贸易结算方式多元化下银行业面临问题及应对

摘要：当今社会，各行各业均发展迅猛，日新月异，贸易行业也不例外。传统贸易方式的改变，不光影响了买卖双方在贸易市场中的地位与话语权，同时也给传统的贸易结算方式带来多方面的冲击。贸易方式的多元化与灵活化促进了贸易结算方式的多元化。而结算方式的多元化趋势同时也会对商业银行的结算业务产生重要的影响。各商业银行如果还按照之前传统的结算方式继续经营相应业务，就很可能因为服务不够便捷、不够全面，以及缺乏计算机及大数据的使用而造成自身经营面的缩窄，导致银行自身在同行业的竞争中难以占据有利地位。因此，各商业银行应该在充分认识自身不足的基础上，积极采取有效的应对策略，以提高自己在结算业务领域的竞争力。

关键词：银行业;结算方式;机遇与挑战

一、引言

随着经济、金融市场的变化，贸易竞争日益激烈，竞争手段不断增加，因此贸易结算方式也经历着重大变革，随着经济、金融市场的变化，贸易竞争日益激烈，竞争手段不断增加，因此贸易结算方式也经历着重大变革。现如今的贸易结算方式已呈现出多元化的发展趋势，同时银行业的结算业务在新趋势下也将迎来新的机遇与挑战。

二、结算方式多元化趋势分析

（一）信用证这一传统结算方式不再适应新时代的潮流

由于商品市场的加速变化，信用证使用的局限性以及商业银行的现代化发展，在20世纪八十年代以前，信用证在国际结算方式中一直占据主导地位。相比于汇款，托收等其他结算方式，信用证的自身优点在于：第一，信用证是一种以银行作为担保的结算方式，可以有效地化解国际贸易中进出口双方互不信任的问题。第二，使用信用证结算可以降低资金负担和风险成本。但自九十年代以来，由于贸易竞争日趋激烈，信用证这种结算方式的使用率大幅下跌。如今，随着国际贸易格局发生了根本的变化，单一的贸易结算方式不再满足需求，而逐渐呈现多元化的趋势。尤其在世界上的工业大国中，这一现象愈加明显。造成贸易结算多元化可以总结为以下原因：

1.当今，国际市场已逐渐从卖方市场转化为买方市场，然而传统的信用证结算方式并不利于当前买方市场。因为在使用信用证方式中，开证行通常会向买方征收保证金，从而导致资金被占压，所以买方更青睐于选择利己的支付方式。另一方面，对于卖方而言，采用信用证结算方式不利于资金流转，会使其错失商机，削弱其在市场上的竞争力。

2.尽管在八十年代之前，信用证方式被广泛采用。但隨着国际市场的发展，这种结算方式的弊端也逐渐显露出来。主要体现在以下两点：一是依然存在无法预测和控制的风险。例如，进口商拒绝办理信用证或未按期开证使出口商招致损失。除此之外，出口方银行也会遭遇开证行破产或无理拒付带来的风险。二是依照《跟单信用证统一惯例UCP500》，对银行做出以下的免责规定：银行作出付款，承兑并支付汇票或议付或履行信用证项下其他义务的承诺，不受申请人与开证行或与受益人之间在已有关系下产生索偿或抗辩的制约。根据此项条款，只要出口商提供了符合信用证规定的单据，尽管其供给货物的数量，质量与实质严重不符，开证行也无法限制出口方银行向出口商付款，而直接导致进口商处于不利的位置。有许多不法商人利用信用证不认商品，只认单据的漏洞进行欺诈，由此也会常常出现出口商用残次品来代替贸易品和伪造单据进行诈骗。

3.如今的商业银行在国际贸易结算中可承担多方面的中介业务。近些年来，商业银行通过不断提升自身能力，从而扩大了其在贸易结算领域的影响。银行善于利用自身的优势，例如网点多、联系面广、资金实力雄厚、经验丰富等，为买卖双方提供资信调查、会计处理、信誉担保、资金融通等一系列的多功能服务。银行为贸易双方提供的多种服务可以简化繁杂的手续，减小企业之间的资金占用和企业内部的非生产性费用，和减轻转嫁风险。

（二）快速发展的保理业务

保理是一种集现代信息融资服务、账务管理和信用保险于一体的贸易结算新方式。这种创新的结算方式，与其他传统结算方式相比，有着明显的优势。对于卖方市场而言，保理业务的优势在于：第一，确保资金的安全收回。第二，融资便利。第三，有利于卖方发展新客户和扩展市场。对于买方市场来说，采用保理结算方式优处在于：第一，可以避免重复烦冗的手续，免除信用抵押的需求，实际上有效地减少信用额度占用并加速资金流转。第二，可以规避传统结算方式带来的各种风险。例如，保理商可为企业提供百分之百的保障，确保买方收到的货物在质量和数量上不出差错。

三、银行业在结算业务中发展瓶颈及原因

（一）商业银行的不稳定性，客户的品质及结构有待改善

至今为止，在商业银行中进行结算业务的客户大多数为国有专业外贸公司，而高新技术的进出口企业占比较少。自1978年改革开放以来，中国的对外贸易政策不断更新，外贸体制改革不断深化，与此同时进出口贸易结构也发生了巨变。进出口企业不再局限于专业的外贸公司，出现了民营，股份制，三资等其他多种多样形式的企业。这些公司在整个进出口业务中所占的比重逐年增加，反而专业外贸公司的进出口业务逐年下降。为了适应这一变化，商业银行重新调整了信贷政策中关于信贷资金的投放。然而，由于贸易融资与结算业务联系不紧密，结算业务的客户结构未能做出相应的改变，结算中的信贷业务，授信业务也没有及时做出调整。因此，商业银行正面临着难以开拓优质客户资源的困境。

（二）从业人员基本素质与能力不均衡

面对结算业务的新趋向，商业银行现有的从业人员素质和能力无法应对新发展的需求，同时该业务岗位缺乏核心竞争力，导致了高素质金融新人才的流失。产生了对结算业务的负面影响。

（三）结算技术电子化、网络化程度不高

目前为止，尽管商业银行已经在使用计算机处理常规业务，但是SWIFT系统尚未被广泛应用在许多分支机构，大多数结算业务依旧停留在半自动化的地步。与发达国家的大部分银行相比，我国银行业现代化的电子网络拥有量不足以及结算各环节自动化处理的速度慢，从而导致结算的工作效率低下，因此，结算业务的大量流失也是难以避免的。

四、银行业应对措施

面对结算方式多元化的趋势所带来的机遇与挑战，银行业应尽快采取措施，实现战略性调整。

（一）加快电子化建设，实现现代化的结算手段

1.中央银行应该加快金融系统电子化建设的进程，全面建成高效的，具有现代化的商务电子结算系统，真正实现银行之间可共享网络资源。

2.完善贸易融资客户信息共享网络系统。

3.单据通过电子网络传输，实现结算业务处理的标准化、程序化和自动化。

（二）大力发展结算业务新品种

在当前形势下，银行业应把握好机遇，提高和加强对结算业务的关注和投入。具体表现可以分为两个步骤，首先是要办好一些基本结算业务，例如汇款、托收及信用证等。其次是要掌握拓展贸易融资等新业务的方法。融资手续的简单便捷，会扩大银行的客户资源，从而促进银行结算业务的发展。

商业银行应当依照新趋势的发展，实时更新有关业务的运作流程，及时推出新业务，如进口押汇、出口托收抵押贷款、即期出口托收押汇、远期出口信用证押汇等。尽快开展一些低成本的进出口业务，如出口保理业务、包买票据等。大力开展以结算单证为目的的融资新业务。为客户提供多层次，全面的有关金融领域的服务，培养和管理优质的客户群体，建立牢固的客户关系。

（三）加大人才培养力度，提高结算从业人员素质

结算业务是一种依附于知识与科技的业务。应当加强在贸易和计算机领域的人才培养，同时也是银行结算业务趋于多元化的关键因素。

（四）风险规避

随着科技的发展，商业银行的结算方式日新月异，正朝着电子化，网络化的方向迈进。然而新颖的结算方式带来了新的结算风险，风险的防范与控制已经成为银行的管理重中之重。

1.电子化结算业务依然面临著传统操作中带有的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险，除此之外还存在着网络安全支付的隐患。为了确保网上支付的安全，央行和商行必须同时参与进来，共同协商制定有关金融业网络结算业务的应用准则。

2.同时加大对传统与新型结算方式风险的控制与防范。

3.规范审核制度。对需要融资，结算的客户进行详细的信誉，身份和贸易背景的调查。

4.加强管理制度建设。结算业务的操作应当严格按照规定进行，坚决杜绝出现“运作漏洞”。

五、结语

贸易形势的变化带来了其相对应的贸易结算方式的变革，之前在结算方式中的宠儿们例如信用证等等则因为自身暴露出的弊端，难以适应新格局而逐渐丧失了其主导地位。然而，例如保理等新兴业务在近年来则崭露头角，以其便捷、全方位的服务受到了越来越多贸易主体的青睐。同时，在信息化时代，脱离信息平台帮助的业务注定难以走得更远。可以说，商业银行只有充分认识当今贸易方式所发生的改变，及时对贸易结算方式业务做出调整，勇于拓展更加便捷的服务方式，加大网络信息平台的建设，培养或引进相关人才，才能在新时代的竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1]李跃新.国有控股商业银行国际结算业务发展研究[D].云南财经大学，2009.

[2]李德华.中国银行郴州分行国际结算业务发展战略研究[D].中南大学，2012.

[3]常迎春.国际贸易结算方式及其风险分析[J].知识经济，2014（7）：76-77.

[4]王晓.关于国际业务产品创新的几点建议[J].经济师，2013（6）：46.

作者简介：

赵家慧，上海外国语大学国际金融贸易学院。