国家兜底新冠肺炎治疗商业保险还有什么补充保障

张瑾

在国家为新型冠状病毒感染的肺炎治疗“兜底”的情况下，商业保险可进一步帮助患者转嫁后遗症、并发症治疗以及身故、全残、误工损失等潜在风险。

近期，新型冠状病毒感染的肺炎（以下简称“新冠肺炎”）疫情牵动着全国人民的心。在积极关注防治的同时，与疫情相关的医疗保险保障也成为人们关心的话题。

对于大家普遍担忧的新冠肺炎治疗费用，财政部、国家医保局等相关部门先后下发《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》（以下简称《通知》）以及《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》（以下简称《补充通知》），确认对新冠肺炎患者提供全部医疗费用的报销。

那么，在国家为新冠肺炎治疗“兜底”的情况下，商业保险还有用么？不同的商业保险又能起到怎样不同的补充保障及补充赔付作用呢？

国家全面“兜底”

1月22日，中国财政部与国家医保局正式联合下发了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》。《通知》明确要求，各地医保及财政部门要确保确诊新型冠状病毒感染肺炎患者不因费用问题影响就医，确保收治医院不因支付政策影响救治。

《通知》的具体政策包括：一是对于患者发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政给予补助。二是对于其中的异地就医患者，先救治后备案，报销不执行异地转外就医支付比例调减规定。三是患者使用的符合卫生健康部门制定的新型冠状病毒感染肺炎诊疗方案的药品和医疗服务项目，可临时性纳入医保基金支付范围。四是对收治患者较多的医疗机构预付部分医保资金，及时调整有关医疗机构的医保总额预算指标，对新型冠状病毒感染的肺炎患者医疗费用单列预算。

1月27日，在前期财政部、医保局联合印发《通知》的基础上，针对地方反映的最新情况，财政部办公厅、医保局办公室和卫生健康委办公厅联合又正式发布了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》，明确将新冠肺炎的疑似患者（含异地就医）也纳入政策保障范围。

《补充通知》具体政策包括：一是在按要求做好确诊患者医疗费用保障的基础上，疫情流期间，对卫生健康部门新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案确定的疑似患者（含异地就医患者）发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由就医地制定财政补助政策并安排资金，实施综合保障，中央财政视情给予适当补助。二是明确异地就医确诊患者医疗费用个人负担部分，由就医地按照《财政部 国家卫生健康委关于新型冠状病毒感染肺炎疫情防控有关经费保障政策的通知》有关规定执行。即对异地就医确诊患者发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政给予补助。所需资金由就医地财政先行支付，中央财政对就医地财政按实际发生费用的60%予以补助。

商业保险“补漏”

从现行政策来看，不管是新冠肺炎的确诊患者还是疑似患者，都可以获得国家医疗系统的免费救治。需要指出的是，新冠肺炎患者的医疗费用可由国家“兜底”承担，但患者可能产生的后遗症、并发症治疗以及身故、全残、误工等损失暂时无法通过国家政策得到补偿。这时候，商业保险就可以帮助我们进一步转嫁这些隐形风险。

后遗症、并发症治疗报销型医疗险可赔付

报销型医疗保险可为被保险人提供因疾病或者意外治疗产生的医疗费用报销。常见的报销型医疗保险主要包含门诊医疗保险、门急诊医疗保险和住院医疗保险。在通常情况下，如被保险人因新冠肺炎引发的后遗症或并发症就诊或住院治疗，由此产生的医疗费用均可按对应报销型医疗险的保障条款，在扣除免赔额后按约定比例进行报销。

重大疾病险可酌情赔付

重疾险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险，保障范围通常覆盖恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等特定重大疾病。在通常情况下，被保险人一旦罹患保险条款中列出的某种疾病并达到合同约定的赔付标准，即可获得合同约定的大额理赔补偿。

在重疾险到底赔不赔新冠肺炎后遗症、并发症这个问题上，最主要的判断依据取决于相关病症是否属于已购买的重大疾病保险产品的责任范围。按照现有信息来看，急性心肌梗塞、慢性呼吸功能衰竭终末期肺病、肺源性心脏病、感染性心内膜炎等新冠肺炎可能引发的并发症或可通过重疾险获得理赔。

身故/全残损失寿险可赔付

寿险也称“生命保险”，顾名思义就是一种以被保险人生死为保险对象的保险。寿险对于被保险人身故的赔付标准较为宽泛，一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等极少数特殊情况。除此之外，无论被保险人是因感染新冠肺炎医治无效病亡或遭遇其他意外伤害死亡等，受益人均可获得保险合同约定的固定赔偿金。

包含身故/全残责任的重疾险可赔付

如果被保险人购买的是带有身故、全残赔付责任的重疾险，则无论被保险人是否因新冠肺炎身故或全残，保险公司也均会按合同约定金额进行赔付。

需要特别指出的是，保险说到底只能起到转嫁财务风险的作用，抵御新冠肺炎等健康威胁，最重要的还是注重日常的科学预防，同时积极保持健康的生活状态。另外还要提醒的是，大部分健康险的保费通常都与被保险人的年龄成正比，投保越晚，就意味着需要为同样的保障支出更高的保费。另一方面，如果身体的健康状况随年龄上升逐步出现亚健康、甚至出现某些慢性疾病，那么此时再申请投保可能就會面临保险公司的加费或是添加除外责任，最可惜的甚至还可能会被拒保。因此，在条件允许的情况下，健康险的规划也是宜早不宜迟的。