互联网+下商业银行服务小微企业的实践与思考

文/陈美娇，中国农业银行股份有限公司南昌市青山湖支行

近几年来，我国社会主义经济持续增长，部分小微企业在国民经济影响下也呈现出新的发展态势，对我国构建社会主义经济起着重要作用。基于此，我国中央政府对小微企业的市场发展形势越来越重视，当地商业银行也表示大力支持小微企业经济发展，并提供一系列金融服务，旨在帮助小微企业更好发展，为社会主义经济建设和发展贡献力量。

1 互联网+下商业银行服务小微企业的具体实践

1.1 深入贯彻“服务”理念

在互联网时代背景下，我国商业银行为长远发展，积极创新经营模式，深入贯彻服务型经营模模式，以小微企业发展为中心，积极围绕小微企业开展一系列服务活动。一方面，商业银行秉持服务型经营模式，深入了解当地特色文化产业，全面掌握当地小微企业市场发展形势，从实际出发，建立集系统化、科学化、高效化支行机构，全面实施商业银行发展产业链，让银行为小微企业提供一对一的产业服务；另一方面，设立银行网点，让商业银行产业链扩大规模，并根据小微企业具体经营产品的差异性，提供针对性强的专业金融服务，满足小微企业发展需求，让小微企业能够享受更好金融服务。

1.2 建立专业团队

为进一步完善银行金融服务，商业银行根据小微企业发展态势，建立专业团队，为小微企业提供专业性强、专业技能水平高的团队服务。一方面，与当地政府联系，全面认可政府发展方向和政策，并以团队模式推进商业银行产业链进一步发展，以工作室形态与当地政府党委建立深层次的联系，并与当地经信委互相协调工作，致力推动新产业链发展；另一方面，将走访工作做到位，进一步落实新兴银行产业链发展政策，确保每项产业链精准落实到位，并具体到小微企业甚至个人，全面推进新兴产业链发展。

1.3 专业解决措施

一方面，深入了解新兴产业链发展特色，全面掌握新兴产业特点，根据小微企业市场发展态势，制定专业化、技能强的针对性金融服务，并将金融服务与信贷产品有效结合起来，充分发挥新兴产业链的发展优势，为小微企业提供高效、专业金融解决对策；另一方面，重点关注新兴产业链发展对象和重要发展企业，进一步优化绿色通道，全面打造基于小微企业的融资渠道，努力推行专利贷、快乐流水贷等金融贷款服务，拓展小微企业融资渠道，确保小微企业可持续发展。同时，线上推行融e金融服务，让小微企业通过手机就能开展金融服务，优化金融服务管理模式，提高新型产业链发展效益。

1.4 实行专业政策

一方面，大力支持当地经济发展政策，深入贯彻“一二三四五”经济发展理念，降级贷款利率，提高小微企业贷款频率，进一步优化金融服务，同时市场行业发展态势不同，对小微企业不良率给予适当宽松政策；另一方面，建立专项资金融资渠道，推动转贷基金金融服务模式，从根本途径上帮助小微企业解决融资问题。另外，协同当地政府、银行、企业以及园区，建立帮扶基金项目，并对当地上市公司给予一定政策支持，扩大融资渠道。

2 互联网+下商业银行更好服务小微企业的相关思考

2.1 健全专项金融政策制度

从发展模式角度来讲，小微企业不同于中大型企业，其本身发展特点具有一定特殊性，这便要求当地政府在实行金融政策时要根据小微企业发展特点，不断制定和健全专项金融政策制度。一方面，要充分了解小微企业发展特点，并根据其本身特殊性制定转项金融政策，确保金融服务能充分迎合小微企业发展规律，另一方面，根据小微企业本身地域特征、发展产业特征以及市场活跃态势等因素建立相关激励机制，并通过此种方式制约、规范小微企业日常发展行为，在鼓励小微企业大力发展产业同时，也对其发展行为产生一定制约作用，让小微企业在良好经营模式下稳定发展。

2.2 更新金融服务模式

首先，商业银行要积极顺应时代发展形势，深入应用互联网、计算机等现代化科技技术，大力推进手机线上银行APP和相应金融服务，并充分利用人工智能系统进一步优化金融服务模式；其次，全力开启线上与线下共同经营模式，扩展金融服务范围，并根据线上线下发展模式构建一对一的专业服务团队，及时帮助小微企业解决金融问题；最后，深入挖掘新兴产业链发展优势，建立专项融资系统，并为小微企业推出各项融资服务，深层次满足客户特殊要求。

2.3 创新金融产品

现阶段，许多商业银行仍然以传统金融产品为主，基于小微企业的专项金融产品相对来说发展理念较为落后，影响小微企业长远发展。基于此，商业银行要积极创新金融产品，弃陈推新，大力开发新型产业链衍生产品，补足互联网时代下金融产品的缺陷，让金融产品为小微企业提供现代化、科学化金融服务。另外，根据小微企业实际发展需求，创设专项金融产品定制渠道，有针对性帮助小微企业解决金融问题，让企业在日益严峻的市场形势下稳定立足，并不断提高市场竞争力，促进小微企业可持续发展。

2.4 金融服务专业化

商业银行要不断优化金融管理方式，构建专业化管理队伍，努力提升银行工作人员服务水平，同时建立以小微企业为主要服务对象的部门机构，深层次开展小微企业金融服务，为小微企业提供专业化金融服务。此外，要健全专业化金融产品经营体系，构建专业经营组织机构，切实推进专项服务式支行和网点建设，加快小微企业专项金融服务渠道的构建。