提升生活质量，旧房翻新装修如何规划

文熙

从10岁起，晓女士就和妈妈一起居住在只有55平方米的二居室老房子里，上一次装修已经是21年前了。如今房子设施老旧，看着和住着都有点不舒服。晓女士计划提取出公积金用于房屋翻新，提升生活质量。但其母亲坚决不同意，认为公积金应该留着将来买房，老房子装修会给家庭财务增加风险。

据悉，晓女士今年30岁，在上海的一家外资公司任市场部经理，月薪2万元。工作几年下来，她已经攒了30多万元积蓄，其中股票账户10万元，基金账户10万元，银行存款10万元。另外，公积金账户中还有12万元。

晓女士的妈妈55岁，已经申请退休，每月只有4000元的退休金，所以家里大大小小的开支都由晓女士承担，每年的生活成本支出约12万元。

因工作忙碌，晓女士也没时间找对象，她的母亲一有时间就帮忙张罗安排，但晓女士都找各种理由搪塞过去了，并不着急嫁人。

提前定装修预算

很多家庭房子买得比较早，住久了，装修相对来说比较陈旧，舒适性较差，因此想要重新装修，但是又担心老房子改造一下装修费用太贵。那么，55平方米的旧房装修需要多少钱呢？

其实，旧房子翻新比新房的毛坯房贵一些，多了一项拆除的费用，这项费用大概5000-10000元。

至于55平方米的旧房改造，一般来说，全包费用明细包括：

地面装修改造：若客厅、餐厅部分直接铺贴瓷砖的话，人工加上辅材，大概在58元/平米左右。

墙顶面改造：墙顶面腻子、乳胶漆加墙面修补，包工包料，一般在50元/平米左右。

吊顶改造：客餐厅吊顶大概在150元/平米左右。

厨卫改造：厨卫墙地砖铺贴，加人工、辅材、损耗，大概在60元/平米左右。

水电改造：防水处理，大概在55-70元/平米左右。

如此估算下来，看材料好次，少说2万元，多则5万元。

另外还需要购买家电家具。家电类如抽油烟机、空调、电视、洗衣机、热水器，品牌不同，价格不同，需要2万～5万元预算；家具如衣柜、沙发、鞋柜、床、梳妆台、床边柜、电视柜、茶几、餐桌椅等，品牌不同，价格差别也比较大，看预算也同样需要2万～5万元。

综上，旧房翻修最低7万元起，如果想要更好的装修材质，则需要10万元起价。

装修预算从哪出

其实，旧房子翻新比新房的毛坯房贵一些，多了一项拆除的费用，这项费用大概5000-10000元。

据悉，上海公积金提取条件如下。

职工有下列情形之一的，可以提取本人住房公积金账户中的储存余额：

（1）在购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房时；

（2）在离休、退休或到达离休、退休年龄时；

（3）完全或大部分丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系时；

（4）户口迁出上海或者出境定居时；

（5）非沪籍职工调离上海时；

（6）职工偿还购房贷款本息时，可以提取住房公积金储存余额抵冲；

（7）职工享受城市居民较低生活保障，或者连续失业两年以上且家庭生活严重困难，或者本人、配偶及其直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难的，也可以向公积金管理中心申请提取本人住房公积金账户内的存储余额，用于支付房租、物业专项维修资金、物业服务费等费用。

对晓女士而言，公积金账户的12万元可以取出来用于装修。如果装修款超过12万元，剩下的资金缺口既可以用积蓄补足，也可以考虑信用卡装修贷或者公积金贷款。

信用卡装修贷，一般贷款年限不超过5年，各银行贷款利率不同，晓女士可以咨询当地银行后再做决定。

公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，5年以上公积金贷款利率3.25%，月利率为3.25%/12，5年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。

如果只是贷款10万元以内，可以考虑1～3年的公积金贷款。假设贷款10万元，贷款3年，则每月还款2897元左右。利息总额4296.19元。

每月不到3000元的还款额，对晓女士来说压力也不大。

租房控制预算

若是计划翻修房屋，晓女士母女俩需要在外租借一段时间，装修3个月，还要透气3个月，预估在外租房半年。

这半年，除了原有的1万元日常消费（1年12万元，平均1个月1万元），再加上新增的3000元还款额，如果此时租房再花去6000元，这时候的财务确实有一定的风险。

所以，建议晓女士减少相应的消费支出，最好控制在5000元以内，半年内不要增加其他大额的开销，然后租房预算也需要控制在5000元以内。如此一来，晓女士的月薪才能够支持她维持日常消费水平、房租支出和装修贷支出。

完善风险保障

晓女士已经30岁了，母亲也有55岁，两人相依为命。对于母亲而言，最大的风险是医疗和养老。目前母亲每月有4000元的养老金，勉强够生活，期间如果发生任何意外住院，则会有一项大额的经济支出。所以，对母亲而言，可以补充上百万医疗险和意外险。目前保证续保20年的百万医疗险有推出，晓女士可以给母亲买上一份。

至于晓女士本人，可以把寿险、重疾险以及医疗险和意外险都补充上，这既是对自己的负责，也是对家人的负责。

以3 0岁年龄估算，如果配齐全保障，晓女士的保障花销至少需要1万元。这笔资金可以通过30万元的积蓄理财生息而来。

30万元的本金，以5%的利率估算，每年有1.5万元的利息。即使是每年只有4%的利率，每年也有1.2万元的利息。

理财建议

晓女士财务情况：

年度收入 24万

年度开支 12万

年度结余 12万

现有积蓄 30万

公积金账户 12万

减少消费支出

在所有因素维持现状不变的情况下，装修从长期来看并不会给家庭财务增加风险。因装修而在外租房也会产生额外费用，若想在短期内降低财务风险，晓女士可控制日常消费，节约成本，将每月租房和消费支出控制在15000元以内，就不会增加额外风险。

运用金融工具，优化资产配置

晓女士目前持有的风险类产品在全部资产里占比过大。根据标准普尔家庭资产象限图，重在收益的股票、基金等的投资应控制在家庭資产的30%以内，而目前晓女士处于支出高峰期，为规避市场波动带来的风险，建议将股票、基金类资产控制在总资产的20%左右，也就是6万元。

鉴于晓女士目前并没有合理配置“保命的钱”和“保本的钱”，建议她将剩余20万元配置交通银行3年期的大额存单，按月付息，4.18%的利率。在目前降息的大环境下，既可以保证本金安全，而且每年还能有8360元的利息。

晓女士是家里的经济支柱，推荐她用这笔利息购买交通银行代销的交银康联安康至尊终身重大疾病保险，保额30万元，30年交，每年交费5550元。

剩余2810元的利息还可以配置200万元的乐享无忧医疗保险和安行无忧意外保险。剩余4万元，可购买3—6个月的短期理财，以保持资金的流动性。

合理借助贷款资源，提高生活品质

假定装修费用需要22万元，可以考虑采用公积金贷款。

如果采取住房抵押形式的公积金贷款，可以在用公积金贷款的同时，将公积金账户余额提取出来。目前公积金贷款可用于装修，5年以内贷款年利率为2.75%，取出12万元的公积金支付装修费用，再进行10万元的公积金贷款，计划两年内还清，按照等额本息来算，每月偿还4287元，完全在晓女士的可承担范围内。