浅谈避免大学生陷入网贷陷阱的预防机制

【摘要】互联网金融的发展极大便利的人们的日常生活，激发了人们的消费热情。互联网金融在为消费者带来便利的同时，也催生了网络借贷平台的兴起，网贷平台为人们提供了资金来源，网络支付刺激着人们的消费欲望，为资金的使用提供了更丰富的选择。对于年轻人，特别是没有更多经济来源的在校大学生来说，正好能满足自身提前消费的冲动，受到在校学生的热捧。然而缺乏市场规范的借贷导致越来越多的大学生陷入借贷旋涡，难以自拔，引起高校教育者重视。

【关键词】大学生;网联网金融;网贷

一.网络借贷的发展现状

网络借贷顾名思义是指以互联网为平台实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”。目前网络借贷平台包括个体网络借贷（即peer-to-peer lending，P2P网络借贷）和网络小额贷款，个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

网络借贷平台的模式最早起源于欧美，可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。通过平台，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，需要资金的人可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。

国内于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台，2012年国内P2P进入野蛮生长期。随着P2P的不断发展，互联网借贷市场中瞄准在校大学生的借贷平台应运而生。

这类借贷平台将在校大学生作为客户群体，以无抵押、申请门槛低、放款速度快等为噱头，利用大学生消费欲望强、热衷网购、贷款金额小等特点，迅速发展，并不断扩大业务规模。各种针对大学生借贷的平台如雨后春笋般出现，还有国内知名电商推出的能够为网络购物提供短期小额借贷的金融服务，据统计截止目前有4000多家不同类型的网贷平台成立，对大学生的前卫消费起到了“促进”作用。

二、借贷的原因分析

1.自我约束能力低，非理性消费。进入大学校园后，缺少家长监护和约束，大学生对于个人的生活费无法做到合理安排。另外在与周围同学的相处中，容易形成从众和攀比心理，引发非理性消费。另外，大学生乐于追求新鲜事物，尤其是电子产品，如手机、电脑、平板等，而这类电子产品更新速度快，因此容易造成大学生的冲动消费。

2.网贷平台的便利性，对大学生具有很强的吸引力。大学生想要在银行办理信用卡或贷款，需要经过严格的审核，办理流程复杂，且需要遵守许多条文规定。与此形成对比的是，网络贷款平台以“零利率，无需担保”为广告，在实际操作中，仅凭大学生个人的身份证、学生证等信息就能完成借贷审核，极短时间内就能获得贷款。这对于无固定收入，生活费有限，又有消费需求的大学生来说极具诱惑力。

3.传统电商+网贷服务，提供消费新模式。网购的快速发展促进了网络金融的兴起，网贷的兴起刺激着网购的热情。大学生已经成为网贷购物的主力军。而一些传统电商推出的借贷金融服务更是将“贷、销”捆绑，不仅为大学生提供丰富多样的商品选择，还提供消费的资金来源，这种“商品+贷款”，钱货一体的服务，对于有着强烈消费欲望，又无充足资金的大学生而言，很容易形成冲动消费，而进行借贷。

三.大学生网贷危害分析

1.消费观念偏差，引发价值观畸形。

网络贷款在大学生群体中的流行，容易使得大学生过度消费，不合理消费，偏执于物质上的追求，形成爱慕虚荣，盲目攀比的心理。这种消费观念的偏差已造成了对于美的价值判断，使大学生流于对物质和外在的追求，忽视对于自身品德的修养和能力的提高。

2. 网络借贷缺乏监管，容易陷入借贷危机。

网络借贷平台的监管目前并没有明确的权责规范，一些借贷网站鱼龙混杂，真假难辨。大学生相关金融法律法规知识欠缺，在网络借贷中容易掉入高利息的借贷陷阱。如河南某高校学生郑某冒用同班28名同学信息在接近14家借贷平台贷款超过60余万元后，无力偿还，在不堪壓力的情况下，跳楼自杀。涉世未深的大学生在物质的诱惑下极易产生扭曲的消费观念，“裸贷”等事件也频频发生，最终陷入借贷危机。

四.高校避免大学生陷入网贷陷阱的预防机制

1.阻断网贷平台伸向高校的触角。

网贷平台以大学生为潜在客户，必然千方百计将业务向校园扩展。高校的管理者和教育者应当加强校园管理，避免相关借贷平台在校园开展业务，并要加强对大学生的教育，避免大学生被利用，成为不法借贷平台的帮凶，阻断网贷平台对纯洁校园的侵蚀。

2.加强金融安全教育，树立诚信意识。

借贷平台的审核机制不健全，不能成为冒用他人信息进行借贷，或进行合法借贷后逾期不还的借口。要通过多种教育手段，向大学生普及网络法律法规，特别是网络金融相关的法律知识。要积极引导大学生正确认识这一新兴网络金融平台。通过普及借贷违约的危害性，让大学生意识到谨慎借贷，量力而为，遵守相关借贷协议的重要性。定期开展网络借贷的警示案例学习，切实加强大学生金融安全教育，树立诚信意识。

3.积极引导，树立正确消费观念。

远离家人，由家里定期提供生活费，缺少约束，网购等广告信息的诱惑，加之网贷平台借款的便利性，大学生很容易在攀比和虚荣心等因素的作用下，发生非理性消费和借贷。要及时进行消费观念的引导，并将相关教育工作贯穿大学生活，使大学生树立正确的人生观和价值观，形成正确的消费观念，理性消费。

4.加强校园文化建设，营造积极向上的学习氛围。

搭建丰富多彩的校园平台，让学生各展所长，从网络生活吸引到现实学习中来，同时也要利用网络平台，丰富大学生的线上学习生活，网络不良信息形成免疫，不给网络借贷侵入可乘之机，提高大学生面对诱惑的抵御能力。

高校是广大青年学子，学习科学文化知识，提高个人修养的圣地。大学是人生中最宝贵的时光，利用美好的大学时光，提高自身综合素质，成长为社会主义的合格建设者，是每位青年学子义不容辞的责任。不能在需要奋斗的年纪将过多的精力关注于物质，在最好的青春时光里，应当怀揣梦想，奋力前行，而不是迷失在虚荣物质的世界中。高校工作者要为大学生做好引导，创造积极的学习氛围，加强校园文化建设，立德树人，起到灯塔的作用。

作者简介：林雪（1990.08-），女，汉族，陕西西安人，硕士，助教，院团委书记，研究方向：大学生思想政治教育。