在校大学生信用消费行为调查与分析

文 / 王晓燕 青书帆 凌廷芳 赵瑞紫诺，成都工业学院

调查样本说明：本次问卷调查以在校大学生作为研究对象，采取线上和线下问结合方式，在成都工业学院、西华大学、西南交通大学、四川大学锦城学院等多所高校进行抽样调查，通过不少于200份线下调查问卷以及不少于700份线上调查问卷，共计900份问卷，有效回收率超过95%，能够保证抽样的普遍性和多样性。

1 大学生信用消费现状

1.1 接近六成在校大学生使用过网络借贷平台，消费种类以服装、餐饮、娱乐为主。据调查显示，有超过58%的大学生会使用借贷平台（如：京东白条、花呗），超前消费的支出方向是多样的，其中服饰、餐饮、娱乐及生活用品占据前三。

1.2 仅四分之一的大学生仔细了解过借贷平台细则，三成大学生知道人民银行的个人信用档案。经调查，仅有25%的被调查者仔细阅读过借贷平台细则，22%的大学生在使用借贷平台时不会阅读平台借款须知，50%以上的学生会粗略的阅读，只有25%的同学会认真阅读。在调查访问中，仅有33.19%的大学生知道个人信用记录及其对自己生活的影响，高达48.19%大学生对个人信用档案大部分处于完全不了解的状态，18.61%是听别人说或者是看新闻了解。总体看来，大学生对自己信用档案知晓率比较低。

1.3 半数以上大学生表示接受金融消费相关知识教育机会较少，九成以上学生渴望学习了解金融消费知识。在调查中发现有30%的同学表示几乎没有机会接受金融消费相关知识，而有半数以上的大学生表示偶尔才会有相关讲座进行，仅16%的大学生表示能经常接受金融消费相关知识。百分之九十以上的学生比较希望了解相关知识。

2 原因分析

2.1 大学生借贷平台使用率偏高，主要源于学生自身不善规划、攀比心理及借贷平台广告泛滥。借贷平台在大学生群体中快速发展，除大学生对于消费持积极乐观心态外，平台的优惠政策以及推广方式也是促成大学生使用借贷平台的原因。借贷平台在广告推广之余还会通过招聘大学生在同学中进行推广，在“邀请新用户”上给予老用户较大额度的邀请金，并且会退出一些新用户减免优惠。例如“花呗”和京东“白条”作为两个主要的互联网消费借贷平台，会在交易付款界面优先显示借贷方式、支付方式，会使一部分大学生在不经意间加入使用行列。

2.2 大学生超前消费的形式多样化，人际交往和自我投资占比较大。大学生在进入大学校园后会根据自身需要加入各样的学生会或者是社团，在大学中建立属于自己的小圈子，不同协会之间的聚餐是大学生除主要生活消费外，占比较大的餐饮娱乐支出。此时的大学生正处于刚刚结束高中严格管束穿衣打扮的时期，在上大学之后对个人外形上的投入也相应加大。上大学之后自由时间变多，每个人都有自己的规划，或用在提升自己或用在开拓眼界、人际关系方面。

2.3 大学生对借贷平台细则的了解程度普遍不高，究其根本是大学生对信用借贷的重视度不够。在使用借贷平台时，相当一部分大学生在使用借贷平台时不会阅读平台借款须知，而大多数学生会粗略的阅读，只有少部分同学会认真阅读。这也就导致因不知晓具体借贷细而发生违约行为和失信行为。在调查中了解到，很多平台虽然会有借款须知内容，但大部分都是长篇大论，往往重点会隐藏在之间，并不会特意醒目提醒使用者，导致大部分人并不会仔细阅读。这也就埋下隐患：使用者对借款平台还款日期的不确定，不了解不还款或逾期还款所产生的影响，以及逾期还款所会产生的利息都没有清晰认识等等。

2.4 大学生接受金融知识和信用消费的渠道偏少，学校层面给予的信用教育不多。在目前高校所开展关于金融讲座中基本是关于诈骗知识防御的，极少有信用知识相关的普及，大部分高校在对待学生消费贷款事件的处理上更多是简单的“阻止”教育，很少涉及消费信贷方面的透彻金融知识，例如很多学生并不知晓不同的利息率中有何区别，因此也更容易被误导而冲动消费。

2.5 大学生对金融信用消费知识的渴望系统学习了解，理财的理念在加深。在受过高等教育的大学生中大部分人都是具备金融信用知识基本常识的，在上大学后有了金钱的自主分配权，有部分学生也会进行理财，在此过程中更加需要有关金融信用等方面的知识。在社会和学校不断重视大学生贷款事件时，大学生也是极其重视自身的信用，但是在目前的大学教育中并不将金融信用知识作为必修课程之一，有关金融信用知识的普及和大学生所渴望吸纳相关知识是不成比例。

3 引导大学生树立正确信用消费观的对策与建议

3.1 大学生应该通过学习加强个人消费规划，提高风险意识和避险能力

在物质生活越来越丰富的当下，大学生作为一个特殊的消费群体，对吃穿住行也有着自己的要求，受到网络、新媒体等影响，部分大学生热衷于所谓的时尚单品，在为虚荣买单的同时承担着各种借贷款、分期贷款等（如京东白条、淘宝分期），甚至还有大学生进行高利贷裸贷等非法贷款，因此当代大学生更加应该把注意力放在提升自己知识能力以及个人素养上，不断提高思想道德素质，学会理性消费，杜绝不符合自己身份的享乐、超前消费，树立风险意识，其次，大学生也应该主动了解个人信用档案并提高重视程度，个人信用档案牵涉生活方方面面，一旦有了污点便无法抹去，每个人都应该妥善“经营”。同时，大学生在使用和办理信用消费等相关业务时，也要详细阅读相关条例条规，在办理之前仔细考虑自己是否能够及时还清欠款，另外，大学生可以利用网络的便捷主动学习信用消费知识和一些基础的金融知识，这样能帮助大家合理消费，避免意外发生。

3.2 高校应该积极引导，促成大学生形成科学合理的价值观和消费观

对于大学生信用消费的问题，学校可以做的也很多，首先，学校可以开展各类有关信用消费的课程内容供学生选择，以授课的形式，教授学生信用消费知识与基础的金融知识，或是怎样读懂平台借贷款条例，如按时还款与逾期还款所收利息的不同，以及逾期不同时长所给付的利息有何不同。以提高对合理消费的认识，积极引导学生进行正确合理的信用消费，其次可以通过宣传片，宣讲会，海报，等内容引起学生注意，使学生明白有“个人信用档案”这样的存在，以及失信会带来的严重后果，同时还可以通过进一步宣传使学生了解到不正确的信用消费和超前消费所带来的问题，杜绝高利贷、裸贷等非法贷款，再者，学校可以多开设勤工助学岗位，启发同学们通过自己的劳动来满足需求，培养自给自足的意识。

3.3 网络借贷平台自身整改，向消费者交代使用细则及风险存在性

作为平台，鼓励人们消费是理之当然的，然而作为一个好的企业更应该把社会效益放在首位，因此平台不能为了经济效益而以不合理的手段引导大学生进行信用消费，如利用部分大学生喜爱“剁手”的心理诱导，给出平台贷款优惠，诱导大学生进行超前信用消费。其次平台的信用消费等相关条例（如分期付款、贷款）应该写的一清二楚、一目了然，将所有重点所标注出来，以供用户参考。同时也应该将欠款不还或欠款逾期还所带来的后果与影响告知用户，如利息的变更，以及对个人信用档案的影响，应该让每一位用户都清楚明白该条款，以免造成悲剧的发生。

3.4 政府及社会积极发挥监督职能，营造良好的网络信用消费环境

首先，政府应该让每一位社会公民认识到信用档案的存在，并大力宣传信用档案的重要性，引起公众的重视程度，尽可能的使每一位公民做到诚实守信，除此之外，政府还应该普及信用消费相关知识，引导公民正确认识和使用信用消费，减少问题的发生。对于网络平台，应采取去芜存菁的态度，坚决取缔高利贷、裸贷等非法平台，整改不良的网购平台和网络商家，明晰信用消费相应法律法规，强化部门管理，营造良好的网络信用消费环境。