线上消费贷款资金用途管控及建议

黄静　覃冬毅

摘 要：近年来，伴随着消费升级、互联网科技的发展，社会中下阶层收入的用户的金融需求日益提升。信贷对推动消费需求增长、提升普惠金融服务汇票以及服务经济可持续发展都发挥着越来越大的作用。在上述背景下，各金融机构及大的互联网公司纷纷推出了基于线上的消费信贷产品，由此促进全国消费信贷规模快速增长。本文从线上消费贷款现状、业务逻辑以及金融科技的发展谈谈线上消费贷款资金管控的措施及建议。

关键词：消费贷款;管控;建议

1 商业银行线上消费贷款现状

线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自助审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或部分业务环节，最终实现资金的融通，该业务模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了自己融通的成本。

数据显示，近年来我国个人消费信贷需求强劲，增长迅速，2019年末我国个人消费信贷规模达到13万亿元。同时随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更为便捷、高效的信贷服务，如运用大数据及互联网技术，通过建立多维度数据模型为客户在线发放小额消费贷款，客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好的满足客户高频、小额的资金需求。

从目前发展趋势看，各大商业银行均介入个人线上信贷业务，大力发展线上消费贷款产品，如招商银行的闪电贷、光大银行融e贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷、农业银行的网捷径贷等等。另一方面，商业银行对个人线上消费贷款资金流向管控较弱，借款人“假消费、真买房”，“假消费，真投资”事件层出不穷，对个人线上消费贷款业务持续健康发展带来不利影响。

2 商业银行信贷资金用途不合规面临的监管形势

信贷资金流入不合规领域一直是监管机构监管的重点。如深圳出现个人贷款流入楼市事件后，深圳、北京等多地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知，要求加强个人贷款特别是个人消费贷款用途管理，严防消费贷资金违规进入股市，楼市。虽然监管机构对于消费贷款用途三令五申，但消费信贷资金流入股市，房市仍然屡禁不止，主要原因有：

站在借款人的角度，随着房价的节节攀升，房价涨幅远远超过工资收入积累，个人有着强烈的提前买房、锁定购房成本的冲动。股市大起大落，一次成功的股市投机对借款人具有较大的诱惑，借款人易在这种冲动和诱惑下挪用消费信贷资金进入楼市或股市。

站在金融机构的角度，个人线上消费信贷产品是商业银行为应对互联网金融的冲击开发推出的创新产品，虽然设定了多种转账、提现限制，但跨行监控难，多级账户监控难、缺乏穿透式监控手段等问题仍然存在，同时为保持产品竞争力，提升客户体验，金融机构强化资金流向管控的动力不足。

对此，监管机构加大了对金融机构信贷资金违规流入不合规领域的处罚力度。据统计，今年以来，仅银保监会和银保监局本级针对信贷资金违规涉房至少开出65张罚单，罚款金额逾4400万元。

3 商业银行应对监管要求加强信贷资金管控的措施建议

针对个人线上消费贷款产品特点，基于现有的科技能力和技术手段，持续不断完善对资金流向的合规性控制，需要在业务流程、系统控制、风险预警以及制度规定、协议约定等诸多方面均采取了针对性管控措施。

3.1 产品设计充分考虑用途合规要求

个人线上消费贷款产品设计坚持小额、短期的特点，从产品设计角度最大限度降低客户将贷款挪用于投资及房地产市场的动机与概率。

3.2 贷前充分告知提示

一是落实明确贷款用途的监管要求，将贷款用途选项作为贷款申请界面必输项。在线上贷款申请时首先要求客户进行贷款用途选择。

二是在贷款申请界面明確提示禁止类用途，将用途承诺书作为贷款申请要件。借鉴传统线下个人贷款要求客户抄写用途承诺书的方式，设计线上用途承诺书文本，在贷款线上申请过程中，客户需要手动输入或复制粘贴贷款用途后，才可以继续完成贷款申请。

三是在借款合同中明确贷款用途合规要求。在借款合同中对投资类、购房等禁止类用途明确提示，加黑加粗显示，进一步明确提示客户。同时将贷款用途违规视为贷款违约作为合同条款的重要部分明确告知客户。

四是贷款申请成功后通过短信、微信等多种渠道提示客户贷款合规性要求。

3.3 贷款支用环节进行“机控”

一是贷款支用环节短信或微信明确告知客户贷款用途合规性要求。客户每笔贷款支用时均会在页面再次填写用途承诺书，支用后均会收到我行发送的提示短信，告知支用金额、到期日期及禁止的贷款用途。

二是对限制类商户进行支付控制。对受托支付的贷款根据银联商户MCC码行业类别对政策规定的禁止性用途商户进行系统自动控制，对证券公司、基金公司、中介公司、房地产公司等进行屏蔽，客户贷款受托支付到相应商户时贷款资金将被拦截，无法成功支用。

三是调低对自主支付的小额贷款限额，同时在支用时实施系统管控。通过设立信贷资金专用账户的方式，对自主支付的信贷资金用途进行贷前控制，对流向限制性领域的贷款资金由系统进行交易阻断。通过专用账户功能，实现借款人个人账户存、贷款资金分离，贷款专用账户资金可用于取现、消费等，对于违规用途系统直接阻断。

3.4 建立跨行跨地区之间流向协查机制

单家银行对单个客户信贷资金流向监控始终有“跨行难”的瓶颈。对于单家客户的完整资金流向，还需要依赖监管部门引导各家银行破除数据壁垒，整合共享结算数据，汇总形成客户的交易流水网络。

3.5 建立完善失信惩戒措施

借款人违规使用消费信贷资金本身就是违反合同约定，属于不诚信的表现，应当纳入征信系统，各家金融机构就能在采取惩戒措施上保持一致，个人违约成本就会大大增加，从何促进借款人自觉在规定范围内使用信贷资金。