汽车保险市场的问题分析及对策

摘 要：随着我国经济的快速发展，我国的汽车保有量在逐年上升，因此，汽车行业及其相关产业都获得了迅速发展，其中，汽车保险就属于相关产业中的一种，本文主要针对当前背景下的汽车保险市场的发展现状进行了简单分析，并且在此基础上针对保险市场存在的问题开展了论述，最后提出了相应的解决对策。

关键词：汽车;保险市场;问题分析;对策

在我国汽车产业快速发展的黄金时期，我国汽车保险的增长势头也较为迅猛，但是由于我国保险行业整体的起步较晚，而且发展迅速，因此，保险行业根基不稳，同时保险机制也存在许多不完善的地方，这就需要通过稳定的保险经营机制，加快汽车保险市场环境的建设，推动汽车保险行业朝着健康的方向实现有序发展。

1 我国汽车保险市场特征及发展现状分析

1.1 我国汽车保险市场特征

在我国的汽车保险市场之中，其销售方式主要是通过招聘社会代理人进行培训后上岗，换言之，汽车保险主要以个人展业为主，而且汽车保险业务成绩主要与代理人的人际关系能力有关，在保险行业之中，公权私用、以权谋私的现象并不少见，此外，在汽车保险市场之中，吃回扣、恶意降低保险费率、提高佣金、夸大宣传的现象也是经常可见的，总而言之，我国的汽车保险市场呈现出较为混乱的特征。

1.2 我国汽车保险市场发展现状分析

从我国汽车保险市场的发展规模来看，随着我国汽车产业的快速发展，汽车保险行业也迎来了发展的黄金期，机动车保险增长迅速，而且汽车保险在财产险中的占比也略有升高，总体来说，我国的汽车保险市场的规模正在逐步扩大。与此同时，在当前的汽车保险市场之中，形成了三分天下的垄断局面，一方面，我国的汽车保险公司大多是国内的保险公司，缺少国外保险公司的竞争，同时缺乏国际竞争，另一方面，我国的汽车保险业务主要被人保、平安和太平洋三家主要的保险公司所垄断。

从我国汽车保险市场现在的发展状况来看，我国的汽车保险行业依旧处于行业发展的快速成长期，依旧存在较大的增长空间，而且我国汽车保险市场的年平均增长率也保持在一个较高的水平，总体来说，我国的汽车保险市场在未来较长一段时间内都会保持相对不错的发展势头。

2 我国汽车保险市场的问题分析

2.1 法律法规体系不健全，监管不到位

在我国的整个保险行业之中，我国国民的保险意识并不高，而且我国的保险行业起步较晚，因此，现行的法律并没有明确规范相应的标准，保险制度和保险体系并不健全，在汽车保险行业之中也是如此。此外，我国汽车保险市场的监管不到位，如果合同双方关于合同的某一条款出现争议，那么如何对这一条款进行解释则成为了最主要的问题。此外，在保险行业之中，部分法律条文存在漏洞，导致不法分子趁机牟取非法利益，出现骗保行为。

2.2 保险费率结构不合理

从整个保险行业的发展阶段来看，我国汽车保险市场依旧处于发展的前中期，没有形成合理的费率结构，导致客户风险与费率并不匹配，容易出现低风险、高保费的情况，给投保人和保险公司的持续发展带来不良影响。

2.3 代理人制度

我国的汽车保险市场处于寡头垄断状态，而且在寡头垄断状态下，寡头企业会存在缺乏创新的情况，并且其所采用的代理人制度并不合理，如果代理人的素质不高，就会使得保险公司与投保人双方利益都受到损害。此外，部分代理人的专业性不足且责任意识不足，如果出现违规行为，难以有效追究责任。

在当前的汽车保险市场之中，保险中介得到了快速发展，然而，不论是保险公司、投保人还是政府，都没有对保险中介组织形成有效的监督管理，这也是保险市场中存在的问题之一。

3 汽车保险市场发展对策分析

3.1 健全法律法规，加强监管

在当前的汽车保险市场之中，为了促进汽车保险市场的有序发展，必须加强对保险事业的法律体系的健全，完善地方政府内部的有关保险行业发展的规章，推动保险行业与地方交通事业的一体化发展。保险行业属于金融产业，政府部门需要加强对保险行业的监督管理，打造良好的金融发展环境，加强保险业的健康有序发展，与此同时，汽车保险市场内部的保险公司也有自觉接受监督，并且加强行业自律，从而提供良好的保险服务。

3.2 调整费率结构，规范保险中介发展

在当前的保险市场发展过程中，保险公司需要对现行的汽车保险的费率进行调整，考虑费率结构的公平性和有效性，使得低风险匹配低费率、高风险匹配高费率，同时使得保费与整个市场大环境内的发展趋势相符合。此外，由于当前汽车保险市场大多采取代理人市场，因此，保险公司在聘用代理人的时候，必须对代理人的资质进行审核，同时明确相关的权利和责任，将具体的责任落实到具体责任人身上，提升保险市场的规范性。

4 小结

在现行的汽车保险市场之中，汽車保险行业的发展是较为混乱的，这就需要保险公司与政府双管齐下，采取有效措施规范汽车保险市场的发展，保护投保人利益，以此促进汽车保险行业的健康有序发展，提升汽车保险公司的长远利益。

参考文献：

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[2]金寿斌.对机动车辆保险发展完善的几点思考[J].劳动保障世界，2018（11）：69.

[3]郑丽娟.浅析汽车保险现状与发展分析[J].中外企业家，2020（01）：8.

作者简介：袁进（1997-），男，贵州人，本科，研究方向：汽车服务。