渔船理赔管理的创新研究

何欣梅

摘 要：投保综合险的渔船事故中，由于船体大小不同以及构造的特殊性，出险时查勘人员无法对每一条船进行精确的查勘测量，特别是型宽和型深较长的渔船，这对渔业船舶损失的精确定损、复核计算带来了一定困难。为此，通过对福建省目前渔船理赔过程中查勘定损、复核现状问题进行分析，提出了通过采用图像处理法图像测量损失尺寸大小、手持激光测距仪器以及超声波测厚仪的应用，解决精确测量查勘、复核问题的方法和措施，为渔业保险机构工作人员精确处理查勘定损、复核提供了参考依据，加快理赔速度，提高理赔服务质量，最后提出了两种培养专业人才的方法，解决目前新路径中人才缺乏的问题，为进一步提高理赔服务效率打下坚实的基础。

关键词：渔船理赔;查勘定损;复核;图像测量;激光测距;超声波测厚

中图分类号：F270.7

1 福建省渔业船舶安全管理现状

近年来，随着福建省渔业产业政策不断完善，渔业相关行政部门的重视、渔业互助保险机构大力宣传以及渔民会员的风险意识的不断提高，福建省44.3 kW以上的渔船投保覆盖率达到了95%以上。虽然福建省渔船在“海洋渔船双控”“小改大，木改钢”的制度的影响下，投保数量呈下降的趋势，但是渔民会员投保综合保险的数量明显越来越多，投保比例也越来越高。2018年参加投保渔船8 300艘，渔工7.4万人次，全省渔船渔工互助保险金额仍达2亿多元，风险保障500多亿元[1]。2019年福建省参加投保渔业互助政策性保险的渔船多达8 100多艘，渔工保险7.2万次，互助保险金额合计2多亿元，为渔民会员提供风险保障500多亿元[2]。

国内关于渔业船舶安全管理的文献比较多，冷传慧[3]、张建华[4]、夏陆军[5]、苏翔[6]对国外渔业船舶管理现状进行介绍，为我国渔业船舶管理行政提供借鉴参考经验。于涛[7]基于渔业船舶管理制度的视角研究辽宁省渔业产业结构升级的“制度瓶颈”问题，提出了减少渔业第一产业制度供给，增加对第二第三产业制度的供给，促进辽宁省渔业产业结构升级。祁麟淋[8]、田杨[9]、同春芬[10]、赵婷婷[11]、任凤[12]、刘广东[13]分别分析我国渔业船舶管理存在的问题并提出解决渔业船舶管理的问题的有效措施。杨旭光[14]针对伏季休渔期间产生渔业船舶管理问题并分析其原因，提出了加强渔业船舶管理的措施对策。汤兆宝[15]对某渔船沉没事故案例进行分析整理，并对事故进行思考，最后提出了如何预防此类事故。

关于渔业船舶保险的文献主要有：刘婷[16]、曾省存[17]、程斌琪[18]、任以顺[19]、夏秀梅[20]通過分析我国渔业船舶保险市场发展的现状以及问题，比较借鉴国内外政策性渔业保险制度，提出建立我国政策性渔业保险机制的探索。张聪[21]、杨文生[22]对我国渔业保险存在的问题做了详细分析，并提出了相关的政策建议。陈盛伟[23]总结了我国渔业保险由商业性向互助性转变的研究成果，分析了现行渔业保险的特点以及不足。

通过历年文献整理，发现主要集中在渔业船舶安全管理和渔业船舶保险、渔业船舶安全生产方面以及渔业船舶保险的研究，文献资料研究都是从问题入手，通过借鉴国内国外的先进经验，然后提出解决问题的方案建议。笔者通过对福建省目前渔船理赔管理过程中查勘定损、复核的现状以及存在问题进行分析，提出了通过采用图像处理法图像测量损失尺寸大小、手持激光测距仪器以及超声波测厚仪等新路径的研究应用，解决精确测量查勘、复核问题的方法和措施，节约渔业保险机构的成本，为工作人员精确处理查勘定损、复核提供了参考新途径，加快了理赔速度，提高理赔服务质量。

2 福建省渔船保险险种介绍

2.1 沿海内陆渔船保险险种介绍

目前，福建省的沿海内陆渔船保险险种分为全损险和综合险。所谓的全损险分为实际全损和推定全损，简单的描述就是，实际全损一般指渔船灭失或者损毁，无法恢复原来的状态;推定全损是渔船在出险过程的一些救助费、打捞费以及修理费用的总和到达或者超过了渔船投保的价值，那就可以定为推定全损。而综合险包含了全损险外，还包括了渔船的部分损失、第三者碰撞责任以及为了防止损失的扩大所产生的施救、救援（有效）的费用。同时综合险项下还有多个附加险种，包括附加四分之一碰撞责任互助保险、附加船东对第三者人身伤亡责任互助保险、附加船舶碰撞事故不计免赔互助保险、附加船舶网具损失互助保险四个险种。

2.2 远洋渔船保险险种介绍

远洋渔船保险和沿海内陆渔船保险一样，险种分为全损险和综合险，内容也基本一致，但是远洋渔船保险条款比沿海内陆渔船保险条款保险范围却大了很多，比如冷藏设备、助渔设备，在远洋条款中属于责任范围。另外由于远洋渔船的船型、功率比国内渔船大，且都常年在国外作业，出险后查勘以及维修大部分都在国外进行，因此远洋渔船的保险费率、免赔额等比国内渔船要高，计算方式也和国内的渔船保险不太一样。在远洋渔船保险附加险方面，除了附加四分之一碰撞责任互助保险、附加船东对第三者人身伤亡责任互助保险、附加船舶碰撞事故不计免赔互助保险、附加船舶网具损失互助保险四个险种外，还增加了远洋渔船保险附加油污险。

3 渔船理赔过程中查勘定损、复核现状分析

渔业船舶出险后，渔民会员会第一时间通知保险机构。保险机构工作人员接到报案后，查勘人员根据报案信息，对相关渔船保险的信息以及事故类型进行审核，对案件做出准确的判断后，及时对不符合保险条款的做好解释工作并做销案处理，对符合保险条款的及时安排查勘人员进行查勘定损。

3.1 渔船理赔过程中理赔查勘定损现状分析

保险机构的查勘工作人员首先对船体损坏位置与报案位置进行核查，其次进行查勘、拍照、测量并记录船体的理赔时所需的数据，最后由船东本人以及保险机构的查勘员签字确认。在查勘过程中，船体损坏位置的测量在理赔过程中是最重要的环节，保险机构工作人员是如何完成查勘定损工作的呢？对关键数据--损坏位置的测量。对于甲板、甲板以上的建筑等比较平直的地方主要通过皮尺、卷尺等测量工具精确测量损坏位置。而对于船体外侧不容易获得的测量数据，第一，通过进入船体舱内进行测量，无法通过测量工具精确，采用拉皮尺、卷尺并用肉眼判断尺寸，而受损位置钢的厚度一般是凭自己的查勘经验以及结合会员的描述。第二，通过渔船修理过程中或者修好后安排二次、三次查勘，对受损位置的大小进行准确的查勘以及运用游标卡尺测量受损位置新换钢板的厚度。第三，保险机构查勘工作人员通过当地渔业主管机构，查阅调取相关受损渔船的图纸材料，根据图纸的结构用材情况，结合实际受损位置大小以及厚度进行定损工作。

3.2 渔船理赔过程中复核现状分析

保险机构工作人员根据要求收集齐渔船船东所提交的理赔材料后，根据当时出险查勘数据的情况，依据定损表内容以及各类单据（渔民会员提供的发票清单）制作核损表，然后提交系统后，由上一级保险工作人员统一复核。复核过程中，复核工作人员除了对事故类型、报立案等材料上的信息进行复核。另外，由于核损表中的内容是根据查勘人员最初的定损单内容制作，因此，对船体受损位置的尺寸大小和厚度测量尤为关键，而复核人员无法通过现场进行现场测量，复核工作内容也只能对查勘时的各类数据进行核实比对，根据定损表中的内容，对照出险时所拍的照片、图纸材料以及核损表内容一项一项核对，最后判断核损表每一项的内容是否合理。

4 渔船理赔过程中查勘定损、复核现状的问题分析

4.1 渔船理赔过程中查勘定损存在的问题分析

保险机构工作人员在查勘定损过程中，对于比较平直、较好测量的部位大小以及厚度，测量精度都比较高，而对于船体两侧、船头部位的测量精度大大降低，特别是船头部分，上面大下面小，下面部分无法测量，给测量带来了很大的困难。而渔船修理过程中或者修好后安排二次、三次查勘，对于保险机构查勘工作人员来说，查勘风险高，耗时耗力;对于保险机构来说，大大增加费用支出以及人力成本。查勘工作人员在定损时测量的尺寸不准确，导致与实际出险的尺寸大小有偏差，计算出总价格差异非常大，从而导致与会员提供的维修发票和清单价格差距很大。

4.2 渔船理赔过程中复核存在的问题分析

保险机构工作人员在复核过程中，往往也只能依据查勘人员最初的查勘定损单、查勘照片以及会员提供过来的发票清单对核损表进行核损。由于各地区的查勘工作人员的专业程度和素质不同，人为因素导致测量不准确的时有发生。而复核工作人员，凭借个人工作的经验，通过照片上的信息比对，大致推断出受损部位的尺寸大小以及厚度，只要定损尺寸大小、厚度和照片受损位置不会相差太大，都给予正常核损。而对于无法测量位置也只能按照现场查勘人员测量的数据对照照片和船东提供的维修清单进行复核，这些就造成了保险公司最终赔付给渔船船东的金额的不合理。

5 查勘定损、复核过程中的路径创新研究

5.1 计算机视觉+图像处理技术测量图像的大小

在应用图像物体尺寸大小的测量时，首先需要选定一个参照物，图片物体大小通过该参照作为唯一一种方式作为识别对象，并将其作为对象计算图片上其他物体的大小。但是这种方法应用存在着拍摄角度问题，也就是说没有完美的90度视图时，照片上的物体就有可能出现扭曲的现象，另外用手机拍摄时，照片容易发生镜像和切向镜头失真。在渔船查勘定损或者复核运用过程中，特别是在渔船侧边受损位置无法直接测量时，可以充分运用计算机视觉+图像处理技术测量图像的大小，在船体要测量的受损位置左边画上固定长度直线作为参照物或者用统一标准大小物体作为参照物，为了避免角度问题，这种测量法可应用在拍摄角度在90度角附近，同时保险机构采用统一的照相机防止镜像和切向镜头失真的发生。这样通过参照物计算出受损位置的大小，大大增加测量的精准度和节约查勘过程中人为因素的影响，节约测量时间，提高查勘定损的效率。

5.2 手持激光测距仪器的应用

测距仪红外高精度手持测量仪器在市场比较容易获得，价格也不高，容易操作，比起计算机视觉+图像处理技术测量图像相对简单，不需要专业的计算机人才。测距仪红外高精度手持测量仪器通常的有效距离在50～120 m，可通过测宽、测高，面积、体积测量，还可以通过一次、二次勾股模式计算出长度。测距仪红外高精度手持测量仪器在渔船受损位置的测量使用过程，不受空间的影响，操作简单，相对方便快捷。对于无论是人工可测量或者无法测量的部位长度，都能通过高精度激光测距仪器智能测量计算。手持激光测距仪器的应用，大大减轻保险机构人员的工作强度，同时能精确测量或者计算出船体受损部位具体长度、宽度以及体积大小，避免查勘人员在查勘工作时的危险系数，减少查勘定损测量不准确性。

5.3 超声波测厚仪的应用

目前的超声波测厚仪主要由主机和探头两部分组成。工作原理主要是将耦合剂均匀涂于被测区域，将探头与被测材料表面紧密耦合，通过发射电路产生的高压冲击波激励探头，产生超声发射脉冲波，脉冲波经介质介面反射后被接收电路接收后，通过计算处理后，仪器会实时显示测量的当前值、最大值、最小值、平均值。由于超声波测量的方便性，超声波脉冲法测厚仪是最受用户欢迎的一种仪器。超声波测厚仪应用于船体厚度测量，对于船体受损测量时不能马上确认厚度，直接通过现场查勘测量厚度，不用二勘测量，同时可以防止测量时因经验预估而出现问题，保证查勘过程中精确性，节约查勘成本和查勘时间，提高服务效率，保证赔偿金额的准确性。

通过现代科学技术的计算机视觉+图像处理技术测量图像的大小、手持激光测距仪器以及超声波测厚仪的应用，能改善现有的保险机构的查勘定损以及复核的工作状态，能为渔业船舶的查勘定损、复核提供更为准确、精确的损失情况的资料，改变靠经验预估、目测以及人工拉卷尺、皮尺测量等不科学的测量方法，提高查勘定损的工作效率，减轻查勘人员的工作压力，避免保险机构与渔民会员的纠纷，提升服务质量和渔民会员的满意度。

6 创新培养专业人才的路径研究

渔船理赔管理在运用现代科学技术的计算机视觉+图像处理技术测量图像的大小、手持激光测距仪器以及超声波测厚仪等先进技术中，由于目前保险机构中缺乏专业化人才队伍，无法马上为理赔管理服务提供人力资源支持。因此，保险机构应从以下几个方面做好专业人才的培养工作：

第一，省一级机构根据各地区的保险机构营业部的特点，建立专业人才培养名单，开展针对性的技能培训。可以通过聘请专家或者與学校开展校企合作，对现有理赔人员进行定向培训，改善和提升各地区一线查勘人员的查勘水平，满足保险机构的目前需求，进一步提高理赔服务质量。同时，保险机构要做好长久规划，通过校企合作，培养出一批具有专业理论知识和技术知识相结合的复合人才，为保险理赔服务持续性创新提供新动力源泉。

第二，通过特殊人才引进的方式。保险机构完善特殊人才的招聘制度，通过提高薪酬待遇、福利等手段，在人才市场招聘既有经验又懂得基础知识的专业人才，以便马上解决理赔查勘中的人才紧缺问题。同时，通过这些特殊人才的经验和知识优势，进一步发现、整合和优化现有理赔管理过程中存在的问题，并创新性地解决问题，保持理赔管理服务良性发展，从而进一步提高理赔服务效率，为理赔服务打下坚实的基础。

7 结束语

随着福建省综合险事故越来越多，特别是涉及到第三者事故的案件，针对第三者碰撞案件，加大对综合险附加险种的投保的同时尽量100%足额投保，全额投保综合险后渔民出险后，能迅速精确得到赔偿款，把事故损失控制到最低程度，对灾后重建和恢复生产起到促进作用，对社会安定起着至关重要的作用。渔船安全生产问题关系到渔民的人身和财产安全，也关系到国家经济发展和社会长久稳定发展，加大渔民会员海上渔船安全生产知识、渔业捕捞生产过程进行宣传，提高船员安全生产意识、合法依规生产作业，提高航行安全的意识。保险机构在理赔过程中，通过现代科技的应用，改善和完善现有理赔管理工作流程，不断提高理賠服务质量，提高渔民会员的满意度。

参考文献：

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Research on the innovation of fishing vessel claim management

HE Xinmei

（Fujian Chuanzheng Communications College，Fuzhou 350000，China）

Abstract：Due to the difference of hull size and structure， the surveyor can't make accurate survey for every ship， especially for the fishing boat with long breadth and depth， which makes it difficult to accurately assess and recheck the loss of fishing boat. Based on the analysis of the current situation of the survey and assessment of the loss and recheck of fishing boats in Fujian Province， this paper puts forward the methods and measures to solve the problems of the accurate survey and recheck by using the image processing method to measure the size of the loss， the application of the hand-held laser ranging instrument and the ultrasonic thickness gauge， so as to accurately deal with the survey and assessment of the loss for the staff of the fishery insurance institutions. At last， two methods of training professional talents are put forward to solve the problem of lack of talents in the current new path and lay a solid foundation for further improving the service efficiency of claims.

Key words： fishing claims;survey;loss assessment and recheck;image measurement;laser range finder;ultrasonic thickness measurement

（收稿日期：2020-04-10）