移动支付对商业银行的影响

张礼铭 赖小冬

[提要] 本文对我国的移动支付对商业银行的影响进行讨论，通过移动支付以及商业银行现状，分析现阶段我国商业银行存在的不足，并提出相应的对策。

关键词：移动支付;商业银行;影响

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2020年5月7日

移动支付在互联网下产生，其优势为吸引消费者的能力强，其方便快捷让客户迅速增长，根据不同人群提供不同的服务。对于商业银行来说，口碑的积累以及经营经验相比移动支付的丰富;拥有全金融牌照;也拥有多种身份。即使如此，移动支付对商业银行的经营仍然有极大的影响。因此，商业银行应采取何种措施实现稳定发展具有重要意义。

一、商业银行面对移动支付的主要问题

（一）争抢商业银行潜在客户。从消费者方面，有第一手交易中介和第二手交易中介的天壤之別。移动支付市场里，移动支付平台的客户是一手客户，直接参与客户的交易过程。商业银行是第二手交易中介协助移动支付机构完成移动支付，在交易过程中商业银行从直接参与变成被动辅助。银行只是被消费者使用移动支付的中间媒介。通过大数据信息的贸易对银行来说是旧支付方式与新支付方式的斗争，商业银行与消费者的支付关系，由于移动支付的出现变得有些疏远。吸引更多潜在优质客户是商业银行经营发展的第一要诀，与商业银行相比，移动支付利用大数据信息技术排除了极大部分质量不佳的客户，筛选出的人选通常情况都是经济来源稳定的优质客户，移动支付在金融市场上的势如破竹，其优质客户被移动支付机构争抢，留存很多质量不佳的顾客服务工作，这给商业银行造成极大的压力。

（二）降低商业银行现金流动性。随着移动支付的不断变革。市场上已经出现了高利率的储蓄产品。这也使得很多银行的存款流失到移动支付机构的储蓄产品中，移动支付机构再把部分吸纳的资金以较高的回报存进商业银行，这极大地降低商业银行经营过程中的利润。移动支付的决策者在商业银行的管理外新建属于自己的账户体系，使得商业银行只能够作为第二手交易中介，这一决策相当于移动支付平台对商业银行进行了客户信息加密，极大程度地隔绝了商业银行与移动支付机构顾客的信息，保证顾客信息安全。消费者的消费金额从商业银行的存款转为移动支付机构的资本积累，降低了商业银行的流动性。

（三）严重削弱银行的作用。移动支付机构的决策者加大对市场投入，交易服务费已不能满足决策者的索求，将战略位置从支付市场扩展到整个金融市场、业务延展到商业银行的全系统的业务范畴。在信息技术支持下，移动支付不仅只是支付的中介，还可以通过自身特点进行产品的推广。移动支付新增的功能有：闲置资本理财、保险投保、资金借贷、征信等。笔者根据市场上两大移动支付平台（支付宝、微信支付）的产品调查，得知这两个移动支付的领头羊的业务已经涵盖商业银行的传统业务。例如支付宝，依靠强大的互联网贸易平台绑定唯一支付渠道，消费者在蚂蚁金服的三大购物平台（淘宝、天猫、咸鱼）进行消费时只能通过支付宝完成，银行的作用被严重削弱。

（四）改变以往金融市场上的利益分配格局。以往的银行卡支付需要依靠芯片的识别。每一张信用卡的成功办理，银行的前台、银行制卡员、信息录入员、银行卡推销人员都能从中获利。移动支付的决策者依靠平台作为中介连接买方和卖方。这会造成卡组织缺位的现象，信用卡被消费者冷落，慢慢走向边缘化。经营方式上，移动支付的决策者依靠在移动端的改革，把线上的支付通过二维码应用到线下的方式进行交易，从中获取额外的收益。二维码支付逐渐取代以往信用卡刷卡，不需要经过信用卡、储蓄卡进行贸易支付，商业银行的传统业务受到很大的打击，改变了以往金融市场上的利益分配格局。

二、商业银行应当有所作为

（一）实现稳健发展策略。现阶段，商业银行在产品的创新过程中仍旧存在很多困难。同行业在市场上的金融产品或多或少都存在雷同的现象，在这种市场氛围中，不管是哪家银行都没办法在激烈的市场竞争中独占鳌头，造成这种现象是由于现如今金融机构的服务和金融产品没有很好的根据市场的实际情况进行调整。在移动支付进入市场的时候，因其方便快捷获得了广大消费者的青睐，商业银行受到了很大的冲击。移动支付与金融市场有巨大关联，使得银行可以介入其中，但是商业银行需要紧跟市场变化的步伐，不断创新，让消费者有一个满意、更方便快捷的服务体验，以此来巩固自己的地位。

（二）调整经营战略。移动支付比传统的支付方式更加便捷主要是由于二维码的出现，迅速地与商业银行抢占支付市场。依靠在电子化设备终端系统的改革是商业银行在市场上获得主动权的一个改革方式，商业银行可以依靠移动设备的便利性作为改革的方向标，大力地推动新产品的发展进程，积极地完善商业银行在移动支付行业的不足之处，并利用自己的品牌优势强势进军移动支付市场。正是由于商业银行出现在支付市场的年代相比移动支付进入市场的年代早，旗下拥有很多潜在的消费者支持。在大额转账方面，商业银行的渠道来源必然比移动支付的渠道多，再者商业银行在资金安全以及守约两个地方的经验远远高于移动支付机构，所以商业银行不应该只局限在市场中的互联网关联与便携式设备对接，还必须加强产品端的大信息技术、依靠自身独有特点进行有针对性的创新，再结合移动支付的特点推出属于自己的移动支付平台，让消费者体验到更加优质的服务水平。

（三）打造顶尖贸易平台。加强自身的功能，各商业银行分支应从交易型转化为营销服务型。从以往的固定办公点慢慢地朝居民聚居地以及直销银行扩展，要处理好自己支付方式的便捷程度同时还要对自己的分支进行层次优化。这就需要商业银行研发出属于自己的移动支付平台，再结合自身优势，吸引更多潜在客户，同时经营移动支付市场上的线上线下的模式。紧紧地围绕银联移动支付进行业务扩张，积极收集市场上消费者的真实需求，利用强大的经济实力作为后盾，全方位地改革以往的经营方式，构造绝对安全的支付环境，利用品牌的权威使得消费者可以更加放心地使用移动支付。商业银行能够利用大数据信息技术打造自己的贸易平台，争取可以和公司直接合作，及时把控公司的信息，加强与公司的合作，对于交易数额庞大的公司要积极地沟通争取与之合作。

（四）学习移动支付的经营理念。现如今，商业银行作为我国信用卡支付的中介以及跨行清算枢纽，在原本市场的业务占有率高达90%。反观利用大数据信息技术的移动支付机构的决策者采取线上和线下相结合的方式，俘获了绝大部分消费数额小的顾客的青睐，市场上的普及率高。就现在的状况看，移动支付和商业银行虽然竞争激烈但是也存在错位竞争的情形，两者各有所长，都往自己的优势方面衍生。商业银行的决策者和移动支付的决策者如果能够进行强强联合：首先，商业银行可以为移动支付的平台提供资金保管以及清算的帮助，从中获得利润提成。其次，在征信方面进行深层次的合作，依靠提供信用明细作为媒介，再利用信息库的客户授信群体的优点、有针对性地选择客户。最后，通过学习移动支付平台的先进经营经验来完善自己在移动支付市场的经营管理。

（五）开发农村移动支付市场。在2016年的时候，专业人士对我国农村地区做过调查。互联网的使用者所占的比例不足28%，使用互联网的农村人才突破两亿人。2017年，互联网的使用者整整增加5.72亿人，同比上年增加了3倍，使用互联网的人士已经超过一半，达到了55.8%，特别是农村互联网的使用者增加了4，074万人，和上年相比增加了5.6%，而且在全国农村地区移动支付的频率也接近一半，有47.1%的使用者都有用移动支付。从人数上看已经达到全球靠前的水平，互联网的普及程度也达到合格线，我们从中可以得出结论，非城市的人很多也在开展属于自己的互联网贸易活动，正是由于我国政府加大力度推进互联网贸易的基础设施建设，使得大多数不属于城市的人也可以参与到互联网贸易中来，农村的互联网潜在客户的市场庞大。

三、结语

从总体上看，移动支付的机构在市场发展更快，移动支付和商业银行看似简单的竞争关系。实际上，移动支付机构和商业银行存在一定的联系，商业银行为移动支付的平台提供坚实的后盾，移动支付给商业银行提供对应的提成，双方依靠整合创新，在市场的较量中成长，完善自身的服务水平，给消费者带来更好的消费体验。

主要参考文献：

[1]孙钦金.浅析互联网金融发展对商业银行的影响[J].北方经贸，2020（3）.

[2]邹环宇.我国第三方支付对商业银行的影响研究[J].商业经济，2019（9）.