从房地产市场看我国家庭财产保险发展

◎肖迎春

本文通过分析近几年我国房地产和家庭财产保险（以下简称家财险）销售情况，进一步分析发展家财险可以满足政府、居民、保险公司三方的相关需求，最后提出发展家财险的建议。

一、我国房地产发展现状及家财险发展现状

（一）我国房地产发展现状

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从表1可以看出，一方面，2017年至2019年我国房产销售总额一直稳步增长，其中2017年和2018年同比增幅都超过了百分之十，大大超过同期GDP的增幅。2019年房产销售总额同比增长虽大幅回落，但其增幅也跟同期GDP增幅旗鼓相当。另一方面，2017年—2019年我国产房销售总额占GDP的比重一直在16%以上。房地产是我国的支柱产业实至名归。

（二）我国家财险发展现状

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一方面是房子销售火爆，另一方面却是为房产提供保障的家财险销售异常冷清。从表2可以看出，中国平安财产保险股份有限公司在2018年和2019年家财险的保费收入占总保费收入的比重分别为0.522%和0.515%，这一比重几乎可以忽略不计。

二、我国家财险潜在需求分析

（一）政府有转嫁大灾害事故兜底赔付责任的需求

2015年天津爆炸事件导致大量居民房屋损毁，多名房屋受损的业主希望政府回购受损房屋。尽管这次爆炸事故是由瑞海公司引起，但政府在这种大灾害事故前须履行政府职能实施兜底责任。这样就毫无疑问加重了财政负担。为了减轻财政压力，政府有将大灾害事故兜底赔付责任转移给保险公司的需求。

（二）居民有转移家庭财产风险的需求

在当今社会，房产是我国居民最重要的家庭财产，也是身份的象征。房产属于不动产，具有升值空间，既具有居住功能又具有金融属性。在满足了基本的居住功能后，越来越多的居民看中了房产的金融属性，越来越喜欢买房投资，房产占到我国居民家庭财产的大部分。尽管房产是固定的，发生风险事故的概率比一般风险事故低，但一旦发生风险却会给家庭带来巨大损失。尤其是对于绝大多数贷款买房的居民来说，一旦房屋遭受风险，房产失去了仍还要偿还银行贷款，如果得不到任何赔付的话，这对于整个家庭来说无疑是灭顶之灾。因此，居民需要家财险来转移家庭财产风险。

（三）保险公司有追求利润的动机需求，但也有承担社会责任的义务

一直以来由于保费较低，保险公司都不会积极发展家财险，保险营销员也都不会主动推销，家财险不是财险公司盈利的险种。但保险关乎国计民生，是社会的稳定器。保险行业的这一特点要求保险企业更应该承担一定的社会责任。况且，保险公司大力发展家财险可以抢占市场优质客户。

三、大力发展家财险的建议

（一）加强政府在家财险方面的指导作用

在财产保险方面，政府会在农业保险上给予一定的指导和补贴。在健康险方面，许多地方政府与保险公司合作，给予保险公司一定补贴，指导保险公司开发出一些惠民的健康险（如湖南的“全民保”产品就是政府与太平洋保险公司合作，针对参加基本医疗保险的居民开发的）。因此，政府可以吸取上述经验，选取合适的财险公司进行指导，开发出适合市场需求的家财险。

（二）加大宣传，提高居民对家财险的认识

家财险销售遇冷跟居民家财险意识淡薄有很大关系。据报道，2015年天津爆炸事件中，天津市家庭险报案数仅为50件左右，相比爆炸波及的范围和居民住户数量，投保比例不到一成。因此，加强家财险的宣传，让居民了解家财险是一项紧迫而又重大的任务。保险公司可以通过联合社区工作人员到各小区开展讲座等方式进行家财险宣传。

（三）保险公司改善家财险的经营策略

1.产品设计方面，提高家财险的保额，扩大家财险的保障范围。

一方面，目前市面上可供消费者选择的家财产险种极少，虽然保费低廉，很多仅一两百元，但房屋主体的保险金额很多在一两百万之间，已经满足不了消费者的需求。另一方面，家财险的保障范围也较窄，房屋内的古玩、字画、贵重金属等都不在保障范围之内。所以，保险公司应该提高家财险的保险金额和保障范围，设计出更多的可供消费者选择的家财险险种。

2.营销策略方面，扩大家财险销售渠道，将家财险与其他险种进行组合销售。

目前家财险基本靠网络进行单独销售。财险公司可以像在4S店销售车险一样，与各楼盘售楼处进行合作，将家财险与房贷险组合，在居民购买房产签订购房合同时进行搭售。

3.在经营理念方面，保险公司应该改变一味追求利润的观念，承担一定的社会责任。

追求利润是每一个企业的目标，但在向社会索取的同时也应该为社会做出贡献，承担一定的社会责任。保险行业的特点尤其要求保险企业承担一定的社会责任。因此，各保险公司应该改变过去一味追求利润的经营理念，将承担社会责任融入企业文化，引导员工形成承担社会责任的企业价值观，积极主动创新发展家财险。