“互联网+”时代的住房公积金制度发展趋向探究

王 慧

一、住房公积金制度建立及现阶段发展情况

为解决住房问题，打破长期由国家包揽的福利分房体制，1991年上海市借鉴新加坡中央公积金经验率先建立住房公积金制度，并推广到全国。住房公积金制度经过二十多年的发展，取得了相当突出的成绩，获得了显著的社会经济效益。

（一）截至2018年底，全国城镇就业人口4.34亿人，有累计超过1.44亿人缴存住房公积金，覆盖了近三分之一的城镇就业人员；城镇民营企业及其他城镇企业、外商投资企业、民办非企业单位和其他类型单位缴存职工占比达到47.11%。新开户职工1 990.38万人，其中，农业转移人口及新就业大学生等新市民1 113.92万人，比上年增长15.28%，占全部新开户职工的55.97%。缴存覆盖范围逐年扩大。

（二）2018年，住房公积金缴存额2.10万亿元，年末累计缴存总额14.58万亿元，缴存余额5.79万亿元，结余资金8 023亿元，住房储金稳健。

（三）2018年末，住房公积金提取人数5 195.58万人，其中住房消费提取人数达4 516万人，占比达87%。发放贷款1.02万亿元，中、低收入群体占95.73%，40岁（含）以下贷款职工占72.76%。住房公积金个人贷款利率比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65-2个百分点。2018年发放的住房公积金个人住房贷款，可为贷款职工节约利息支出2 019.98亿元，平均每笔贷款可节约利息支出8万元。住房公积金一定程度上解决了中低收入家族住房问题，改善了居民消费结构，使用效率提升。

（四）2018年末，累计发放项目贷款872.15亿元；累计提取城市公共租赁住房（廉租住房）建设补充资金3 365.48亿元；累计发放公转商贴息贷款59.56万笔、2 458.75亿元。443个住房公积金中心及分支机构完成基础数据标准和结算应用系统接入工作（以下简称“双贯标”工作）。212个设区城市基本建成综合服务平台。异地贷款及异地转移接续业务开始办理，缴存职工办理业务不用“跑趟趟”。多渠道保障有力，服务高效、便捷，职工群众满意度提升。

二、住房公积金制度存在的问题

（一）住房公积金制度在新时期缺乏准确定位。《住房公积金条例》定义住房公积金是在职职工缴存的长期住房储金。新时期住房公积金既面临着住房保障能力不足问题，又面临着无法发挥住房金融功能属性的困境。

（二）住房公积金制度缺少政策保障、法律基础。目前，住房公积金制度仅2002年3月24日发布的《住房公积金条例》、2018年、2019年发布的《住房公积金个人住房贷款业务规范》、《住房公积金归集业务标准》、《住房公积金提取业务标准》及《住房公积金资金管理业务标准》。但对损害职工利益的行为缺乏法律依据。作为一种强制性储蓄制度，住房公积金的运行关系到广大人民群众的切身利益，其运作必须立法。

（三）缴存覆盖范围有限，保障面窄。据人力资源和社会保障部《2018年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据显示，2018年末，全国参加城镇职工基本养老保险的参保职工人数达到3.01亿人，住房公积金缴存人数仅为城镇职工基本养老保险参保职工人数的47.84%。

（四）统筹管理效果不佳。我国现行住房公积金管理体制是以城市为管理单位，实行属地化管理，各城市的政策不统一，无法形成全国“一盘棋”，资金封闭运行。由于资金不互通，资源无法优化配置，造成资金使用效率低。

三、“互联网+”时代住房公积金制度发展及趋向探究

党的十八届三中全会提出，要“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”，党的十九大更是强调，要“加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。”住房公积金制度在“十字路口”将面临全面且深刻的改革。

随着互联网时代的到来，各地住房公积金管理部门积极推进“互联网+公积金”建设步伐。这十年我国互联网用户的数量呈现出高速增长的趋势，到2018年底互联网用户的数量已达8.29亿，互联网普及率达59.6%。住房公积金服务提档升级，缴存单位可以在网厅直接办理个人账户设立、缴存、基数调整、基本信息变更等大部分业务。职工个人可以在网厅办理明细查询、贷款申请、提取办理、预约办理等个人业务。通过公积金微信公众号、个人网厅等多种途径，认证用户可在线办理直接提取还贷、退休提取等业务，实现手机“秒提”公积金。实施对人规范化、对事流程化、对物规格化管理，利用“互联网+”的优势，将住房公积金这一住房储金合理、便捷地使用，让人民有更多的获得感、幸福感。

“双贯标”工作验收完成，异地转移接续平台实现直连，异地贷款政策实施，打破了住房公积金各管理中心与相关委托银行的系统数据和管理“壁垒”，为实现全国住房公积金“一个大中心”、“一盘棋”或者说整合住房公积金夯实基础。“互联网+公积金”实践应用，线上线下“上下发力”，加快住房公积金制度的改革步伐，对深化住房保障功能定位，完善住房公积金制度，拓展住房公积金功能，具有积极且深远的意义。

我国经济的高质量发展是以“创新、协调、绿色、开放、共享”五大理念引领的发展，通过资源整合，利用“互联网+”多种形式及多渠道形式，将住房公积金管理能力、服务效能进一步提升。新时代住房公积金制度的改革方向，目前出现三种观点：其一作为强制性专项储备基金制度继续按现有模式，将行政事项、金融事项相分离，委托专业的金融机构运营资金；其二作为商业住房金融体系补充的政策性住房金融制度；其三作为我国住房保障体系构成部分，“三金”即职业年金、企业年金、住房公积金，三者合并运行。

以兵团住房公积金管理中心（以下简称兵团中心）为例，兵团中心设1个中心，下辖13个分支机构（分中心及管理部），从业人员90人，既负责日常住房公积金管理工作，又兼具准金融机构属性，办理住房公积金汇缴、贷款、提取等具体业务。兵团中心发挥着住房保障、住房金融双重功能，既面临着住房保障能力不足、辖区大、人员少问题，又面临着无法充分发挥住房金融功能的困境。建立与住房保障功能相适应的管理体制架构，深化住房保障的功能定位，强化政府住房保障责任，住房公积金制度改革迫在眉睫。

作为强制性专项储备基金制度继续按现有模式，将行政事项、金融事项相分离，委托专业的金融机构运营资金，可以提高资金管理运营专业性，但政策管理与金融服务怎么有效融合，资金怎么互通，信息与资源如何有效共享，风险与责任如何防控等，尚需尽快研究。

作为商业住房金融体系补充的政策性住房金融制度，成立住房政策性银行，可以解决长期以来委托银行代办住房公积金业务问题，从“准金融机构”变为金融机构。金融属性增强，对中低收入群体保障不足。

作为我国住房保障体系构成部分，“三金”即职业年金、企业年金、住房公积金，三者合并运行。牵涉部门多，资金渠道单一，兼具养老保障、住房保障等功能，相对金融功能弱化。

总结起来，现阶段可行性的选择为：改革完善住房公积金制度，充分利用“互联网+公积金”技术，将行政事项、金融事项相分离，建立国家级住房公积金机构，形成“大中心”上下一盘棋，委托专业的金融机构运营资金，加强国家宏观调控能力，深化住房公积金住房保障功能定位，完善公共政策资金属性，优化资源配置功能。

四、结语

住房公积金管理信息化建设发展中仍存在一些问题，需要依托“互联网+”时代技术创新，依靠国家相关部门政策保障，深化住房保障功能定位，构建完善的信息化建设标准体系，搭建具备创新性的信息化平台，充分发挥住房公积金制度作用，做到住房公积金制度传承与创新，将住房保障与金融服务“双提升”，让全体人民有房可居，安居乐业。