金融科技对商业银行合规管理的影响及对策

摘要：现在经济形势非常多变，商业银行在运营过程中遇到的风险越来越多，且进行合规风险管理的成本也不断提高，我们必须想办法加强合规管理。金融科技的发展对商业银行各方面都产生了一定的影响，尤其是合规管理这一方面，为其提供了极大的便利，也带来了机遇和挑战。我们要正确利用金融科技，不断让合规管理体系朝着数字化和智能化方向发展。本文分析了金融科技对商业银商合规管理的影响，并提出优化措施，以促进商业银行合规管理的转型。

关键词：金融科技;商业银行;合规管理

一、引言

全球化趋势不可避免，全球经济也复杂多变，越来越多的市场竞争者参与进来，在这种经济环境的影响下，我们在进行合规管理时，也变得困难了许多，大家慢慢地把关注点放到了风控合规能力这一方面，监管机构对这一问题也非常重视。现在监管越来越严格，甚至对商业银行实行穿透式监管，在打击金融犯罪的时候要求也越来越高。在当前这个时期，金融风险不断增加，银行改善风险控制和合规管理显得非常必要。

二、相关概念概述

想要对金融科技对商业银行合规管理带来的影响以及针对影响所应当采取的对策进行分析与研究，首先应当对金融科技以及合规管理等概念有一個较为清晰地认知。所谓的金融科技，其实是“金融”与“科技”的合称。金融本身是一个独立的专业学科，有自身较为合理的体系与架构，但在现代生活中发挥运用还需要借助科技这一载体。在传统的金融行业中，由于没有“科技”元素的加入，整个行业的运行效率较慢，透明度较低，这也给某些不合规操作以较大的生存空间。但随着信息技术的飞速发展，很多行业与领域已经在信息技术的运用下，改变了原有的运作模式与发展模式，金融行业也不例外。所谓的“金融科技”，其实就是以大数据为依托，以人工智能、区块链为发展渠道的日常金融运作模式。它相比较传统的金融运作模式而言，变得更加快速高效，公开透明。它触发了交叉学科的发展，即“信息技术”与“金融”学科的交叉，因此在未来金融行业的发展过程中，会越来越需要这类交叉学科所培养的复合型人才。

而所谓的合规管理，却并非新兴的金融学概念。这是一个在商业银行的日常运行中经常能够听到的词汇。由于商业银行在日常的运营中存在着不小的风险，又由于商业银行以利益为先的日常运行概念，导致其很可能在日常的运作中出现违反相关法律法规的行为，为了避免这类行为出现，为了使得商业银行的日常运行能够变得更加公开透明，银行内部往往需要设立相对应的合规管理部门，来对银行的日常运行进行实时的监督。这是一个能够帮助银行规避风险，避免踩踏法律红绳的部门，在商业银行的日常运行中占有重要的地位。而所谓的合规管理就是该部门日常的工作职责。而合规管理的内容其实十分宽泛，首先对于银行的规章制度流程要进行合规管理，倘若规章制度本身出现了问题，那么整个银行也就无法正常运营。再有要对银行各部门组织的分工以及职责规定进行合规管理，也需要对整个银行的运营流程进行合规管理，还要对整个银行可能出现的风险进行合规管理，换句话说，合规管理不单单涉及资金部分，而是会涉及商业银行日常运营的方方面面。

三、商业银行合规管理的现状及金融科技的影响

商业银行有很多基础工作，合规管理就是其中之一，一般是商业银行自行管理，自行制定银行合规管理的方法，所以与商业银行合规管理相关的政策和文件数量较少。巴塞尔银行监管委员会于2005年、中国银监会2006年发布商业银行合规管理相关规则，明确了相关职责，建立了合规管理的体系。我们在进行合规管理时要注意，如果想要合规管理行之有效，就必须为其建立防线，至少有三道防线，第一道防线是商业银行的员工，第二道防线则是合规风险管理部门，最后一道防线就是内部审计部门。只有这三道防线建设好，并且能够互相配合，互相协调，才能更好地进行商业银行的合规管理，成功完成任务。商业银行的风险管理非常重要，而在风险管理中较为重要的一环就是合规管理，当前的经济环境非常多变，我们已经进入了新的经济形势，每个商业银行都应改变自己的合规管理方法，然而，许多的商业银行在进行合规管理时，还是用传统的方法来进行风险管理，我们应该适当运用金融科技，改变自己的合规管理模式，以金融科技为基础，让商业银行在管理方面能够领先同行业一步。

四、以金融科技为基础，改变商业银行合规管理的对策

（一）建立新的运营模式

合规管理的压力越来越大，我们需要进行合规风险管理模式的重新构建，尽可能地和金融科技结合起来，在最开始两者融合的时候，我们需要先明确合规风险的种类，并对它们进行分类。分类完成之后，我们可以明晰新运营模式需要应对风险的范围。合规风险的种类有以下几种，分成大类分别是金融犯罪和金融行为两类，金融犯罪风险中包括：洗钱、贪污和制裁等等;金融行为风险包括：企业文化、市场交易、客户行为业务等等。

我们在建立新的合规目标运营方式的时候，主要是应对以上几种风险，除此之外，合规部门应该对自己提出更高的要求，达到监管机构的目标，促进银行自身对监管规则的了解，明晰各个部门的职责，正确进行合规管理。银行在制定新的运营模式的时候，可以新风险的分类机制为基础，让合规管理体系更加完善和规范。我们在建立目标运营模式的时候，要注意以下几个方面。

1.合规新策略和新方法

我们要不断完善风险管理体系，尽可能地让全行业的合规策略统一起来，有了统一的合规策略，合规部门指导起来也就会更有原则，更加方便，合规部门的目标和职责也能更快的得到明确。还有要注意的一点，策略不能仅仅关注合规部门，还要关注到业务合作的进行，在与客户的业务合作中，前台业务部门是工作主力，且业务合作不仅仅指代特定产品，还有市场的合作，取长补短。

2.进行管理架构的组织和重建

我们在进行目标运营模式的重新构建时，银行的治理结构也会受到影响，可以从新的模式中得到改善，重新组织合规部门，让整个合规部门的组织架构能够得到重建，在新的组织架构中，我们可以三个防护门，第一道防护门以最终风险责任人为主，责任到人，最大限度降低风险，改善合规部门的管理架构;第二道防护门，以风险独立审核人为基础，尽可能地加强审核力度，使合规工作的展开能够更加顺利和有效;第三道防护门是内部审计人员，要秉持公平公正原则。商业银行在制定业务政策时，要重视改善业务部门和合规部门的联系，在整个策略制定和管理架构重建的时候，要跟本地区的相关政策相结合，遵守法律法规。

3.重视合规风险管理

在新建的整个目标运营模式中，要以合规风险管理为中心，要打好合规风险管理的基础，这样才能稳定整个合规管理体系，商业银行在进行合规风险管理时也能更加有保障。

（二）重新定义应用评估框架

金融科技不断发展，赋予合规管理不同的可能，为合规管理提供了很多支持。在合规风险管理中有很多任务，这些任务中有常见的，也有不常见的，又容易的，也有困难的，这些不常见和较为困难的任务，需要利用非结构化数据才能完成，尽可能地把智能技术应用到合规管理中，让合规管理和金融科技能够更好地进行融合，并形成一个新的应用评估框架。以下就是金融科技中可以重新定义应用评估框架的领域和技术：

1.数据生产与收集方面

我们在进行合规风险管理任务的时候，可以利用金融技术完成任务，简化任务，并达到执行标准化，让效率能够更快提升。数据收集技术可以让业务流程管理更加顺畅，并进行语音识别，尽可能地让整个流程自动化起来。这项技术相对于其他智能技术来说，应用的范围较广，而且在早期就得到了应用。

2.数据分析

我们在进行合规風险管理的时候，需要收集数据，并对数据进行分析，这时就需要运用到金融科技中的这一项技术，在进行数据分析的时候，首先要按照最先制定的原则，为合规风险管理提供一定的支持和保障。举一个例子，我们在对用户各项资料进行数据分析，观察用户的风险评级，可以设置一定的交易监控，一系列的数据分析结束之后，可以选择是否预警用户。这个技术还可以在案例推论中得到应用，银行合规管理在智能化过程中，最先选择的就是数据分析这一项技术。

（三）金融科技可以应用于合规管理客户的导入

如果想要进行合规管理，减少金融风险，就必须有效识别每一个银行客户。客户导入相对于客户提升和退出来说是较为重要的，商业银行必须妥善管理这个过程。在客户导入这个过程中，要以有效识别客户为中心，这样才能更加有效地了解客户，并达到监管目标。很多金融机构都对合规风险管理重视了起来，并参与了统一标准的制定，相对来说，银行对这一环节也拥有了一定的经验，在制定标准的时候，会遇到很多困难，但主要依靠金融科技，才能让标准的制定效率更高。很多银行都在使用金融科技，为自己识别客户导入提供便利，有了金融科技，才能更加容易监管客户，更好地进行合规风险管理，达到相应的指标。

五、结束语

金融科技不断发展，为商业银行提供了很多便利，商业银行之前许多难以应对的合规管理问题，都可以使用金融科技来解决和完成任务，让合规风险管理更加有效，效率更高。金融科技以技术为基础，虽然在开发技术的时候，会有一些不完善的地方，可能无法解决合规管理中的一些问题。但总体上来说，金融科技还是为商业银行合规管理提供了很大的助力，除此之外，我们要明白一点，商业银行合规管理不能一味地依赖金融科技，极端的追求自动化和智能化是错误的，我们应努力使用金融科技，促进商业银行合规管理的规范，还可以寻找其他科技公司合作，实现商业银行和科技公司的共赢，促进科技和金融的融合。

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作者简介：

付宪桐，齐商银行股份有限公司。