老年人如何买保险

陈雅芬

在全球暴发的新冠肺炎疫情，老年人是病毒易感人群。老年群体的保险需求其实更加迫切，那么老年人该如何选择保险呢？

知名网站论坛上一则话题“你大概什么时候意识到父母老了”引发10万+的网友参与讨论。很多“70后”“80后”表示：习惯了自己一个人在外地打拼，再大的事都是小事，只有父母健康这件事不容有失。

父母身体有恙，自然非常牵肠挂肚，父母需要求医问药之际自己不能为他们鞍前马后地照料，内心总感觉非常歉疚。

而此次在全球暴发的新冠肺炎疫情，老年人又是病毒易感人群，再次让为人子女者不得不担忧父母越来越脆弱的身体。老年群体的保险需求其实更加迫切，那么老年人该如何选择保险呢？

老年人买保险面临的三大困境

随着人们保险意识的普遍提升，无论是初入社会打拼的年轻人还是初为人父母的新手爸妈，都会及早为自己和新生儿选择合适的保险产品，但在给爸妈买保险这件事上一直踌躇不决。原因主要有以下三个方面：

一是年龄限制。每款保险产品都有投保年龄限制，因为年龄越大，风险越大。市场上大多数热卖的重疾险一般最高的投保年龄是55岁，55岁以上可以投保的重疾险产品很少;医疗险超过65岁就更难买到了。

二是健康限制。随着年龄增加，老年人多少都有一些慢性疾病，“三高”、心脑血管疾病在老年群体中也非常常见。险企对投保重疾险、医疗险的客户都要求做健康告知。老年人如身体健康状况不佳，投保可能面临被拒保或加费承保的情况。

三是杠杆效果不大。保险最大的作用，就是让客户花小钱享受高额的保障，俗称杠杆作用。但健康险产品的定价与年龄密切相关，年龄越大，保险公司所承担的风险越大，因此保费也就越高。有些重疾险产品，老年人投保可能出现保费倒挂的现象，比如10万元的保额，缴费期10年，每年保费1.2万元，累计缴纳的保费比所获得的保障额度还多。

老年人可以买的保险有哪些

第一，意外险

老年人身体机能开始老化，骨质疏松，行动迟缓、不灵活，眼睛老花。如遇到雨天地上湿滑，一不小心就会摔倒，而老年人摔倒后果一般都比较严重，比如骨折，医疗费用也要一两万元。因此投保意外险非常有必要，何况意外险不需要健康告知，很容易买到。老年人购买意外险，建议按年度连续投保，并且最好选择带有意外医疗保障的，建议意外医疗保额不低于3万元。

第二，健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。

健康保险按照保险责任可以分为医疗保险、重大疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等。

老年群体投保重疾险所缴保费较高，保额却偏低，可以享受到的保险杠杆作用不大，相比之下，这一群体投保百万医疗保险的性价比会更高些。

以中德安聯最新上市的一款面向中老年群体的百万医疗保险——“安联安康孝欣老年医疗保险”为例。该产品的投保年龄为55-80周岁，最高可续保至100周岁。责任包含住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用。该产品对高龄老人提供较为优惠的保险费率。如80周岁首次投保计划一，享有包括严重恶性肿瘤在内的28种特定疾病医疗保障，首年保费仅需5058元，让老年医疗险同样具备小投入，大杠杆的高性价比。另外，“安康孝欣”同时提供了可减免产品免赔额的无理赔优惠保障，最高可将免赔额降至5000元。

老年人不同阶段的保险规划

接下来，我们来看看不同的年龄阶段，老年人的保险如何买。

针对45-64岁的中老年人，这个年龄段的老人一般身体较好，年龄也不大，那这时候的配置方向可以考虑意外险+百万医疗。

如果说预算充足，还可以在意外险、百万医疗险的基础上，再加一份重疾险。

重疾险能弥补父母治病期间的护工费、康复费、营养费和收入损失，这是另两款只能报销医疗费用的险种做不到的。这3个险种互相补充，好比冬日的大棉袄那么给力，即使遭遇疾病、意外，父母也能安安心心地治病就医了。

针对65-70岁的老年人，这个年龄段的老人随着年龄的不断增长，身体情况也会随着变化。父母年纪超过65岁，或者身体有些慢性疾病，如高血压、高血脂、糖尿病、心血管疾病……百万医疗险就买不了了。

这种情况下建议给老年人配置意外险+防癌医疗险。

意外险好理解，为什么要买防癌医疗险呢？

防癌医疗险，就是仅针对癌症治疗能报销的医疗保险，相当于只保癌症的百万医疗。相对于百万医疗，防癌医疗险的健康要求比较宽松，有高血压等疾病的父母也能买上。

针对70岁以上的老人，这个时候基本上就没法买健康保险了。不过，我们可以给父母买专门的高龄老人意外险，即使80岁也能投保。

人的年纪大了，行动会变得迟缓，肢体控制能力也会逐渐下降，还有骨质疏松、抽筋、关节炎之类的毛病，意外摔伤骨折骨裂的可能性会比年轻的时候大得多，也更难养好。所以这时候给老人买意外险，要特别注意意外医疗的保障。意外医疗保额要足够高，报销比例也是越高越好。