金融科技发展、产业结构优化与银行风险承担

陕西工商职业学院 乔雅琳

金融科技实质为金融与科技的进一步有机融合，是在科技背景下对金融进行的创新。而金融科技的发展为传统产业结构转型提供了引导和方向，探索新的企业模式，重构新型产业结构是迎合金融科技发展的重要途径。我国的金融科技发展主要经历了金融电子化、互联网金融阶段以及以人工智能等新型技术为代表的新型科技阶段。在科技发展的新一代浪潮下，产业结构优化及金融发展将对银行风险造成进一步的冲击。一方面，金融科技会直接与银行形成新型竞争关系。另一方面，银行也会加大金融科技的投入。金融科技与银行风险是不可分割、相辅相成的关系。

一、金融科技的发展的意义与形势

（一）金融科技发展的意义

金融科技发展是指在高科技支持下的金融产业发展，其英文为Financial Technology，也就是金融与科技的结合。互联网时代的区块链、人工智能、云计算等新兴科技为金融的发展提供了便利。在高科技的支持下，金融行业的新兴业务模式、新兴技术、新兴产品等一一到来。科技革命和工业革命的爆发对金融领域造成了大范围的重构和整形。在科技的主宰下，金融形态已发生翻天覆地的变化，并且在未来的金融行业中，科技仍处于主导地位。

（二）金融科技发展的整体形势

金融投资总额自2008年金融危机爆发以来发生了翻天覆地的变化，其增长速度叹为观止。2008年，全球科技金融公司的投资总额为9.3亿美元。十年后，其投资总额达到上千亿美元，其增加速度为120倍。数千亿美元的投资下，美洲地区占据47%的投资额度，而欧洲和亚太地区分别占据31%和20%的投资额度。2008年到2018年是科技飞速发展的时期，全球总体科技水平达到了前所未有的高度。中国作为具有巨大潜力的发展中国家，其投资总额占据亚太地区的榜首。巨大的投资下离不开科技的迅速发展，例如京东、支付宝、百度、腾讯等纷纷推出了各自的金融项目，相互争夺新型金融科技市场的位置，这些商业巨鳄的崛起也进一步证明了科技对金融的影响之深远。

二、金融科技发展对产业结构优化影响

进入社会主义新时代，推动高质量发展是当今乃至日后产业发展的重要思路。从当前国内经济发展趋势来看，传统的粗放式经济产业发展模式与人民日益增长的美好生活需求和对于当前社会环境的认识已经不再适应。我们要明确，传统产业并非一定是落后的夕阳产业，而是需要再造、再升级的产业。利用科学技术，对于传统产业进行一定的改造升级即可焕发出全新的生命活力。强化科技创新，释放传统产业的新型活力，从而推动旧经济结构的再造升级，达到我国经济高速健康发展的目的，为人民生活水平再提高一个阶段。

现如今的中国科技发展迅速，人民生活需要更加丰富。在这种背景下，就需要更加重视我国的产业组织优化发展，从企业最基本的结构、素质出发，提高企业的商业本领和竞争力。此外，市场调控、市场要素配置也要为企业经济结构优化做好充足准备，是中小型企业在面对巨大的市场压力时保持公平竞争的状态。在为产业结构升级服务的同时，要推进传统金融行业升级高在，利用新型科技金融的优势，将传统的信息不对等问题、安全问题、空间限制等等以往难以解决的问题和障碍统统扫除。要最大化地利用金融科技的力量，为实体经济发展带来新的曙光。

面对我国人口、资源和环境等多方面的影响，中国传统经济急需转型升级，而产业结构优化是我国经济高速发展的关键点。传统的劳动生产力显然无法适应新时代的经济高速带，必须通过产业机构优化改变劳动方式和内容，将科技与生产力结合以提高整体经济水平。科技的发展并非偶然的结果，这是在大量金融资金灌输下，必然导致的事物发展结果。目前国内已有多位学者研究证明了金融的发展对于科技进步以及产业结构升级有着积极的作用。金融科技即金融深化、科技创新是促进产业结构优化升级的巨大推动力，掌控好这两只抓手就是掌握了产业结构优化的关键点。

三、金融科技发展与银行风险承担的关系

金融科技的发展对传统金融机构如商业银行等等带来了全面冲击和挑战，无论是传统业务还是新兴业务，都造成了一定的影响，这促使了金融业态的产业重构与产业升级。在当今社会发展下，讨论金融科技与银行风险承担变得愈加重要，它为传统金融领域在面对新型冲击时所应对的策略和转型提供了理论支撑。金融科技根据新型信息技术的发展而产生，而新型信息技术具有突发性，这造成了技术风险难以判断，因此该发展趋势对于管理者和银行都带来了巨大挑战。

在金融科技与金融风险两方面，大量学者做了研究探索。一些学者认为新型的金融科技发展能够提高资源配置率，降低风险集中程度。然而，金融科技发展是把双刃剑，在降低风险集中度的同时也增加了操作风险和信息科技风险，这使得传统金融风险变得更加隐蔽。因此，合理分配资源，对金融科技下的风险评估是不容忽视的项目。也有学者认为，金融科技会改变以往银行风险的分布状态，者可能会导致金融固有风险升级，并且进一步产生金融领域的“黑天鹅”。

金融科技发展改变了传统银行的负债结构，这使得银行资产风险承担偏好上升。根据先前研究，有学者认为金融指数的波动对于银行贷款损失准备率有着正面影响，也就是说，金融发展越快，贷款损失率越高。目前普遍认为金融科技与银行风险承担呈现先降后升的“U”型分布。金融指数发展会使银行经营效率得到提升，从而降低了银行破产的风险。同时，金融指数也对不良贷款造成一定冲击和影响，即降低不良贷款发生率。

银行自身如果能以最快的速度把握金融科技发展的机遇，直面金融的挑战，乘风破浪，在金融科技下对业务创新能力加以改进，必然会在新一轮的市场竞争中占领最高点。如今金融科技已经成为金融转型的主要推动力，金融科技通过技术驱动金融体系改进，影响风险评估、风险控制等多个环节。银行与金融相交相融，因此，在面对金融科技发展的冲击时，银行应该积极面对，防范风险，利用金融科技的思维重新构建银行结构、服务和模式，从内到外的改进金融服务体系。未来社会的资金流动将会在金融科技的发展下更进一步增强。此外，银行应该掌握主动权，把握资金流向，积极探索风险控制的手段，更加注重风险控制方式，从而有效的识别风险。

金融科技发展对银行风险承担有着千丝万缕的关系，在银行作出风险预测的同时，政府也应该进一步加强金融科技规范化管理。金融科技是前所未有的创新领域，具有巨大的吸引力。而金融科技的发展理想状态是接近于瓦尔拉斯一般均衡所对应的市场状态。这种理想状态包括离不开高度透明的市场信息、理性的市场参与者以及先进的市场调控机制等等。但是在该理想状态完全实现前仍有一些个体和集体的非理性市场因素等等。

结合金融科技的特点，市场监管者应该从以下几个方面入手控制：平台监管、行业自律以及消费保护。平台监管是对于平台的组织结构、企业技术水平、经营条件以及企业业务流程等方面加以管控和影响。股东、管理者和市场平台之间的关联应该加以管控，防止客户和平台的利益受到伤害。行业自律是要求金融科技企业之间应该自觉履行义务，规范自身行为，从而促进企业间的信息共享和业务交流。通过建立企业间的约束惩罚机制推动行业自律的进一步发展与实施。消费者保护一方面要求市场监管者维护公平的市场竞争机制，为市场交易提供良好的环境。另一方面，通过有效的市场激励机制防止出现企业道德风险，从而避免出现损害消费者合法权益的行为。

结论：金融科技发展、产业结构优化以及银行风险是相互关联的关系。在金融科技发展的初期，由于市场尚未成熟，企业竞争激烈，这些问题导致了风险承担有着较低的意愿。而随着金融科技的进一步发展延伸，市场透明且良性竞争，其发展对于银行风险有着良性效应。考虑到金融科技发展与产业结构优化是相互影响的效应，两者对于银行风险承担并没有产生叠加作用。在优化企业贷款策略的同时，应运用新型支撑科技如云计算、人工智能等技术识别领域的风险隐患。以市场运作为前提重视企业业务布局，实现高收益与低风险的有效平衡。