“云闪付”便民工程推广的现状及对策建议

张鸿军

摘 要：云闪付是在中国人民银行指导下，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP。本文将立足移动支付领域现有格局，就云闪付便民工程当下推广现状以甘肃省西和县推广形势展开分析，并对云闪付业务发展过程中存在的问题，提出对策和建议。

关键词：云闪付  发展现状  推广建议和措施

中图分类号：F724.6 文献标识码：A

近年来，新型支付方式不断发展与壮大，为了顺应支付发展趋势、满足市场多元化需求，银联大力推行“云闪付”便民服务工程，极力打造支付领域新品牌“云闪付”APP，借势将“互联网+金融”的模式嵌入人心，继续发挥金融业在支付行业的主导作用。但相较于新型支付工具微信、支付宝两个移动支付领域的领头羊相比，仍有很长的路要走。

1 云闪付在西和县的发展现状及推广情况

西和县位于甘肃省东南部、陇南市北端，地处长江流域西汉水上游，属于国家级贫困县，到目前为止全县仍有48个未脱贫村，1.3万未脱贫人口。全辖共16镇4乡、384个行政村，全县总户数11.36万户，总人口44.5万人，总面积1861平方公里，城镇人口10.92万人，城镇化率27.04%。

经调查，西和县辖内五家金融机构积极开展云闪付业务推广工作，2019年云闪付之城月均注册用户727户，渗透率3.96%，月均活跃用户832户，活跃率9.5%。截至2020年第一季度末，共拓展云闪付商户752户，仅占全县总人口户数的0.007%;使用终端数（含盒子）742户，占比98.67%，主扫码10户，占比1.33%。云闪付之城总交易笔数，截至2020年第一季度西和县5家收单机构报送的384户商户，实现总体交易3.02万笔。从以上具体情况来看，如今云闪付推广虽取得一定成绩，但主扫码、手机闪付、银联二维码、固定客戶拓展以及场景建设方面不尽如人意，云闪付发展商户占全县总户数的比例极低;一方面是限于客户使用习惯，云闪付用户黏度不足，商家怕麻烦、操作程序繁琐，导致推广不畅;另一方面是云闪付APP功能不尽完善，使用不便，以及技术壁垒的阻碍等因素，导致云闪付覆盖率不高，推广过程受阻。

除此之外，西和县累计推动收单机构更换各类智能终端、扫码盒子共计365户，实现移动支付交易1.57万笔、累计移动支付交易额达2826万元;辖内金融机构和第三方支付机构银联商务共办理POS机2932台，银行共办理借记卡132.12万张，中国银联联合各方力量，以海量POS机终端、银行卡先天优势，不断拓展云闪付应用场景，取得了重大突破。但是，目前推广情况仍不乐观，实现交易笔数、金额、扫码布放以及云闪付终端推广都没有达到预期目标，究其原因：一是西和县工业基础薄弱，没有主导产业，云闪付推广链条不衔接;二是思想意识陈旧，偏好现金;三是政府引领作用不明显，政府主要精力集中于脱贫攻坚全县脱贫摘帽上，导致发挥服务作用不强。

由此可见，云闪付便民工程总体发展趋势方兴未艾，但是西和县域的推广才初见成效，仍存在缺陷，今后还有很长的路要走。

2 云闪付业务推广的优劣势

云闪付业务虽起步较晚，但有其自身的优势：一是银联云闪付APP资金支付安全系数高，通过多重校验方式，保障用户资金安全;二是具备先进的支付环境，云闪付以手机芯片为媒介，无需联网，能将所有的信息都保存记录于手机主体之中，信息安全有保障;三是云闪付实现了商户非接触式支付，双免交易额提高，覆盖面扩大，便捷用户使用。

与发展迅猛的第三方移动支付相比，云闪付发展还存在以下劣势：一是云闪付产品用户黏度不足，积攒忠实客户速度慢，产品性质、宣传手段同质化高，用户使用率低;二是缺乏支付应用场支持，支付受理环境、二维码改造进展缓慢，无法将线下银行卡收单优势向移动端迁移，难以对微信、支付宝形成有力竞争;三是云闪付灵活性和互动性较差，目前不具备类似于微信的开放式功能，各项业务接入审批手续繁琐。

3 现阶段云闪付业务推广存在的主要问题和障碍

3.1 用户认知度较低，营销宣传不到位

结合县情西和县金融惠民服务理念还未深入人心，社会民众和各行各业对云闪付便民工程认知度低，在推广过程中，存在商户怕麻烦、怕担责等问题，导致与商户签约难、商户主动推广难、布放后不使用的情况频发。“云闪付”目前所开展的活动和优惠以全省用户为主要对象，在宣传方面缺乏对本地区用户消费偏好和部分刚性需求的针对性，特色不明显、个性不彰显，无法真正博得用户的眼球。

3.2 支付应用场景建设面窄，缺乏完整的金融服务能力

一是云闪付推广重心落在线下实体支付场景上，线上场景建设进度缓慢，缺乏客户黏性。目前，县域商户移动支付场景均以微信、支付宝为主，在商户中没有形成以“云闪付”为主要支付方式的局面，难以形成有力竞争。二是功能的单一性无法转变用户支付习惯。近年来，群众已习惯于使用支付宝、微信等第三方支付工具进行支付结算，“云闪付”作为单纯的支付工具，缺乏社交平台、电商平台等多元性功能的支持，可替代性较强，难以转变用户使用习惯。三是市场中各收单机构扫码支付推广频繁，接受度低，且准入门槛高、程序繁琐，易引起商户抵触情绪。

3.3 各机构间协作性有待加强，缺乏专职业务推广员

在开展支付建设过程中，各机构采购、布放设备以及使用系统有差异，存在上级部门添加、开放相关功能慢、设备采购到货慢等问题，在一定程度上影响建设进度;并且基层地区各收单机构业务人员少，在推广和发展过程中难以设立专门人员开展相关业务，导致工作推进的连续性、持久性不足。

3.4 产品同质化严重，农村地区发展缓慢

一是各收单机构本单位均有功能与云闪付类似的支付工具或产品，并且其上级部门主要考核任务以本单位收单支付业务为主，致使各支付工具与云闪付形成竞争关系，对使用率和业务量造成很大影响;再者云闪付有的功能支付宝、微信也具备，无法突出自身的特性，创新性不强。二是客户群体主要集中在县城区域，乡村地区使用率低，受限于认知能力、受教水平、经济发展等因素，乡村地区群众对新型支付工具接受程度相对较低，相应场景搭建难度高，难以实现较大规模的普及。

4 进一步加快云闪付推广的建议和措施

4.1 加大宣传营销力度，提升产品用户黏度

一是各金融机构、第三方支付机构应带头使用云闪付，多形式、全方位、立体式地开展宣传活动，引导公众在支付过程中优先使用云闪付，提升云闪付APP知名度和社会影响力。二是针对地方性特点有侧重地开展优惠活动宣传，结合本地情况，将活动重点放在特色经济商品供销和优质商户补助上来，开展一系列吸引本地商户、用户的活动，并树立一批广为用户接受且以“云闪付”为主要支付方式的商户，以扩大影响力和宣传效果。

4.2 加强线上、线下打造力度，拓宽支付应用场景覆盖面

一方面，以当前支付场景为辐射点，加大在周边超市商场、批发市场、城乡客运、旅游景点等商户集中的地方，完成机具改造和布放主扫码牌全覆盖，利用金融机构银行卡发行力度大、海量POS机终端的先天优势，实现云闪付线下支付无阻碍。

另一方面，多措并舉提升线上场景建设，引入央行资源，将个人征信报告查询与央行纪念币预约注入云闪付，联合银行机构，引入信用卡业务、黄金定投、理财产品以及开发线上“衣食住行”等功能，打造线上消费生态圈。

4.3 凝聚合力，加强政府、银行、银联三方机构协调力度

一是通过调研座谈，统一思想，加强各收单机构协作，统筹“云闪付”和各机构支付工具，将“云闪付”APP嵌入各行手机银行客户端，形成各收单机构与“云闪付”共同合力的推广局面。二是落实有关设施投入资金问题，在已经初步建成的大型商场、商业圈、公交、旅游景点的基础上，有效推进水、燃气、暖气、医院、学校等公共民生类单位场景建设，逐步使云闪付支付的触角延伸到每一个角落，实现居民移动支付化迁移，促进当地经济发展。三是还应抽调专职业务人员去推广云闪付便民工程，保证术业有专攻，达到“高效、便民、安全、普及”的推广效果。

4.4 创新运营管理机制，下沉便民服务场景

一是创新后台技术服务机制，建立专业程序开发服务团队，提高软件开发和大数据管理能力，帮助优质大客户完成品牌运营、客户关系管理和大数据分析等增值服务。二是创新营销管理平台，积极推行“U积分”创新型营销平台，通过该平台，可以直接触达持卡人，便于联合银行开展更多特色营销活动，培养用户使用云闪付APP和银联手机闪付支付习惯，提升持卡人用卡、活卡，增加用户黏性。三是大力推广银联联合农行最新研发的“乡村振兴主题卡”产品，通过办理“乡村振兴主题卡”，村民可以在家门口享受到存取款、转账、生活缴费、医保社保缴存等基础金融服务，既能有效推动“云闪付之城”建设，还可以解决涉农惠农金融服务“最后一公里”问题。

参考文献

李昌齐.对银联“云闪付”推广应用的思考——以邵阳公交为例[J].金融科技时代，2018（10）.

陈萍，卿文芳，曹玮.云闪付市场竞争现状与发展策略研究[J].区域金融研究，2019（05）.

于秀珍，罗家鑫.推广银联“云闪付”App面临的困难及对策分析[J].现代商业，2019（31）.