基于“大数据金融”背景下我国普惠金融发展问题研究

方云龙

摘 要：我国普惠金融的概念虽然提出的比较晚，但是其在我国已经有一定程度的发展，随着技术与网络的完美結合，我们的生活已经离不开信息与网络，这对我们来说既带来了机遇，也带来了挑战。本文通过对当代普惠金融的特点和影响因素进行了分析和总结，对各种影响因素对普惠金融的影响机制做了深入的剖析，对我国金融行业的稳步发展具有重要的作用。

关键词：大数据  大数据金融  普惠金融

一、选题的依据

普惠金融来源于2000联合国对小额信贷的宣传，他们将普惠金融的内容定为：有效、全面的为全体社会大众提供相关服务的金融系统。它的内涵主要有：一是所有的社会个体都能够以自身所能承担的成本来获取相对应的金融服务;二是又有严格的市场调控、监督和监管体系来保证金融系统的稳定性;三是明确金融行业需要的是可持续发展，在未来的长期生活中，都离不开金融;四是充分认识到金融行业之间的竞争压力，以便于在选择服务类型时有一定的金融基础。

自此，普惠金融的概念就进入了我国的金融系统，而且也一直受到了高度的重视。2016年国务院发布相关的通知，详细的规定了普惠金融在我国发展的具体思路，同时也提出了与我国基本国情相适应的普惠金融新概念：要以机会平等和金融的可持续发展的基础，具有可承担的成本为条件，为社会全体大众提供相应的金融服务为最终目标。显而易见的，我国将普惠金融的主要对象变成了社会弱势群体以及老弱病残，对于我国的社会和经济发展有着重大的意义。

二、普惠金融在我国发展的现状

（一）普惠金融在我国的发展历程

普惠金融的概念近几年才进入我国，但并不意味着普惠金融在我国发展较晚，而是普惠金融以其他形式的早已经在我国出现。早在七十年代，农村信用社的出现，就已经表明我国普惠金融已经开始萌发，在之后的90年代，我国开始走上扶贫的道路，这也就意味着真正意义的普惠金融已经在我国发展起来。在这一发展阶段，我国采用的普惠方式主要是依赖国家和国际上提供的资金支持，扶贫是主要的目的，在信贷方面也有一定的针对性，主要是面向农村贫困地区，在一定的程度上，大大推动了我国社会主义事业的发展。随着我国扶贫工作的持续开展，大部分贫困地区已经脱离了贫穷的帽子，人们的生活也日益丰富起来，对生活的需求也越来越多元化，传统的信贷模式已经显得比较落后，需要更先进的金融系统来维持人们的正常生活。在2005年，普惠金融的概念正式的进入了我国，使得农村经济发展有了更好的指导，这也意味着我国已经正式进入了普惠金融的新道路。

（二）我国普惠金融发展的特征

近几年来，普惠金融在我国的发展迎来了黄金阶段，同时也对我国社会经济的发展产生了一定的积极影响，以新型的金融模式满足了社会大众对消费的需求，也促进了我国金融体系。不断发展和完善。普惠金融在我国的发展特征主要有以下几点：

1、所投入普惠金融的资金在不断增加

从2016年开始，我国大部分银行继续针对农业地区的金融服务进行加强，在这整整一年中，我国农村地区的贷款已经超过了20万亿元，相比去年有很大的增长;全国小型企业的贷款数额也已经超过了25万亿元;在信用卡消费方面同比增长了20%。从以上这些资金的不断增加，可以反映出实体经济在这一阶段获得的资金。

2、普惠金融的组织正在不断扩大

随着金融行业在我国不断的增加，普惠金融所服务的人群也在不断地产生变化，从最开始的社会弱势群体以及老弱病残变为了现在的小型企业、下岗失业人员和大学生创业人员，并且根据大部分具有特色的行业进行相关的建设，等等。与此同时，普惠金融的服务模式也在不断地创新，以各种形式来满足社会群体的要求，我国的金融组织正在不断地扩大。

3、政府调控，设置示范点进行指导

普惠金融在我国的发展，离不开政府的相关调控，政府在金融行业具有非常重要的意义。如果政府不参与金融服务体系，就没有相应的资金投入以及优惠政策，普惠金融将很难在我国取得一定的成果。因此，政府必须参与普惠金融服务体系，对金融服务进行有效的调控，保证普惠金融在一定的水平下正常开展。建立与我国普惠金融发展相适应的政策，使普惠金融在发展中有一定的标准。同时，为了大规模的推广普惠金融的服务，政府应该引导相关企业多做探索，选取一些成功案例作为示范，供全国范围内的金融行业相互学习，相互借鉴。

三、大数据时代对我国普惠金融发展的影响分析

随着大数据时代的到来，普惠金融的发展与大数据有了密切的关系，信息技术日益发达，其可以通过对用户历史记录的统计，为用户提供更多的产品和服务。同时，我国的金融行业也随之进入信息时代。金融服务信息化，就是只金融行业可以利用信息技术开展工作，运用信息技术处理金融数据，与传统的金融服务相结合，共同开创金融行业的新纪元。因此，信息时代对于我国普惠金融的发展具有重要的意义。

（一）大数据时代拓宽了金融普惠的服务范围

手机等移动设备的出现，带动了金融行业的高速发展。移动金融随着手机的出现也应运而生，主要存在的形式有手机银行、移动付款、移动理财等，在现代化社会中，这类金融服务模式已经不可阻挡。移动设备的大规模使用，带动了人们对移动金融的需求量。与此同时，大部分金融机构也着力发展移动金融，从而拓展了的范围，让更多的人享受移动金融的服务。

（二）大数据时代对普惠可操作性的影响分析

享受普惠服务，就一定要开通自己的账户，这也是能否得到金融服务的重要标志。设立自己的账户是享受金融服务的起点，许多的国家和地区都通过补贴和优惠的政策来引导社会底层弱势群体来开通自己的账户。随着普惠金融在信息时代的发展，现代金融体系对账户的要求也越来越高，要为普惠金融的服务全面覆盖提供可能。

（三）大数据时代对普惠服务的精准性和灵活性的影响分析

随着大数据时代的到来，出现很多非标准的金融服务，这些欠佳的服务无形中增加了企业在金融投资过程中的费用，但在传统的金融行业中却很少有这种情况发生。社会的发展带动了经济的快速发展，同时也有效的促进了信息技术和互联网的大发展。在如今，金融公司可以有效利用网络的技术来使相关的金融服务更加的便捷，从而提高效率，提升客户满意度。一方面可以更好的管理金融公司的正常运行，另一方面也可以将金融服务的内容中加入网络元素，享受足不出户就可以进行金融服务的新体验。

（四）大数据时代的内部系统的影响分析

大数据时代所形成的内部体系是相关公司选择用户的系统，传统的普惠金融模式无法获得他们的信用度不够，也没有办法准确了解到他们的信用风险偏好，因此，就减少了这类社会弱势群体的享受金融服务的机会。反观大数据时代所带来的优势，运用征信系统为这里弱势群体带来了新的希望，他与传统的征信模式差别较大，能够有针对性的针对征信对象，有效地获得此类信息。

信息时代的到来，不仅仅是一种机遇，也是一种挑战。网络中的各种数据通过各种途径进行着共享，包括了社会当中每一个个体的各种信息，推动了信息的交流。在不久的将来，对于共享的信息内容还将增大，完全有可能对实物进行代替。

参考文献

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