互联网金融对实体银行的影响①

陶旭东，季 爽，王均文，许思源

一、互联网金融的研究背景

互联网金融在我国仍然是一个很新的词汇，并且在最近几年逐步构建了以P2P网贷、第三方支付、众筹、互联网理财为主体的互联网格局。其发展具体表现为移动支付的快速增长、互联网证券的发展、互联网银行的发展、互联网保险的发展等。近年来，中国的互联网金融得到了快速发展，在促进惠普金融发展、提升金融服务质量和效率等发挥了巨大的作用。以网贷天眼上搜集到的数据为引，从2015年11月30日到2015年12月6日，一周之内P2P的行业成交额达到了325.92亿元。在2017年3月5日为始一周的P2P成交额达到了462.34亿元。这些数据客观的展现出了我国互联网金融发展之快。虽然我国的互联网金融在不断的发展，但这个过程仍旧充满曲折。

二、互联网金融对实体银行造成的影响

(一)互联网金融产品对实体银行产生的影响及其产生的变化

1.理财门槛更低

以新型理财产品余额宝来与传统银行理财产品进行比较。余额宝无最低起存限额，但是若当天收益少于0.01元就不会显示收益。相对于起存额度高的传统银行理财产品，余额宝的理财门槛较低，适合现在没有较多存款的年轻人进行投资。这些门槛较低的新型理财产品也易于吸引更多的客户。从收益的角度来说，传统银行收益高的产品不会接受散户投资。为了保持竞争优势，传统银行会渐渐放低理财门槛。

2.资金更灵活

基于对收益和风险的考虑，投资人在购买理财产品时会考虑资金是否能灵活取出和变现。在互联网大趋势下产生的金融产品很多都能在24小时之后赎回。同样以余额宝为例，用户想要变现时，可以直接提现到支付宝账户中，再利用支付宝账户向银行卡转账实现提现。而很多传统银行的理财产品是定期的，只能在资金到期时进行赎回，灵活程度不高。此外，灵活程度高的理财产品收益不会太高。随着互联网的发展，传统银行理财产品与互联网技术结合，日后的理财产品资金存取必将更灵活。

3.认购方式更加便捷

互联网金融产品一般是利用互联网平台来实现认购，用户在购买以后能够利用手机App查看自己的收益情况。相对于传统银行理财产品而言，这种认购方式较为便捷。而传统银行理财产品需要到商业银行网点进行交易。为了不被淘汰，实体银行金融产品的认购方式需要创新来满足用户便捷性的需求。

4.资金风险更小

互联网金融产品的风险较小，以余额宝为例，余额宝依靠天弘基金来完成互联网金融产品的认购，这与传统银行理财产品不同。传统银行理财产品中，收益性较高的产品也存在，但是大多都是风险性较高的。为了顺应大趋势，传统银行的金融产品会渐渐强化对产品风险的管理。

(二)第三方支付平台对实体银行产生的影响及产生的变化

第三方支付平台实质上是一种网络支付模式，目的是为了促成买卖双方交易。第三方在这场交易里是独立机构，为整个交易过程提供安全保障。自诞生以来，第三方支付平台凭借方便快捷、普及速度和信用保证吸引了大量银行客户，对实体银行产生了巨大影响并使其发生了许多改变。

1.对银行存贷款业务的影响

第三方支付平台以其存款业务的方便快捷性以及其较高的利息率吸引了许多散户投资，以支付宝推出的余额宝为例，客户更偏向将其闲散资金存入第三方支付平台推出的存款工具，而不是选择活期利率只有0.3%商业银行。同时余额宝具有较高的便捷性，用户可以随时随地根据自己的需求取出资金。贷款业务方面，客户进行消费如果余额不足可以直接使用“花呗”付款，以大数据估算客户信用分来划分借款额度，免去传统借贷烦琐的操作程序，如果消费者按时还款，还能免去借款的利息。由于种种优势，第三方支付平台分流了较多实体银行的客户资源。同时，第三方支付平台更受年轻人的喜爱，这使得实体银行的潜在客户资源不断减少。

2.对银行中间业务的影响

银行中间业务是指以中间人的身份替客户办理收付及其他委托事项，而第三方支付工具的出现则替代了银行在业务中产生的作用。互联网的广泛传播以及二维码的普遍使用，使得以“支付宝”“微信支付”为代表的第三方支付工具获得了大批客户群体，从而使得银行的中间业务利润空间被压缩。

3.取长补短，互利共赢

第三方支付虽然深受广大群众的喜爱并且有着巨大优势，但其各项业务的开展归根结底还是需要实体银行在背后支持。两者也并没有展开恶性竞争，商业银行紧跟时代步伐，通过多种方式进行合作，如推出网上银行App以及银联商务的云闪付App，弥补实体银行在便捷性以及支付结算方面的不足，尽量减少不必要的烦琐程序，为客户提供更为便捷舒适的服务。

(三)“虚拟银行”的出现对实体银行造成的冲击

理论上，虚拟银行可以提供商业银行的所有服务业务，而且通过大数据以及专业性人工智能，虚拟银行可以成为金融业务办理、财务咨询服务、商情反馈、征信服务等金融服务的集成平台，并且简约快捷便利，其优势是显而易见的。可以预见的是，如同现在的互联网进入千家万户，虚拟现实技术在不远的将来也会广泛普及，虚拟银行将会作为虚拟现实技术中的基础功能得到广泛使用，人们可以足不出户地办理优质金融业务。

因此，虚拟银行的出现对于实体银行造成的冲击可能会是史无前例的。根据2019年上半年香港刚刚申请挂牌的虚拟银行来看，有很大的上升空间和潜力。虽然由于先天条件所限，虚拟银行注定无法办理现金相关的业务，但是现在货币电子化的趋势恰好迎合了虚拟银行的发展，也对实体银行的业务范畴造成了较大的影响。传统商业银行在这样的一种趋势面前必须求新求变，紧跟时代步伐，逐渐将业务重心转移到云上，以自己雄厚的业务基础和营业经验与尖端技术相结合，绽放出新的旺盛生命力。

三、未来实体银行发展趋势

实体银行的发展要以时代环境的发展趋势为纲，紧跟大势。

(一)依托网络大数据

互联网的普及以及相关技术的发展和成熟，要求银行相应作出改变，适应这一重要趋势，所以实体银行未来的发展趋势之一就是依托于网络大数据来处理业务和存取信息。信息化的趋势同时也是保证未来银行能够提供与居民生活节奏相适应的高效率办公速度。

(二)银行业移动化

将时间碎片化利用，快节奏是现代社会乃至未来人们的基础生活基调，所以包括银行业务办理在内的很多事情，越来越多的人追求更加便利的操作过程，为满足这一需求，银行业的移动化便是未来的发展趋势之一，现在的掌上银行App程序就是这一趋势的先行探索。移动化、信息化和银行服务向云上转移也是相辅相成的。

(三)银行业界定趋于模糊化

从现在的市场趋势来看，金融界行业间的渗透交叉融合趋势导致对一个企业属性的定义会愈加困难，各种跨界经营的例子已经层出不穷。各类银行也会根据客户的需要提供一些偏向于理财保险之类的业务，从而成为一站式金融服务机构，确保客户总量和客观利润。

(四)银行网点趋于“无人银行”模式

无人银行打破了时间和地域的限制，并且24小时提供服务。无人银行的一大特点就是无银行职员，与传统实体银行相比，无人银行节约了人力资源，在一定程度上降低了成本。虽然无人银行在现阶段还存在不足，但这是实体银行改革和转型的重要渠道之一。它的发展也必将为今后金融科技的革新、实体银行经营模式和服务方向的转变带来新思路。同时，随着银行智慧化程度的不断提高，未来将会有更多类似于“无人银行”的新型金融银行转变方案出现，来推动金融体系的健全，满足不同客户的多样化需求。

四、未来银行发展的对策建议

(一)创新金融产品

目前我国的传统商业银行在金融产品创新方面仍然存在不足，具体表现为金融产品缺乏自主研发、产品创新动力不足、风险管理体系不够健全等。在面向银行客户的问卷中，我们就商业银行金融产品创新存在的问题进行了分析。在参与问卷的70人次中，认为商业银行金融产品缺乏自主研发的有49人，占比72.06%；认为产品创新动力不足的有49人，占比72.06%；认为金融产品风险管理体系不够健全的有55人，占比80.88%。不可否认，当今的商业银行金融产品的创新仍然存在较多问题。

创新金融产品不仅是传统银行吸引客户、满足客户多样化需求的有效手段，也是提高自身竞争力的重要砝码。同时，金融产品的创新也是对未来市场发展的预测，而对未来市场的良好预测不仅可以获得顾客的认可，还可以推动自身发展结构的科学有效完善。

(二)建设完善虚拟银行

我国虚拟银行的发展还处于初期阶段。在我们的问卷中，接受过虚拟银行服务的人占半数。另外，我们也在问卷中对虚拟银行的优点进行了调查。参与调查的70人次中，认为虚拟银行降低了金融产品成本的有31人，占比45.59%；认为虚拟银行加强了客户体验的有33人，占比48.53%；认为增加银行收益的有4人，占比5.88%。大多数人觉得虚拟银行降低了金融成本，加强了客户体验；少部分人觉得虚拟银行的存在会增加银行收益。从客户的角度来说，降低金融成本和加强客户体验是对他们最直接也是最有效的，因此大部分人会认为虚拟银行能降低成本和加强客户体验。

(三)加大网络安全监督力度，增强网络安全建设

传统银行想要脱离原有的发展模式，就需要大力建设线上银行。线上银行，顾名思义是以互联网为基础发展建设的银行。而线上的银行依赖于服务器，银行每天的交易量庞大，为此庞大的数据吞吐量需要服务器具备强大的功能来提供支撑，一旦服务器发生崩溃或者别的现象会威胁线上银行的运行。因此互联网银行在发展时要强化对信息系统的安全建设，加大网络安全监督力度，增强网络安全建设。