大数据与商业银行风险管理

摘 要：随着我国经济的快速发展，网络信息化技术逐渐进入了人们的视野，且在这个挑战和机会并存的大数据时代，想要促进商业银行持续发展，首先相关管理人员必须要结合大数据时代的特点，选择适合的方式进行风险管控，降低风险的发生概率。本文对大数据时代下商业银行风险管理的改变、得到的机会、商业银行风险管理的概括、风险类型、大数据时代与金融行业的发展及商业银行风险管理的问题、措施进行了仔细分析，以供参考。

关键词：大数据;商业银行;风险管理;现状;措施

随着我国网络技术不断提升，其逐渐广泛应用于人们的日常生活中，对商业银行来说，现代网络技术平台、大数据技术平台及云计算技术的应用获得了广泛的好评。商业银行作为国家经济储存的重点，其必须要结合目前时代的发展，不断地对商业银行管理制度进行优化完善，并对服务进行改进，让客户体验人性化服务的同时降低商业银行风险的产生。就目前来看，各类信息化网站平台及应用的产生给人们带来了生活上的便利，如使用各大医院APP可以随时进行预约看病、支付资金等，使用微信聊天软件、支付宝等软件可以进行网上转账、支付及还款等，给商业银行带来了较大的难度和挑战，且大多商业银行的管理制度较为传统，面临的风险也较多，已经无法适应这个快速发展的社会，所以怎样提升商业银行在大数据时代下的风险管理是目前商业银行发展的重点。

一、大数据时代下商业银行风险管理的改变及得到的机会

网络技术的兴起在一定程度上影响了人们的日常生活，随着网络大数据技术的出现，其逐渐获得了各个行业的好评。对商业银行来说其也广泛地将大数据技术應用于风险管理模式中，并取得了良好的成果，彻底推翻了我国商业银行传统的风险管理模式，开阔了商业银行的视野及提升了商业银行的市场地位，具体内容如下：

首先，在商业银行风险管理模式中应用网络大数据技术可以有效地将管理模式透明化、简单化，并提升管理的效率。就目前来看，我国商业银行在开展风险管理的过程中只重视怎样提升管理的效率，甚至有的商业银行还会过多地增加制度，给商业银行工作人员带来了较多的困难，导致操作较为复杂、繁琐，致使其在实际的工作中只重视完成的时间而不是完成的内容。使用网络大数据技术可以有效的优化此类管理方式，在提升质量的过程中摒弃一些较为繁琐的管理模式，并选择最适合商业银行自身的管理模式进行应用，从而提升风险管理的时效性。

其次，在商业银行风险管理中，应用网络大数据技术可以有效的收集和整理相关的数据信息，更好地为商业银行后续工作提供依据。现如今在我国商业银行风险管理过程中，由于数据较多、较杂，如果不能有效地进行处理将会阻碍商业银行开展风险管理工作。就目前来看，我国大部分商业银行还在使用传统的数据分析方式，通常是在每个月中选出几天，用人工的方式对得到的数据进行整理、分析，但这种方式已经无法满足社会的发展需要。所以商业银行风险管理人员要充分利用网络大数据技术，主动地进行收集信息，并设定商业银行信息专用的平台，定期地对内容进行集中化处理，对废弃的信息要及时进行删除，避免影响之后风险管理的工作，从而保证商业银行风险管理工作顺利开展。

最后，应用网络大数据可以有效地完善优化管理的模式。对商业银行风险管理来说，其管理的制度对其自身影响较大，且商业银行管理模式也是良好开展风险管理工作的基础，使用网络大数据及时可以有效地对风险管理中出现的数据进行分析，并根据分析的内容制定有效地管理模式及适合自身商业银行的发展需求，从而确保商业银行风险管理工作的顺利开展。

二、商业银行风险管理概括及风险种类

1.银行风险管理概括

随着我国经济快速发展，银行也在增多，商业银行、农业银行、工商银行等已不单单存在于省、市、区（县）中，各大镇、村也逐渐能看到银行的身影，为人们的日常生活带来了便利，但目前来看，对银行来说风险管理是较为重要的一个内容，根据资料表明每个银行大多针对风险管理的资金投入、人力物力投入都是较为庞大的，几乎超过了银行盈利资金的40%-50%之间，且即使损失了近一半的利益也无法解决银行的风险问题，这也成了很多银行的一个心病。网络信息技术的发展其为银行提供了一个完整的数据网络，其可以自主创建相关信息库，用于存储重要内容，并在问题发生时给银行提供解决方式，其次网络大数据的特点就是数量较为庞大、时效性较快，所以想要有效降低银行风险的发生率，必须要依托大数据形式来进行。

2.目前商业银行风险的类型

（1）人为信用引发的风险

目前，商业银行风险中最重要的就是人为的信用风险，所谓人为信用风险主要就是在实际商业银行和个人、企业的交易中面对一些信用较低的客户时所造成的风险，在人为信用风险中人为贷款的信用也是会对商业银行造成较大风险的因素之一。在一些客户主动向商业银行提出申请贷款时，商业银行首先关注的是客户的信用值是否良好，有没有长期的欠账记录，并在实际贷款前要求贷款人员设立担保人及抵押现有财产，虽然这是一种降低风险发生的方式，但并不能有效地控制风险的出现，如在客户贷款时通常会将车、房进行抵押当做保证信物，但在这些资产都是固定的，其价值会随着时代变化而产生波动，大多商业银行对这类问题处理都是跟踪调查，分析抵押财产的价值，并明确贷款的用途，确保客户的款项还清时间，但常常有一些客户贷款是用于投资，如果亏损就无法及时将贷款还清，这时商业银行即便有用户的保证信物，仍然会对自身造成影响，加大风险的产生，所以人为信用引发的风险一直是商业银行风险管理的重点，也是最重要的风险产生问题之一。

（2）员工操作引发的风险

对我国来说，各地经济发展都较为不同，对商业银行来说其资金流也有多有少，对于一些刚开业、刚创建的中小型商业银行，其可能会因人员操作不当从而为商业银行带来不必要的损失。但目前来看，因人员上岗前都会经过系统、专业的培训，所以可以有效地避免此类问题的发生，在实际操作中引发的风险大多都是自然危害，如抢劫、偷盗等问题，此类问题几乎都是不可避免的，如果发生只能在保护自己安全的同时尽最大的努力减少资金损失。其次在商业银行受到风险危害时必须要对问题的产生原因、问题的内容及商业银行资金的损失多少进行分析，及时对其做好相关预案，有效地对风险进行管理，最后银行业要定期完善和优化自己的风险管理模式，使用目前先进的网络大数据技术找到适合自己的风险管理方式，提升商业银行的安全性。

（3）市场因素引发的风险

商业银行在重视人为信用及员工操作带来风险的同时，也要时刻注意市场的动向，避免没有第一时间明确政策颁布、汇率及价格变动对商业银行造成风险。相比以上两个因素，因市场大多是与近期颁布的相关政策为主，并根据内容进行改变和调整，内容变动较快，致使市场风险对商业银行来说更难管理，所以和用户相比商业银行要及时提升自己获取知识的渠道，设立专人注意市场动向，更好地掌握资金、市场变动及汇率等问题，降低市场风险对商业银行带来的影响，且在大数据时代下，商业银行可以及时的感知消息，了解各个国家的知识，其也为我国商业银行带来的较大的挑战和风险，所以相关商业银行应该及时完善优化现有的风险管理模式，更好的应对市场因素带来的风险。

三、金融行业与大数据时代的发展

随着网络信息化的普及，人们日常生活中逐渐离不开了网络，近年来随着各大APP的兴起，大数据也成为了一个热门的话题，其逐渐进入了每个行业的工作岗位中并得到了广泛的好评。人类创造了网络，网络也彻底改变了人们的日常生活，目前来看，在我们的日常生活及学习工作中都离不开网络这个词语，但对于网络大数据技术，还没有一个明确的内容。通俗来说网络大数据技术主要就是将数据整合分析，并从整合后数据的角度出发，更好的管理数据并进行使用，随着大数据技术逐渐增多，越来越多的产业选择使用此类技术，如各大金融企业、交通等行业等其应用大数据技术相比中小型企业较多，且金融企业作为我国信息化使用较多的行业，对大数据更是格外依赖，二者相互融合、相互發展。

在金融行业中应用大数据技术可以充分提升其在市场的竞争力，并优化完善传统金融企业对于风险管理的思想和制度。在大数据快速发展的时代，各类信息、通信、网络技术在大数据的促进下逐渐进入到了各大金融企业中，为其持续发展及后续风险管理提供了一定的基础。在各类大数据技术的促进下，我国金融交易已经不是从前那般繁琐、复杂，而是变得更加通俗易懂，在实现信息融合共享的同时，有效地降低了交易成本和各类风险，在一定程度上带动了我国经济快速稳定的发展。由此可见，目前网络大数据技术及相关网络技术可以有效地推动金融行业的市场地位和促进其自身的发展，且随着我国网络技术的发展，有些地区的弱势群体也能享受到和平常人一样的金融服务，优化了传统金融服务中只认抵押品、社会地位而不顾其他人的需求等。所以我国商业银行要积极使用网络技术在提升自身风险管理的同时，让自己的服务变得更加人性化，做好商业银行的商业性和社会性，让一些资金不足、小型企业及收入较少的公民也能享受到公开、公正、公平的服务。

四、大数据下商业银行风险管理的问题

1.没有开发大数据存储能力

随着网络技术进入人们的日常生活中，各大资金交易软件逐渐兴起，我国商业银行开展过程中其最主要的问题就是对大数据技术进行开发和应用。相比传统管理商业银行风险的模式来说，大数据时代下的风险管理大多是将数据信息放入相应的平台中进行开发、分析和储存，虽然这种方式解决了人工计算的问题，但总体来看，目前大数据技术存储内容较多、数据增长较快、数据来源的种类较多，且我国大多商业银行只重视结构化的数据，忽视了数据的内容，致使数据库已经无法满足目前的需求，影响风险管理的质量。

2.专业人员较少

在大数据时代下，想要更好地开展商业银行风险管理工作，就必须要招揽相关技术人员，培养相关的技术团队。按照我国商业银行目前状态来看，其一方面想使用大数据技术，另一方面又不想花过多的资金招揽专业人员，致使技术人才较为缺乏，且大多管理大数据的人员都是内部员工进行兼职、代管理，在开展风险管理的过程中因没有具备相应大数据知识和操作能力，无法更好地进行管理，导致弄巧成拙，对商业银行风险管理的质量及商业银行经营造成影响。

3.大数据技术自身安全问题

目前来看，在我国商业银行中，应用大数据技术虽然可以为风险管理工作提供相应的内容支持，但应用大数据还会产生一定的安全问题，如在使用大数据网络技术时会涉及较多、交杂的内容，而有些内容的安全性较差，如果没有及时对其进行管理，安全性较低的信息会对其它数据造成影响，导致数据平台的瘫痪，这种情况会直接增加商业银行的风险问题，且我国对大数据技术在不断地完善和优化，相关商业银行也要定期检查，将废弃、过期的数据进行处理，以此保障大数据下风险管理的质量。

五、大数据下商业银行风险管理的措施

1.创建评价体制

想要在大数据下有效地管理商业银行风险，首先必须要创建评价体制，提升管理的质量和时效性，在季度风险管理完毕后要进行回顾和检查，使用评价、责任分配等制度检查风险管理的不足。商业银行要运用网络技术创建相应的平台，并将任务内容、规划、完成目标及评价等内容输入进去，让员工随时随地可以进行阅读，明确目标的完成度，并设立意见箱，让相关员工定期提出自己的意见，且在风险管理中对于一些异类项目要及时的关注和检查，了解其和普通项目有什么不一样，提升控制风险的水平，其次要将责任细化，分配给不同的人员，让其明确自己的任务，当出现风险问题时可以及时找到负责人进行询问和解决，且商业银行也要定期地对员工进行培训，提升其风险意识，从根本上降低风险的发生。

2.设立专业的信用评分系统

定期优化完善风险决策制度可以有效降低在大数据时代下商业银行风险的发生率。应用大数据技术可以更为方便地让银行评级信用，所以相关人员要利用其大数据技术的优点，创建信用评价机制，更好地对人员的信用进行调查，优化传统征信体制的缺陷，如对传统信用查询来说，其没有对企业、个人进行全部登记，但是使用大数据信用评分体系可以有效地对企业、个人的信用全部进行评价，为商业银行开展风险管理提供了基础。其次大数据评价系统要及时和商业银行业务进行挂钩，特别要对商业银行受理贷款前、受理贷款后、审批等环节要格外重视，相互融合，为商业银行业务部门和风险分析部分提供有效的资源依据，提升商业银行风险的评估情况及决策能力，降低风险的发生。

3.提升风险管理的水平，完善现有风险管理模式

随着科学的发展，其逐渐进入到人们的日常生活中，在一定程度上让以前人们从来不敢想的事情变成了现实。对商业银行风险管理来说，我国不同的商业银行都有自己专用稳定风险管理技术，几乎有很大一部分都能使用目前最先进的网络大数据平台、云技术平台等更好的管理风险。在大数据时代下，我国商业银行都在积极利用网络技术创建相应的大数据库，但智能化的东西不比人工，可以长时间进行工作，其必须定期进行维护优化，以此提升其使用的年限和质量。

在优化管理模式的同时，创建多种风险控制APP，如创建可视化平台，因目前每个人都有自己的专属网络卡，在客户贷款后商业银行可以借助各大软件的关联技术，将客户的每一个关于资金的动向用动态曲线的方式表达出来，并对资金的流向进行分析，及时发现风险并加以管控。其次，商业银行可以创建征信分析APP，现如今人们的日常生活离不开各类网站购物和线下付款购物，商业银行风险管理可以充分利用起这些消费记录的数据，将其划分为征信报告的一份子，并使用大数据网络技术分析近期人员征信的情况以及存在的风险。最后可以创建风险管控APP，当商业银行推广业务时可以通过大数据技术进行管控，在人员贷款前、贷款后及时的监控相关资产信息等，将风险内容和网络技术相融合，以便及时发现贷款中存在的风险，及时制定相应补救措施。

4.使用大数据技术融合信息，实现内容共享

在大数据网络技术快速发展的今天，相关商业银行应该积极抛弃传统观念，将风险的问题、内容及各类数据信息等进行融合，并使用大数据网络技术分析其中有价值的内容，提升风险管理的质量。银行作为国家经济重要的存储部门，其数据较多、较杂，传统风险管控是由人工进行挖掘内容，然后使用老式计算机进行分析，无法发挥信息的价值，所以相关银行要积极使用大数据网络技术，在办公软件上设置找寻系统，以便工作人员及管理人员可以快速、方便地查询不同类型的信息，其次要将各个部门之间的信息进行融合，在办理业务时可以让客户对市场有更多的了解，避免客户盲目的进行贷款及办理业务，增大银行的风险。最后对商业银行自身来说，有效的将信息进行融合共享可以更好地了解客户的信息，明确其之前是否有不良记录等，完善风险管理的水平，提升评估的准确性。

5.设立风险监控中心

创建风险监控中心可以在出现风险时第一时间告知管理人员，以此保证商业银行资金的安全性，降低商业银行的损失。目前来看，传统风险管理技术无法更好地利用客户的信息及查看交易的记录，使用大数据网络技术可以有效地优化传统管理的不足，可以更为直观地收集整理客户所有的交易信息，并在使用时能第一时间调出进行查看。随着国家的发展，商业银行的增多，商业银行的使用客户也在逐渐上涨，客户的个人信息变得越来越复杂，所以相关商业银行必须要设立风险监控中心，并设立专人进行负责，定期汇集银行的信息，实现风险管理全面监控，且在监控过程中要对风险发生前进行监测，发生后进行监控预警等。

商业银行相比普通企业来说，其信息内容更换较快，所以即便应用了大数据技术，管理人員也要定期分析、挖掘商业银行的信息，找出其中存在的风险，提升风险管控的质量。如在客户贷款后，管理人员可以使用大数据网络分析工具对客户的存款及大额度的资金流出进行监测，并在贷款前设定贷款的一次性预警金额，当客户使用贷款时出现一笔超出预警金额的资金时，相关监测软件就会自动发出报警，提示商业银行工作人员其资金流水有较大的风险，这时管理人员就能立即核实贷款人员的信息并做出审批和决策，为后续的管理开展奠定了一个基础。

六、结束语

由此可见，大数据网络信息化技术的到来，各类网络金融APP逐渐兴起，为商业银行带来了较大的挑战和冲击。所以在新时代的背景下，商业银行要转变传统观念，创建网络风险管理平台及风险监控中心，并引入目前先进的大数据分析技术，定期对信息数据进行更新，在提升银行风险管理水平的同时降低银行的风险发生率。

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作者简介：李卿（1981.11- ），女，汉族，籍贯：河北，大学本科，中级经济师，职务：高级副经理（专业技术四级）