互联网金融时代下商业银行发展模式研究

徐然博

摘 要：随着2013年余额宝的问世，意味着我国已进入互联网金融时代。根据《中国互联网金融年报2018》中提供的数据，2018年全国运营的P2P平台超过2600余家，全年贷款累计发生额将近26000亿元。可以说，互联网金融的发展，分走了传统商业银行的一块“蛋糕”。在这一背景下，商业银行必须要及时做出应对策略，在坚持客户至上、优质服务的经营理念下，通过创新金融产品、加快战略转型、发展金融科技等综合措施，在“互联网+金融”时代提升竞争力。

关键词：互联网金融;商业银行;发展模式

1 互联网金融为商业银行发展带来的冲击

首先，在商业银行资产业务方面，互联网金融中的P2网贷、电商小额贷款以及众筹融资等业务，都为行业银行资产业务带来了较大的冲击。需要特别注意的是，由于互联网金融中的投资收益与投资风险都呈现出了更高的特点，所以一些商业银行客户会将原本要投放于商业银行存款或者理财的资金投放在互联网金融市场当中，从而对商业银行中间业务、负债业务等带来不容忽视的影响;其次，在商业银行负债业务方面，无论是P2P网贷还是互联网理财等，都与商业银行负债业务存在竞争关系，虽然商业银行具有明显的信誉优势、偿付能力优势，但是却也具有利率较低这一劣势，在此背景下，许多投资者都将投资目光从商业银行转移到互联网金融市场当中，这则导致了商业银行原有的客户群体产生了流失，进而将这种负面影响蔓延到了其他业务当中;最后，在商业银行中间业务方面，商业银行中间业务主要为银行卡支付业务，而在互联网金融发展背景下，银行卡支付业务不得不面临微信支付、支付宝支付、块钱支付等多种网络支付方式的竞争，这导致了商业银行中间业务出现了一定的萎缩。

2 互联网金融时代下商业银行发展模式

2.1以客户需求为核心，建立创新型客户服务模式

互联网金融环境发生变化，商业银行发展模式也会受到较大冲击，这需要一个适应过程，但也可能会为商业银行带来较大损失，由此，很多商业银行都开始考虑革新经营模式，通过网络社交平台来宣传推广产品，从而争取更多的客户资源。另外，商业银行还应立足于客户需求，利用互联网技术为客户提供自主转账、账户查询、理财等基本服务，优化客户服务模式，打破固有的古板经营形象，利用大数据技术掌握更多的客户信息，并进行信息的分析和归纳，针对性地位客户提供个性化服务，以专业化的金融APP为支撑，使传统商业银行和互联网金融有机结合在一起。对此，商业银行应对自身经营理念进行革新，提高服务质量，注重经营理念的创新和服务创新，更好地为客户提供服务。

2.2发展金融科技，加强监管力度

重视金融科技，是“互联网+”环境下商业银行持续提升和保持自身竞争优势的一张王牌。特别是进入5G时代，金融科技创新已经被许多商业银行列为未来发展战略之一。例如中国商业银行通过构建“一部三中心”，成立金融科技研究院，华夏银行成立线上“直销银行”等，都是科技金融创新的成果。提升金融科技水平需要做到以下三点：（1）金融科技需要系统思维，保持长久持续的创新能力和资金投入;（2）把科技部门和业务部门联合起来形成一个整体，共享客户信息，科技部门根据业务部门对客户的了解和需求进行大数据分析和采集后创新出新的高端產品设计和理念;（3）打造金融服务生态圈。银行服务上的每个环节都可以通过系统平台建设联系起来，包括托管、支付、结算、代收代付多个业务组件相互融通，形成一个金融服务生态圈。当然，为了进一步增强金融科技创新动力，同时也是为了保证金融科技发展始终服务于商业银行战略目标，还必须强化监督力度，完善监督机制，在商业银行把握机遇、转型发展中，发挥金融科技的推动力。

2.3重视小微企业信贷业务

小微企业由于资产规模小，贷款金额少，信用风险较高，很容易被商业银行忽视，而阿里小贷、网商银行等互联网信贷则是重点满足了小微企业的贷款需求。商业银行要想改变互联网信贷的不利影响，首先需要从观念上重视小微企业信贷业务，其次最好能建立专门的小微企业服务机构，专人专责。最后，针对小微企业贷款“急、频、小”的特点，开发合适的产品。从实践来说，建设银行就做的很好，目前已经推出了线上的“小微快贷”产品，通过网上银行和建设银行手机客户端都可以申请。信用快贷产品，适用于小微企业主，单户最高300万额度支持，做到了免抵押、免担保，全流程线上办理，自主支用，随借随还，按实际使用金额和天数计息。平台快贷产品，适用于电商、政府、供应链等平台上的小微企业，单户最高200万额度支持，同样全程线上办理，自助支取，随借随还，按实际金额和天数计息。该产品的推出，为小微企业贷款降低了门槛，流程便捷，有效支持了小微企业的发展。

2.4加强对专业人才的培养

互联网金融的产生和发展，离不开传统金融机构和互联网企业的支持，这两者可以说是互联网金融得到产生和发展的重要基础。除此之外，大数据和云计算技术的发展以及广泛应用，为互联网金融的进一步普及推广，提供了必要的技术支持。目前，互联网金融形式正在不断完善，已具备了较为成熟的资金结算、金融理财等金融服务体系，有效满足了现代化社会在物质极大丰富之后，人们对金融服务提出的新要求。当今社会已进入知识经济时代，可以说经济的发展离不开知识和技术的支持，而要将知识和技术真正转化为生产力，推动社会经济发展，就需要专业人才发挥中间媒介作用。因此，传统商业银行要在互联网金融时代取得新的发展，首先必须加强对专业人才的引导，建立专业化经营发展团队，为传统商业银行的转型升级，做好人才保障。商业银行必须要对原有的人才队伍进行更新升级，通过培训、招聘等多种渠道，提高员工的专业化水平，特别要加强对金融专业和计算机专业人才的引进，提高招聘门槛，吸引复合型实用人才，加强银行工作人员的业务水平，优化知识结构，从而为商业银行改革创新奠定重要的人才基础。

3 结束语

总而言之，互联网金融的出现是时代发展的产物，也是社会经济发展过程中必然要经历的一个环节。互联网金融的发展固然给传统商业银行造成了一定的冲击，但同时也带来了新的发展机遇。对此，传统商业银行必须要紧抓机遇，充分发挥自身的优势，结合互联网金融发展特点，对自身的经营和业务能力进行全面创新升级，从而在当今社会找到新的发展之路。

参考文献

[1]黄星月.区块链技术在商业银行传统业务创新中的应用[J].长春金融高等专科学校学报，2019（3）：54-59.

[2]石凌珂，刘璐佳.基于互联网金融背景下商业银行有效竞争策略初探[J].今日财富：中国知识产权，2019（4）：28.