论我国商业银行小微金融的发展现状与对策

韩娇

【摘要】基于国家社会经济发展水平的稳定提升，小微金融机构成为了我国金融市场的重要组成部分，其业务发展受到了商业银行的高度关注。目前，我国金融机构原先的业务运营模式已难以满足各中小企业的融资要求，致使多数小微企业的发展受到了限制。基于此，文章首先对我国现阶段商业银行发展小微金融机构面临的难题进行了概述，而后提出了相应的解决策略，以期为推动商业银行小微金融的良好发展提供一些参考帮助。

【关键词】商业銀行  小微金融机构  发展现状  解决策略

目前，小微企业的发展对我国国民经济发展水平的提升具有重要的促进作用，还能为地方提供很多的就业机会，是强国利民的重要路径。虽然我国的商业银行一直在重视和加强小微金融的业务发展，但是在这过程中仍然还存有诸多问题，致使小微企业在谋生存、谋发展的道路上一直处于融资难、融资贵的困境，因此，如何采取有效举措来从根本上解决这些问题成为了本文将要探究的主要内容。

一、现阶段我国商业银行发展小微金融面临的问题

（1）存款难增。我国银行主要资金来源基本都是依赖存款，只有具备充裕的资金才能给大小企业发放贷款，在资金上给予其一定的支持，从而充分将银行金融信贷的用途发挥出来。基于互联网+时代背景之下，大大小小的网络金融平台涌现了出来，如财付通和支付宝的余额宝还有P2P等，吸纳了很多用户的资金，致使商业银行流失了大量的储蓄用户，其资产负债率不断在增长。而小微企业本身运营规模不大，并且长期缺乏足够的资金，加上创收能力不强和融资成本贵，即使有了银行的贷款支持，但是依然很难有多余的资金可供储存。

（2）贷款发放难。基于我国金融市场不断改革和利率市场化逐步推行的背景下，商业银行的借贷利率也呈现市场化的发展趋势。目前，商业银行仍旧沿用过去的运营思维形式，针对运行规模大和经济效益好的企业，考虑其还款能力较强，因而对其贷款利率都会放低一些。但是对于那些小微企业，由于小微企业较多，且经营范围小、创收能力较弱，再者考虑小微企业未来发展的不确定性，商业银行就将贷款利率定的比较高，这就容易导致一些好的小微企业融资困难，难以维持发展。

（3）风险掌控难度大。通常银行向企业发放贷款的前提都是先对企业的信息进行审核，例如企业法定代表人信息和财务信息还有资产抵押状况等。但是多数小微企业在很多方面达不到银行放贷的审核标准，即使银行在某些方面能够适度地放低要求，但是就当前的管理体制难以有效控制好信贷风险因素，因而商业银行在发展小微金融业务时就需提升审核要求，这也无形中阻碍了商业银行对于小微金融业务的发展支持。

（4）专业人才力量匮乏。小微金融的工作内容与传统的借贷工作内容有着一定的区别，在具体的工作环节上要复杂一点，如选择客户和金融产品的销售还有业务办理等。当前在金融市场中专业能力强的小微金融工作人员还较为缺乏，依靠银行客户经理来服务小微企业的客户群体，显然是力不从心，从而就导致工作效率不高。对于商业银行而言，想要培养一支小微金融的专业人才队伍也并非易事。

二、有效促进商业银行小微金融发展的对策

（1）转换存款运营模式。面对新的金融市场环境，商业银行也需结合新的发展需求来转变过去的存款方式，运用更全面活跃的方法来开辟全新的存款途径，统一目标，推进存款工作的高效发展，从而为众多的小微企业提供稳定的资金支持。首先，商业银行需对自身的运营管理模式施行改革，摒弃传统的银行运营思路，对金融服务产品的销售方法要及时更新调整，对多个环节进行创新，以此来吸纳更多的用户存款。其次，还需注重对企业公司进行存款业务的推销，结合服务对象的实际需求，做好横向平台构建和资金链的纵向联合，并对当前的平台进行优化升级，从而吸引更多的企业公司到行存款，确保银行的储备资金充足。另外，针对在银行办理贷款业务的企业要着重做好资金的回流工作，确保一到贷款期限企业有足够的还款能力，能够向银行支付贷款金额。而针对那些未在银行贷款的企业公司，要重点向其推销在银行办理存款和商业支付还有商业结算等相关业务，来提升银行的营销业绩。

（2）完善贷款体系。随着利率市场化的推行，商业银行在对资产价值进行定额的时候，虽然具有一定的自主权和决定权，但是同时也会遇到很多难题需要妥善处理。基于利率市场化的背景下，商业银行在设定银行贷款利率的时候要进行多方面考量，要遵循风险管理和运营成本还有业务收益以及贷款回报等方面要求。针对小微企业，要结合企业的发展管理成本和还款能力来设定贷款利率，综合能力相比同行较弱的企业，银行可合理地下调利率，而对于综合能力略强于同行的企业，银行可适度上调贷款利率，大力提倡其发展。

（3）加强风险运营。商业银行需摒弃过去的经营理念，将运行发展的注意力不再放在对风险的预防工作上，而应注重对风险的运营，在过去，商业银行总是认为小微企业没什么发展前途，向小微企业发放贷款无疑是给银行加重债务，而立足于当前的金融市场，商业银行应重新对小微企业进行考量，银行的贷款对象可选择那些还款能力较强，同时有着好的运营项目的小微企业，为企业运转提供资金保障，采取一些优惠政策鼓励其发展。

（四）重视建设专业人才队伍

商业银行若想提升自身的工作效率和业务质量，来促使小微金融得到长久地发展，就需培养建立起一支专业的小微金融的人才工作团队，首先需对行长和各工作部门的领导还有客户经理等进行相关知识的培训，同时需构建合理的奖励政策，以此来鼓励各部门工作人员积极学习、努力提升工作水平，从而来满足小微金融业务的发展需求。其次，对于那些工作在基层的小微金融客户经理，要定期组织培训，不断补充更新小微金融的工作专业内容，逐渐加强其业务拓展能力，从而为众多的小微企业客户提供优质的服务。

参考文献：

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