关于新疆地区普惠金融绩效评价体系的研究

王旭霞

摘要：本文主要以新疆地区的普惠金融的发展为基准，围绕普惠金融服务的基础、使用情况以及質量三个维度来研究新疆地区的经济发展状况，建立五个子维度以及十五个变量构建普惠金融绩效评价体系，并通过主成分分析法来分析新疆地区在2008-2018年间的普惠金融发展程度，以此来对新疆地区普惠金融体系的构建提出建议。

关键字：普惠金融 绩效分析 体系建设 主成分分析法 因子分析

*基金项目：本文系新疆新疆财经大学研究生校级课题：新疆居民金融素养对家庭金融行为的影响研究———基于微观调查的实证（项目编号： XJUFE2019K005）的成果。

一、普惠金融与普惠金融绩效的含义

（一）普惠金融的含义

普惠金融这个概念是由联合国在2015年提出来的，其主要是指用可以负担的金融成本来提供一系列的金融服务，以便能够满足到社会各阶层和人民群众的需要，并且还能够为其提供适当和有效的社会金融服务，从而提高实体经济的发展。在普惠金融的发展理念中主要针对的服务对象是小微企业、偏远地区、发展落后的人群等领域。普惠金融能够促进地区经济的发展，促进金融服务的范围扩大，以此来服务于社会经济的发展，并且普惠金融还在消除贫困地区的发展方面扮演者重要的作用。

（二）普惠金融绩效的含义

普惠金融的绩效主要是以一定的环境、条件的基础上对普惠金融覆盖面的体现。由于每一个地区的普惠金融经济发展状况具有差异化，普惠金融体系的构建必须结合特定地区的经济发展水平。

本文从新疆地区的普惠金融的发展情况出发，以构建新疆地区普惠金融绩效评价为总目标，为普惠金融在新疆地区的发展建设提供坚实的基础作用。

二、普惠金融绩效评价体系

本文主要以普惠金融在新疆地区的的发展情况为基准，围绕普惠金融服务的基础、使用情况以及质量3个维度来研究新疆地区的经济发展状况，以及建立5个子维度（地理位置上的指标、金融服务的可得性、金融服务的使用效率、普惠金融的发展深度和广度），以及15个变量（每万平方公里所拥有的银行网点数量x1、每万平方公里银行从业人员数量x2、每万平方公里ATM数量x3、每万平方公里POS机数量x4、每万人所拥有的银行网点数量x5、每万人拥有的银行从业人员数量x6、每万人ATM网点数量x7、每万人POS机数量x8、个人银行结算账户数x9、城镇移动电话比率x10、每张银行卡的支付交易笔数x11、金融机构人民币农业贷款余额与农林牧副渔业总产值之比x12、下岗失业人员人均贷款余额x13、涉农贷款余额占各项贷款余额比率x14、金融机构人民币农业贷款余额与总贷款的比重x15）构建新疆地区的普惠金融绩效评价体系，具体如表1所示。

三、新疆地区普惠金融绩效评价的实证研究分析

本文针对新疆地区普惠金融的发展程度的研究选取的指标是在2008-2018年的年度数据，并在此数据的基础上采用主成分分析方法来分析新疆地区的普惠金融发展程度，以求能够提出一些针对性的建议来促进新疆地区经济的发展，从而促进新疆地区经济的发展进步。

（一）原始数据的处理

在本文的研究中，在对新疆地区普惠金融发展方面的指标选择上均采用的是正向指标，也就是新疆地区的普惠金融发展程度与指标体系的发展呈一致的方向变动。这也就保证了在对这些数据进行实证的时候不需要再对数据进行同向化处理。

（二）选取主成分因子以及表达式

从SPSS中的总方差看，特征值大于1的因子有5个，但是具有代表性的因子主要有三个，其特征值分别为10.906、1.831、1.314，其方差贡献率达到了93.676%，故可以选取出F1、F2、F3作为三个初始的因子。并且从SPSS中的碎石图也可以清楚地了解到前三个的因子特征值均大于1，从第三个因子后，其他因子则在逐渐减少并逐渐小于1。我们将成分矩阵进行旋转后，从而得到旋转矩阵，可以发现普惠金融的集中发展程度在各变量中的发展得到了加强，这表明F1、F2、F3在一定的程度上可以代表15个变量的信息，从而帮助完成对新疆普惠金融体系评价建设的研究分析。

由SPSS中旋转后的成分矩阵可以知道，在因子F1中，主要是受到这9个变量（每万平方公里银行从业人员数量x2、每万平方公里ATM数量x3、每万平方公里POS机数量x4、每万人拥有的银行从业人员数量x6、每万人ATM网点数量x7、每万人POS机数量x8、个人银行结算账户数x9、每张银行卡的支付交易笔数x11、下岗失业人员人均贷款余额x13）的影响。其中在地理维度上的指标变量主要是受到x2、x3、x4的影响，金融服务的可得性的指标变量主要是受到x6、x7、x8的影响，金融服务使用效率的指标变量主要是受到x9、x11的影响普惠金融发展深度的指标变量主要是受到x13的影响。其中x4变量在旋转后的成分矩阵中为0.955，x8变量在旋转后的成分矩阵中为0.950，均大于因子在F2、F3中的数据，这也就表明在新疆地区普惠金融绩效评价的过程中，该因子占有很大的比重。

由旋转后的成分矩阵可以知道，在因子F2中，主要是受到这3个变量（金融机构人民币农业贷款余额与农林牧副渔业总产值之比x12、涉农贷款余额占各项贷款余额比率x14、金融机构人民币农业贷款余额与总贷款的比重x15）的影响。其中在普惠金融发展深度的指标变量主要是受到x12、x14的影响，普惠金融发展广度的指标变量主要是受到x15的影响。

由旋转后的成分矩阵可以知道，在因子F3中，主要是受到这3个变量（每万平方公里所拥有的银行网点数量x1、每万人所拥有的银行网点数量x5、城镇移动电话比率x10）的影响。其中在地理维度上的指标变量主要是受到x1的影响，金融服务的可得性的指标变量主要是受到x5的影响，金融服务使用效率的指标变量主要是受到x10的影响，具体见表2。

由上述的表2中成分得分系数矩阵可以清晰地看出，其中F1、F2、F3的主成分表达式为：

F1=（- 0.029）x1 + 0.069x2 + 0.107x3+0.162x4-0.101x5+0.053x6+ 0.097x7 + 0.156x8 + 0.065x9 + 0.092x10 + 0.173x11- 0.158x12 + 0.114x13-0.245x14-0.128x15

F2=0.024x1+0.074x2-0.006x3-0.101x4-0.043x5+0.096x6+0.009x7-0.91x8+0.067x9-0.335x10-0.074x11 + 0.444x12- 0.012x13 + 0.317x14+0.333x15

F3=0.408x1-0.015x2-0.001x3-0.046x4+0.574x5+0.005x6+0.010x7-0.038x8 + 0.024x9 + 0.003x10-0.168x11- 0.118x12- 0.016x13 + 0.061x14+0.198x15

（三）構建普惠金融绩效评价表以及实证结果分析

综合指标的计算为各主成分因子（F1、F2、F3）所占方差的百分比的加权来计算得到。从SPAA中的总方差解释表中可以看到，F1、F2、F3的方差百分比分别为72.709、12.210、8.757。

故得到综合计算公式为：通过计划F=0.78F1 + 0.13F2 + 0.09 F3。从综合计算公式中可以计算得到2008-2018年新疆地区这11年间不同年份的综合排名指数。如下表3所示。

从F1这9个变量（每万平方公里银行从业人员数量x2、每万平方公里ATM数量x3、每万平方公里POS机数量x4、每万人拥有的银行从业人员数量x6、每万人ATM网点数量x7、每万人POS机数量x8、个人银行结算账户数x9、每张银行卡的支付交易笔数 x11、下岗失业人员人均贷款余额x13）角度分析，新疆地区中主成分F1在2008-2018年这11年间是呈现递增的状态，这也就表明了，在国家大力发展经济的条件下，新疆地区的从业人员、银行卡的交易结算、贷款等各种投入均在增加，这也就表明了，新疆地区普惠金融在快速发展。

从F2这3个变量（金融机构人民币农业贷款余额与农林牧副渔业总产值之比x12、涉农贷款余额占各项贷款余额比率x14、金融机构人民币农业贷款余额与总贷款的比重x15）角度分析，从主成分F2中可以看出新疆地区在2006-2016年期间农业方面的贷款在减少，表明了伴随着经济的快速发展，新疆的经济得到了恨到的发展壮大，也就表明在农村地区的普惠金融得到了很好的发展，从另一个角度也可以看出来国家提倡的乡村振兴也给农村经济的发展带来了一定的益处，促进了农村经济的发展壮大。

从F3这3个变量（每万平方公里所拥有的银行网点数量x1、每万人所拥有的银行网点数量x5、城镇移动电话比率x10）角度分析，从F3中可以看出来，2006-2016年间新疆地区的银行网点数量在逐渐下降，这主要是因为在科技迅猛发展的时代，网络越来越方便快捷，并且新疆人民也越来越倾向于在微信、支付宝等新型支付方式。从另一个角度也表明了，科技的发展带动了人民生活水平的提高以及支付方式的改变，从而导致了一些传统行业的网点数量的下降。

从F综合指标角度分析，综合指标得分反映了新疆地区在2008-2018年期间的普惠金融发展状况，并且从2008-2018年的综合得分可以看出，新疆地区的普惠金融发展程度在逐年增加的，一直处于一定上升的状态。

四、提升新疆地区普惠金融绩效的对策建议

（一）统筹兼顾，促进普惠金融的平衡和协调发展

从因子F1中可以看出来，新疆地区普惠金融的发展程度和新疆地区的面积以及人口有关，新疆具有地广人稀的特点，人口少并且分布严重不均，很多地区甚至是荒芜人烟，这给新疆地区普惠金融的发展带来了一些列的严重阻碍。从另一个角度也就表明了新疆地区要先得到发展，就需要突破自身的地理位置上的影响因素，并且采取一系列适合自身区域经济的对策，以便能够实现新疆地区的平衡以及均衡的发展。新疆地区普惠金融的发展不只是一个地区的快速发展，它不仅需要国家和当地政府的协调合作还需要各大金融机构的协同健康合作，只有这样才能实现新疆地区的平衡协调发展，进而带来新疆地区的发展进步。

（二）加大对农业贷款的支持力度，助推乡村振兴发展

从因子F2中的变量指标可以看出，新疆地区实体经济的良好健康发展与当地农村经济的发展具有紧密的联系，其中广大的农村地区发展可以带动一部分农业经济的发展，并且农业经济的发展对新疆地区的发展具有一定的积极促进作用。应当加大对涉农贷款的覆盖面积，以便能够帮助到更多的贫困人民，同时也可以降低对涉农贷款的利率门槛，增强对涉农贷款的支持力度，以便能够充分发挥涉农贷款在新疆地区农村经济发展的重大作用。并且在F2中可以看到在贷款方面，推出适合新疆地区的贷款服务，如制定不同的贷款服务、差异化的贷款利率、不一样的贷款期限等等，使普惠金融的服务更加的广泛化以及规范化，以便可以满足当地的经济发展现状。当然，在其他银行理财业务方面，也可以针对当地不同人民群众的目标需求，制定一系列的相关政策，只有这样才能帮助到新疆的乡村地区，才能提高人民的生活水平，提高新疆人民的生活质量。

（三）增加金融服务的多样性，发挥数字普惠金融的优势

从因子F3中的变量指标可以看出，在科技信息化快速发展的现代化时代，传统的行业面临着巨大的挑战，其中明显感受到的就是银行网点数量的下降，并且在2006-2016年间新疆地区的银行网点数量呈现下降的趋势，传统行业在高科技的冲击下生存几率面临着严重的困难。而与传统行业相形成对比的是新型网上支付在现代化的进程中呈现主流趋势，并且在未来具有良好的发展前景。这也就需要提高普惠金融的多样性，以便能够促进新疆地区经济的发展。在日新月异的现代化中，信息越来越碎片化以及网络化，数字金融在新疆地区的也扮演者重大的角色，最重要的原因在于数字金融具有较低的成本，帮助到更多的人民群众，并且在本问2006-2016年的数据中可以清晰的了解到数字金融在新疆地区的发展过程中扮演者很大的作用。网络信息化的快速发展不仅金融服务的方式，也改变了人民群众的金融理财方式，高新技术的迅猛发展必将带动新疆地区的普惠金融的快速发展壮大。

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Construction of a System of Financial Inclusion Development in Xinjiang

Wang Xu-xia

Abstract：Based on the research system of inclusive finance development at home and abroad，this paper tries to build a inclusive finance system suitable for the development of Xinjiang.In this paper，based on the development of the Xinjiang region of financial inclusion，financial inclusion service around，usage，and the basis of the quality of three dimensions to study the regional economic development of Xinjiang，establishing five dimensions and fifteen variables to construct financial inclusion index system，and through the principal component analysis to the analysis of the Xinjiang region from 2008 to 2018 financial inclusion development degree，in order to financial inclusion Xinjiang region are put forward on the building of financial system，so as to ensure the development and progress of Xinjiang region。

Key words：Inclusive finance；Performance analysis；System construction；Principal component analysis；Factor analysis

（作者單位：新疆财经大学金融学院）

责任编辑：凌玉