互联网时代金融消费者权益保护分析

刘慧宜

摘 要：互联网时代，消费者的确得到了更加方便快捷的服务，同时也存在很多安全隐患问题。本文首先介绍互联网金融的概念及生活中常见的金融消费模式，让大家了解这些基础概念。其次简要介绍在互联网金融消费的过程中，消费者究竟享有哪些权益，以便消费者自主维权。再次详细分析了目前在我国互联网金融消费的过程中存在的问题。最后提出几点能够有效保护金融消费者的合法权益，规范互联网金融市场的措施。希望互联网能为金融消费者提供更多便利，降低安全风险指数。

关键词：互联网时代  金融消費者  权益保护

互联网的广泛应用可以说是利弊同行，人们在享受便捷的金融服务同时也面临着个人信息泄露的危险。消费者如果要通过互联网进行金融消费活动，就必须完善的填写个人信息作为安全认证标准和金融交易的保证，但是在这个过程中，这些具有高度隐私性的资料如果被别有用心的人窃取，用来从事一些不法行为，那么消费者的权益就会受到严重威胁。这种危害可能是财产的损失，也可能是人身安全受到威胁，因此在互联网时代，必须注重消费者信息安全问题，确保消费者的利益不会受到危害，这样互联网上的金融消费活动才能有序、长远的发展下去。

一、互联网金融的概念及主要模式

互联网金融属于全新的金融模式，它依托于互联网和信息技术，将传统金融机构当中的现金流通、支付、投资、理财等业务融合其中，给人更加方便、快捷的金融体验。伴随着互联网金融业务的不断发展，参与金融消费的人员越来越多，然而相关的风险控制制度却远不及互联网金融业务的发展速度。因此，在互联网金融时代怎样才能保护消费者的合法权益已经成为必须解决的问题。下面将详细介绍人们生活中比较有代表性的金融模式：

（一）余额宝

余额宝是互联网与银行存款碰撞出的产物，以往人们有余钱会存入银行卡，但是活期存款几乎没有利息，而死期存款又不方便使用，所以余额宝的出现受到很多人的欢迎。无门槛，利息当日结算，使用方便，没有任何手续费，这样就会吸收很多散户的资金。这些固然是余额宝的优势，但是与传统的银行存款相比，它毕竟是新兴产物，因此在安全性能方面尚不成熟，因此急需改善。再加上互联网本身存在的风险问题，让很多储户并不会放心的将大额存款放入其中，所以现有客户多为零散资金。要得到更加长远的发展，还需要不断完善安全机制，否则只会昙花一现。

（二）第三方支付平台

目前能够为人们提供第三方支付的平台有很多，因此业内的竞争十分激烈。生活中经常使用的第三方支付方式主要是支付宝和微信，大家出行只需要带着手机，扫一扫就能完成交易。在互联网上面，买方资金不会直接转入对方账户，而是通过第三方平台，在买方确认收货后才能算交易完成，资金才会由第三方支付给卖方。这样的交易方式既能节约交易时间，又能减少现金流动带来的安全隐患问题。第三方有线上和线下支付两种形式，人们使用手机和互联网都可以完成交易。这些第三方平台的建立与银行之间存在着密切的联系，因为用户的第三方账户上需要绑定银行卡或者信用卡，很多交易是要通过与银行的对接才能够完成。此外，第三方还在原有业务基础上不断扩大业务范围，目前，大家足不出户就能缴纳水电费。有了银行成熟的信息安全防护体系，第三方支付平台的运行相对会安全很多，是较为人性化的金融消费模式。

（三）网贷平台

这个平台视为急需大额资金周转的企业或者个人而设立的，双方在建立信任之后通过互联网平台完成信贷业务。与银行贷款相比：优点是放款时间短，抵押要求低，随时随地能够完成交易;缺点就是安全性能低，存在很大的风险性，很多网贷企业由于经营不善在短期内就会倒闭，而且这些企业的质量也是良莠不齐，有的企业并不是以贷款为目标，而是存在其他目的。所以，网贷平台需要不断的整顿和完善，银行也可以借鉴网贷的成功经验，提高工作效率，将银行的信贷业务不断扩大，比如信用卡就属于信贷的一种形式，由银行开展的信贷业务安全性会更高。

二、互联网时代金融消费者的基本权益

互联网时代，金融消费者应享有的基本权益可以归纳为以下几方面：第一，保障金融消费者财产安全的权利。无论消费者选用那种金融消费的方式，确保消费者财产的安全都是所用金融机构的首要任务。第二，知情权。互联网消费平台是虚拟的，但是操控交易的人是真实存在的，因此在互联网上进行交易的所有产品应该如实填写信息资料，不能以虚假信息欺骗消费者，消费者对所购买产品具有知情权。目前很多消费者仅仅通过商家上传的图片和文字信息来了解产品的情况，因此经常会出现买家秀和卖家秀的笑话。其实这并不是一个笑话，而是卖家侵犯了消费者的知情权，因此在保护消费者权益时需重点处理。第三，公平交易的权利。公平交易，诚实守信是我国对所有商家的要求，同样适用于互联网上的金融活动。在交易的过程中，买卖双方享受对等的权利和义务，买方有自主选择的权利，商家不得提供强制条例，同时商品的价格必须合理，不得随意提高物价。第四，信息隐私权。互联网时代，很多金融平台会要求消费者填写真实的个人信息，这些信息中很多会涉及到消费者的个人隐私问题，因此消费者的个人金融信息必须得到保护。如果在交易的过程中产生信息泄露问题，一经查实，消费者有权利追究责任。第五，求偿权。无论是线上交易还是线下交易，消费者合法的权益遭受侵害时，都有通过法律或其他途径求取赔偿的权利，这是消费者享有的维权行为，也是规范金融市场设置的最后防线。第六，受教育的权利，这项权利是在知情权的基础上作出的一点补充。主要目的是让消费者能够掌握产品的性能，对一些专业词汇或生僻的概念很多消费者并不了解，因此消费者可以通过享受受教育的权利增长互联网金融方面的知识。

三、我国互联网金融中存在的消费者信息安全隐患问题分析

互联网金融在完成各种交易的过程中，会涉及到金融消费者大量的隐私问题，比如身份证号码，家庭住址，电话，邮箱，以及消费趋向等问题。如果不能采取有效的措施保护金融消费者这些信息的安全，就会严重影响消费质量。但是就目前情况来看，很多问题已经暴露出来，还有一些问题急需完善，以下将对消费者信息安全隐患问题作出具体的分析：

（一）金融消费者的某些权益尚未得到保护

互联网消费省去了人工服务的过程，因此很多程序都是设置好的，缺少变通性，所以很多细节问题尚未得到完善。比如在网络上购买物品，商家的介绍往往与实物不符，存在虚假信息，这样严重侵害了消费者的知情权，让消费者的权益受到侵害。除此之外，还有很多需要完善的地方，目前，由互联网引起的信息纠纷案例越来越多，这是互联网金融不得不面对的消费者信息安全隐患问题。

（二）金融交易信息在通过互联网传输过程中的安全隐患问题

目前很多消费者的金融活动都是通过互联网完成的，所要在这个过程中就会涉及到信息在网络中传输的问题。随着人们对诚信问题的看重，金融行业对个人的信誉要求越来越高，如果个人存在信誉污点，很多金融活动都无法进行。处于这样的时代，个人信息的价值就会越来越高，因此就有很多不法之徒打起了贩卖个人信息的主意，他们利用黑客攻击金融服务平台，盗取消费者的信息，这些信息的泄露将会给消费者带来很多危害。

（三）金融服务人员工作疏忽带来的安全隐患问题

互联网金融服务毕竟算是新兴行业，并且操作系统十分复杂，相关的工作人员也并不全是金融专业毕业的人员，所以在工作的过程中，难免会出现一些问题，让消费者的权益受到侵害。

（四）尚未形成完善的法律制度体系

由于互联网金融發展速度过快，因此相应的监管体系尚未建成，监管系统的更新速度完全无法跟上互联网金融发展的步伐。互联网金融又是新的消费模式，因此银行系统中现有的比较完善的监管办法并不能适用于这种产业，所以就会出现一些漏洞和空白，这样就会产生危害消费者权益的事件。

四、互联网时代保护金融消费者合法权益的措施

最近几年，这种金融模式受到了全国人民的认同和喜爱，很多人已经开始了一只手机走天下的生活模式，其中最具代表性也是应用最广泛的就是微信、支付宝及第三方支付。随着这项技术的不断成熟，应用的人群越来越多，这对金融行业的发展产生了深远的影响。目前我国互联网金融业务的发展速度已经超乎想象，然而与之匹配的法律保护体制却远远跟不上它的速度，因此会出现很多安全隐患问题，消费者的个人信息泄露事件时有发生。随着互联网科技的发展以及互联网与金融深度融合，互联网金融将会有更大的发展空间，所以必须制定有效的消费者权益保护措施，吸收更多的消费群体，获取金融消费者更多的信任，为他们提供更安全的消费空间。

目前我们能够从以下几个方面保护金融消费者的权益：首先，提升互联网时代从事金融服务人员的素质，让他们意识到互联网金融行业是一个整体，一个企业的问题很可能影响到整个行业的发展。目前有很多金融服务人员的个人素质有待提升，他们的业务能力不能满足服务要求，经常会因为个人工作的错误造成消费者的权益受到侵害，所以提高这些工作人员的素质是避免人为因素造成消费者权益受损的关键。其次，加强对金融消费者互联网信息的安全性管理。互联网是一个全新的技术领域，它最大的特征就是更新换代的速度极快，可能几个月就会出现新的技术，因此从事互联网金融服务的机构必须聘请专业的技术团队来完成金融消费者信息收集和整理工作。同时不断优化管理系统，经常性的检修和维护，提高服务系统的安全系数，让消费者能够放心的将个人信息提供给金融机构。再次，金融机构在为消费者提供服务的同时还要准确的向消费者传递消费信息和维权信息，提升消费者的权益保护意识。很多消费者并没有意识到个人信息的重要性，不能安全使用个人信息，也不能明确自己的合法权益范围。最后，要加快互联网环境下，金融消费者的权益保护法律法规的完善进度，根据实际情况制定有针对性的监督和处罚机制，对侵害消费者权益的事件严重处理，绝不姑息。

五、结束语

互联网给人类生活带来的改变是有目共睹的，每个人的生活方式都在随着互联网金融的普及而悄悄发生变化，而我国人民对互联网金融的接受程度也十分令人震惊，应用面之广，应用效率之高堪称世界之最。正是应用的速度过快，发展的过于迅速，让很多配套的权益保护措施尚未得到完善，这就为金融消费者的个人信息埋下了安全隐患问题。从某种意义上将，互联网金融是银行业务的一种延伸，是建立在银行经营模式基础上，经过不断完善，又与银行之间存在着千丝万缕的联系，依附于银行业务的支持，为民众提供更加方便快捷的服务。因此国家必须制定完善的规章制度以及约束条款，规范互联网金融的秩序，这样才能保护好金融消费者的合法权益不会遭到侵害，让互联网金融与银行一起为人们提供服务。

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