浅谈数字普惠金融下小额信贷的发展创新

摘要：近年来，随着我国整体经济水平不断提高，金融供给侧结构性改革成为金融业当前的核心任务。同时，中国金融科技的快速发展促进了数字普惠金融进入了新局面。小额信贷是普惠金融系统中的一个重要因素，因此，小额信贷的发展创新对数字普惠金融的发展具有重要作用。本文对于数字普惠金融下小额信贷的发展现状进行了初步探究，同时也进一步地对如何在数字普惠金融下促进小额信贷进一步发展创新，提出了一些策略建议。

关键词：数字普惠金融;小额信贷;发展创新

一、前言

数字普惠金融的发展能够为我国金融行业注入新的活力。由于中国金融体系的特殊性，大多数普通人缺乏生产资本，同时又没有足够的信用体系，无法从商业银行中借到充足的资金，因而不能进行扩大再生产，陷入“低等收入陷阱”之中，难以凭借自身的努力改变的财富状况。而数字普惠金融是一种让长期被现代金融服务业排斥的人群享受正规金融服务的数字化途径，能够有效降低交易成本以及金融服务门槛，扩大金融服务的范围和覆盖面，促进行业的可持续性发展，使我国整体经济结构变得更加的合理。当下我国数字金融发展的主要对象为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

二、数字普惠金融下，小额信贷的发展现状

普惠金融产生的目的是为了能够快速、有效、便捷，并且全方位地为社会之中的每一个阶层以及群体提供令人满意的金融服务。近年来，随着互联网络技术的快速发展，借助计算机的信息处理、数据通信、大数据分析、云计算等一系列相关技术在金融领域的应用，数字普惠金融的内容变得更加的丰富，其服务内容由基本的小额信贷扩展到储蓄、支付、保险、理财和信贷等金融产品和服务。但普惠金融中最重要金融业务仍是小额信贷。小额信贷指的是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特点是：额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。我国虽在早期就引入格莱珉银行小额信贷模式，市场上也存在的大量村镇银行、信贷公司、资金互助社以及借助互联网平台的网络信贷公司、网络借贷信息中介等向中低等收入人群体提供服务，但因监管措施、运行机制等方面的原因，小额信贷并没有达到预期的理想的结果。我国小额贷款企业数量同比增长自2010年以来不断下降，从2017年起进入负增长。根据中国人民银行公布的《2019年三季度小额贷款公司统计数据报告》显示：截至2019年9月末，全国共有小额贷款公司7680家。贷款余额9288亿元，前三季度减少257亿元。相比2018年末小额贷款公司8133家减少453家贷款公司（图1所示）。

同时，虽然我國的征信系统主要来自央行内部建立形成，包含了大多数人的征信状态。但对于个人的社会交往之中的诚信以及日常小额金融交易之中所能反映的信息并没有全部收入到征信系统之中，且每个人各个信贷机构、银行之中所拥有的信息都是独立且分散的，覆盖面依然较窄，所涵盖的人口信息不完善，不能满足我国当下数字普惠金融发展的需要。这就导致了国内普惠金融服务对象的选择上缺乏精准性，造成资金和资源的浪费。

此外，普惠金融市场存在典型的信息不对称。一方面来说，资金借入方不能准确了解信贷机构的经营状况和信息真实性，这就为网络信贷诈骗提供了可乘之机。金融机构无法追踪债务人的资金流向。另一方面，信贷机构无法准确掌握债务人的信用信息，资金流向。因而不能确定资金是否用于发展实体经济或再生产之中。因此，我国的小额信贷业务在目前的发展之中还存在着许多的不足。

三、在数字普惠金融下，对小额信贷进行发展创新

（一）依靠数字技术，保障信贷业务的质量

随着金融科技的发展，新商业模式以及服务模式正在逐渐渗透到普惠金融领域，数字普惠金融以数字化为驱动的金融服务新模式在全球范围内加速形成，降低了金融服务和产品运行的成本，构造了一个比传统技术更加广泛的金融服务市场。调动更多的社会资本精准地服务小微和弱势群体。同时，消费者在网络平台上的消费行为在大数据和云计算的支持下，通过身份识别、生活缴费、资金往来等信息形成信息网络，可以有效筛选出信用差的特殊用户，使借贷信用更加透明化，使风险更加可控。因此，这给推广数字普惠金融下的小额信贷业务打造了较好的数字信息基础，小额信贷业务提供方就可以通过网络了解到贷款者的各方面信息。

以恒昌的“知识图”为例，在传统的金融服务中，如果债务人出现资不抵债的情况就会选择跑路。然而通过“知识图谱”的构建，收集借款人的相关信息并将个人的基本信息、第三方征信信息、消费信息、网上行为信息以及网上阅读信息进行综合处理，最后勾画出用户画像，形成一套可视化的表达。通过后台精准的模型测算，形成一个人完整的规律库，将个人的信用量化，从而将可能有高风险的借款人给筛选出来，并对欺诈和违约风险做出防范。这就保证了信贷的质量，减少贷款无法收回的现象。

（二）优化内部管理，提高信贷公司竞争力

小额信贷业务为信贷企业提供较大的收益是当前社会经济发展的金融产物。在业务的不断的推广以及开展的过程之中，除了面临贷款对象的个人信息无法完整收集的情况，还会面临难以管理客户信息的状况。收集到客户的个人信息后，企业内部可以建立等级评分制，通过客户借贷信用分数进行等级划分并进行分类整理。充分利用这些信息，以客户需求为基础，研发新的金融产品，拓展企业业务。经过长期的积累，可以在企业内部逐步的构成系统而完整的客户征信系统。便于将客户发展成为信贷企业的长期用户，为信贷企业获得良好的口碑。

随着数字普惠金融业务的逐步开展，金融服务机构就可以利用当代的大数据信息系统，将收集到的各种信息纳入其中，进行分析以及整理并对这些信息进行综合性的归纳，使用交叉验证的方式来获取更多的信息。通过建立细致的个人生活模型来全方位的分析了解到客户的个人相关信息，对客户的信贷状况以及风险承受能力进行科学而合理的分析。通过这样的方式，可以在具体开展的信贷业务的时候，针对不同的层次的客户进行差异化风险定价，提供不同利息和金额的贷款，细分小额信贷业务的种类，甚至可以提供私人订制的金融业务，降低金融服务机构的信贷风险，同时为客户提供给较为满意的信贷服务，提高金融市场竞争力。

（三）进行积极合作，提供更好的金融服务

互联网金融的快速发展，给传统金融机构带增加了竞争压力。许多金融机构为了维持其生存，开始不断地探索新的业务。将自身原本的业务范围进行了扩大，不仅扩充了业务的内容，也增加了客户对象覆盖的范围。并且为了顺应时代潮流的发展，搭上普惠金融高速发展的顺风车，各大金融机构也开始渗透到普惠金融服务之中来，将金融机构的服务范围扩大到了各个农村地区以及偏僻的小城市，提高了金融机构自身的服务能力。与此同时，金融机构之间进行合作，相互进行业务往来以及客户信息共享，进一步提扩大了服务范围。

由于数字普惠金融的快速发展，其相应的一系列行业价值链都在进行不断的开发以及深化。在这个大系统之中的各个环节都产生了许多的相关企业，比如客户获取方面，市场上就出现了关于为数字普惠金融挖掘客户，为客户提供小额信用贷款介绍的中间商企业。在大数据征信方面，也出现了很多信息互联网公司转型专业做客户征信的工作，将客户的各方面信息进行细化，分析、处理、归纳之后为各个金融机构提供细致并且科学的客户征信信息。在风险控制模型的开发方面，也出现许多企业挖掘消费者风险信息，研发关于这方面的相关技术，如知名Instinct公司的反欺诈引擎，及自主开发的三方数据决策引擎，逐渐建立了一整套日益完善的大数据风控体系。通过与其他的信息采集企业相互合作，获取相关的信息，共同发展有效的业务。为数字普惠金融行业的进一步发展带来了广阔的空间，增强了数字普惠金融的行业整体实力。

四、结束语

数字普惠金融的发展，极大程度上提高了我国金融服务行业的基础设施建设的整体水平。不仅满足了不同客户的个性化需求，同时也降低了金融服务行业提供金融服务所需要的成本，带动了我国金融行业的进一步创新以及发展。不仅对我国的金融行业造成了重大影响，同时对于我国社会的进步也起到了较大的推动作用。在未来相信我国的数字普惠金融将会发展得越来越好，普及范围以及服务质量将会有显著的提升。

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作者简介：

闫浩月，河南大学。