开放合作 打造未来银行跨界融合新生态

中国工商银行软件开发中心云计算实验室、区块链研究团队

当前随着云计算、大数据、人工智能技术的不断发展，银行业的发展已经从以场景为中心、开放平台为主要入口的3.0 时代，全面迈进金融服务开放化和智能化的4.0 时代，金融服务将无处不在。近年来银行业一直致力于拓宽金融服务的渠道，积极构建平台和生态，以创造更多的商业模式与服务模式。结合银行自身金融与合作方在行业领域的优势，建立优势互补、互利共赢、业态丰富的金融生态体系开放平台，将银行与第三方合作伙伴连接在一起，整合各行业优质渠道资源，打造全新的银行业态，让金融服务无处不在、随时可及。

一、工商银行开放生态建设取得标志性成果

伴随金融科技的发展，工商银行金融服务不断从以我为中心转变为与客户“衣、食、住、行、医、教”需求场景紧密融合的服务模式，实现“获客、活客、黏客”目标。工商银行在《2018—2020年发展战略规划》中明确提出“构建开放、合作、共赢的金融生态圈，打造全新的智慧银行”作为三年规划的重点工作。同时为响应国家“互联网+”战略，支持跨界融合，服务实体经济，助力小微、精准扶贫，共同建设社会征信体系，工商银行聚焦场景、围绕全客群，跨界联动，围绕打造“开放、合作、共赢”的互联网金融生态圈建设愿景，通过以“绿色部署、敏捷上线”的金融生态云，以及“协作创新、多方共治”的区块链应用体系，强化科技赋能业务，打造行业应用生态。

图1 工商银行八大生态圈

图2 工商银行金融生态云生态建设成果

目前工商银行已形成政务、民生、金融、消费等八大领域的金融生态圈，并建成全行互联网金融场景建设品牌。

在金融生态云应用方面，工商银行以“科技引领、创新赋能”为发展理念，联合科技、业务部门共同建设金融生态体系，推进金融生态开放互联，提升金融科技的应用能力、创新活力和管理效能，全面赋能经营发展。依托于工商银行在云计算领域各专业平台多年稳定运行的技术积累，整合工商银行软负载均衡、分布式缓存等各专业平台能力，以云服务形式对外提供弹性可扩展的公共基础服务。目前工商银行已上线“银校通”“智慧物业”“云党费”等十余款SaaS 软件，为教育、物业、党建等领域提供行业服务和缴费等金融服务。以“银校通”为例，截至目前上线学校15000 多家，拉动C端客户数570 万户，取得了良好的效果。

在金融区块链应用方面，依托区块链技术，工商银行重点围绕智慧政务、民生溯源、金融资金管理、供应链金融、贸易金融、数字资产和反欺诈服务七个领域有效构建了服务于实体经济、产业经济的金融区块链应用体系。截至目前，工商银行利用区块链平台作为服务平台输出服务能力，横跨欧亚非，涉及7 大领域，近80 个业务应用，服务机构超1000 家，成功应用23 个业务场景，资金规模超百亿元。打造山东医保区块链平台，率先在济南3 家三甲医院和互联网微医医院进行试点，实现线下医院开立电子处方，线上互联网医院实现续方，有效减少慢病患者就医频次、节省大量医疗资源，推动就医便利化，是“互联网+医疗健康”的重要实践。在山东试点应用中，新增社保卡102.6 万张，新增医保个人存款36.2 亿元，占全部社保卡存款新增的49.06%。

二、未来银行金融生态建设趋势展望

目前各大金融机构已积极布局和打造互联网金融生态圈，以创造更多的商业模式与服务模式。中国银行、工商银行、兴业银行、平安银行等纷纷推出开放银行，将金融服务植入各类商业生态系统。未来银行业需要重点聚焦国家重点行业领域，夯实金融生态服务平台，完善金融生态配套运营体系，拓展生态建设的深度和广度，丰富金融新业态，实现银行商业模式的全面转型。

未来银行的开放生态将把客户的生活场景和金融服务场景紧密地结合在一起，通过个性化和智能化的数字体验来服务客户生活的方方面面。银行将不仅需要提供金融服务，更需要把离散的场景串联起来，为客户提供无缝的金融服务支持。银行需要发掘各个场景中客户的个性化需求，凭借丰富的应用场景和无处不在的银行服务入口，将银行服务融入到客户的工作生活中。

（一）聚焦国家重点行业领域，丰富金融新业态

在现有生态建设基础上，继续研究遴选重点突破的行业领域，结合国家战略、市场趋势、银行优势、部门意愿等因素，聚焦公共服务、交通出行、旅游、生产制造业、房产物业、金融等多个垂直行业，以及党团工会、财资管理、人力资源等各行业通用细分领域，进一步拓展生态圈。

通过政务+金融的有机结合，大力推进政务领域生态建设。顺应国家“互联网+政务服务”改革要求，以人民银行取消企业银行账户许可为契机，通过政务+金融的有机结合，建设政务云，面向政府部门工商管理领域，提供集企业注册、开户、融资、变更、销户等功能为一体的服务新模式，打造“一点接入、一站式服务，全方位政务+金融的智能管理解决方案”新样板，通过创新科技应用，全面提升政府部门服务实体经济的能力和水平，助力企业高质量发展。基于区块链技术建设医院、患者、药店、药厂、监管等多方信息共享的区块链平台，打通信息环节，构建多方信任，实现线下、线上医院、药店的处方流转，节约患者就医时间，简化取药环节，提高医疗资源效率使用，杜绝医保套现，构建共治共赢的高效医疗平台。

发挥灵活便捷、合规透明优势，服务国计民生发展。在民生领域，面向各类学校、教育培训等机构提供学生管理、课程管理、学杂费管理等行业功能，及学费缴纳、资金对账等金融服务，推广建设教育云。学校管理人员可通过教育云实现学籍/学费管理，灵活设置收费种类、时间和周期，实时查询缴费情况，多渠道统一自动对账。学生及家长可通过线上线下多渠道完成缴纳学费，方便快捷。与传统公益对比，区块链公益更加法规化、平民化、透明化。区块链将慈善公益项目信息分布在互联网各个节点上，让传统慈善的暗箱操作难度加大。平台实现善款明细的入账、出账用途透明，为广大捐赠者提供一个更公开的平台，实时反馈援助求助需求。解决方案助力慈善机构提高平台公信力，有效平衡商业和公益。

（二）夯实生态服务平台，赋能金融场景创新

从目前各家银行金融生态平台建设来看，SaaS 生态云和区块链共建体系等已逐步成为金融生态建设的主要载体。未来银行需要夯实生态服务平台能力，以平台作为连接合作伙伴的重要桥梁，构筑银行开放平台体系，为银行和合作伙伴的场景共建提供强有力的平台支撑。

以SaaS 软件为纽带，联合合作伙伴和行业力量，构建行业金融生态云，实现银行传统金融服务方式向“走出去”“请进来”相结合的互联网金融场景化服务模式升级转型。SaaS 是一种通过线上自助的方式交付软件实例的模式，在这种交付模式中，由服务商在云端集中托管软件及其相关的数据，用户不需要在本地部署、维护软件，用户通过网络方便灵活地访问并使用软件服务，具备云上交付、多租户隔离、按需租赁以及数据归属租户等区别于传统软件的特点。目前，以工商银行、兴业银行、建设银行、招商银行为代表的商业银行均尝试以SaaS 软件为基础构建金融行业云。未来，将继续通过建设金融生态云，充分发挥银行与合作方的合作共建能动性，共同为企业用户提供与银行金融服务紧密集成的SaaS 软件，打造金融生态圈。

依托区块链技术，构建服务于实体经济、产业经济的金融区块链应用体系。利用区块链技术，推进跨机构信息共享、信用传递、自动化协作模式，提升金融机构服务响应能力和风险防范能力，在开放共享、多方共治的协同架构下，形成一体化的新型服务生态体系。目前银行业区块链应用已逐步深入到供应链金融、贸易金融、资金管理、支付清算、数字资产等业务方向，银行服务模式发生新的变化。在区块链底层平台路线上也呈现多样化，除国外知名的Ripple、Hyperledger Fabric、R3 Corda 之外，国内也出现了微众银行的FISCO BCOS、百度的XuperChain、腾讯的TrustSQL 及工商银行的玺链等自主底层技术平台。各大机构将利用区块链基础设施技术服务能力，提供集便捷研发、稳定运行、智慧运维、联合运营为一体的全流程服务，具有多中心部署、多运营主体、多运营门户、多区块链核心产品支持、多云适配、多中间件产品等功能特性，致力于打造多机构协同合作的业态丰富的区块链应用生态。

（三）完善配套运营体系，助力金融生态稳步发展

金融生态的建设和发展，除了强有力的平台建设支撑之外，也需要完善的运营支撑体系。通过制定运营管理制度，明确运营相关组织架构，制定产品准入标准，建立可靠的安全防控机制。一是在运营流程方面，需要配套建立金融生态运作的管理流程、以及相应的运营组织机构、工作流程、规章制度，从而适应新型的多机构协作模式。二是在产品准入方面，业务上应明确产品须为面向行业或领域的通用解决方案集成自身金融服务；技术上应通过互联网自服务方式交付用户，同时须遵守安全保密、可扩展、多租户隔离等设计原则。三是在安全管控方面，需适应不断发展的政策和监管要求，在合规监管下创新应用，避免业务风险。应设立机构对SaaS 产品进行安全审查和测试，确保产品合规。同时，依托云计算相关安全防护技术手段，对标等保等国家行业安全要求，在IAAS、PAAS、SAAS 各层次实现多租户隔离，集防病毒、安全审计等各类技术手段，建立横向和纵向交错的安全防护体系，保障产品运行和租户数据安全。

（四）拓展合作模式，实现银行商业模式全面转型

未来银行的渠道发展将围绕线上线下的统一、融合与联动进行展开。银行可以通过线上高频与线下高密度场景的相辅相成、互相引流来解决获客、活客、留客难的痛点。此外，金融服务跨渠道一致性的服务和体验将解决客户旅程断点的挑战，各渠道将对客户拥有一致的理解和服务，金融服务的延续性将不再受打断，客户也会感受到持续的、有温度的服务与陪伴。银行服务也将突破时间与空间的限制，金融需求能够得到即时满足。

站在新的历史时点上，银行在未来的探索及转型过程中，需要改变传统的以自身为核心的业务模式，积极拥抱各行业融合新业态，平等参与到分工协作中，与产业深度融合。通过整合各行业优质渠道资源，构建覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新生态化业务架构，打造新型商业范式，实现与合作伙伴的资源共享，在开放共享、多方共治的协同架构下，构建全用户渗透、全市场对接、全业务协同、全流程联动的一体化新型服务生态体系，使银行产品与金融服务无处不在、随时可及。