自动驾驶时代车险业的应对策略

赵淑锋

摘要：自动驾驶汽车在近几年取得了飞速的进展，随着自动驾驶技术的普及，车险市场受到了一定冲击。而车险在我国的财险业务中占据非常重要的地位，因此本文结合自动驾驶技术的发展情况，分析自动驾驶技术给车险业带来的具体影响，并为保险公司提供了一些具体的应对策略。

关键词：自动驾驶;车险;应对策略

0  引言

近年来，汽车的自动驾驶技术在全球都获得了极大的关注。据IHS（思迈汽车信息咨询公司）的测算，2035年，北美、中国和西欧将成为自动驾驶汽车的全球三大主要市场，市场占有率将分别达到29%、24%和20%（约350万、280万和240万辆）。目前我国的自动驾驶技术还处于初级阶段，以ADAS为代表的驾驶辅助系统已经得到了广泛应用，但完全的自动驾驶还处于探索阶段。一旦无人驾驶汽车普及，城市内汽车的保有量和事故发生率将会下降，对交通拥堵的现状也会有很大改善。

科技是把双刃剑，自动驾驶的出现也带来了一些问题，比如由此导致的一些交通事故和人员伤亡，这使得人们对自动驾驶汽车的信任度大大降低。在这种情况下，要想真正推动自动驾驶技术的发展，不仅需要从技术上进行突破，还要尽快落实相关的保险，给予驾驶人相应的保障。从2017年我国就开始关注自动驾驶相关保险的制定和落实，当年11月29日，由中国保险学会和百度联合举办了国内首次针对自动驾驶汽车保险的专题研讨会议，就国内外自动驾驶技术的发展现状、相关政策和保险的落实进行了探讨，对进一步推进我国的车险变革起到了重要的作用。2019年6月长安汽车推出了国内第一款面向消费者的自动驾驶保险“放心泊”，这是一款汽车自动泊车使用责任险，驾驶者在严格按照说明书的要求运用长安汽车的自动泊车系统时，如果是由于这一系统本身的质量问题导致事故损失，保险公司会对这一损失进行赔偿，赔偿金额从15万元到55万元不等。这就不再是传统的车险，而是一种责任保险，且投保人变成了汽车的制造商，这象征着我国迈出了自动驾驶汽车保险的第一步。

车险是财险公司的主要业务，特别是在我国，根据银保监会和国家统计局公布的数据，近五年车险的保费收入占财险收入的比例均在70%以上，而自动驾驶技术对车险造成了很大的冲击。因此本文对此进行探索，从而为车险行业的应对提供一些建议。

1  自动驾驶技術的发展状况

近年来自动驾驶技术在我国获得了迅速的发展，复旦大学中国保险研究中心主任许闲（2019）指出，“自动驾驶汽车与无人驾驶汽车是完全不同的概念，自动驾驶汽车泛指在自动驾驶技术发展下逐步替代人工驾驶的不同阶段自动驾驶汽车，而无人驾驶汽车则是终极实现完全由机器和程序取代人工的自动驾驶汽车”[2]。根据2020年3月9日中国工信部发布的《汽车驾驶自动化分级》推荐性国家标准报批公示，我国的自动驾驶被分为0级到5级共6个不同的等级，从0到5依次为应急辅助、部分驾驶辅助、组合驾驶辅助、有条件自动驾驶、高度自动驾驶和完全自动驾驶。目前我国以ADAS为代表的驾驶辅助技术已经成熟，但距离完全的自动驾驶还有一定差距。ADAS又称“高级驾驶辅助系统”，是利用安装在车上的传感器感知周围环境，对收集到的数据进行分析，并通过预警的方式让驾驶员察觉到可能发生的危险，从而有效增加汽车驾驶的安全性，降低事故发生概率。比如，其中的前方碰撞预警系统（FCW）可以通过摄像头和雷达时刻监测前方的车辆，测算两车间的距离、方位和相对速度，当存在潜在的碰撞危险时就会警告驾驶员，但FCW系统本身并不会采取制动措施来避免碰撞。自动驾驶技术的发展将对车险行业产生很大影响，重塑汽车保险模式。

2  自动驾驶技术对车险行业的影响

2.1 车险的保费收入会减少

在自动驾驶汽车普及后，由于汽车行驶会更加规范，不确定因素减少，且一旦发生事故可以及时作出反应，所以事故发生概率也将大幅减少。麦肯锡曾发布一份报告，称自动驾驶汽车的全面普及可减少90%左右的交通事故。美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）也在2017年1月公布了对于特斯拉自动辅助驾驶系统的调查结果，数据显示，特斯拉安装自动辅助驾驶套件后，车辆的碰撞事故率降低约40%。事故发生率的降低将使得人们对车险的购买意愿降低，进而导致车险保费的费率下调，而保险公司间的相互竞争会加速这一进程。

不仅是事故发生率的降低，人们对汽车的保有量的下降也会导致保费总收入的减少。由于自动驾驶汽车技术先进，价格和维修费用高，汽车的销量会受到一定影响。而且基于汽车的共享性，网约车公司会将大量自动驾驶汽车投放在市场中。由于十分方便快捷，而且没有司机成本，人们的租车费用下降，因此对私家车的需求会减少，相应地对车险的需求也会下降，保险公司的保费收入受到削减。

2.2 面临被边缘化的风险

自动驾驶技术给保险公司带来了很多潜在的竞争者，比如谷歌这种科技巨头。由于保险公司在进行传统车险的费率厘定时是基于之前的理赔数据，而自动驾驶技术的兴起将使得科技公司和汽车销售商掌握数据的主动权，他们在进行权衡后将会选择更有利于自己的数据处理方式，即在综合考虑各种方式的效用后，他们可能会选择自己利用相关的数据进行保单开发而不是将数据卖给保险公司。这些潜在的竞争者将使得保险公司面临被边缘化的困境。

特斯拉已在亚洲地区向消费者推出了一体化套餐服务，用户在购买特斯拉电动汽车时可以支付一次性的保险费用，直接算在汽车的购买价格中，覆盖汽车的整个生命周期，这样车主就不会再从保险公司那里购买保险，这将给车险行业带来一定的冲击。

2.3 投保人和险种会发生改变

随着自动驾驶技术的发展，车险的投保人和险种可能会发生变化。首先是投保人，随着自动驾驶等级的提高，汽车厂商和科技公司可能要承担更多责任，这时候投保主体就会发生改变，将由汽车制造商为其生产的每一辆车购买保险。同时，险种结构也会发生转变，比如实时监控将使得盗抢险需求消失，大数据的发展催生了人们对信息安全保险的需求，责任保险很可能成为主流。

综上，汽车自动驾驶技术的发展将对车险业产生很大的影响，车险业的转型势在必行。

3  车险行业的应对策略

3.1 进行车险产品的转型创新

保险公司应对自动驾驶带来的新风险及时作出反应。例如，由于自动驾驶会依赖智能交互系统、传感器等安装在车内的联网设备运行，因此存在着极大的安全隐患。如果有黑客对此进行恶意攻击，就可能导致软件失灵、信息泄露等风险。因此，保险公司可以为企业的数据安全提供保险。

除此之外，保险公司还要关注法律法规和各种政策，结合市场需求，成立项目组定期对自动驾驶相关信息进行讨论和整理汇报，对于可能出现的风险进行预测，有针对性地设计契合的车险产品。

3.2 借鉴他国的经验

我国保险学界和业界可以设计相关的课题研究组对自动驾驶技术起步较早的国家现有的保险制度进行深入研究，为我国车险的转型提供灵感。比如日本东京海上日动火灾保险规定，从2017年4月起，对于自动驾驶期间发生的交通事故，汽车保险将先行赔付被侵权人的损失，再向不同的责任主体进行追偿。其作为一项特别条约，在汽车保险合同签约及续约时免费提供给保户，为普及自动驾驶起到了推动作用，避免了交通事故的受害者长期得不到赔付的风险。这对我国自动驾驶保险制度的制定有一定的借鉴作用。

3.3 加强与其他主体的合作

保险公司可以创新业务模式，通过与汽车生产商、科技公司等合作实现双赢。保險公司有保费厘定和理赔的经验，但对新技术存在的风险了解不够深入，且缺乏足够的数据支撑，而科技公司与汽车制造商可以提供更先进的技术和更全面的数据。通过建立合作机制，各方都可以发挥自己的专业优势，先由科技公司针对汽车的不同品牌和型号对其安全系数进行评估，提供出较完善的风险分析报告，帮助保险行业消除其技术壁垒，再由保险公司针对这些风险量身定制保险产品，为其规避相关风险。

3.4 制定更合理的保费评估制度和理赔体系

保险公司应当制定针对不同自动化等级的保费评估体系。对于只是起到驾驶辅助作用的自动驾驶汽车，保险公司可以归纳出影响出险概率的各种定价因子，如驾驶者的违规记录、各种预警信息出现的次数、汽车使用频率等，然后建立相关的定价模型和数据处理系统，对收集到的数据进行分析，进行差异化定价。对于完全自动驾驶，驾驶者本身将不再是主要的定价因素，汽车的型号和驾驶系统的安全性能将成为主要的考虑对象。

关于发生事故后的理赔，可以利用车联网、传感器等先进科技在事故发生后第一时间将出事的地理位置、汽车行驶速度、安全带的使用情况、汽车周边影像等数据信息发送给保险公司，然后保险公司和相关执法部门利用这些数据对整个过程构建相关模型进行模拟，尽可能地还原现场的真实情况，以合理分配每一方的责任，同时也能防止骗保行为，减低处理事故的成本。由于责任的认定中可能既有驾驶人责任，也有汽车制造商和技术提供者的责任，可以让伤者先从保险公司获得赔偿，再向相关责任方追偿，使得理赔更加高效。

4  结语

自动驾驶技术对车险业的保费规模、竞争力和险种都产生了影响，车险业的变革势在必行。但挑战与机遇是并生的，保险公司应当勇于迎接挑战，通过创新车险产品、借鉴他国经验、建立合作机制、制定更合理的保险制度等方式积极应对，重新定义车险行业。

参考文献：

[1]李冰，熊莹，孙义涵，任帅成，黄玉娟，王海萍.浅谈如何应对自动驾驶时代车险的新挑战[J].中国管理信息化，2019，22（14）：125-128.

[2]许闲.自动驾驶汽车与汽车保险：市场挑战、重构与应对[J].湖南社会科学，2019（05）：86-96.

[3]朱倩倩.无人驾驶时代车险业发展分析[J].汽车工业研究，2018（01）：38-40.