“非法校园贷”的成因及其风险防控研究

赵若茗

摘 要：随着互联网金融的飞速发展，网络上出现了一些不合规的校园借贷平台，这些“非法校园贷”平台的发展暴露出社会上存在的一系列问题和隐患，同时也给一些大学生在经济上和心理上带来了困扰。基于社会治理视角，对校园贷的成因、危害进行分析研究，并提出相应的风险防控建议，以期帮助当代大学生更好地面对和正确使用“校园贷”这一互联网金融时代的新产品。

关键词：“非法校园贷”;成因;危害;风险防控;社会治理

中图分类号：G647.5        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2020）30-0071-02

习近平总书记在十九届四中全会上指出，社会治理是国家治理的重要方面，必须加强和创新社会治理，建设更高水平的平安中国[1]。互联网金融作为发展正热的新兴产业，更需要完善治理体系。随着互联网金融的发展，网贷平台也在借机飞速发展，但在这一过程中，社会上出现了一些“非法校园贷”平台，这些平台大多具有很强的伪装性，会利用在校大学生社会经验不够、防范心理不强等特点进行诈骗。近年来，被这些平台欺骗而欠下巨额欠款的大学生不在少数，甚至有些大学生因无力还清校园贷而自杀。因此，对于大学生而言，了解“非法校园贷”的骗局以及学会如何防范是非常重要的事情。

一、“非法校园贷”的成因

校园贷，是指在校大学生向各类借贷平台借钱的行为。在目前的大学校园中，“非法校园贷”多以P2P金融服務平台贷款的方式出现，而且在很多高校都有不同程度的蔓延。究其成因，与其自身的特性有关。

1.当今时代网络的异化。网络异化是指由网络技术带来的人的异化，即人成为网络技术链条上的一个环节，不断地被网络技术所统治。在网络技术的发展和普及之下，越来越多的大学生对网络产生了依赖心理，他们在遇到解决不了的事情的时候，第一时间选择动用互联网的力量来达到自己的目的。长此以往，极容易变得沉迷网络世界，进而离自己生活的真实世界越来越远。正是由于受到网络异化的影响，在校大学生遇到资金短缺的情况时，不愿意向亲人求助，反而更加愿意通过网络来寻求帮助，这种心理给了校园贷可乘之机。

2.法律法规的不健全。纵观校园贷的出现与发展过程，可以清晰地发现社会上始终缺乏完备的法律法规体系。首先，在网贷平台的成立条件上没有相应完善的法律法规。很多网贷公司只需要在工商部门完成登记，在工信部门完成备案，就可以开展网贷服务[2]，而其实这种服务属于违法经营，但是却钻了网贷平台成立条件不严格的空子。其次，社会上没有与如何定义“非法校园贷”有关的条例存在，不少大学生不能认清非法网贷平台的虚假宣传，很容易被一些披上“低利率、零门槛”外衣的平台所吸引，最终陷入校园贷的骗局之中。

3.监管体系的缺失。“非法校园贷”之所以能够吸引很多大学生，与其自身的便利性、高效性有着很大关联。校园贷目前主要借助于现代信息技术，通过网络来进行信息的交流与反馈[3]，网贷平台可以迅速找到资金需求者，并在很短时间里完成合同的签订与贷款的发放;相应需要资金的大学生，只需要提供身份证号和电话号码，就可以很快完成注册、进行借贷。正是这种对于网贷平台来说的高效性和对于大学生来说的便利性，加大了政府的监管难度，而监管体系的缺失使网贷平台放心大胆地进行违法经营，又加大了政府整治的难度。

4.大学生消费观的偏差。在世界经济迅速发展、全球一体化进程加快的当今时代，人们对于物质的需求变得越来越高[4]。对于消费观不够成熟的大学生而言，更容易受到这种影响，随着生活水平的提高，他们身上很可能出现“享乐主义”“攀比消费”等恶习，而这些恶习给了网贷平台发展的机会。

二、“非法校园贷”的危害

随着“互联网+”时代的到来，网络信息技术的进步让人们的生活变得更加智能化、便利化，但同时也使非法网贷的发展变得更加迅速。近年来，校园贷带来的负面影响越来越大，也造成了诸多危害。

1.危害金融体系的稳定。我国金融体系是以央行为核心，以国有商业银行为主体，多种金融机构、金融公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他机构并存和分工协作的体系。维持金融体系的稳定对于我国经济持续稳步发展有着关键作用。然而，“非法校园贷”这一产品的出现却影响了金融体系的稳定。这一类网贷常常通过虚假宣传欺骗大学生，在“低利率、零门槛”的优惠条件的吸引下，大学生不会选择正规银行机构提供的贷款服务，而是多选择这类存在陷阱的贷款。长此以往，在大学生群体中，正规合法的贷款服务将会遭遇冲击，银行机构和金融公司的贷款业务发展将会受到影响，不利于金融体系的稳定，也不利于我国经济发展。

2.危害社会的治理。非法网贷这一违法产品的出现影响了社会的稳定与治理。校园贷犯罪属于新型犯罪，目前已有的立法对于该种犯罪行为还未出台针对性条款，所以执法部门并不能有效地对这类案件进行处理。同时，非法网贷通过网络进行，所以调查部门的取证工作很难进行。

3.危害青年的健康成长。习近平总书记在同各界优秀青年代表座谈时的讲话里提到：历史和现实都告诉我们，青年一代有理想、有担当，国家就有前途，民族就有希望，实现我们的发展目标就有源源不断的强大力量。而令人痛心的是，在校大学生因遭遇非法网贷而自杀的事件近年来经常发生，在惋惜这些大学生在人生最美好的年华失去生命的同时，我们更加痛恨罪魁祸首——“非法校园贷”的产生。原本青年人通过大学这一平台提升自己后，就可以进入社会中去实现自己的梦想、报答父母的养育之恩、感恩教师的教导，但是校园贷的出现摧毁了这些美好。大学生在贷款后，经常会被骚扰电话、催款电话和暴力催债搞得心神不定、无心学习。因此，这些网贷平台的存在已经对青年的健康成长造成了巨大危害。

三、“非法校园贷”的风险防控

近年来，因遭遇校园贷而自杀的大学生不在少数，造成悲剧的原因多是大学生群体对校园贷的认识不够，稍有放松就会掉入不良商家设计的骗局中。所以，掌握防范风险的方法与对策对大学生尤为重要。而想要整治非法网贷的乱象，也需要各个部门的积极配合和帮助。

1.加强宣传教育。从非法网贷产生的根源来看，大学生没有成熟的消费观念是其中的一个重要原因，所以需要高校、家庭以及政府共同加强对大学生们的消费观教育。父母作为孩子最好的教师，应积极引导他们建立正确的消费观;高校作为大学生进入社会之前的踏板，应在开学第一课上就对刚入学的大学生进行理财观念和消费观念教育，帮助他们培养健康正确的消费观念;政府则可以通过宣传部门在主流媒体上告诉大家接触非法网贷的后果并呼吁大家进行抵制。同样，网络文明素养教育的加强也必不可少。很多大学生在使用网络时疏于进行自我保护，经常在浏览网站时不小心点入一些链接，造成自身信息泄露。网络文明素养指的是大学生在使用网络时自身应具有的道德素养及文明素养，社会各界应积极帮助大学生加强网络文明素养的教育[5]，这样才能使他们正确有益地在网络世界中保持自我，不受虚假、消极、诈骗信息的困扰。

2.健全防控体系。从校园贷的发展历程来看，我国防控体系还存在着一些漏洞和缺陷，为了防止悲剧再次发生，防控体系的健全极其重要。关于如何健全防控体系，主要有以下措施：一是健全法律法规，加强监管力度。首先，从事何种业务是违法违规的以及触犯法律的处罚等信息都应该标注在创建平台的首页，创建者必须阅读条例、进行确认之后方可成立平台;其次，针对知法犯法、欺骗大学生的平台，应该出台完备的法律法规去约束惩罚，一旦发现，就要立案打击、狠狠处罚。而加强监管力度需要分清监管主体，确定好监管责任[6]，使得监管部门能够切实完善互联网金融风险的监管。二是建立校内清查机制。要想不让大学生接触到校園贷，最有效的办法就是将它拒之门外，从而减少大学生们上当受骗的可能性。因此，高校应建立校内清查机制，定期进行全校检查，将发现的有关校园贷的宣传单、小卡片全部清理出校园，不给其一丝欺骗大学生的机会。

3.注重需求供给。“非法校园贷”这一产品多是利用大学生因过度消费导致缺钱，或是急需用钱却没有其他途径等情况来寻求诈骗机会，所以国家应从需求供给这一方面来设立政策帮助真正面临困境的大学生。

对于商业银行而言，加大高校助学、培训、消费、创业等金融产品的研发和推广，为大学生提供规范、合法合规的消费金融服务产品，可以有效减少大学生选择非法网贷的几率，从而达到防控的目的。

对于高校内部的资助部门而言，定期掌握学生动态，针对困难学生予以经济帮扶，这也可以减少大学生会因特殊情况而不得不选择非法网贷的可能性。

“非法校园贷”的出现不仅暴露出了社会上存在的一些问题，而且也展现了一些大学生消费观念、价值观念存在的问题。在国家各部门加强校园贷治理的同时，当代大学生也应积极审视自身，认真学习我党的新思想与新方针，及时发现并改正自己的缺点，实现完善自我的目标。笔者相信在各方的努力下，“非法校园贷”所引发的悲剧将不会再出现。

参考文献：

[1]  中国共产党第十九届中央委员会第四次全体会议公报[M].北京：人民出版社，中国共产党中央委员会，2019.

[2]  李宁.大学生网络贷款风险及应对措施[J].法制博览，2018，（1）：136-137.

[3]  王怀勇，邓若翰.校园网贷法律规制的路径选择[J].西南政法大学学报，2017，（6）：83-91.

[4]  张斐.非法校园贷的法律思考[J].法制与社会，2019，（3）：62-63.

[5]  史欣卉.大学生网络文明素养培育研究[J].中国校外教育，2017，（27）：13-14.

[6]  韦艳.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].中国中小企业，2019，（8）：161-162.