普惠金融视角下小微企业融资问题研究

谢玉臣

【摘  要】党中央、国务院非常重视小微企业发展，人民银行积极贯彻落实，2020年先后下发了《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》进行部署，但小微企业还存在很多融资问题，站在惠普金融视角下，小微企业融资渠道较少，自身获取融资的能力较低，不利于小微企业的生存和发展。这就需要归纳总结融资经验，采用科学合理的融资手段拓宽融资渠道、增加融资方式，为急需资金支持的小微企业争取到更多资金，为小微企业的后续发展夯实基础。

【关键词】普惠金融视角;小微企业;融资问题

引言

惠普金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群众提供适当、有效的金融服务。我国普惠金融重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，遵循机会公平性、商业可持续发展的基本原则，通过政策扶持的方式创建金融体系，完善基础设施，利用能够负担的成本提供金融服务，具备一定的可获得、可负担、全面性特点，是市场性的行为。小微企业在惠普金融的视角下应该尽可能采用合理的方式增加融资渠道、增强自身的融资能力，确保可以在惠普融资的视角下有效开展各方面的融资工作，改善当前的工作现状，增加小微企业的资金来源渠道，达到预期的融资目的。

1.惠普金融视角下小微企业融资问题分析

1.1金融服务能力较低

当前我国多数金融行业在发展过程中，对小微企业的服务能力较低，主要因为金融行业对造成不良贷款的谨慎考虑，对小微企业在融资过程中的要求较高，但是企业又无法满足具体的融资要求，金融行业很难为其提供良好服务。同时，目前我国在政府扶持方面和处理不良贷款方面存在一些問题，在扶持力度较低的情况下，难以为小微企业的发展提供良好帮助，对小微企业的长远发展会造成诸多不利影响。

1.2融资渠道较少

站在惠普金融的视角下，部分小微企业尚未树立正确的融资观念意识，没有按照自身的融资发展需求拓宽融资渠道，很容易受到融资渠道的影响出现问题，对融资工作的实施和发展会造成不利影响。

1.3缺乏互联网金融的应用

站在惠普金融视角下，互联网金融和小微企业的发展相互适应，小微企业在网络中的融资匹配度较高，但是，部分小微企业在实际工作中尚未树立正确观念，没有积极在互联网平台中合理筹集资金，在缺乏良好融资渠道的情况下，不能保证融资工作效果。

1.4抵押品不合格

从当前的小微企业融资情况来讲，固定资产很少，资产的价值较低，难以形成与银行贷款条件相匹配的抵押品，导致小微企业的融资受到不利影响。一方面，在小微企业的初期发展过程中，为了能够预防成本方面的压力，很少会引进具有一定投资价值的固定资产，不能确保抵押品的合格性。另一方面，在小微企业抵押物品期间，抵押的流程非常复杂，成本很高，就算利用抵押品获得贷款，也会在贷款期间花费很高的成本。

2.惠普金融视角下小微企业融资措施

2.1增加政府与金融企业的扶持力度

在小微企业融资方面，建议政府部门加大政策支持力度，为小微企业提供政策性的服务，做出贷款担保。在此期间，必须要全面记录担保还款状况，整合企业信用信息，在评定信用等级的情况下，能够为担保提供准确依据;对于一些信用等级较好的小微企业，还可以增加贷款的额度，为其可持续发展提供帮助。对于金融行业而言，政府应当积极协助金融行业化解金融行业的不良贷款，出台有力措施打击故意逃避债务的企业行为，金融行业应该积极响应惠普金融的号召，在提供金融服务期间安排专业人员处理业务，委派工作人员调查研究实际状况，确保信用贷款发放的客观性，使得小微企业能够成为金融行业实际发展过程中的核心力量。

2.2拓宽相关的融资渠道

一般情况下，小微企业的条件存在限制，融资渠道较少，在此情况下，应该注重融资渠道的拓展，获得到更大的空间。近年来在惠普金融快速发展的过程中，很多金融机构都开始针对业务进行创新，特别是一些农村金融机构改变传统金融企业提出的贷款条件，在放宽贷款条件的情况下，为小微企业提供更多的融资便利，在此情况下，小微企业就可以选择此类新兴金融机构获取融资，拓宽自身的融资渠道，按照自身的特点获取小额、分散性的贷款，这样不仅可以满足融资需求，还能促使自身的良好发展。金融行业还可以采用网络信息技术，创建相应的融资平台，在为小微企业提供贷款的情况下，不仅为小微企业解决融资难题，还能提升自身的经济效益。

2.3积极采用互联网金融模式

在惠普金融的背景下，小微企业应该积极采用互联网金融模式，增加融资渠道和融资能力，确保融资工作效果。首先，融资规模具有一定的匹配度，主要因为在互联网的环境中，金融投资人可以利用个人投资的方式，和小微企业在资金需求规模小等方面的特点相互适应，所以，小微企业可以利用互联网获取到更多融资机会和渠道，确保融资的有效性。其次，期限结构也具备较高的匹配度，主要因为小微企业一般情况下融资期限在一个月到六个月之间，和大众余额理财、活期理财的短期特点相互符合，具有契合性。再者小微企业和互联网金融在速度效率方面也具有匹配度，主要因为互联网金融领域中，可以通过大数据技术、云计算技术等方式，使得项目和投资者之间高效化匹配，与小微企业的融资需求相互适应。由此可见，小微企业在融资的过程中，利用互联网金融模式开展融资工作具有一定匹配度，应该予以一定重视。

2.4合理创新抵押品

小微企业在惠普金融视角下，应该针对抵押品进行创新，确保在抵押物品期间减少成本，快速开展融资工作，获取到充足的资金。首先，在选择抵押品的过程中，可以结合小微企业的自身特点，将企业内部具有投资价值的产品设定为抵押品，尽可能减少抵押环节、降低成本。另一方面，在创新抵押品期间，还需要结合小微企业的自身融资发展需求，明确是否存在抵押品方面的风险问题，归纳总结相关的融资工作经验，筛选最佳的抵押品融资方式和方法，拓宽小微企业的融资渠道，达到预期的工作目标。

3.结语

综上所述，目前在惠普金融视角下，小微企业在融资方面还存在很多问题，不能确保融资工作效果，对小微企业的发展会造成不利影响。这就需要小微企业在惠普金融的视角下，结合目前存在的问题，合理创新抵押品，积极利用互联网金融渠道和农村金融机构融资，拓宽融资渠道的同时创新融资方式，在增加融资渠道的同时使得小微企业获取到更多资金，保证小微企业的融资效果。

参考文献

[1]彭素琴.普惠金融视角下互联网金融支持小微企业融资路径研究[J].井冈山大学学报（社会科学版），2018，14（4）：98-104.

[2]林晓悦.基于"互联网+"普惠金融视角下的小微企业融资新出路[J].现代商业，2018，22（27）：52-53.

[3]岳喜优.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资[J].征信，2018，36（8）：59-63.