互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战

摘 要：近年来，互联网技术飞速发展，网上银行的功能得到了不断的完善和提高，我国各家银行也都实现了网上银行业务的支持。网上银行作为近年来各家银行的主导产品，凭借其全方位，全天候，突破时空边界的优势，为客户提供了非常便捷的服务，同时扩大和巩固了其客户群，这比传统柜台的面对面金融服务更加方便和高效。但随着互联网时代的到来，类似于“零钱通”“余额宝”此类互联网金融业务的推出在金融领域和广大用户中取得了良好的反响，互联网金融的出现虽然突破了我国传统金融行业的不足，但同时也给我国银行业的发展带来了进一步的阻碍，传统网上银行业务遭受到了巨大的冲击。通过分析传统网上银行的现状，特点，优势和劣势以及互联网金融的现有形式，优势和劣势，本文探讨了在互联网金融的冲击下，传统网上银行面临的挑战和机遇网上银行，同时提出网上银行的发展对策，以帮助网上银行实现可持续发展。 

关键词：互联网;银行;机遇;挑战

一、互联网金融冲击下传统网上银行所面临的挑战

在互联网金融还未新兴之前，传统网上银行几乎覆盖了大部分的网上支付业务。但是，近年来，互联网金融业凭借它独特的优势迅速发展，传统网上银行受到了巨大的冲击。

1 网上银行的使用范围局限，盈利模式受到沖击

目前，我国大部分网上银行处于探索阶段，投资生产力不足。网络银行仅仅只是在一些经济发达，交通便利的地区发展良好。在一些偏远、经济相对落后的地区网上银行甚至是形同虚设。这充分说明网上银行的使用范围、服务对象、交易金额和业务量在一定程度上是受到约束的，存在局限性。良好的网络环境使得网络银行发展得很快，但用户的数量和用户的消费数量不成正比。即动户率较低。网络银行的客户层次比较狭窄，客户规模较小，但经济成本较高，难以形成规模效应。传统网上银行的盈利模式是基于存贷之间的利率差，银行通过将客户存入的资金以较高的利率贷款给需要现金流的借款人，而以较低的利率来支付给贷款人利息，以此赚取中间的差额进行盈利。随着互联网金融的出现，互联网金融推出的各类理财产品具有极高的灵活性，能随时存入取出并且无相应的额度限制。而传统网上银行无论是在时间上，还是在金额上，都存在一定限制，并且不能随时支取。网络银行的存款业务减少，使得银行的吸储困难，导致利率持续走低。尽管银行采取了上浮定期利率和开售大额定期存单等措施，但随着国家挂牌利率的下降，使得传统网上银行的盈利模式受到冲击。

2 网上银行的投融资中介功能被削弱

随着互联网金融的兴起，其能够利于云计算和大数据快速的挖掘出客户的信息，在充分分析和了解客户的基础上，为防止不必要的风险损失，加强了风险控制。以支付宝和微信为代表的第三方支付体系，利用余额宝、零钱通和理财通等相对银行有较高利率并且按天计算利息，还能随时随地进行存取的措施来吸引用户。相比于传统网上银行的贷款模式，作为第三方支付体系的互联网金融平台，并不需要借助于传统的网上银行作为借贷的媒介，只需借贷双方在网站或专有APP上进行简单的操作就能实现交易。这样不仅解决了借贷难的问题，还节省了时间，并且贷款的利率也比银行低，十分的便捷和实惠受到了众多用户的青睐。因此，网上银行的许多用户逐渐流向互联网金融，网上银行的投融资中介功能受到了冲击，加速了金融脱媒。

3 网上银行增值服务发展受到阻碍

目前，网上银行除了基本的转账、查询、支付、存贷款业务之外，为了在行业中有更强的竞争力，大多数的网上银行都会根据客户以及社会大众的需要，提供常规服务范围之外的有偿服务，即增值服务。所谓增值服务是指在提供常规服务的基础上，根据客户的需求，提供给客户不同于其他企业的优质服务。如有的网上银行为方便顾客生活，与各大医院合作提供预约挂号服务，以及和公路、铁路、航空合作提供自主订票等服务。增值产品的出现丰富了网上银行的产品，增强了银行自身的优势。但随着互联网金融的快速发展，支付宝、微信、腾讯QQ等第三方支付平台打破了时间、空间和地域上的限制。P2P网络借贷平台快速将借贷双方进行匹配，加快了贷款和还款的步伐，并且解决了中小企业融资的一大难题。在用户大规模的申请互联网金融服务之下，出现了许多方便快捷、个性化、以人为本的金融服务，这些因素使得网上银行的增值服务受到了冲击。

二、互联网金融冲击下传统网上银行的机遇

尽管互联网金融给传统的网上银行带来了影响，但它的蓬勃发展将不可避免地为传统的网上银行的发展带来机遇。互联网金融的发展能够迫是传统网上银行加快银行转型、转变运营方式和机制，促进金融服务和金融产品的研发和创新，从而使网上银行能够可持续健康发展。互联网金融以信息技术为基础快速发展，加快了传统网上银行与互联网的结合，使传统网上银行变得自动化、智能化，为用户提供更加高效便捷的服务。

1 传统网上银行业务客户得以拓展，业务渠道得以拓宽

传统网上银行主要通过挖掘客户资源来发展业务。而仅仅依靠自身拓展客户资源是远远不够的。而这时互联网金融的出现无疑是为传统网上银行带来了更加丰富的客户资源，解决了客户资源不够丰富的问题。互联网金融模式有着对目标客户群信息进行有效了解和把握的巨大优势。基于相关的客户信息，借助于互联网金融模式，能够对客户资源进行有效的拓展。随着互联网金融的发展，无论是个体客户还是企业客户的思维方式都随之发生转变，人们都积极寻求着个性化、人性化的服务。传统网上银行能借助互联网金融模式对其物理空间站点进行拓展，并运用新的技术手段，将其业务渠道不断拓宽。其它的金融机构也应该积极认识到创新的价值，并借助于互联网金融模式，不断丰富和拓宽自己的业务渠道，只有这样才能满足客户的多样化需求，为客户提供更为充分的服务。传统网上银行应积极转变业务方式，拓展互联网金融业务，为自身赢得更多的机会。

2.传统网上银行的经营模式升级转型

互联网金融的出现，促使网上银行的经营方式和经营理念发生转变，从原先的产品中心主义到现在以客户主义为中心。互联网金融凭借自身的优势，能以用户为中心，及时准确地进行业务创新，并且根据用户的需求为用户提供满意的金融服务。互联网金融的冲击下，传统网上银行逐渐改变了传统的运营模式，将其原有的金融产品放到网络上进行推广和销售，通过互联网平台对客户资源进行整合，将客户的需求详细划分，在互联网客户端进行应用。传统网上银行业更新了自己的服务意识和服务理念，在互联网金融的推动下，传统网上银行能为客户提供灵活性、多样性的选择，使客户的体验最大化。

3 传统网上银行加快了互联网金融创新业务发展

网上银行作为实体银行的一种拓展形式，在其面临互联网金融的冲击时应当抓住机遇，利用自身背靠大资本、已占有一定市场份额的优势，首先开展具有自身特点的互联网金融业务，同时利用现有的风险控制体系保障新业务的安全。其次发挥自身资金雄厚、具有一定知名度的优势，吸引高素质互联网技术人才及大数据处理人才，利用积累的客户数据建立大数据库，便于现有客户信息的有效整合与未来客户的分类，为网上银行提供精准、高质量的客户推销建议。最后结合新业务新技术建立金融超市或在线融资平台，精准定位客户推荐业务，尽量避免金融产品同质化问题，摸索出一条具有传统网上银行自身特色的互联网金融发展道路

参考文献：

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[2] 慈斌.互联网金融视阈下网络银行业务发展思路[J].合作经济与科技，2019（1）

[3] 陶李.互联网金融对传统网上银行的影响[J].中外企业家，2019（32）

[4] 郭芳，李树生.互联网金融冲击下我国网上银行发展现状及管理对策研究[J].发展研究，2014（05）

作者简介：

孙元军（1969-），男（汉族），湖北荆州人，硕士，任职于汉口学院  讲师，研究方向：工商管理。