探索共享融合新模式 推进未来银行开放化建设

中国工商银行软件开发中心互联网金融研究团队、云计算实验室

近年来，随着金融科技的不断进步，银行科技实力持续提升，银行业乃至整个金融业开始发生深刻变革，逐步迈进开放化时代。开放化强调以用户为核心，践行“走出去”“请进来”的指导思想，不断促进商业银行与合作方的开放、共享、融合。在开放化模式下，金融服务能力将与用户生活生产场景深度结合，从而优化金融资源配置、提升金融服务质量，实现双方及多方共赢。

随着开放化进程的不断推进，商业银行的开放化将经历如下两个阶段：

第一阶段：依托API 驱动模型，以场景建设为目标，将金融服务进行标准化、规范化。以基础开放平台建设为着力点，提供标准的开放化服务模式，赋能行业合作伙伴。

第二阶段：开放化将演变为一种全新的服务模式，通过与合作方共享数据、技术、业务能力，全面打造具有生态特性的全新开放模式，为参与者提供无所不在的金融服务。

一、商业银行开放化发展现状

目前开放化正在向第二阶段全面迈进，各家商业银行依托自身技术、业务能力，积极探索共享融合新模式，加快开放服务支撑体系建设，注重金融服务能力与场景融合，不断提升服务效率，优化用户体验。

以工商银行为例，全面秉承开放、合作、共赢的发展理念，构建API 开放平台，通过标准化设计以API 形式提供标准金融服务。将工商银行金融服务以API 方式向社会输出，联合合作伙伴和行业力量，实现客户、银行、合作方多方共赢，增强金融产品服务输出能力及核心竞争力。同时，构建工行小程序开放体系，以移动APP 为切入点，将工商银行渠道端侧技术、业务能力对外开放，以工商银行自有APP 为载体直接运行第三方移动应用，通过多种流量入口为合作方业务引流、促活，形成移动金融开放生态。

目前工商银行已完成“嵌入场景、输出金融”为特征的API 开放平台，结合“绿色部署、敏捷上线”的金融生态云，形成工商银行互联网金融场景建设“双轮驱动”的体系化品牌。对于API 开放平台，已对接合作方3500 余家，服务于上亿用户，初步形成技术领先、合作伙伴最多、开放金融服务API 最全的开放金融生态圈，处于同业领先地位。同时，依托工行小程序打造以“触手可及、用完即走”为特征的全新移动金融开放模式，已在融e 行个人手机银行、企业手机银行全面上线，并孵化“银校通”“乘车码”等15 个总分行小程序，涉及出行、教育、物流等多个场景，全面支撑移动端跨渠道开放体系建设。此外工行小程序与金融生态云实现互通，扩展金融生态云辐射渠道，为金融生态云构建更加立体的开放体系提供有力技术支撑。

二、未来银行开放化发展趋势

畅想未来，银行的开放体系建设将秉承开放理念、抓牢开放本质、结合前沿技术，与用户、合作方共同开拓生态场景，不断提升银行价值。

银行开放体系建设将与参与方协同合作，其发展依靠科技赋能与监管护航。此外，随着新技术与开放体系不断融合，未来银行的开放化向全连接、全场景、智能化的方向发展，银行服务将无所不在，服务方式将智慧便捷，服务响应将及时高效。

拓展服务场景建设，创造银行服务新价值

对于未来银行的开放服务模式，首先将从单纯的金融服务模式转变为更加开放的综合服务模式，越来越多的金融场景将融入到日常生活中，以更加贴近个人生活、企业生产经营的方式提供金融服务。通过与各行业开展基于特定场景的深度合作，提升用户服务能力，满足客户多元化需求。

对于未来银行开放化服务场景，将进一步向服务范围拓展、服务路径延伸及服务触点多元的目标发展。具体而言，对于C 端服务场景建设，在进行购物、餐饮、物流等日常高频场景建设的同时，加强私人银行场景建设，深耕投资理财、出国留学、境外旅游等高价值场景。同时为避免场景同质化，开放体系的服务粒度由客户群体精细化到客户个人，提供千人千面的金融服务。对于B 端服务场景建设，从供应链金融入手，除开放结算、财务管理等必要的金融服务外，将更多侧重于市场预测、数据分析、智慧运营及风险管控等决策辅助类增值服务场景，在助力企业提升财务管理效率、降低运营成本的同时，利用“智能预测”能力，防控安全风险，为企业收益及其品牌价值提升提供安全保障。对于G 端的服务场景建设，加强与各级政府机构协同合作，促进信息互联互通。为公积金、医疗保障、教育及税务等场景建设提供连接支撑，同时秉承便民、惠民服务理念，与政府一起打造开放便捷的政务服务体系，解决群众办事难、手续繁、服务差等社会民生痛点，创造全新开放模式。

推动规范标准制定，加快数据开放共享进程

对于未来银行的技术、业务开放，其本质均为数据开放，探索和加快数据开放共享进程将是金融开放体系建设的重中之重。依据行业标准规范实现内部数据的统一，满足银行内部各渠道、各业务线的创新需求。此外，在利用API、小程序等开放模式与外部合作共享的同时，加快行业监管体系建设步伐，积极参与业界标准制定，通过连接方式规范化推动数据标准、安全规范的形成，为未来银行全生态的数据共享开放奠定坚实基础，从而促进金融产品创新，帮助个人、企业客户获取更优质的金融服务。

运用前沿技术创新，提升开放服务能力

在拓展金融服务场景、探索数据开放的同时，积极运用大数据、人工智能、物联网、区块链、互联网等前沿技术，将技术能力与金融服务有机结合并对外开放，进一步提升金融服务质量及金融开放体系的便捷性和可得性。利用大数据技术，对各渠道信息进行聚类、分析，应用于客户画像、精准营销、风险管控及运营优化等多个方面，提升金融服务识别能力；利用区块链技术，加强开放数据隐私保护，逐步打造互联互通的数据网络、真实可靠的信任网络及高效安全的价值网络，提升金融服务安全能力；利用人工智能技术，促进开放数据价值形成及转化效率，提升开放服务智能化水平；利用物联网技术，助力银行对接更多产业生态，提供端到端、更直接的连接方式，拉近开放体系中用户与金融服务的距离，使得金融服务获取更加“随时、随地、随心”，提升金融服务触达能力；利用云计算技术，提供敏捷的产品投放能力，降低IT 运维成本，提升金融服务基础支撑能力；利用互联网技术，拓展业务线上触达渠道和营销阵地，实现流量共享，价值共赢，提升金融服务互通能力。

夯实安全管控基础，提供严密风险防控机制

随着开放化进程不断推进，各参与者的合作将越来越紧密，银行所面临的信息安全挑战也更加严峻。为此，外部建设方面，将积极参与业界合作，建立数据和个人信息保障机制，规范数据共享模式，为实现数据安全防护提供依据；内部建设方面，首先通过规范工作流程、制定技术标准、加强合作方管理等手段，从安全准入、安全处置、安全防护三方面建立事前、事中、事后全链路、全生命周期的安全管控机制；注重网络信息安全，做好数据加密、访问控制、安全传输、签名认证等措施，在满足相关行业监管要求的同时，保证金融服务的安全稳定；最后在开放合作的过程中，严控准入并从技术层面建立智能风险识别机制，通过自动化审核、质量管控、服务巡检等措施，有效防范输入性风险。为开放体系提供严密的风险防控措施、全面的安全保护机制。

纵观全局，商业银行开放化将是银行业务模式升级、塑造金融生态新格局、走向全方位金融服务的有益探索方向。未来，商业银行将借助开放体系变革的东风，全面拓展金融开放体系的广度和深度，不断推进开放融合，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新开放体系，实现客户到用户的重新定义，为用户提供随时随地的全新金融服务。