乡村振兴中农村商业银行业务提升探讨

蒋科芬

（陕西靖边农村商业银行股份有限公司，陕西 延安 718500）

引言

当前农村商业银行零售业务发展状况总体情况并不乐观，存在产品单一、创新力差、营销渠道建设不完善、从业人员素质水平不高等问题。本文在目前纷繁复杂的国内外金融环境下，结合农村商业银行业务发展现状和出现的各类问题，剖析原因，并提出针对性地改进措施，对于商业银行发展业务、提高自身竞争力及缓解来自金融市场的压力提供一定的借鉴。

一、农村商业银行业务发展现状

（一）传统经营模式的优势在减弱，其弊端在不断的显现

随着互联网金融和电子渠道业务的不断发展，曾经农村信用社的网点众多，工作人员多，服务范围大的优势已不能满足人们对金融服务的需求了，随着人们对金融服务的需求越来越高，这也直接导致传统经营模式中的工作人员的工作量不断增大，使得原来下乡服务的工作方式变得不现实，并且在竞争力如此激烈的市场当中，传统经营模式的优势并不能使的其竞争力增大。

（二）营销能力不足

新经济形式下，必须将客户作为主体，提升自身服务能力。尤其是在网络时代，市场营销需要根据客户需求开发和销售零售存款业务。银行除了要维护好客户关系外，还需要细化客户群体需求，能够根据客户要求开展个性化服务。但是现阶段我国商业银行销售拥有大量客户群体，但是构成复杂同时严重分散且具有多样化，不利于进行汇总和分析，提供个性化服务不够，销售渠道较为单一，对新时期商业银行零售存款业务的发展造成影响。

（三）各种业务类型的发展参差不齐，未能针对性地进行深挖和开发

商业银行零售业务按类型来分，可以分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。负债业务主要指居民储蓄存款等，这类业务竞争非常激烈，也是市场相对饱和的业务；资产业务主要指居民消费类型，尤其是房贷消费，这类业务当前发展迅猛，在国家拉动内需政策的刺激下，发展空间仍然巨大；中间业务主要指代理业务，这类业务盈利能力差，很多商业银行并未予以重视，但随着信息技术的发展，专业化分工的进一步细化，这类业务未来将呈现较大的发展空间。

（四）中间业务发展现状

我国利率并轨制的推行速度不断加快，金融脱媒成为新常态，在该种背景之下，商业银行客户开始直接避过商业银行寻找其他金融业务或筹集资金，对商业银行的业务发展带来了极大的危害，商业银行作为国家经济支柱产业，为实现持续发展，开始转移实现，重视中间业务发展，由于该种转变，商业银行经济效益开始回转。但是，由于我国利率并轨制尚未完全发展，且商业银行中间业务的发展并不成熟，依然存在：产品种类不丰富、营销手段单一化、中间业务发展较为缓慢等诸多问题，还需要对其加以重视。

（五）传统组织结构存在一定局限性

业务创新是新型市场拓展的基础，银行也需要同时根据业务变化来调整组织结构。简单来说，银行零售转型后的服务模式会出现较大变化，一方面是大客户经理在经营部门的需求、价值都有所下降，另一方面是面向个人客户的非存款型服务需求量、需求类型显著提升，这就需要银行做好组织结构调整来满足新客户群体的需求。例如，个人信贷零售业务的目标客户通常会在短时间内改变个人选择，基层业务员必须掌握足够灵活的决策权力才能保证业务的灵活执行，所以零售业务也需要扁平化的组织结构来支持。但目前国内商业银行在零售业务方面的组织结构调整较为滞后，不利于银行在客户争夺中抢占先机。

二、中农村商业银行业务提升的主要影响因素

（一）规避管制

对国家宏观调控行为进行规避，称之为规避管制，20世纪60至80年代美国的通货膨胀和利率增长对于商业银行影响较大，国家对存款可用额度的干预力度也在逐渐增加。商业银行为了重新掌握对货币的主动权，开始创新业务产品，以此来对国家宏观调控行为进行规避，以扩大经济来源的形式，推动自身的发展。供给与需求逐渐一致，金融产品应运而生，商业银行在规避管制过程中产生了许多新盈利渠道。

（二）互联网金融

商业银行受到新时期互联网金融的飞速增长以及全民理财意识地强化的影响，其零售存款业务受到了极大冲击。互联网金融入门门槛较低且交易方便，以此获得了迅速地发展。较多的零售存款会利用货币基金的形式转投向同业负债。例如，2014年余额宝一季度末申购总体规模为5412.76亿元，和去年同比增长1.92倍，收益率可达1.46%，整体利润高达57.09亿元，余额宝的迅速发展使天弘基金成为市场上最大规模的基金公司。另外，银行也积极推出理财产品，主要是为了提升存款利率，用这种理财产品替代存款职能。在利率市场迅速推进及大众增强自身对收益率的关注度共同影响下，银行理财产品数量逐年递增，且增幅相对较大。随着银行理财产品的迅速蹿红，对银行零售存款业务造成了较大的威胁和冲击。

三、农村商业银行业务提升的策略

（一）开展农民商品房信贷业务

对于农村商业银行来说开展农民商品房信贷这项业务属于回报高且风险低的业务，近年来也被全国各个地区的农商银行所看重。但是随着国家对房地产行业不断进行调控，我国房地产市场逐渐低迷，农商银行还能否通过开展此项业务从中获益实际上与各个农商银行本身对于风险防控的能力有关。开展此项业务最根本和重要的措施就是农商银行务必要做好风险管理工作，重点要针对农民商品房住房贷款中的各个风险点做出详细科学地应对措施。在应对风险的措施上可以把重心放在通过法律制度和保险上，银行要充分把握对国家关于住房贷款方面的各项法律条文，另外可适当购买保险服务逐渐转移自身需要承担的风险。

（二）专注行业细分，完善业务模式

商业银行首先要对行业特征进行专业化分析，主要有两种方式：一是与ERP服务企业合作。二是将产业细分更有利于银行对各个环节的风险识别。在产品设计上，民生银行通过基础产品的特殊组合创新推出了医药通、车销通等系列产品，形成了“供应链服务+行业解决方案+融资与结算”的全方位行业服务体系。参考此模式，银行完成专业化分析后，将通用性适中的基础产品进行差异化组合，既满足了对应行业的需求，又提高了产品的设计效率。

（三）创新营销方案，加强营销渠道网络建设

营销渠道是商业银行经营产品和提供服务的重要媒介和载体。首先，不应仅仅依靠传统的物理网络渠道，要尽量为客户提供便捷的自助服务平台，如手机银行、网上银行。其次，要不断开发和挖掘现有渠道的内在价值，创建出集营销平台、客户关系管理平台、优质服务平台等于一体的优质渠道。并且将该渠道的价值在银行零售业务流程和利润分配中发挥得淋漓尽致。最后，还要加强各类营销渠道服务的改善，推出银行按功能分区，提供更为人性化和智能化的服务。

（四）融合金融科技，发挥协同效应

在应用金融科技时，商业银行需要将其融合到供应链金融业务的各个环节以发挥协同效应。如在获取信息时，运用大数据及AI技术实时接入和整合客户交易信息，做到动态、海量信息地快速处理；在分析数据时，运用云计算技术对场景变化进行移动边缘计算；在共享数据时，运用区块链技术促进金融系统与企业ERP系统、物流信息管理系统有效对接，实现信息互通和数据集中化处理；此外，金融科技还可以应用到物流、仓储等具体环节中以降低操作风险，提高业务效率。

结束语

新时代背景下商业银行只有积极促进业务发展，才能顺应时代发展大趋势。为促进城乡平衡发展，缩小城乡差距，让农民享受改革开放成果，国家不断落实各项惠农政策。作为农村商业银行也要积极响应国家号召，以农村金融体制改革为契机，不断开发符合农村实际发展情况的业务。