从新冠肺炎危机中总结健康保险新形态

邵靖涵

摘要：2019年12月初首例新型冠状病毒肺炎确诊患者发病，到1月20日前后武汉疫情全面爆发，至今疫情已得到有效遏制。这段疫情让人们开始总结思考用财务型保险转移风险方式转嫁疾病给家庭带来的风险。本文将从疫情现象，结合健康险发展趋势及国内外发展经验，探讨保险公司如何设置健康保险产品新形态。

关键词：商业健康保险;高端医疗险;医疗信息化;健康管理

新冠状病毒肺炎疫情使中国社会面临着百年不遇的严峻考验，无论是国际关系、中国经济、国之亿民生活状况等都遭受了重大冲击。2月22日，国际货币基金组织（IMF）总裁格奥尔基耶娃在于利雅德举行的G20财长会议期间表示，在最新IMF预测的基线情境假设下，2020年中国经济增速预计为5.6%。

虽然整体经济虽处于不利生态，但对中国万千企业来讲有挑战也有机遇。相对于逆周期赛道的保险业，将会迎来一波繁荣。匹配满足消费者需求的保险产品，抢占健康险市场在这一竞争高地中分得一杯羹，成为包括财险公司、寿险公司、互联网属性保险公司的共同目标。本文将从保险风险管理流程即风险发生的事前风险治理、事中保险保障、事后风险总结与时俱进角度来分析未来健康保险的新形态。

一、事前风险治理在健康险产品中的应用

（一）互联网平台业务的崛起，健康保险融入医疗信息化元素

回顾新型冠状肺炎疫情，其积极地反馈在于提高了疾病的自我防护意识和健康风险的保障意识，并转化为线上购买力。深耕健康险领域的互联网健康保险平台。水滴保险商城1月保费收入较2019年同期增长了6倍左右;众安在线1月原保费收入总额约为17.85亿元，同比增长62.3%。

以互联网技术赋能健康保险的科技革命方兴未艾，我国正以超人发展的速度赶超部分走在互联网尖端技术国家，推动着健康险平台业务的发展。集保险线上知识付费、平臺宜传、保单订制、线上销售、理赔、绿通等多功能为一体的健康险业务平台正在崛起，为客户购买保险产品的整个流程建立科学舒适便捷的体验生态。消费者无论是否怀有购买保险产品的意愿，都可以通过平台学习社会或商业保险产品知识增加保险生活技能，以此提高消费意识转化潜在客户;平台售卖多种保险产品，当准客户挑选适合自己的保险产品时，可通过关键词的搜索匹配，产品需求生成量身定制的产品计划书供挑选比较，并提供相关承保理赔服务。同时引入信息化医疗数据，在承保前的核保阶段执行风险管控有着重要的意义。采用数据平台模式，将人类医疗数据实现信息化管理和流动，使医疗信息与商业保险无缝衔接。由于参保人员与保险公司信息不对称的原因，保险实操医学核保不能全面了解拟入保人的身体状况，导致核保偏差，无法将风险精准分类，涉及承保条件的厘定欠缺公平，故在此时医疗信息的有效供给作用突出;另外，在传统医疗险的理赔纠纷中，难点在于对于既往病症的判定，商保公司拥有医疗数据将最大程度提高理赔透明度，同时赋予提升保险公司公信力方面有着十分积极的作用。

（二）健康管理融入健康险方案

疫情期间，微信朋友圈中出现了晒美食、晒健身、晒读书等景象，因一场战役享受生活，平时忙工作的年轻人都成了美食家、健身达人和文艺青年。

将健康险产品中融入健康美食、科学健身、养生资讯等元素，来满足消费主力军的保险需求，主要解决方案以平台化健康管理为基础。疫情冲击，提醒人们更加关注自身的饮食健康，于是以外卖为主要食物来源的年轻人们，开始探索健康美食新技能，互联网菜谱便更受推崇。健康险产品与美食app或互联网美食博主等开展合作，在自建平台中设置健康管理模块的美食部分，提供视频菜谱、养生建议，融入医疗数据功能的平台将根据入保人的自身情况，推荐美食菜谱清单，坚持完成制作美食和晒照反馈任务后，可享承保条件红利，提高疾病赔付比例、降低免赔、保单升级、续保折扣等优惠;强健体魄方面，商保公司与实体健身房及线上健身app合作，将健身项目打包到保险产品中，设置奖励计划，督促入保人坚持锻炼，达成健身目标者，可获健身场所升级、项目类型拓展，培养全民健身习惯。

（三）线下情怀体验，无人讲解销售人员与健康险保单匹配

疫情原因需避免人与人的接触，提倡无人隔离服务。电商公司借助人工智能的科技力量，推出机器人协助配送计划，快递员配送至小区门口后，交由已消毒的机器人将货物送到消费者手中。

传统的健康险消费模式为金字塔式销售，由保险公司或经代渠道的销售人员广覆盖式辐射入保群体。代理人队伍学历、背景参差不齐，有时会造成对保险产品的误读。随着疫情的爆发，代理人无法日常展业，但考虑到消费者的购买习惯、情绪的照抚以及消费情怀，保险公司加大智能化服务，增设无人讲解的销售人员，利用AI技术输入产品内容及销售策略，制式化管理，明确规则，智能合约完成辅助服务。

二、事中风险保障在健康险产品中的应用

（一）全科医生在健康险保单中的应用

特殊时期，医院是人员密集的高危之地，非重症或急性病患者为避免交叉感染不建议前往医院就诊。同时，很多感冒、发烧病人无武汉接触史，属于普通疾病，但在此时仍然很担忧自己的身体状况，是否应去医院发热门诊接收治疗摇摆不定。

保险公司纷纷推出在线问诊专业，互联网医药平台开展线上咨询，但问诊质量有待考量。此时拥有在线问诊的全科医生帮助非常必要，将此模块设置在保单福利中，保单持有人随时通过网络，语音、视频在线向专业医生描述病情，一方面普通疾病可得到有效缓解;另一方面，面诊专业医生极大程度上安抚了患者情绪，避免不必要的恐慌。保险产品将线上线下全科医生概念，纳入保险产品中，在完善医疗体系和保险产品融合的同时，也能减轻医疗压力，压缩医疗资源浪费，使看病难的中国医疗现状得到有效缓解。

（二）医疗卫生药品企业渗入保险产品建设

2020年第一季度，口罩、酒精、抗病毒药品等医疗卫生用品销量激增，以往的产能过剩转变为供不应求，供需失衡导致价格飙升。来自亚马逊平台的部分产品数据：1月21日，亚马逊自营医药口罩售罄;防护服销量增长了353%;医用口罩价格上涨了583%。“末日求生”产品搜索量增加了300%。

结合疫情期间医疗卫生用品的价高量低现象，反观日常岁月重大慢病患者购买进口药，不乏相似之处。中国是癌症大国，每6分钟就有人死于癌症，虽然医学界现在还没有找到始愈癌症的办法，但随着科学技术的发展，所有的疾病都大概率因为无经济支持而放弃治疗。此时如果商保公司、医药企业不约而同地走向了共同的契合点一慢病管理，提供医疗金融解决方案，那么用金钱来考验人性的案例便不值一提。设想被保险人在保险起期后不幸罹患了重大疾病，手术后需持续用昂贵进口药维持手术效用，这时保险公司所能触及的大型国际医药企业持续提供药品资源，同时保险公司负责承担此部分费用，那么在很大程度上减轻患者的财务负担，保证家庭的正常生活。

（三）高端医疗性能趋势渗透健康保险产品

据统计1月27日，超过1万人涌入武汉发热门诊，平均每个医院一天接诊的发热病人174人，一天后武汉市决定发热门诊24小时开放，但发热门诊仍需排队问诊住院更是一床难求。

高端医疗保险由国外发达国家引进，先前进入中国市场主要为了满足企业外籍高管的看病需求。高端医疗之所以高端，主要有以下特点1、高保额，保额设置可达千万级，少数匹配高净值客户产品保额未设置上限;2.享受全球医疗资源，客户无论是在中国境内或是欧美地区均可医疗服务;3.直付特征，无需被保险人垫付医疗费用，网络内医院可由保险公司与医院;4.续保宜传，部分售卖高端医疗险的公司承诺不会因被保险人个人身体情况的变化而影响保费的厘定，提出终身“保证续保”“持续续保”的概念;5.公立医院普通门诊、特需门诊、国际部，私立医院包含昂贵医院，都可以为被保人提供服务。从健康险发展来看，高端医疗不再是高净值小众人群的选择，更是一种国人看病健康险匹配的发展趋势，保障足、细分人群范围广、可持续、全球化。对其服务形式复制到普通健康险产品中势在必行。

三、风险事后的流程回顾总结以及与时俱进版本更新

整合保险上下游关联企业，包含医院、药企、保險、健康管理，构建以保险为核心的健康管理生态圈形，是保险发展的必经阶段。目前众多保险公司纷纷躬身入局，布局大健康产业。

保险中国保险行业协会发布《中国互联网财产险用户调研报告》显示，26-35岁是购买保险的主力军。新生代客户群体与旺盛的市场需求联动，后续的10-20年必将是健康险发展热潮，作为互联网属性的消费群体，生活方式个性化、注重体验、擅长交际、主动能力和互动意识强劲，追求方便快捷的消费过程，将此类元素融入保险产品并随时代更迭变化，将成为健康险产品形态的主流因素。

参考文献：

[1]汪瑾.商业健康险发展面临的机遇、挑战以及对策[J].上海立信会计金融学院学报，2018（1）.

[2]唐金成，梁新雨.健康中国视角的商业健康保险发展研究[J].海南金融，2016.

[3]赵新慧.互联网+医疗下，商业健康险升级转型[J].热点透视，2017（4）.