“互联网＋”视域下的海南农业金融发展路径研究①

王娟玲

(西安培华学院会计与金融学院 陕西西安710125)

海南地理位置及气候条件特殊，早些年发展的并不理想，甚至有些落后，其中带动海南经济发展最主要的产业便是旅游业.截止2019年末，海南全省常住人口944.72 万人，其中乡村常住人口达到385.16 万人。海南省拥有土地面积3.54 万km2，是全国最大的热带农业区，在这种有利背景下，海南省政府决定开展海南农业金融发展，使其与“互联网＋”相结合，构成海南省经济发展的第一主力军［1]。

我国的农业金融发展很早，起源于战国时期，由于农民生产过程中出现严重问题，随之产生“高利贷”现象，为我国今后的农业金融发展做了铺垫。互联网的迅速发展，为我国经济发展打开了新的局面，在互联网的帮助下，人类的生活更加便利，足不出户就可实现购物，这一发展，成就了海南省农业发展计划。现如今，海南省已经将互联网普及农村，加快了发展历程。

1 海南省农业金融发展现状

海南农业金融发展从开始之初到如今现状，经历了3 个发展阶段。第一阶段：在1988年海南省建立为特区后，政府提出“超常规”经济发展战略，与金融行业形成良好互动。就此，海南省成为全国金融“试验田”，但由于当时的风险意识不强，造成结果与预期出现严重偏差，成为了全国金融“重灾区”。第二阶段：1995年海南省金融行业大幅下降，海南省政府开始进行调整工作，利用特区优势改变金融环境，重拾信心。第三阶段：经历了多年的调整，海南省终于破茧成蝶，不断收获成功喜悦的同时也为国家金融发展提供了经验与启示。

目前，海南省涉农金融机构主要有农业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款等，其中农村信用社以基层网点多的优势，占海南涉农贷款额近25%。农业银行也成立了“三农”团队，加强动员与宣传，为农业经营主体提供信贷服务。为了进一步解决农业贷款抵押问题，海南涉农金融机构开发了多种贷款担保方式，进一步降低银行信贷风险、提高农户的信用意识，为海南农业发展提供有效的金融保障。

在海南农业金融稳定发展的基础上，2019年前3 个季度，海南省农业增加值实现807.17 亿元，比上年同期增长2.9%，其中种植业增加值同比增长4.5%，增速较上半年提高0.7个百分点，对农业经济增长贡献率达81.2%。水果总产量387.3 万t，同比增长3.9%。林业增加值同比增长7.4%，橡胶生产稳定，干胶产量23 万t，同比增长1.1%。2019年前3 个季度，全省家禽累计出栏12742.03万只，同比上年增长15.6%，禽肉产量22.62 万t，同比增长17.6%，存栏5628.87 万只，同比增长7.1%。随着科技的快速发展，互联网在海南农业经济发展中起到关键性作用，通过网上支付可以使人们足不出户便可以进行购物体验，与此同时银行企业也纷纷加入互联网行业，为海南农业的发展提供充足的资金基础。海南省的农业金融发展需要不断通过信息的交流与数据流通，最终摆脱小农经济的束缚，只有协调农业金融与其他金融之间的关系，才能实现海南农业金融互联网化发展［2]。

2 “互联网＋”背景下海南农业金融发展优劣势分析

2.1 海南农业金融发展优势分析

2.1.1 政府政策层面保障农业金融长远发展

2017年10月18日，中国共产党第十九次全国代表大会在北京召开，自十九大召开以来，海南省政府越来越关注海南农业金融发展情形，从农村越来越快的发展便可看出政府针对“三农”问题落实十分全面，十九大提出的全面建成小康为海南省农业金融发展奠定了十分有利的基础。国家下达的政策，促使海南省提出优先发展农村经济战略，从而让“三农”问题有了更好的解决方案，海南省农业金融将会在互联网背景以及政府政策层面保障下发展得更加长久［3]。

2.1.2 农村信息化建设成为推动农业金融发展动力

随着信息时代的到来，越来越多的企业完成信息化发展，海南省的农村经济建设在信息化社会的带领下发展更加显著，为海南省政府提出的城乡一体化协调发展做了先锋。为了更好地加强“三农”发展，政府向农村投入了大量的人力物力。在科技等部门为农业信息化发展投入了大量精力后，海南省农村信息基础建设初步完善。数据表明，海南省农村宽带用户已达到4522.9 万户，而全中国农村移动宽带用户的数量仅仅16854.6 万户，海南省农村宽带用户约占中国农村宽带用户的1/4，在“互联网＋”的支持下，农村完成了信息化建设的同时，大力推动了海南省农业金融的发展。

2.1.3 现代化发展需求引导农业金融发展方向

随着海南省农业金融发展越来越迅速，海南省农业金融的发展并不满足于现状，对于现代化发展的需求越来越大，这将会面临十分复杂的问题，得到了政府的高度关注。在海南农业发展过程中，会面临许多挑战，其中自然灾害便是不可预估的风险之一，农民学历水平有限，当不可预估的风险出现时，往往惊慌失措，这类不可控的因素也成为了业界关注焦点之一［4]。

农村为维持正常运转，通常选择通过银行进行抵押贷款，但是农民普遍抵押能力偏低，而经营发展需要投入大量资金，这些现象给农业现代化发展造成了阻力，但是从现代化发展整体方面分析，现代化发展为“互联网＋”背景下海南农业金融发展指明了方向，也为我国经济发展做出贡献。

2.2 海南互联网金融发展劣势分析

2.2.1 资金缺口进一步扩大

在互联网背景下，海南农业金融的总量在快速增长，与此同时出现了巨大的农村资金供求缺口，农村资金需求大、供给少，而农村资金的供应主要来源于财政资金、信贷资金、农民自己的个人资金等。在“互联网＋”视域下，农村资金需求不再局限于简单的生产与生活需求，而是不断向更高层次的需求扩展，导致农业资金缺口扩大。

2.2.2 金融主体单一

海南农村目前金融市场化水平较低，金融主体比较单一，在互联网背景下，融资方式主要以借贷融资为主，间接融资占据了大部分份额，而直接融资比例较低。

2.2.3 资金结算不够便捷

对于农民来讲，受到传统“现金才是钱”的理念影响，对互联网方面的非现金交易存在一定忧虑，所以原本便捷的网络支付方式在农民眼中变得不受信任，为了促使互联网背景下海南农业经济的持续发展，仍需对互联网支付流程进行完善，避免互联网诈骗现象发生，为农民的经济财产提供保障［5]。

3 基于互联网的海南农业金融发展模式

3.1 农业众筹模式

互联网金融发展有许多发展优势。首先，它具有较低的门槛；其次它的发展效率极高，与传统的农业金融形成互补关系；而在互联网迅速发展下形成的网上支付模式使“互联网＋”在金融行业内稳步发展的同时，也发展为金融行业至关重要的角色，有效提升了海南农业金融发展水平，各大银行纷纷加入互联网探索过程。

农业众筹模式指的是当农业生产遇到资金方面的问题时，可通过该模式提前收到已经确定的资金额度汇款，以此来解决遇到的资金问题。农业众筹模式通过消费者可以提前得知产品价格而汇入款项，可以有效降低海南农业生产过程中遇到的风险问题，如资金短缺等［6]。

以海南陈考村为例，陈考村位于乐东黎族自治县大安镇，蜜源丰盛充沛，是生产优质天然蜂蜜的圣地，但是由于陈考村处于偏远山区，交通不便，物流不通畅，缺少蜂蜜加工与销售企业，导致大量天然蜂蜜滞销。为了拓宽陈考村蜂蜜销路，海南证监局、海南证券期货业协会以及海南上市公司协会在精准扶贫政策的引导下，以“‘互联网＋’农业众筹”的方式实现了蜂蜜线上销售，有效提高农民蜂蜜收入。海南广晟达蜂业有限公司作为众筹的发起方，一次性购买500 kg蜂蜜，并进行统一保障，帮助农户以市场化、标准化的方式进行蜂蜜销售，让陈考村的蜂蜜走进大众视野。

3.2 供应链创新模式

供应链创新模式运行过程中，应鼓励海南农户与专业的合作社进行联系，为更好地化解当前海南农业经营模式带来的困境，改善金融发展路径做准备，特采取供应链创新模式。供应链创新模式可以为缺乏资金的农民提供抵押担保措施，以无形担保作为基础，实现龙头企业与农业经济成为利益共同体，为保证客户都为优质客户群体做了保障，未来供应链创新模式将达到巅峰状态［7]。

供应链创新模式采用农业产业化核心企业与银行、专业合作社以及农户构成产业链，以互联网作为基础，发展海南农业金融发展，优化农业建设。模式运行开始之初，农民与合作社进行沟通，将土地经营权作为抵押，以入股的方式完成土地集中生产的规划，这样可以解决农民找不到支撑的困境，完成企业化发展。

在供应链创新模式的带动下，海南构建超过20 万hm2规模的特色农产品生产基地，包括无公害农产品生产基地、农业标准化示范基地、设施农业示范基地、农产品出口基地等。全部农产品都要通过认证之后进行产地标码，真正形成农产品质量可追溯体系，确保产品的市场供应。供应链创新模式的启用，保证了农民的信用、企业的利益，农民摆脱资金困境的同时，企业也能完成自己的任务，真正实现了农业企业利益一体化。

3.3 OnlineToOffline（O2O）生态模式

O2O 生态模式在“互联网＋”视域下的海南农业金融发展中起着至关重要的作用，该模式的发展可以很大程度上改善农民的消费水平以及农业基础建设，同时也间接推进电子商务在农业发展中被人们接受的程度。近年来，在我国发展过程中，电子商务行业无疑是新起之秀，电子商务的发展成就了国家农业的资源拓展，也带动了海南省农业发展的水平。

O2O 生态模式指的是让线上与线下共同发展，这种模式将线上与互联网结合在一起，使互联网成为线下交易的前台，实现了将金融与农业相结合的发展模式，这样线下服务便可通过线上招揽客人，同时，消费者也可以通过线上服务进行筛选，在线进行交易，成功后结算，这样的发展很快将达成一定的发展规模［8]。O2O 生态模式的发展提高了大家的风险意识，使“互联网＋”与海南农业金融更好融合。

以海南海口石山镇为例，石山镇具有非常特殊的地理环境，火山岩分布较多，经过O2O生态模式的运用，采用互联网进行大力宣传，为石山镇石斛产业的发展提供契机，石斛的种植规模不断扩大，现如今已经超过200 hm2，这便能够为广大农民提供更多的工作岗位，带动石山镇农业经济的发展。现如今石斛健康产业园已经成为海南的重点开发项目，国家对此投资25 亿元，促进石斛产品的加工与销售。在O2O生态模式的运用下，促使石山镇成为“互联网＋”农业示范小镇，带动了整个海南农业的发展，有利于全域旅游目标的实现。

3.4 Peer-to-Peer（P2P）网贷融资模式

互联网的迅速发展引发了热议，而P2P网贷融资模式的建立，成为了各行各业关注的焦点之一，它融入了互联网技术，将互联网的优势无限放大，使P2P 发展得更好。P2P 网贷融资模式开展以来，交易数量突破新高，为“互联网＋”视域下的海南农业金融发展奠定了基础。P2P 网贷融资模式类似于中介平台，在小贷公司与农业发展之间起主导作用，促成交易的成功，结果如何不作任何担保，可以有效地避免相关风险，因为它的运营方式是以较低的管理方式进行经营，相对于以往的金融机构成本更便宜，可以吸引更多的有力支持［9]。

海南众贷投资管理有限公司推出“众贷通”互联网金融网贷平台，以“立足海南、服务海南”为基准，有资金需求的农民可以直接通过网贷平台快速融到资金，而且利率与费用都会低于市场水平，有效解决农民生产资金难问题，为海南“三农”经济、民营小微企业提供更加便捷的资金服务。

4 “互联网＋”背景下海南农业金融发展建议

4.1 健全网络法律法规制度，完善农业保险制度

发展海南农业金融与互联网相结合的基础便是相关部门保障互联网的安全环境，政府需要制定更加健全的网络法律法规制度，更好地约束自己，同时还要保证互联网运行遵守相关法律规定，不做知法犯法的事［10]。

随着海南农业金融的发展，农民们为农业金融更好地实施，做了一个极其大胆的举动，建立了农业保险。传统的农业发展，农民们为了个人利益，通常采取保持现有状态。现如今，实现将互联网加入海南农业金融发展，时代大潮即将来临，加强完善农业保险制度将更好地保证农民利益。完善农业保险制度可以更好地推动海南农业金融发展，保障农业经济发展，同时保障农民个人利益［11]。

4.2 完善基础设施建设，普及农村互联网

想要更好的发展海南农业金融，使之与互联网相结合，首先需要完善基础设施建设，它相当于硬件设施，保障整体全面发展。加强基础设施建设之后，海南省政府需要将互联网普及于农村，使家家户户都能使用互联网，更广泛地发展互联网之路。互联网广泛普及的同时，更需要提升的是农民的网络素质，现在更多的人喜欢城市化建设，纷纷挤入城市发展，这一行为使城市人口拥挤化，给城市带来了巨大压力，并且造成农村缺少人力发展。如今“互联网＋”背景下海南农业金融时代即将来临，海南省政府对于未来发展需要吸引人才返乡，使农业金融的经济发展实现良好的循环模式，为整个海南省的经济发展做铺垫［12]。

4.3 引导农民与中大型互联网交易平台深度合作，发挥地域特色

目前，海南农业金融发展的农产品主要是经销商来农村进行采购，由经销商转手流入市场，这样的发展模式大大削弱了农业发展的经济价值，给海南政府增加了很大压力。近年来线上交易的发展使农业之间的交易更加简单化，也带动了农民整体的经济效益。因此，海南省经济发展的同时，更应该引导农民与中大型互联网交易平台进行深度合作，最大限度地发挥互联网的优势的同时，使农民的经济效益最大化［13]。

农民与互联网交易平台深度合作过程中，可以加入海南省特有的地域特色，最大化发挥地域特色，让农产品的质量深入人心；利用互联网平台最大化发展海南的品牌效应，还可以利用互联网进行宣传等活动，进一步优化“互联网＋”背景下海南农业金融的未来发展，使海南省经济发展“更上一层楼”［14]。

4.4 促进网络融资理财健康发展，鼓励农产品电商平台发展

网络融资理财已经成为了当下海南省发展的热潮，成为了业界关注的焦点之一，各大银行也纷纷加入潮流行业，推出与互联网金融相关联的项目供大家使用。随着网络融资理财的迅速发展，许多企业“领头羊”从中发现了新的商机。比如阿里巴巴公司便推出了“蚂蚁花呗”项目。但是对于农业发展并没有提供很大的帮助，各大银行得到的收益与预想相差甚远，纷纷选择退出，造成了农村信用社一家独大，证明了促进网络融资理财健康发展的重要性。电商平台已经成为了人们生活中必不可少的一部分，倘若农产品能将电商平台融入其中，将会对“互联网＋”背景下海南农业金融的未来发展带来无限潜力［15]。

5 结语

互联网的发展已经成为了人们生活中不可缺少的重要组成部分，互联网给人们带来便利的同时，也推动了经济发展，更是在各个行业中发挥了主体优势作用，在产业链中发挥了重要作用。现如今，我国的经济发展大多离不开互联网的帮助，而我国经济效益发展迅速的同时，对推动海南农业金融经济发展也有很大帮助，互联网优势的充分发挥，将最大程度地实现海南省现代化进步与发展。基于互联网视域下的海南农业金融未来的发展将具有无限发挥的潜力，为了更好地推动海南农业金融的发展，应重视对于新理念与新技术的渗透。