浅谈互联网金融理财中的优势及风险

刘晓春

摘要：理财从狭义概念上来看，一般是指的财务管理就是对目前既定的资产进行的保值、增值行为。从使用人群方面进行的细分，理财包括个人、家庭、机构等。目前，我国能够为客户提供的理财 机构包括银行、投资机构以及证券交易所等，而互联网理财是近些 年来异军突起的一支，也是日前常见的理财形式。

关键词：理财机构;财务管理;互联网;金融理财;投资

当前，互联网理财一般分为货币基金以及 P2P 理财。 货币基金是余额宝为主的理财形式，而P2P理财机构目前发展如雨后春笋般，包括融金所、融资易、朋友贷、京东金融等。互联网理财优势巨大，方便快捷支付发达，但是也滋生出了很多问题，所以这需要 理财者擦亮眼睛，仔细甄别。

一、互联网金融理财的优势

1.操作方便、快捷

互联网金融平台降低了传统的理财门槛，纵观目前的不少投资网站，不少网站都是50、100 元起投资，理财越来越简单动动手指都可以操作，安全系数也有了很大的保障。在选择好投资的平台后进行抢标。一些平台就投资人数过多但标的不足的情况会选择自动投标，节约了投资用户的时间。 日前越来越多的平台还开通了手机平台，更加节约了投资者时间，使得投资操作更为方便快捷。

2.第三方支付发达

我国的第三方支付借助和商家以及银行合作的方式，提供相 的交易平台和工具，实现资金的转移。第三方支付是在用户与商家之间构建起的一座安全桥梁，实现资金流转、货币支付的目的。第三方支付能够最大化的保障用户权益，减少潜在的危险性[1]。日前的第三方支付平台非常多，用户只要选择一个安全可靠的平台，定期投标、抢标，充钱等行为，就可以坐享收益。

3.收益高

退出快目前与银行理财产品相比，P2P产品的收益率明显高出了 4- 5 倍。在商业银行买一些理财产品或者说就是把自己的钱以一种活期和定期两种方式分别存入商业银行，这也是大多数人所需要的一种理财方法。银行定期收益率低，如果有 特殊情况想将资金收回，势必会造成一定的利润损失。而互联网 金融收益高，选择性强，网络平台上有上千家可供选择的投资网站，投资者可以进行前期的调查与研究后再进行投资。 若是闲置资金比较多，还可以多投资几家网站，以便于来进一步分散风险。 此外，互联网投资收益立见，买入快，赎回快且利息常常顺延，转入转出非常方便。 互联网平台在帮助用户获取收益的同时，还会借助目前非常流行的大数据进行智能型的分散投资，形成极致 分散的理财形式。

二、互联网金融理财面临的困境

1.市场风险

目前我国的互联网金融尚未加入国际投资暂时还不会面临汇率的风险。这个与传统的理财金融产品相比，互联网产品的预 期收益是根据产品的定价，由市场的利率来决定的。2013 年的余额宝收益率曾经也高达10%，不少互联网大平台比如微贷网、宜人贷、投哪网等曾经收益都是 10%以上。但是，随着市场利率水平的变动，国家的基准利率也在不断的调整，各P2P平台面临着多方面的挑战与压力，不少小平台纷纷倒台，也有的平台携款潜逃，导致不少投资者风声鹤唳，对于网络平台越来越不信任，以此造成 的恶性循环甚难弥补。

2.信用风险

信用风险指的是互联网金融产品的交易某方出现的合同违 约，无法履行义务而造成的投资者的资金损失。在互联网 P2P 理 财中，用户注册网站时一般都会提供身份证号码、手机号码、银行卡行号等基本信息。而借款人平台要求他们提供的信息更多，比如工资收入凭证、结婚证、身份证等基本信息，房产证等各不动产证明。虽然提供了诸多材料，但是从未来的收益来看，造假的可能性还是很大，而且就整个互联网行业的乱象来看，一些借款人提供的银行征信都是伪造的，甚至不少借款人还是银行的老赖。网络平台借款人过多，风险控制部门没有时间进行用户信息排查，这些 都使得互联网机构以及投资用户很难通过简单的信息提供获取借款人真实的信用情况。

3.监管风险

互联网金融方面的法律目前已经出台，对于不少产品提供的 法律主体、性质范围等还是界定模糊，这就给金融监管带来了很大的难度。市场上的不少投资机构往往会充分地利用这些法律和监管中的漏洞[2]，推出非常吸引投资者的产品从而误导投资者进行投资，这种 损人不利己的行为很有可能会导致市场恶性事件发生。相关制度 的完善和改进也会改变产品的运行和发展。就交易主体双方来 看，互联网金融的交易中权利的界定法律不够明晰，很容易产生消 费纠纷，这类型的消费者维权非常困难。例如：就 2016 年 12 月某 投资人携款潜逃的案例来看，该平台还是国资背景，听到倒台的风 声后不少投资者选择立即取出自己的投资款，平台的资金不足，一时之间就容易造成挤兑的风险。

4.技术风险

互联网层面的技术风险一般涵盖应用层面以及能力方面的风 险，一般的 P2P投资公司都会配有专业的IT技术人才维护平台的稳定运行。但是技术方面的风险还是很严重的一个问题，比如系统与软件很容易受到木马、黑客的威胁，平台的系统数据会陷入瘫 痪的局面，于平台和用户而言都会造成很大损失。甚至不少时候瘫痪存在于某个抢标时刻，大规模的交易使得平台不能正常运转 进而影响支付，间接性的也会引发流动风险。在互联网平台上一个微小的点经过传播后很有可能被无限放大。这种常见的技术风险更会影响平台的声誉，先是某位网民的 吐槽发帖，而后是其他用户的转帖、跟帖，不少观望的投资者心中 的天平明显的会倾向于网络帖子，另外还有竞争者的不怀好意雇 的水軍。 吃瓜群众的随意吐槽对于网站平台的影响巨大，其中还 会出现很多捏造原始信息的，他们将负面影响放大，损害机构声誉造成客户的流失。

三、互联网金融理财发展对策分析

1.加强风险识别对于投资者而言，在进行平台的选择中一定要擦亮自己的眼 睛，对于不少平台的不切实际的宣传，不要盲目跟风而是要选择坚定地说不。投资者可以多看看网络新闻，多听听专家的讲解，并且和身边的朋友及时的沟通讨论，相互交流下彼此的理财渠道等。在鱼龙混杂的互联网投资平台中，用户一定要有判断力。对于那些宣传的10%以上的收益一定要更加谨慎，多去投资网站浏览浏览，明晰他们的投资流程，即钱从哪里来到哪里去，有没有不合理不安全的地方。 投资者也应当提高自身的金融知识素养，认识到 高风险高收益的道理。

2.加强网络技术维护对于互联网理财方面的监管角度来看，互联网金融作为在线经营，其技术监管难度非常大;在规范经营层面，一定程度需要依靠自律，这就牵扯到了风险道德层面，这需要多方的自律。在互联网的专项整治中，公平的竞争，穿透式的监管能够有效的降低风险。其实就技术层面而言，网络维护人员一定要定期的进行系统的测试和更新，将测试的时间延长、次数增多，这些都能够减少潜在的风险。另外，每次进行新标的投放需要多人的审核，将整个程序规范化、完善化尽量降低技术层面的风险。在有好事者进行的恶意攻击中，工作人员需要及时站出来进行辟谣，维护公司的名声，只有这些基本的情况做到了才能谈及更大层面的发展。

3.对于构建金融和科技监督，相关主管部门还需进一步推动和促进金融科技监督工具和规则的开放性发展，建立具有针对性的金融科技基础和配套设施，加强金融机构和市场之间的资源信息共享和沟通，强化金融和科技典型以及制度的融合。我国相关的专家曾经这样说过，改革金融科技监管必须要从政府层面来构建组织和结构，有条件的话可以由国务院建立金融监管的机构，设立国务院金融科技创新研究中心，完善国务院金融科技的创新和监管，设立国务院金融稳定发展委员会[3]。

四、结束语

综上所述，互联网的理财发展近几年来成效显著。它以自身的优势为投资理财者带来了很高的收益，这是作为家庭以及个人都很喜欢的新型理财方式，节省时间、方便快捷。虽然互联网金融 理财当前还存在着不少显而易见的问题，但是未来发展的路还很漫长，互联网理财只会越来越好，平台的欣欣向荣离不开国家的立法监管，离不开行业的规范，也离不开自身的遵守。因为只有这样 坚持下去，互联网理财之路才会有更加美好的明天。

参考文献：

[1]刘佳.互联网金融理财存在的优势及风险分析[J].商讯，2020，No.221（31）：91-92.

[2]佟玉兰.浅议互联网金融理财风险与互联网金融创新[J].明日，2019（21）：0013-0013.

[3]邓天昊.分析互联网金融投资的风险与控制策略[J]. 消费导刊，2020，000（001）：169-170.