县域居民存款保险制度认知度亟待加强

顾文斗 中国人民银行法库县支行

为了保护存款人利益，提高金融体系稳定性。2015年5月1日，我国颁布了《存款保险条例》。截至2018年末，全国4017家吸收存款的银行业金融机构按规定办理了投保手续。50万元保护限额能为全部投保机构99.5%的存款人提供全额保护。

近年来，随着经济下行压力不断加大，部分地区城商行、村镇银行面临较大经营风险和流动性风险。近期，部分金融机构发生多起群众聚集疑似挤兑事件，反映出广大存款人对存款保险制度还不够了解。特别是在县域地区，由于农村信用社资产质量普遍不高，村镇银行面临一定经营风险和流动性风险，县域居民存款保险制度认知度对于金融稳定工作的重要性也就凸显出来。为了解掌握县域居民对存款保险制度的认知情况，法库县支行编制了《存款保险制度普及情况调查问卷》，对此情况开展了相关调研。

一、当前银行挤兑事件发生的原因

主要包括以下几点：一是群众听信谣言，以讹传讹引发集体恐慌；二是因银行经营不善负面新闻不断，导致信用下降；三是由于银行股东资本变动导致的流动性短缺；四是抖音、快手、微信等新媒体加快和夸大了负面信息传播深度和广度，导致挤兑事件发生和加剧，甚至导致部分实际运营中并无兑付风险的银行发生挤兑事件。

二、县域居民存款保险制度认知情况

法库县支行编制了《存款保险制度普及情况调查问卷》，通过到辖区金融机构实地调查共收集500份问卷资料。涉及的主要问题包括：

1.是否知道存款保险制度。

2.是否知道《存款保险条例》规定的最高偿付限额。

如表1、图1、表2所示。

调查显示：县域居民存款近90%集中在10万元以内，均在存款保险制度保护范围以内。县域居民对存款保险制度的认知度还较低，63%的居民不清楚有存款保险制度；28%的居民听说过该制度，但对具体内容和偿付标准并不清楚；仅有9%的居民能够清楚知道存款保险的意义和具体实施方式，这直接导致了当银行出现风险或有风险传闻时会有近半数居民选择去银行取款。同时，在知道有存款保险制度的居民中有近20%的储户不知道存款保险不需要储户交费。

通过问卷调查还发现，了解存款保险制度的居民对银行应对风险和偿债能力信心明显更强，而对存款保险制度了解较少或不了解的居民则会更容易地因各种内外部原因对银行产生信任危机。

表1 存款保险制度普及情况统计表（第1-2题）

图1：存款保险制度普及情况统计图

表2 针对了解存款保险制度的185人对于存款保险是否需要储户交款认知情况统计表

三、加强县域存款保险宣传工作的几点建议

（一）强化柜面宣传

督促金融机构在储户办理存款业务时，直接对客户进行存款保险制度的宣传，让客户在柜台办理业务的第一时间，对存款保险工作产生基本印象，了解其基本保障权益。

（二）丰富宣传载体

金融机构应通过手机短信、手机银行、网上银行或各行微信公众号绑定信息时，向客户发送信息提醒，告知其名下存款已纳入存款保险制度保障范围内。同时，充分利用网点阵地优势，通过电子屏幕、ATM机、宣传板、折页等形式，实现存款保险宣传常态化。

（三）明晰宣传表述

县域地区，尤其是农村地区，群众金融认知度普遍偏低，调查发现，群众存在对存款保险认知不清的现象，认为存款保险需要储户要交保费才有保障，如果交保费，就没有保障。所以在县域，尤其是农村地区应进一步明确宣传存款保险不用储户交费。

（四）加强对新媒体的监管

抖音、快手、微信等新媒体具有传播速度快、煽动性强、感染力强的特点。在近期发生的疑似挤兑事件中，抖音、快手、微信等新媒体夸大了负面信息并加速了信息传播，导致部分实际无兑付风险的银行发生挤兑事件。因此，必须加强对其的监管，督促新媒体平台对此类信息发布进行严格管理，如产生不良后果，应依法进行追究。

（五）做好舆情监测

近来发生的几起疑似挤兑事件都是利用网络传播谣言信息引发群众恐慌导致的，因此做好舆情监测尤为重要。各金融机构和人民银行要建立舆情监测联动机制，发现负面舆论导向及时上报。同时，应制定好应急处置预案，定期做好应急预案的培训和演练工作，提高各机构对突发事件的处置能力。