普惠金融条件下小额信贷发展对农民消费的影响研究

张裕周

【摘要】在普惠金融的条件之下，小额信贷对农民消费也带来了一定的影响，但是当下农村金融在支持农民消费方面依然存在着一些问题，因此为了实现小额信贷对农民消费带来有益的影响，需要改进当下小额信贷过程当中存在的一些制约因素。本文主要围绕普惠金融条件下小额信贷对农民消费的影响展开分析和论述。首先介绍当下农村金融对农民消费支持存在的一些制约，然后提出创新小额信贷实现对农民消费有利影响的举措。

【关键词】普惠金融;小额信贷;农民消费;存在问题;有效举措

面临当下城乡消费差距日益加大的现状，为了满足农民消费的需求，应该推进小额信贷行业的发展，但是当下农村金融体制对于农民消费的支持依然存在着一定的制约，因此应该完善农村金融体系，开发更多的金融产品来满足农民消费的需求，从而实现小额信贷的行业发展，并且满足普惠金融的发展背景，推动农业发展、农民增收、乡村振兴。

一、现行金融体制对支持农民消费存在的制约因素分析

在普惠金融条件之下，小额信贷支持农民消费方面依然存在着一些问题和不足，主要表现在以下几个方面：

（一）覆盖面比较窄，而且服务产品相对单一

经过调查研究发现，小额信贷在农村的覆盖面依然比较低，无论是从业人员，还是金融产品都不多，从而打击了农民贷款的积极性。比如在服务产品上依然是提供存款、生产资料贷款以及普通结算的“老三样”，限制了农村经济的发展，也阻碍了农村消費市场的进一步启动。

（二）金融资金供给严重不足

随着农村经济的发展，新农村建设的步伐越来越快，因此资金缺口比较大，当下农村金融机构在进行资金供给时出现了严重不足的现象。由于缺乏政策形成的贷款，造成农村资金的大量流失，而且导致农村资金供需矛盾的进一步恶化，影响到了农村金融资源的科学合理配置，限制了农业的发展。

（三）金融服务和需求相脱节

面临着国际金融危机给我国经济所带来的影响，农民大量返乡，因此大部分农村地区出现了农产品降价或者是收卖难的现象。虽然农民的消费信贷需求越来越强烈但是服务依然存在的现象。比如部分专业合作社贷款需求日益增多，土地流转农村生产经营越来越完善，这就需要资金的支撑，但是当下农业贷款品种比较单一，小额信贷存在额度小、期限短的现象，不能够满足专业大户的贷款需求。另外，农民工创业贷款的需求日益加大，但是投入资金数额却不多，贷款的门槛比较高，影响农民的创业热情。

（四）金融体系存在着欠缺

当下农村金融体系存在了一些缺陷，民间金融组织等非正规的金融组织活跃了农村之间的市场，满足了农民消费的需求，但是大部分都处于地下状态或者是被取缔的地位，受到政策上的限制，需要对农村金融市场进行进一步的调整和规范。

二、强化金融服务扩大农民消费的有效举措分析

结合当下金融行业推进支持农民消费政策方面存在的问题和不足，应该进一步创新举措。因此应该从以下几方面努力：

（一）要进一步完善农村金融体系进行有效的监管

在推进小额信贷行业发展时，为了满足农民消费贷款投资的需求，应该加强政策上的定位，通过进行有效的管理，确保投入足够的资金满足农业农村的发展需求。因此需要建立健全农业金融管理的各项立法、落实各种金融政策，真正的为农民服务，为农民办实事。在进行民间金融交易时，要及时的进行备案和监管，避免出现一系列的金融案件，影响到农民的切身利益。只有进一步完善金融市场的制度和体系，才能够满足农村经济社会发展对于资金的相关要求。

（二）要创新产品，加大生产经营性贷款，保证农民的收入

农村金融需求与城市相比具有其自身的特点，因此在小额信贷发展的过程当中应该进一步创新产品、改善服务。比如可以针对于农村土地流转需求的金融服务产品进行创新，可以利用土地使用权来进行抵押和担保。通过完善农村的贷款担保体系，满足农业农村的贷款需求。在针对农民工创业贷款时，金融机构也应该适当地进行政策上的倾斜，提供相关的优惠政策，扩大抵押担保的范围，在原有小额信贷的基础之上可以开发权证质押贷款，真正的缓解农民工的就业压力，推进创新创业，增强农民的市场竞争力。

（三）要进一步拓展消费信贷，提高农民的消费倾向

为了引导农民进行消费，应该进行消费信贷的宣传，从而刺激相关的消费行为。通过进行消费信贷产业的发展来满足现有农民的消费需求，改善农村环境。通过进行积极有效的宣传来纠正农民错误的消费观念，将潜在的消费意识转化为现实的消费行为。金融机构也应该进一步转变经营的理念，能够以客户为导向建立新型的新一代营销理念，才能够真正的开拓市场，满足农民的相关需求。

（四）要进一步完善信贷业务品种，满足多层次需求

为了满足不同农民群众对于消费信贷的需求，应该进一步创新和增信贷业务的品种，通过提供更加灵活多样的信贷品种来满足农业发展的实际需要。比如可以积极开办助学贷款，也可以推进旅游消费贷款。同时也可以针对三农的特点来进行消费信贷品种的确定，针对于农机具、家电等消费信贷种类来建立营销策略和营销方法，满足农民消费者，真正的刺激消费，活跃农村市场。

三、总结

当下农村金融体制对于农民消费支出方面存在着一定的制约，比如覆盖面较低、金融服务品种相对较为单一，而且金融资金供给严重不足，尤其是农村进入服务与需求相脱节，为了真正的提供金融支持，扩大农民消费需求，应该完善农村金融体系并且进行有效定位，另外针对农民的需求创造更多的小额信贷产品。

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