为全面小康保驾护航

肖遥

2020年是脱贫攻坚战的达标之年，也是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年。11月23日，贵州省宣布最后9个贫困县摘帽，至此，中国832个国家级贫困县全部脱贫。

在这场没有硝烟的战斗中，各个领域都做出了自己的贡献：基建行业为贫困地区架桥修路;互联网行业为贫困地区直播带货;金融行业则为贫困地区送去了更加丰富的金融产品，其中尤以消费金融为代表。

消费金融，这个对大众来说有些专业化的名词，其实早已融入中国人生活的方方面面。当我们用分期付款的方式购买服装、手机或电器时，当我们使用信用卡、京东白条等信贷产品时，都是在参与消费金融的运行。

随着人们生活水平的提升，消费金融越来越受到大众阶层，尤其是年轻群体的青睐，但是同时也暴露出一些问题。不久前，中国人民银行行长易纲表示，要管理好金融机构风险。金融是特许行业，必须持牌经营，要严厉打击非法集资、非法放贷和金融诈骗活动。

这意味着，持有正规牌照的金融机构在未来将成为重点发展对象，消费金融正在步入高质量、规范化时代。

应需而生，满足人民对美好生活的向往

“过去，中国人的消费意识并不高。”北京师范大学教授、“一带一路”学院研究员万喆接受采访时说，“随着经济的发展，思想观念、消费习惯都慢慢发生了变化，消费金融开始逐渐扎根、生长。”

2010年，首批持牌消費金融公司开始试点，在推动金融普惠、促进消费升级、服务实体经济等方面扮演了重要角色，逐渐成为现代金融体系中必要的组成部分。

“我国的消费金融行业发展非常迅猛，尤其是最近5年，增长率非常快。2019年，消费金融市场规模达到15.7万亿元人民币;2020年9月，全国消费金融公司达到27家。”中国人民大学金融科技研究所高级研究员、国际货币研究所研究员杨望说。

生活质量的提升、消费需求的增长，使越来越多消费者青睐使用消费金融产品。目前全国有27家持牌消费金融公司，银行系股东发起成立的消费金融公司占据了半壁江山。杨望分析认为，银行系持牌金融机构具有资金和风控方面的天然优势，目前是行业发展的主力军，在经济中发挥着重要作用。

以国内第二批试点中首家开业的银行系持牌消费金融公司——兴业消费金融为例。兴业消费金融重视线下展业，严格落实“亲核亲访”“面谈面签”原则，确保客户身份明确，借款用途合规，全面评估贷款客户风险。同时，结合大数据平台和决策引擎的协同应用，兴业消费金融自主研发自动化审批模型，建立了较为成熟、有效的风险控制管理体系。

北京师范大学教授、“一带一路”学院研究员万喆。

中国人民大学国际货币研究所地方金融研究室执行副主任刘红伟。

正是以兴业消费金融为代表的一批持牌机构的创新经营和健康发展，不仅满足了人民生活质量提升的需求，也引领行业朝向高质量发展前行。

不忘初心，助力小康生活建设

“金融应该是服务于大众的。普惠金融之所以能够长期发展，就是因为它遵循着这个原则。”中国人民大学国际货币研究所地方金融研究室执行副主任、研究员刘红伟在采访中说道。

由于发展过快，消费金融领域早期也出现了很多乱象。“当时个人消费者很难从银行等正规渠道贷款，因此地方上出现了非法吸储、非法信贷的现象，之后国家持续出台了监管措施，比如要求金融机构持牌、拥有一定的自有资金等。现在，消费金融的发展路径越来越清楚，很多不合规的企业已经被淘汰出局。”万喆说。

在刘红伟看来，消费金融行业只有在规范化之后才能更好地服务大众，尤其是在践行社会责任方面，消费金融行业因为直接服务于基层群体，因此有更广阔的空间发挥作用。兴业消费金融的“兴才计划”就是很好的尝试。

家住福建省莆田市的翁奇伟，今年考上了福建林业职业技术学院。由于家庭条件比较困难，在拿到录取通知书后，他开始为大学四年的费用犯愁。在老师的帮助下，在助学贷款之外，翁奇伟也申请了“兴才计划”高等教育贷款，以解决他大学四年的生活消费困境。

这是福建省教育厅与兴业消费金融联合推出的一揽子方案，助力教育发展，也是消费金融行业助力国家实现“六稳”“六保”战略，全面建成小康社会的践行举措。

助力抗疫，打造有温度的金融服务

近期，银保监会颁布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，为消费金融市场发展和风险防控带来利好，也展现了监管对消费金融未来发展的态度和信心。

这种信心已经在今年的新冠肺炎疫情中得到了验证。作为近年来最大的“黑天鹅”事件，新冠肺炎疫情对全球经济产生了极大压力，对于中小企业来说更是一个难关。面对此次疫情大考，消费金融行业积极调整政策，在稳就业、保民生等方面表现突出。

疫情期间，兴业消费金融公司对34万名客户进行了电话回访，了解客户在疫情期间面临的不同生活难题。兴业消费金融将回访信息及时整理成反馈报告，呈报上级部门。同时，公司内部也根据这份报告，针对不同客群制定了相应的抵御风险措施，用有温度的金融服务打造行业高质量发展的模范标杆。

小康社会即将全面建成，消费金融正迎来最好的时代。未来，国内的消费金融持牌机构在科技力量支撑下，将会持续提升自身的创新能力，同时在服务大众的过程中，也不忘金融服务的人性关怀，努力向高质量、高水平行业升级转型，积极应对金融开放背景下的国际竞争与挑战。

兴业消费金融推出“兴才计划”，帮助万千贫困学子获得更好的学习机会。