浅谈金融科技带给商业银行挑战和机遇

滕冈

摘 要：金融科技是由技术带来的金融创新，是科技产业和金融产业的相互融合。通过引入科技力量、互联网技术，创造新的商业模式、应用流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务产生重大影响。

关键词：金融科技;银行;市场

金融科技具有以下几个特征：一是场景化，金融服务与业务场景高度融合，嵌入应用场景，融合到整个流程之中;二是平台化，通过建立平台，连接相关各方生态，进行营销和运营，并以此获客;三是数据化，金融是极强的数据导向型行业，在金融科技、人工智能、大数据等等技术的运用之下，在精准营销、风控、量化投资等等领域都会实现数据化管理;四是技术化，金融科技，本质是科技，通过与业务的深度融合，金融科技必将催生新的商业模式和金融产品;五是开放化，金融科技促进商业银行服务的开放共享，通过与政府部门，同业核心企业，第三方服务机构的数据共享、平台共享，融入到客户的生产和生活场景中去。

一、金融科技对银行传统业务及客户管理的挑战

（一）银行个人负债业务市场不断缩小

近年来，随着新兴科技应用向金融领域的渗透，互联网理财如蚂蚁金服的余额宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴起，替代银行储蓄的进程初露锋芒。互联网货币基金类产品的兴起，一方面使得部分活期存款从银行转移到了余额宝等货币基金;另一方面，这些产品由于操作简单、流动性较好、提供了极低风险的增值渠道，在一定程度上也会降低银行短期理财产品的销量。银行个人业务面临新的难局。

（二）零售资产业务跨界竞争加剧

近几年，在贷款领域出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链贷款。互联网巨头更是借助商业和社交平台拓展贷款业务，如蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等的推出，向更多长尾客户提供小额信用支持，替代银行信用卡和信用卡消费分期业务。商业银行不仅面对同业的竞争，更要直面互联网企业的跨界竞争。

（三）银行代理中间业务收入不断下降

代理基金、代理保险销售在商业银行传统个人中间业务收入中所占的比例很高，然而近几年基金、保险代销规模连年缩水，其中间业务收入已呈现负增长态势，一个重要的因素，就是新兴科技向传统金融领域渗透带来的的巨大变化。基金、保险机构网络直销和互联网平台代销规模急剧增长，冲击了银行代销基金、代销保险的中间业务盈利空间。

（四）银行结算业务垄断地位已被打破

与传统银行卡支付相比，第三方支付操作快捷、覆盖场景多，能够迅速融入人们的日常生活。根据央行发布的支付业务统计数据，在全国支付业务量保持稳步增长、非银行支付业务年均增长保持 100% 以上高速增长的同时，商业银行支付结算业务却增长缓慢。同时，以转账为代表，第三方支付在小额、高频支付方面的增速远远高于银行卡转账增速。支付从“现金”到“非现金”、从“线下”到“线上”、从“线上”到“移动”、从银行向“第三方支付”平台转移的趋势越来越明显。银行不再是唯一的支付中介。

（五）银行对客户的维护管理难度加大

互联网企业衍生出来的互联网金融产品，增强了人民对存款利率的敏感性，存款理财化趋势明显，从而改变了客户的储蓄习惯;微信支付、支付宝等快捷的第三方支付方式颠覆了现金、转账、汇款等传统支付习惯，商业银行柜面客流量锐减，商业银行离客户尤其是年轻客户越来越远，从而降低了客户对银行的依赖;过去长期被银行忽略的长尾客户，成为互联网企业截取银行客户流量的切入点，它们抢占了各类线上线下场景和用户入口，并通过小额高频的支付业务完成生态圈的闭环改造，动摇了银行的客户增长基础。

二、金融科技快速發展给商业银行带来的机遇

金融科技的快速发展是当今网络技术和互联网经济迅猛发展的成果。一方面，它固然给传统的商业银行业务带来冲击，另一方面，也带来了前所未有的机遇。

（一）金融科技让商业银行经营管理海量客户成为了可能

据统计，目前全国互联网客户包括移动互联网客户达到12.8亿，体量巨大，是中国的大众客户。互联网特别是移动互联网客户都是有一定价值的客户，向互联网客户拓展，既为商业银行提供了海量的客户，也为商业银行发展新产品、新服务提供了海量的机会。一是金融科技的发展为我们分层分群维护的提供了新工具、新方法，依靠系统去管理客户，创建模型更科学的细分我们的客户;二是金融科技的发展为我们服务长尾客户提供了新手段，通过场景构建生态圈、开放平台和大数据应用，技术上已经具备精准服务的条件。

（二）金融科技为商业银行实现全面风险管理提供技术支撑

随着普惠金融战略的实施，大数据信贷产品的推广，中小微企业信贷客户快速增长，仅依靠传统的方式难以对其实施风险管理。而且现代商业银行流程更繁杂，风险更隐蔽，外部监管更严格，只有基于互联网、大数据的科技手段，通过人工智能的运用，商业银行可以实时监测信用风险、合规风险、操作风险等，及时识别风险隐患，实现全面管、主动管、全流程管的全面风险管理。

（三）金融科技让商业银行履行社会责任的能力更强大

商业银行特别是国有银行不仅仅一味追求经济利益，还要履行社会责任，反哺大众，学会用“金融温柔的手术刀”解决社会的难点、痛点。例如，中国建设银行依托金融科技，不但展开了住房金融的全行战略，建成了善融家园品牌，而且逐步嵌入智慧城市、智慧社区等等云服务，承担起了解决社会住房难的痛点。各商业银行纷纷利用自身的科技实力，为政府搭建智慧政务平台，为公共民生行业打造各类交易管理系统等等。如果没有金融科技的发展，银行也不可能做到这一点。同时，金融科技还将云服务不断发展的基础上，打通各类云平台的“信息孤岛”，形成有效的社会服务网络，不断拓展商业银行服务社会的能力。

（四）金融科技为商业银行精细化管理提供了条件

通过金融科技的运用，商业银行可构建统一的数字化经营管理平台，打通商业银行内部经营管理前中后台的纵向贯通，以及条线之间的横向协同，打通母子公司业务条线，海内外分支机构之间的沟通与资源的协作，真正实现集团内的协作经营，为实现从管理扁平化到机构扁平化提供条件，提高了管理效能。

三、面对金融科技挑战的对策建议

如上所述，金融科技的快速发展对商业银行的冲击和挑战是全方位的，“防”和“堵”的方针在新技术、新业态、新经济面前不是正确的选择，商业银行唯有在新形势下拥抱金融科技的变革、拥抱时代的进步，主动调整战略，优化业务流程，更新服务理念。

（一）调整策略，主动融入互联网

在互联网和金融科技高速发展的时代，传统商业银行的客户、业务、产品、服务等等都面临着被取代、被减少、被解体的冲击，面对挑战必须及时反应，主动融入互联网，要大众化、平民化。这就需要进行根本性的变革，而首当其冲的就是要改变经营思想和经营理念，树立互联网思维。要抢在跨界竞争对手之前，确立自己在互联网经济中的市场定位，重新定义客户、平台、赢利模式、风险控制等等，重新构建客户营销、资产负债、风险管理闭环，开启新的基业。

（二）转换视角，以大众生活为切入点

改变平台运营方式，从大众视角而不是银行视角重新审视客户金融需求。重视客户服务体验，将客户金融需求扩大为大众生活和企业经营需求，改变商业银行只卖金融产品的经营方式，将金融专业平台打造成为大众生活平台，企业信息平台，经营物流、信息流、人才流的综合港等等，把金融服务嵌入到个人的日常生活场景和企业的日常经营生产当中。将柜面、自助智慧柜员机、自助会员等等物理渠道和手机银行微信银行APP等等渠道紧密结合，构建多介质的客户的触点，打造一体化全网全渠道的服务体系。

（三）提升能力，善于经营大数据

一方面要大大增强获取客户信息的能力，要改变行内行外客户的分类方式，瞄准互联网客户，在客户数据的获取上实现跨界拼抢;另一方面强化大数据分析和人工智能的应用，从客户端发起数据梳理和流程梳理，实现一个客户接入多个营销场景，从而推动部门银行向流程银行的转变。将大数据和人工智能紧密相连，依托人工智能，改变数据分析模式，从过程的驱动分析转化为目标驱动分析。在零售领域，真正做到千人千面，精準营销;对于企业，做到一企一案，为客户提供个性的、专属的、综合的金融服务。

（四）更新理念，全力打造金融生态圈

金融科技的快速发展在给予商业银行巨大冲击的同时，也为商业银行的变革、转型和发展提供了新的动能和合作伙伴。商业银行必须用开放共赢的合作理念寻找异业联盟合作伙伴，通过金融科技的力量将金融服务输出去、引进来，实现消费场景和金融需求的一站式服务，与第三方、客户共同构建共生、共荣、共利的金融生态。