论我国商业保理公司的法律监管

郭健

摘要：在市場经济快速发展的背景下，我国的金融体系日益完善，商业保理因此获得了快速的发展。但目前我国对于商业保理公司的法律监管还有待于进一步提升。本文基于商业保理公司的法律监管现状分析，提出相应的对策展望。

关键词：商业保理公司;法律监管;对策

随着市场经济的快速发展，我国的金融体系也变得日益完善，正是在这种背景下，商业保理公司应运而生并迅速发展。商业保理可以视为一种特殊的金融形式，它的存在不仅能够在理论上降低市场运行的风险，同时也能够加速融资，从而推动市场的繁荣。但任何金融活动都事关国家的经济安全，如果对商业保理放任不管，往往也会造成不利的后果。目前，我国商业保理公司的法律监管活动虽然得到了一定程度上的开展，但还存在着巨大的可提升空间。本文基于对商业保理的定义和基本服务特点分析，结合国内商业保理公司的法律监管现状，提出相应的对策展望。

一、商业保理的定义和服务内容

商业保理是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。

商业保理是市场经济高度发达的产物，它最早在西方发达国家出现，我国改革开放之后，市场经济实现了快速地发展，市场对于商业保理这种先进金融服务的需求不断增强，也正是因此，商业保理在我国也实现了快速的应用、发展。总体上来看，商业保理的服务项目包括以下几个方面：

第一，提供贸易融资服务。当债权人出现资金紧张情况时，为了缓解自身的资金困境，可以将债权转让给保理商，保理商以低于债权价值的价格收入债权，并且马上将钱兑付给债权人，借助这种形式能够在很大程度上缓解市场的融资难题。

第二，提供债务催收服务。商业保理往往也会给债权人提供催收服务，他们会拿着债权人的债权凭证，向债务人索取债务，这也可以为债权人快速回款提供助力。

第三，提供坏账担保服务。在市场经济快速发展的背景下，市场上同时也存在着明显的资金供需不均衡的情况。而造成这一情况的主要原因在于信任体系建设不够完善，商业保理会作为中介媒介，在收取费用的前提下，为进行坏账担保。这对于推动市场的资金流通无疑也具备积极的价值。

除了上述几项基本的服务内容之外，商业保理也提供一些销售分户账管理、国际保理等业务。

二、我国商业保理公司的法律监管现状

结合上文的分析可以看出，商业保理对于市场经济的繁荣有着不可忽视的作用。但是任何金融活动都具有潜在的风险性，如果不对其进行合理的法律监管，往往容易造成一系列意想不到的金融风险。因此，近些年来我国也不断地出台相关法规，以强化对这一领域的监管。

（一）我国对商业保理公司的法律监管情况

我国对商业保理公司的法律监管活动主要包括以下几个方面：

第一，对商业保理企业基本性的法规建设。2019年，我国商务部推出《商业保理企业管理办法（试行）》这一规章条例。此办法对于商业保理公司的经营活动进行了明确的限定，界定了商业保理公司的实质，并且规范了商业保理公司的经营项目范围和入门门槛，还明确要求商业保理公司应该自觉接受各地商务主管部门的监督。

第二，对商业保理企业的监督措施的法规建设。2019年10月，银保监会发布《关于加强商业保理企业监督管理的通知》。该通知虽未最终颁布，但也对商业保理企业的监管活动提供了更为明确的指导，通知中将商业保理活动的合法经营范围以及经营红线进行了明确的界定，这也为相关部门的监管活动提供了客观的依据和保障。

第三，各地也配合出台了一系列的商业保理公司的监管法规。目前，商业保理公司广泛地活跃在我国的各个省市，为了能够促进商业保理的正常、有序、健康经营，上海、北京、海南等省市根据自身的实际情况，出台了一系列的条例，这也在很大程度上强化了商业保理的监管效率。

（二）我国对商业保理公司的法律监管不足

我国在商业保理公司的法律监管方面已经采取了一系列的举措，但是我国在这一方面所存在着不足也是较为明显的，这主要可以概括为以下几个方面：

第一，我国对商业保理公司的监管存在着法律级别较低的情况。当前，各个部门以及很多省市都出台了一些办法、条例，但是这些内容往往还停留在法规层面上，没有上升到法律的高度，在这种背景下，社会所能够对商业保理产生的制约作用就明显降低，从而给一些不法经营活动提供了温床。

第二，对于违法违规的经营往往还存在着惩戒力度不足的情况。为了能够引导商业保理行业的健康稳健发展，所以我国所出台的一些法规也制定了相关的惩戒措施，这对于商业保理公司能够起到一定的震慑作用。但应该注意的是，这些惩戒措施往往相对来说较轻，基本在几千元到几万元左右，这些罚金对于保理公司来说无疑是微不足道的，因此所能够起到的震慑作用也是较为有限的。

第三，对于一些违法行为的界定还存在着明显不足。当前，无论是商务部还是银保监会，都在自己的部门条例中规定了保理公司的经营红线，并且列举了保留公司所不应该经营的业务或者在经营过程中不应该采取的行为。但保理公司的经营业务繁多，且经营流程较为复杂，因此，如何对这些行为的违法违规性进行界定始终存在着客观的困难，而目前我国对于具体的界定规则没有充分说明，这无疑也会造成监管实践中的漏洞。

三、我国商业保理公司的法律监管对策

目前，在我国金融市场的快速繁荣背景下，我国商业保理公司也获得了迅猛成长的机遇。但是客观上来看，我国对商业保理公司的法律监管不足也是较为明显的，针对于这一系列的不足，本文认为就当前的情况而言，我国商业保理公司的法律监管对策应该包含以下几个方面：

（一）提升立法级别，加强法律约束力

当前，我国虽然已经认识到了对商业保理公司进行监管的必要性，并且出台了一系列的地方或者部门法规条例，这虽有一定的约束力，但所能够起到的约束力也是相对有限的。要想改变这一情况，就要求我国社会应该强化对于商业保理行业的认识，并且投入更多的立法重视，将对商业保理公司的监管上升到法律层面上。

比如，《合同法》、《公司法》、《物权法》等法律对于商业保理公司的经营活动有所涉及。未来立法者可以参考上述法律的相关内容，然后根据商业保理公司的本质特点以及发展现状，进行相关立法的建设，这对于后续的商业保理公司的法律监管活动来说，无疑也能够起到更多的保障，同时也能够在一定程度上对商业保理公司起到震慑作用。

（二）强化惩戒力度，提升违法的成本

要想对商业保理公司的经营行为有更强的约束、规制，离不開惩戒措施的完善。惩戒本身不是目的，但是它的存在能够在很大程度上起到震慑作用。但目前我国对商业保理公司的惩戒力度还存在明显较低的情况，这就降低了商业保理公司的违法成本。针对于此，建议未来在商业保理公司的法律监管中应该从以下几个方面进行努力：

第一，完善处罚体系。商业保理公司的业务内容众多，所以违法的可能性也是较大的。因此，未来我国在法律或者法规的建设中，应该细化处罚的领域，这对于商业保理公司的依法合规经营无疑具备一定的推动作用。

第二，提升处罚力度。我国应该结合当前市场经济的发展水平，以及商业保理公司行业的发展情况，适当地提升处罚力度。通过这种形式，也能够在很大程度上对商业保理公司起到警示作用。

（三）明确违法界定，作到有法可依

就当前我国对商业保理公司的法律监管情况而言，对于广大企业的违法行为界定还存在着明显的空白现象，这无疑无法做到监管过程中的有法可依。针对于这一情况，建议我国未来应该采取如下举措：

首先，我国应该加强对相关法律条文的司法解释。未来我国的相关司法部门应该加强对商业保理公司的各种违法行为的界定，如此能够实现更为迅速的认定效果，这对于监管活动的开展也具备积极的价值。

其次，我国还应该鼓励该领域的行业协会参与立法，这能够实现对各种违法行为的细化，同时也能够实现对违法行为的更为直观的界定。

综上所述，在当前的社会背景下，商业保理公司已经实现了快速的发展，但是我国对于商业保理公司的法律监管活动还存在着客观的不足，加强立法、提升惩戒力度、明确违法界定，可以为未来的监管活动提供更多的助力。

参考文献：

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