内蒙古西部地区普惠金融发展状况研究

陈丹凤 石俊

[摘要]为了进一步促进内蒙古西部地区经济金融业的发展，全面地了解本地区金融业服务供给情况及民众的金融服务需求状况，本课题组利用问卷和访谈的形式对内蒙古西部地区的金融服务的供给和需求状况开展了调验活动。调查结果显示：内蒙古西部地区的普惠金融主要以补贴性或者福利性的小额信贷为主，其他创新性的普惠服务极少，普惠金融服务的广度良好，深度有所欠缺。本地区城市居民与农牧民拥有的金融服务机会比较不平衡，农牧民获得金融服务意识比较薄弱。在日常经济活动中，民众关注点更多的是惠普金融中与自身相关的民生金融问题。

[关键词]内蒙古西部地区：普惠金融

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.11.

1   引言

2005年，联合国正式提出了“普惠金融”（inclusive finance）这一概念，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。随即“普惠金融”迅速成为世界各国尤其是发展中国家政策关注的热点，同时也引起了学界的高度关注，我国政府向来重视普惠金融的发展，但同样面临诸多的挑战。在2015 年12 月30 日国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》中，我国政府正式将发展普惠金融上升为国家战略，并提出了明确的发展规划。根据2018 年2 月世界银行集团和中国人民银行联合发布的《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》报告，中国过去15 年间在推动普惠金融发展方面取得了显著成功，中国的账户拥有率已经与其他G20 国家大致相当。但同时还应清醒地看到，中国在实现普惠金融长期可持续发展方面仍然面临诸多挑战，例如地区发展的不平衡性依然存在，尤其是地处我国西北部地区的内蒙古，农牧民人口60%左右，是我国西北部地区典型的少数民族地区，发展普惠金融，不仅关乎区域经济的发展，也关系到民生问题以及全面小康社会你能否如期实现的问题。

2   内蒙古西部地区普惠金融的发展现状

近几年，内蒙古西部地区尤其是巴彦淖尔、鄂尔多斯地区主要以新增营业网点及银行机具为主要手段，实现金融业务的普及。截止到2018年末，农业银行推出金穗惠农服务点以来，内蒙古西部地区的银行电子机具对行政村的覆盖率已经达到90%以上，基本满足了农牧民基本的存取款需求。于此同时，各类国有商业银行、城市商业银行、农村信用社也在积极开展相关服务，促进普惠金融服务的发展，如中国农业银行围绕进城农民生产经营和消费升级金融需求，积极发展农民住房安家贷、个人助业贷款、汽车消费贷款等个人信贷业务，截至2017年5月末，全行县域个人贷款余额217.86亿元，其中农民住房安家贷余额和增量分别为11.46亿元和6.84亿元。与全区407家自治区级以上农牧业产业化龙头企业建立了合作关系，对国家级和自治区级龙头企业覆盖面分别达92%和67%，同时还推进“金融扶贫富民工程”，以自主研发的“金穗富农贷”和“金穗强农贷”两款产品为依托，总结推广了“农牧民专业合作社+农牧户+风险补偿金”等八种金融扶贫贷款模式，扶助贫困农牧民发展生产产业脱贫，扶持扶贫龙头企业带动产业链上的农牧民发家致富，有效破解了貧困地区想致富、能致富的农牧民“贷款难、贷款贵”难题，走出了一条商业扶贫和普惠金融的新路径。中国银行内蒙古分行与各地扶贫部门保持密切沟通，与自治区扶贫办等签订战略合作协议，创新“惠农扶贫贷款”，专程驱车深入各地为客户集中、现场办理贷款业务，提供一站式服务，打通金融服务最后一公里，解决贫困旗县农牧民和农牧业合作社贷款难问题，创新推出了“益农贷”个人贷款系列产品，涉及种植、养殖、产业链等多个领域。

3   内蒙古西部地区发展普惠金融的制约因素

3.1金融服务供给不平衡

经过多年的发展，金融服务主体虽然在不断的多元化，但是由于受到方方面面的影响，金融服务的供给还是不能满足当地经济发展的要求。主要表现在以下几点：一是贫困的农牧户所得到的金融资源比较有限。由于受到地理交通环境、内蒙古西部农村牧区居住比较分散等特点的影响，设置在农牧区的金融机构较少，难以满足农牧民的各种金融需求。而且在基层的农村牧区也没有各类商业银行、国家政策性银行的网点机构，无法精准的实现农牧区的精准扶贫目标。目前，该地区的基层乡镇的主要金融机构是农村信用社，处于成本、资金安全性的考虑，农村信用社的主要的贷款对象为一些高收入的农牧户或者是农业型企业，而一些贫困的农牧户得到金融支持的机会较少。二是金融产品种类较少，无法实现抵押担保。出于资金安全的考虑，金融机构为农牧民贷款要求必须提供抵押担保，而农牧民壳提供的担保物又非常有限，主要是房产和分散的土地草场以及农作物，房产由于其流动性的限制，一般金融机构不会接受抵押，土地草场又归集体所有，不能抵押，农作物受到季节性影响较大，做抵押物的可能性也较小，所以对农牧民的资金供给存在不足。

3.2金融生态环境的落后制约普惠金融的发展

一是金融信用体系不成熟。由于内蒙古西部地区主要以农牧业为主，金融体系发展较晚，因此社会信用体系的建立也不够完善成熟，这就导致了农牧户以及涉农中小企业的诚信意识不高，容易发生故意欠款、逃脱税务等现象。造成金融机构债权难以实现，金融服务积极性下降。二是金融理念不强，金融意识淡薄，大部分农牧民对新型的支付工具一无所知，基本的生活支付都用现金支付，而一些金融机构的理财工具、保险更是知之甚少，即使有所了解，也出于资金安全或者其他考虑，农牧民也不会把闲散资金用于金融投资，而是宁可通过亲戚朋友的介绍去发放高利贷，真正的普及推广还需要漫长的路要走。

4   对内蒙古西部地区加强普惠金融发展的对策建议

4.1加强金融基本设施建设，扩大金融服务覆盖面

受到内蒙古西部地区地理因素以及农牧民居住环境的影响，虽然从业人员在不断增加，金融机构数量也在稳定增长，虽然也有了一些银行代理服务点，但是地处偏远的农村牧区金融服务供给仍然比较欠缺，所以可以继续扩大金融覆盖面，在僻远农牧区的邮局、超市、药店等机构开展一般的金融服务代理，克服地域上的影响，让广大农牧民得到真正的金融普惠。同时应该利用互联网金融，普及手机银行的应用知识，加大网络银行在农村牧区的推广，手机银行由于其交易无需现金、无需面对面的特点，克服了我区的地理劣势的影响，有利于普惠金融在内蒙古西部地区的发展。

4.2扩大金融保险的覆盖面

金融业务本身就有风险性，而普惠金融由于其服务对象的特点，面临更大的风险性，所以发展普惠金融的前提应该是有完善的保险制度作保障。只有有良好的保险制度，农牧民的可抵押财产范围可以扩大，金融业务的风险及成本才可能降低，才能提高金融机构发展普惠金融的积极性。同时，应该加大保险的宣传教育力度，提高广大农牧民的保險服务意识。

4.3政府应该在普惠金融中的发挥积极作用

普惠金融的发展，不能仅仅依靠金融部门自身的力量，还需要财政、农业、科技、教育等公共部门的大力配合与支持。政府部门应该将农牧区作为发展普惠金融的主要阵地，鼓励金融资源向农村地区转移，制定相关政策，将农村普惠金融的发展纳入政府的绩效考核范围。同时给予金融机构一定的优惠政策，鼓励金融机构向农牧区提供更多的金融服务。加快现代农牧业的发展，促进农牧业科技的创新，促进农牧业集约化经营，增加农村人口就业率，提高农牧民收入。同加大对农牧民的再教育，加大金融知识的传播力度，让农牧民切实的感受到普惠金融带来的好处。

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