我国商业银行中间业务现状及发展策略研究

冯国鑫 许晋

摘要 ：面对全球经济一体化浪潮带来的新机遇新挑战，加快经营转型一跃成为商业银行提升核心竞争能力的必然选择。众所周知，中间业务具有资本占用少、风险小、客户黏性高、收益稳定性强等突出特点，在我国金融体制改革的深化和社会经济发展对金融需求的推动下，银行中间业务已不仅仅是商业银行的支柱型核心业务，创利的重要来源和经营转型的重点，其发展能力和发展水平在某种程度上更是决定着银行的经营状况和国际地位。

关键词 中间业务  现状 问题  策略

一 引言

（一） 商业银行中间业务的定义

商业银行中间业务主要包括本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。

（二） 商业银行中间业务的分类

《商业银行中间业务暂行规定》明确指出中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。同时将中间业务分为两类：适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务，分类比较粗放。

（三） 商业银行中间业务的特点

1.表外业务不占有自有资产

中间业务是表外业务，它不占用银行自有资金，使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚，促进其技术与服务手段的进步，提高银行自身的竞争力。相对传统的中间业务，新型的中间业务扮演的角色也越来越重要，究其根源是因为其能给商业银行带来颇丰的收入，尽管其可能具有一定的风险性，但是相对股票、债券、期货等金融工具来说显的安全得多。

2.中间业务种类丰富

传统的中间业务类别较少、限定的范围也比较窄，主要包括了信托、保管、代理保险、汇兑结算、兑换等。随着我国利率市场化的改革步伐加快，互联网金融的发展，在原有几十种中间业务的基础上，衍生了很多新的中间业务。我国中将中间业务分为九大类，但是近些年已经衍生了许多新品种，九个大类的中间业务可以細分好多种类，而且九大类互相之间可以交叉组合，这些都增加了商业银行中间业务的品种。比如信用卡代缴水电费，信用卡属于银行卡业务，而代缴水电费属于代收代付业务，两种大类的结合形成了新的小类。

3.中间业务定价还不够成熟

目前国有银行中间业务处于快速发展阶段，伴随着产品类别的激增，产品定价存在紊乱的现象。中间业务产品开发和推广的成本，还要考察客户的需求特征、市场需要，以及对商业银行资产和负债业务的影响。

4.透明度差

中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，不利于监管当局的有效监管。

5.风险分散

中间业务涉及多个环节，银行的信贷、资金、财会、电脑等部门都与其相关，防范风险和明确责任的难度较大。

（四）本文研究思路

二 中间业务的主要影响因素

（一）国民经济发展水平

商业银行中间业务是经济发展到一定水平的产物。因此在一定程度上，经济的发展水平影响着中间业务的发展水平。经济发展到一定程度时，会导致资本市场的兴起，资本市场的兴起会使得融资方式发生变化，由以间接融资为主导形式转向以直接融资为主导形式，使中间业务得到发展。

（二）居民收入水平

一般来说，居民收入水平与中间业务是正相关的。当居民收入水平较低时，购买力也比较低，对商业银行的需求只是传统的存款业务，还没有能力对中间业务产生需求，因此商业银行对中间业务的开展缺乏动力，但随着改革开放的不断推进和我国经济的发展，居民收入水平的不断提高，在满足基本的存款业务后，对较高层次的金融产品需求也会增加。如下图所示，居民消费水平提升，但是增速减少，这些也是对商业银行的业务也会有这相应的影响。

（三）货币政策

货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤其指控制货币供给以及调控利率。我国的货币政策是通过调节货币供应量来实施的，货币供应量的扩张或紧缩会对商业银行可貸资金量产生影响。

三 我国商业银行中间业务存在的问题分析

（一）经营理念落后，盈利观念淡薄

传统的存贷款业务目前仍是商业银行的主要业务，对中间业务发展观念存在偏差。

（二）分业经营限制，金融市场欠发达

《商业银行法》规定，银行、信托、证券、保险实行分业经营、分业管理，使商业银行经营范围限制在传统的分业经营范围之内，所以我国目前对商业银行实行分业经营制。而中间业务的范围比较广泛，不管是银行还是其他金融机构都包含在内，因此这种模式切断了商业银行与其他金融机构的交流和联系，限制了中间业务的发展空间，所以，银行之间缺乏对中间业务的交流，造成中间业务品种单一，且都是操作简单的低层次业务，不利于中间业务的创新。

（三） 技术力量不足，缺乏专业人才

随着科技的发展，网络通讯技术及计算机技术在金融领域应用广泛，这些技术提升了银行的工作效率，并且以此还推出了不少的金融衍生品，比如电子银行的发展，而中间业务属于高层次的金融产品，所以要发展中间业务就离不开高科技和具有专业知识的复合型人才的支持。

（四）很多银行一直将中间业务看成是表内业务的辅助手段，因此当表内业务受到约束时，本来应该不受影响的中间业务也难以幸免。

四 中间业务发展策略建议

（一）夯实基础，找准中间业务发展的着力点

产品创新是中间业务发展的核心驱动。商业银行应坚持“以市场为导向、以客户为中心”的产品创新理念，紧跟市场热点及变化趋势，既要深挖传统结算、代理等业务发展潜力，推动已有产品纵深发展，更要致力于融资、融智等高价值跨领域的创新。加大产品组合推广力度，提高产品渗透率。

（二）改革创新，完善中间业务发展管理机制

1.推进管理体制改革，强化专业经营能力

要依托银行综合化经营趋势及平台，完善中间业务组织管理架构的顶层设计;强化专业化经营水平，发挥功能性补充作用，提升跨市场资产配置能力;同时，对投资银行、贵金属、养老金、私人银行等具有广阔发展前景的业务，加强专业化人员配置，重点加大对复合型客户经理和专家型产品经理两支队伍的建设力度。

2.完善激励约束机制，增强业务发展活力

激励约束机制对提升银行竞争力及经营效率有重要作用。优化业务资源配置，调动发展中间业务的积极性和主动性，建立差异化指标考核体系。

3.强化价格管理，提升客户和市场响应速度

发挥中间业务的价格杠杆作用，完善服务价格定价策略，建立有利于市场竞争的价格管理体系。

（三）深化收入分配制度改革

自改革开放以来，我国的收入分配制度是以按劳分配，多种分配方式并存的制度，但是这样的制度会产生贫富差距，因为不同居民之间拥有的要素数量、质量都存在不同的层次，因此，拥有更好要素的有优势的人获得高收入而没有优势的居民获得收入比较低，这样导致贫富差距变大，使得两级分化，使得社会产生不公平，竞争不公平的现状。

五 结语

目前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。相应地，商业银行如何加快转型步伐，促进中间业务高质量及可持续发展，是摆在商业银行面前的一项重要课题。

参考文献：

[1]叶田贺.我国商业银行中间业务发展策略研究[J].现代经济信息，2015（04）：272.

[2]李盈钰. 我国商业银行中间业务发展策略研究[D].吉林大学，2014.