村镇银行支付结算业务规范发展的思考

[摘 要]近些年，村镇银行在为农村居民提供金融服务方面做出了重要贡献，尤其在优化农村支付环境建设方面。从对菏泽辖区内9家村镇银行的实地调研中发现，不同程度地存在支付结算业务自主性不足、非现金支付工具推广缓慢、盈利能力差等问题，针对问题提出相关建议，以期为村镇银行长足发展提供帮助。

[关键词]村镇银行;支付结算;电子支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.25.032

為进一步了解村镇银行支付结算业务开展情况，以菏泽市9家村镇银行为调查对象，采取问卷调查、现场座谈的方式进行了调研，发现村镇银行因科技力量不足、员工缺乏实战经验、规模小导致支付结算业务自主性不足、非现金支付工具推广缓慢、盈利能力差、市场占有率低等问题，针对以上问题建议推动建立村镇银行与第三方支付平台合作长效机制、成立全国村镇银行科技技术开发维护团队、引导村镇银行支付结算业务向农村地区延伸。

1 基本情况

（1）村镇银行数量，资产负债、存贷款及盈利情况。一是村镇银行数量。菏泽辖区村镇银行共有9家，其中中银富登4家、北海2家、河海1家、汉源1家、包商1家。二是资产负债情况。2018年年末辖区村镇银行总资产为45.21亿元，较2017年同期增长10.47亿元，增幅为31.13%。负债总额为40.27亿元，较2017年同期增长10.06亿元，增幅为33.31%。资产负债率为89.06%，较2017年同期增长2.13个百分点。三是存贷款情况。2018年年末辖区村镇银行存款余额为37.44亿元，较2017年同期增加9.17亿元，增幅为32.44%。贷款余额为29.09亿元，较2017年同期增加6.82亿元，增幅为30.61%。贷存比为77.71%，较2017年同期下降1.09个百分点。四是盈利情况。2018年辖区村镇银行营业利润总额为0.61亿元，较2017年同期增加0.24亿元，增幅为63.10%。但从辖区各家村镇银行报表数据来看，盈利能力有待提升。

（2）银行账户业务开展情况。一是单位银行结算账户数量小幅上升。2018年年末村镇银行单位银行结算账户存量为3563户，较2017年年末增加865户，其中基本存款账户1497户，较2017年年末增加497户;一般存款账户1860户，较2017年年末增加322户;临时存款账户78户，较2017年年末增加20户;专用存款账户128户，较2017年年末增加26户。二是个人银行结算账户发展滞后。2018年年末村镇银行个人银行结算账户存量为174702户，较2017年年末增加43740户，其中I类户为174701户，Ⅱ类户为1户。

（3）非现金支付业务服务情况。一是银行卡业务集中为借记卡业务。2018年年末辖区村镇银行银行卡在用发卡量为157677张，全部为借记卡在用发卡量，同比增幅为31.88%。2018年全年借记卡业务为125.66万笔，金额为1982283.29万元，同比增幅分别为29.20%和29.39%，在借记卡业务中转账业务占比最高，笔数占比为50.89%，金额占比为74.49%。二是票据业务单一。2018年辖区村镇银行全年票据业务7179笔，金额为366161.76万元，同比增幅分别为91.24%和96.52%，但票据业务种类单一，全部为支票业务。

（4）电子支付业务开展情况。2018年村镇银行全年电子支付业务55.22万笔，金额为856788万元，同比增幅分别为52.83%和51.15%。其中手机银行和网上银行业务量占比较高，金额分别占电子支付业务金额的24.75%和63.51%。目前，8家机构加入银联系统，5家机构加入网联系统，3家机构加入网上支付跨行系统清算系统，且多为通过发起行代理接入或通过其他银行代理接入，通过自主直联接入方式接入的机构较少。

2 存在问题和困难

（1）支付结算业务发展受限。一是技术研发能力不足，导致支付结算业务自主性不足。辖内村镇银行接入支付系统52次，其中通过其他银行间接性接入支付结算业务系统32次，占比61%。辖区33.33%的村镇银行核心业务系统实行外包租赁制，且系统外包商均为西安某技术服务有限公司，致使村镇银行法人支付结算业务方面缺少自主性。二是员工缺乏实战经验，导致非现金支付工具推广缓慢。村镇银行人员多为刚毕业大学生，缺乏工作经验。开通新的支付业务时因程序、制度不熟导致时限较长。如某村镇银行申请网上银行、手机银行、银行卡等业务手续占用大量时间及精力。辖内村镇银行非现金支付工具种类开展单一，如票据业务种类仅为支票业务。三是规模小、利润低，导致业务合作处于劣势。目前辖内村镇银行银行卡能绑定支付宝、微信的机构仅有5家。由于支付宝、微信等第三方支付机构的逐利性，对村镇银行开通银行卡绑定功能要求苛刻，如要求村镇银行一定比例的员工通过其组织的考试、每年业务量有最低要求等。即使实现绑定支付宝功能，但绑定银行卡选择机构下拉菜单时也处于最后位置，用户支付体验较差。

（2）执行支付结算政策滞后。一是核心业务系统实行外包租赁制，系统功能加载需求均需向外包商提交申请，外包商按照逐次的原则，逐个进行研发，致使实现部分业务功能时限较长。如261号文要求辖内村镇银行2016年12月1日前核心业务系统实现向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式业务功能，但某些实行外包的村镇银行实现该功能时间却滞后几个月。二是由于外包研发费用过高，村镇银行对新业务功能的应用存在抵触心理。据调查，村镇银行一年的系统外包基础费用为60万元，加载实现个人账户分类这一单个功能，需增加费用3万元。三是由于村镇银行总部的硬性要求，系统功能的实现时间无法做主，即使实现相关功能，地方法人并不清楚每项功能的实现方式，在统计相关报表时需向总部反复请示确认，导致数据统计的滞后性。

（3）支付结算业务创新能力不足。一是盈利能力差。辖区大部分村镇银行连续两年实现少量盈利，少量村镇银行存在不同程度的亏损，导致村镇银行自助设备配备不足，主要业务仍依附于柜面;二是市场占有率低。辖区金融机构较多，竞争较激烈。村镇银行机构小、网点少，在便捷性方面无法与工、农、中、建及农商行竞争，导致市场占有率较低，缺乏创新能动性。

3 意见建议

（1）推动建立村镇银行与支付宝等第三方支付平台合作长效机制。针对部分村镇银行银行卡未能绑定支付宝、微信等平台问题，建议监管部门委托网联支付平台开展村镇银行与第三方支付平台的互联互通机制，使村镇银行与第三方支付平台合作时与其他国有商业银行享有平等的权利。

（2）推动成立全国村镇银行科技技术开发维护团队避免科技成本逐年递增。针对村镇银行核心业务系统实行外包租赁制费用逐年上涨，且该项成本占比较高的问题，建议制定优惠政策引导全国规模较大的村镇银行成立自己的科技技术开发维护团队的同时，一并提供给规模较小的村镇银行同步使用，根据规模效应原理，成本相较于其他外包商会大大降低，从而激发村镇银行的成长活力。

（3）引导村镇银行支付结算业务向农村地区延伸。村镇银行在县城或市区提供支付结算服务的便捷性及多样性方面与国有商业银行及股份制商业银行比较处于劣势，因此建议在稳妥的基础上畅通村镇银行在农村地区开展银行卡助农取款服务，同时联合地方政府制定优惠政策支持村镇银行向贫困、偏远农村地区发展，积极参与农村建设、农民创业、农业种植等农村支付环境建设中。

参考文献：

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[2]王祥峰.关于村镇银行支付系统业务发展的思考[J].华北金融，2017（8）：47-51.

[3]中国人民银行济南分行支付结算处课题组，卜又春.村镇银行支付业务发展调查与思考[J].金融发展研究，2014（5）：85-86.

[4]刘英.村镇银行支付结算业务发展的现状、问题及建议——以河南省为例[J].金融理论与实践，2014（2）：111-113.

[作者简介]朱慧（1972—），女，山东昌邑人，经济师。