河北省普惠金融助力精准扶贫问题及对策研究

霍 焰 李素真 徐子淇

（中国农业银行资产负债管理部，北京100005）

（吉林大学管理学院，吉林长春130012）

（辽宁大学亚澳商学院，辽宁 沈阳110136）

一、引 言

普惠金融是在2005年由联合国提出的概念，指的是以合理的成本向社会提供适当有效的金融服务，以满足各阶层和群体的金融服务需求。小微企业、农民、城镇低收入人群、弱势学生群体等都是普惠金融的重点服务研究对象。

获得良好的普惠金融服务是全面建设小康社会的必然要求。普惠金融能够体现金融发展理念的转变，旨在增加弱势群体和区域，以负担得起的成本获得适当、有效的金融服务的机会。在党中央提出实施精准扶贫规划的今天，普惠金融工作的大范围推进，显得尤为重要。2015年，国务院发布了《推进普惠金融的发展规划（2016-2020年）》，将普惠金融提升至国家金融战略层面。紧随党中央的脚步，《河北省普惠金融发展实施方案》于2016年提出，此方案以期促进全省农村人民脱贫的步伐。发展普惠金融，通过扶持产业发展，能够促进贫困人口再就业，从而使贫困地区人民的生活条件得到改善。通过风险补偿，可以减少疾病、灾害造成的贫困，有效帮助农村贫困人口全面脱贫，从而可以加快国家全面建成小康社会的步伐。

通过查阅国内外相关文献，国内研究主要分为两个部分，一部分是理论研究，另一部分是实证研究。蔡则祥与杨雯（2019）从理论上对普惠金融与农村脱贫之间耦合关系的具体表现等进行了研究。姜舒（2019）对普惠金融对精准扶贫的意义以及如何更好助力精准扶贫作了阐述。郑博等人（2019）对农村金融支持脱贫攻坚存在的问题及其途径进行了研究。范雪纯等（2019）对发展普惠金融对提升地区经济活力与精准扶贫的意义做了阐述，并对如何大力发展普惠金融对精准扶贫的支撑作用进行了研究。陈明华等（2019）对农村普惠金融助力脱贫攻坚的思想来源及做法做了叙述。陈银娥等（2019）对普惠金融发展助推精准脱贫的效率，运用三阶段DEA模型对中国贫困地区的脱贫现状进行了研究。方莹等人（2019）从贫困率入手，在普惠金融视角下基于GMM 模型对精准扶贫政策效果进行了实证研究。国外研究主要是对评价普惠金融各项指标的分析和影响普惠金融发展的各种因素的讨论。Sarma （2010）认为普惠金融的作用可以用使用存款和贷款数量与GDP 的比值衡量。Rahman（2013）以渗透度、吸收率、效率和满意水平等金融资格尺寸的量度出发，测量普惠金融的指数，最后测得普惠金融的指数高于上述四维指标的加权平均值指标。Ambarkhane（2014）等针对印度普惠金融发展的现状，从供给、需求和经济基础教育设施建设三个不同维度出发，建立了一个综合性的普惠金融市场指数。他们关注了银行方面的服务与养老金、保险等其他服务。Priyadarshee（2010）论证了优惠的财政与税收政策对普惠金融的发展起到了积极的促进作用。Germana（2017）论证了信贷对于普惠金融发展的意义，信贷主要可以使普惠金融服务对象制定长期的投资计划，参与生产性经济活动，并减少不利的冲击带来的影响。

本文的研究对象是河北省农村地区的普惠金融发展水平。已有文献对普惠金融推动农村精准扶贫的研究大多是基于国家视角，基于省际视角较少，从农村贫困地区视角出发更少。本文的研究基于河北省经济现状与江西省农信社产业扶贫信贷通案例，对河北省普惠金融推动农村精准扶贫提出建议。但是由于比较难搜集到河北省农村贫困地区的数据，所以一些相关地区的数据是对于网络数据的理解。

二、普惠金融对乡村发展的重要意义

乡村贫困地区是迫切需要普惠金融服务的地区。乡村贫困地区对于普惠金融服务来说既是盲区，又是重区。通过对小微企业提供金融支持，促其发展，有利于间接帮助贫困人群；对贫困地区提供发展贷款等支持，可以改善贫困地区的经济条件，提高贫困地区经济发展水平。河北省想要打赢脱贫攻坚战，并且实现“在2020年上半年确保剩余贫困人口全面脱贫”的坚定目标，发展普惠金融是不可缺少的一环。

（一）普惠金融适合贫困地区居民使用

普惠金融是微金融信贷产品，具有灵活方便等特点，适用于贫困家庭或小微企业，可以直接满足贫困家庭的贷款需求。与土地资源等其他资源相比，普惠金融的信贷产品相对容易获得，给包容性金融信贷产品（普惠金融产品）提供了更大的流动性。

（二）为精准扶贫的服务对象提供风险管理服务

信贷审批程序，包括融资，即信贷机构进行的信用评估，本质上是公共金融机构提供的信息服务。信贷机构提供的服务电子商务开发平台，可以帮助研究人员通过电子商务平台了解中国市场环境的变化，从而针对服务对象对风险管理的需要，将金融机构公共风险信息在贷款期限内传递给服务对象，最大限度的帮助贫困人民和小微企业。

（三）帮助精准扶贫的服务对象提高金融知识，改变金融方面的行为

在综合运用普惠金融服务的背景下，服务对象可以了解需求驱动的金融知识，熟悉掌握金融技能。服务对象利用移动支付和网上支付，逐渐改变了对金融服务的态度，积极利用各种手段来满足自身的金融服务需求。普惠金融政策的深入进一步使金融服务机构逐渐认识到个人信用对金融行为变化的贡献。

（四）帮助精准扶贫服务对象降低风险、减少损失

提高不确定生产因素的确定性是降低不确定生产过程带来的风险的最有效途径。普惠金融是为研究目标提供信息技术服务和能力建设的服务；全面的普惠金融发展有助于贫困家庭规避金融风险。同时对于一些无法避免和减轻的风险，减少保险损失，是最有效和直接的方法。

（五）帮助精准扶贫的服务对象提高生产效率

由于自然资源和自身能力的限制，农村剩余劳动力的生产能力不能得到充分发挥。普惠金融除能够增加资本投入，提高劳动生产率，还能为中小型企业的全面发展带来经济能力、信息技术、规模效应等有利条件，提高中小型企业竞争力。

（六）持久与可持续的动力

“授人以鱼不如授人以渔”。普惠金融属于造血型财政扶贫政策。持续普惠金融的影响，有利于“贫困地区不再贫困”持续存在，不再反弹。普惠金融有利于我国的可持续发展，有利于提高低收入者的生产能力，增加家庭经济收入，使更多的人能够留在农村，在新的生产技术条件下发展农村，改善农村教育，从而促进农村可持续发展。而促进农村金融全面协调发展，其主要任务是解决低收入者的金融服务问题，提高中小企业和低收入者的生活水平。因此普惠金融有利于缩小收入分配差距，使其协调发展。

三、河北省的经济及普惠金融发展概况

（一）河北省贫困人口逐年减少

截至2019年5月中旬，河北省中西部22 个省区市的283 个贫困县通过省级专项评估检查，由省级人民政府宣布脱贫摘帽。中西部22 个省区市第一次均有贫困县退出。至此，全国共有436 个贫困县脱贫摘帽，占全部贫困县的52.4%。贫困县摘帽进程过半，加快了解决区域性整体贫困的步伐。

（二）全省经济生产总值稳定上升

2016-2019年，河北省GDP 平稳上升，后劲十足。截止2019年为止，河北省GDP 初步审核数据为35104.5 亿元，2016年河北省GDP 初步审核数据为31660 亿元。如下图1所示：

2019年河北省第一产业占比10%、第二产业占比38.7%、第三产业占比51.3%，如下图2所示。2016-2019年间，河北省在不断调整三大产业比例，全省产业结构不断向经济发展更飞速的方向进行调整，资源配置逐渐合理，经济发展的质量和效率不断提高。

图1 2016-2019年河北省GDP 总量及同比增长率

（三）河北省普惠金融发展现状

在河北省普惠金融政策刚刚出台时，一批向河北省农村地区和贫困县提供普惠金融服务的金融机构得到了河北省财政厅和省金融办给予的奖励。近年来，中国人民银行利用存款准备金率、再贷款、再贴现、住房抵押贷款建立宏观审慎的扶贫再贷款体系，引导普惠金融服务机构，加强金融技术支持管理，各人民银行针对普惠金融服务对象逐渐开始搭建灵活便捷的产品体系，向普惠金融服务对象提供多种多样的普惠金融服务。另外，为了进一步满足市场需求，在2017年下半年，多家公司推出了众多APP产品，为客户提供大额贷款网上预约，小额贷款网上申请贷款服务信息查询等综合服务；同时，通过应用平台为客户提供广泛的金融产品，实现“个人定制”的贷款计划，以更好地满足普惠客户群的个性化需求。

图2 2019年河北省三大产业产比

四、普惠金融助力河北省贫困人口脱贫存在的问题

（一）贫困地区金融机构服务不完善

随着以经济利益为导向的乡村城市化进程的加快，大量的金融服务机构转移到了城市，农村获得金融服务的机会正在逐步减少。在现有农村金融需求不能依靠正规金融得到满足的情况下，会有大量的民间私人融资相继产生，其业务流程简单，限制条件较少，用途较多。但是，民间金融普遍缺乏监管，农户贷款会形成较高的经营成本和交易成本，这是不规范和高风险的。另外，尽管互联网技术已经被广泛应用，提供农村金融服务比较方便，但在一些山区或相对落后的地区，通讯质量较差、通讯设备数量少甚至没有信号，这是农村金融工作发展面临的一个很大的障碍。

（二）贫困地区征信体系不健全

贫困地区社会信用体系建设起步较晚，还不够成熟，贫困家庭和涉农中小企业的契约意识的程度普遍不高，容易出现逃税，故意拖欠银行贷款和其他的状况。金融机构财务索赔维护困难，导致金融机构的服务积极性不高。此外，在农村，金融机构信息采集方式仍然比较落后，仍然依靠信贷人员的调查，金融机构的信贷调查需要支付更多的费用。

（三）贫困户对普惠金融没有深入了解

目前，贫困地区的青少年大多是在城市工作，主要是老人和儿童留守家中。他们的文化水平并不高，并且很多老人或者是生活在农村的人对新兴的支付管理工具，如网上商业银行、移动电子支付等不甚了解。许多贫困家庭即使有自己的银行账户，但对购买生活必需品的主要支出都更习惯使用现金。而且他们看待普惠金融比较片面，不愿意接受普惠金融服务，缺乏普惠金融知识，甚至也不了解普惠金融服务能够提高他们的收入和生活水平，导致他们难以享受到普惠金融政策带来的综合福利。

（四）对现金贷监管力度仍然不足

普惠金融企业必须坚持依法合规开展相关业务。政府和有关部门要警惕金融服务机构打着普惠金融旗号的违规和欺诈问题行为，凡是经营普惠金融的机构都要持牌，都要纳入政府监管。此外，现金贷是一种新的互联网金融业务，小额贷款的网络也不足以涵盖其所有操作，现金贷业务仍处于监管的空白区域。目前重要的是现金贷如何定性，并让健康发展。如果监管不能及时跟上，现金贷很可能会重复校园贷款的老路。

六、普惠金融助力精准扶贫的对策建议

（一）提高普惠金融服务相关主体的积极性

建立促进发展的财政奖励。河北省相关行政部门应建立全面发展的财政激励机制，提高相关机构助力贫困地区普惠金融发展的积极性。地方政府应从税收、监督、就业等方面引入普惠金融措施，以缓解贫困人民的经济发展压力。通过引入市场竞争机制，择优招标，提高普惠金融发展的灵活性。

通过政策性金融支持，鼓励各金融机构，如商业银行、保险公司、证券公司等充分参与商业银行普惠金融业务。负责信贷支持，保险公司负责通过货币政策工具向政府主管部门分担风险，促进资金流向贫困地区的意愿和信心；提供稳定的资金来源，资助公共产业发展，精准扶贫，减少资金风险和使用成本。

（二）优化贫困地区金融基础设施服务

科学和完善的服务机制，能够使贫困地区包容性的金融部门的发展更顺利、更长远，因此构建支持服务机制成为了普惠准确的财务帮助扶贫工作的重要组成部分。相关部门应为普惠金融服务对象提供网上金融市场发展的支持环境，包括基站的建设和光缆的铺设，以便发展网上银行、电话银行、网上第三方支付等支付手段。此政策可以为互联网普惠金融的发展和研究提供更大的便利，极大的满足无网点地区服务对象的金融需求。

（三）加大普惠金融在贫困地区的宣传力度

各相关部门要积极开展有利于金融活动的知识讲座，积极建设能够增强贫困地区人民对于普惠金融的意识，提高其防范金融风险的能力的惠民项目。相关部门可以出台相关政策，并且切切实实落实到贫困地区居民身上，使其对普惠金融有充分的了解。

（四）完善普惠金融相关法律法规

在分析中国不同贫困地区金融发展现状的基础上，建立社会利益协调机制和诉讼机制，是解决我国普惠金融发展研究过程中违反信息政策法规、各种利益冲突的关键。贫困地区普惠金融市场发展的生态环境要做到完全被净化，还要开拓规范的普惠金融市场，从而更加规范地开展精准扶贫工作；对于某些贫困地区居民信用不够成熟的行为，要予以监管，情节严重的，要予以处罚。

（五）鼓励引导新兴金融主体

鼓励引导新型金融主体，建立多层次、多类型的普惠金融服务体系，如乡镇、社区银行、农村信用社、小额信贷公司等企业共同繁荣发展。并且要促进各个机构积极参与普惠金融工作，还要拓展贫困地区获得普惠金融服务渠道，使农村贫困人民有机会、有能力享受普惠金融服务。通过相关的政策法规，合理利用农村经济中存在的资本，使其成为在贫困地区经济发展的重要组成部分，从而增强该地区的普惠金融信贷供给能力。同时，对于拓宽普惠金融发展渠道，可以通过公司制度改革，以债权、股权和资产等方式吸引资本，吸引优势资本参与贫困地区普惠金融建设。大力发展城乡居民大病保险、农业保险和其他保险业务，推动创新型保险产品和服务的普及，并通过积极宣传加强普惠金融服务对象的保险意识，帮助贫困家庭做好兜底生产经营规划，避免疾病，因灾返贫。

（六）提高对现金贷监管力度

有关部门对涉及现金贷业务的金融服务机构要进行挨个摸底排查。要基本弄清楚，当地有多少家企业可以从事并且正在从事企业现金贷业务，并且统计出大致的现金贷的规模和放贷的利率。同时，还下令停止这些公司退出微小企业贷款的现金贷款业务的网络。互联网金融专项整治工作要继续深入开展，各阶段性消费平台清理整顿力度要持续加大。对于企业来说，如果其存在无序、混乱的管理平台，并且没有遵循备案的规定，有关部门要采取措施坚决予以关闭。

（七）创新普惠金融服务方式

找到适合河北省普惠金融促进精准扶贫的方式。据调查显示，河北省某些地区种植相应的农产品，有关部门会给予相应的补贴，只是会来查收农产品种植情况。此种方式与江西省“因地制宜，带动地方特色产业发展”有些类似，选准一项或多项优势主导产业、组建一个合作经济组织、设立一笔贷款风险金、建立一套帮扶机制，通过网络信贷政策进行引导和资金支持，大力支持中国特色社会产业不断发展。

七、结语

本文在河北省目前贫困地区人口数量较多且普惠金融发展不彻底的背景下进行分析，许多贫困地区人民不了解普惠金融，即使了解普惠金融，农户也享受不到贷款，所以某些地区的经济发展速度、农村脱贫速度就得到了限制。基于此，本文对河北省现阶段金融概况进行了分析，并总结了一些问题。主要问题有：贫困地区金融机构服务不完善，贫困地区征信体系不健全，贫困户对普惠金融没有深入了解，对现金贷监管力度仍然不足。同时，为河北省普惠金融促进精准扶贫建言献策：提高普惠金融服务相关主体的积极性，优化贫困地区金融基础设施服务，加大普惠金融在贫困地区的宣传力度，完善普惠金融相关法律法规，鼓励引导新兴金融主体，提高对现金贷监管力度，创新普惠金融服务方式。