公主岭市农村土地银行发展探析

梁祎

摘 要：农村土地金融是农村金融发展的核心，土地银行的出台加快了农村土地的流转速度。公主岭市推进土地银行试点，把农民手中分散的耕地整合起来，真正将土地资源转化为资本，有效促进了农业现代化建设，但仍然需要创新制度和体制机制，扩大多方融资渠道，完善相关配套设施和法律管理制度。探析了公主岭市土地银行的发展情况，分析了土地银行现存的问题并提出建议，为吉林省农村土地发展提供新思路，加速农村整体经济发展。

关键词：土地银行;农村金融;公主岭市

农村土地银行作为土地金融的创新形式，成为解决“三农”问题的关键。土地银行在我国农村普遍实行，使得土地资源得到充分利用。随着农村经济快速发展，需要不断推出适合农村发展的金融产品。农村土地金融作为农村金融中最基础的一环，土地银行的成立成为了“三农”问题的重大突破口，在全国开始大力推行。土地银行是主要经营土地存贷及与土地有关的长期信用业务的金融机构。中介机构会根据土地的地理位置、升值潜力、肥沃程度等进行考核和评估并提出合理的价格。农民可以把土地存入土地银行并收取利息，土地银行则把土地出租给需要种植的农户，实现土地的有效流转和利用[1]。

吉林省作为我国的农业大省，解决农村土地金融问题对于推进吉林省农业转型、促进粮食增产具有十分重要的意义。公主岭市作为吉林省粮食产量的主产区，具有耕地面积31.6万hm2，粮食种植面积30.5万hm2，占耕地面积的96%，粮食产量稳定在120亿kg以上阶段性水平，其中玉米占粮食总产的95%以上，是我国的“玉米之乡”。土地对于农村的经济发展起着至关重要的作用，农村土地的利用关系到农民的经济收入，加强公主岭市的土地金融建设可以促进农村整体发展。

1  公主岭市土地银行发展现状

1.1  情况简介

在公主岭市31.6万hm2的耕地中，有1/3的耕地实现了流转，按照土地适度规模经营的标准，流转面积在3.3 hm2以上的达4 867 hm2。按照公主岭市的标准，流转面积在50 hm2以上的在2 000 hm2左右，但全市大量的耕地仍然是碎片化分布，而且经营效率普遍较低。公主岭市从2014年开始广泛借鉴国内外实践经验，深入探索土地股权化流转模式，充分考虑土地银行的流转功能、交易功能、融资功能，在范家屯镇开展了土地银行改革试点。利用国家农村土地流转政策并结合当地情况，以保护农民利益为前提，积极调动农民参与热情，把分散在农户手中的碎片化土地集中起来[2]。2016年8月，吉林省农村土地金融改革试点工作在公主岭市范家屯镇展开，公主岭市范家屯镇孟家农民土地股份专业合作社揭牌仪式在公主岭农商银行范家屯支行举行，这标志着农地金融交易中心在公主岭市成立，土地银行开始正式在公主岭市实行。范家屯镇孟家村农民土地股份专业合作社有21户农民，以4 hm2土地入股，吉林公主岭市农村商业银行股份有限公司向合作社投入400万元[3]。同时开展政企合作，引入“土流网”平台作为线上交易中心来提供更多配套服务，引入了“互联网+土地银行”的新模式[4]。

1.2  运行模式

公主岭市成立国有控股的土地资产经营集团有限公司，按照土地流转政策，引导吸引农户以土地资产入股，集约土地资产。村民以4 hm2的土地入股范家屯镇孟家农民土地股份专业合作社，以土地承包经营权入股“土地股份合作社”，将土地承包经营权、宅基地使用权资本化、股权化，通过土地流转交易中心与农业现代化开发公司依法签订协议进行流转、入股。

在依托农民专业合作社的基础上，土地银行在政府引导下，结合互联网发展线上交易平台。土流网作为农村土地流转综合服务平台，有效缓解土地流转信息不对称的问题，实现产权交易、资产评估、法律鉴证、物权融资等综合功能。政府、银行以及土流网的合作，顺应农民保留土地承包权、流转土地经营权的意愿，帮助农民通过土地经营权与企业进行股份化合作，在保障了农民权益的同时增加了农民的财产性收入。土地银行与互联网科技相结合，是紧跟当下社会发展的创新模式。土流网在我国南方土地流转项目中已经比较普遍，公主岭市发展的“互联网+银行”为东北其他农村地区提出了可持续发展的农村土地金融新模式[5]。

公主岭市土地银行划分成3个子公司，即农村产权交易中心、农业现代化开发有限公司、新型城镇化置业有限公司。农村产权交易中心主要负责农户土地经营权的流转服务，解决农村土地信息发布、流转、补偿、交易的相关问题。农业现代化开发有限公司主要吸纳大型农业生产资料企业、农副产品经营、加工企业、新型农民合作组织和流转土地的农民入股，形成耕种收、产供销的一条龙服务体系，同时承接流转土地如何有规模的整体经营、为农业现代化筹集资金、解决农民土地流转、入股、增收、土地规模化高效经营的问题。新型城镇化置业有限公司作为在整体上进行规划的子公司，负责范家屯镇的基础设施建设和农民新型社区建设，推动产业集聚、项目落地和工业化支撑，解决农民土地流转后就业、工业反哺农业的问题。

2  公主岭市土地银行发展存在问题

2.1  法律不健全，相应政策不完善

土地银行发展形式多样，但都面临缺少相关法律保护的问题，政府出台的相关配套政策也并不完善。吉林省曾出台《公主岭市农村土地承包经营确权登记颁证试点工作方案》和《关于扶持农民专业合作社发展的若干政策意见》，但土地银行本身不同于商业银行，没有政府的大力支持作为后盾力量，缺少具体细致的政策意见，很难有序长久發展。例如缺少相应的农业保险政策，保障农民将土地流转出去后可以进行参保，防止因为特殊不可抗因素造成的损失。给已经将土地转出的农户提供外出打工的机会并给予一定的补贴，这样可以让农户获取更多收入，改善基本生活条件。农民对于土地流转的观念还相对保守，对于新型土地银行的认识还不够全面，如果有相关政策作为保障，可以让农民减少后顾之忧，提高农户把土地存入土地银行的积极性，让更多土地有效率、有规模地利用起来。

2.2  缺乏统一管理，收益与风险不匹配

存入银行的农地情况不同、大小不一、潜力不同。对于土地的潜能和价值，没有机构对其进行准确评估。基于保守的预期估计，土地价值经常会被低估，农户的收益也就相应减少，这对农户来说是很不公平的。另外，商业银行会受到银监会的监督和管理，而土地银行也应由相应的土地银行监督管理委员会进行监督，防止有恶意低估土地价值、降低农户收益、随意转租土地的情况发生。土地银行作为服务型的企业，主要负责存贷工作，不会有其他的盈利收入。农户、村集体和政府集体入股合作社并按比例分红，村集体注入的资金较少但分红比例较大，农户的回报最少，收益分配不合理。

2.3  融资渠道少，业务范围窄

土地银行业务范围比商业银行小，目前主要负责借贷方面的服务，主要承担土地流转的中介角色，本身没有融资的功能，资金来源主要是农户、农村集体和政府集资，融资渠道较少。农户所期望的规模化经营和管理都需要有充足的资金作为支撑，资金不充足，就不能有效扩宽土地银行的业务范围。目前吉林省只有公主岭市一处土地银行试点，范家屯镇的土地流转目前只局限于本地，流动性较弱，很难有外来资金投入，造成土地银行业务相对独立，影响土地银行充分发挥其银行职能。

3  促进公主岭市土地银行发展的对策建议

3.1  加大政府支持力度，加强风险防范

土地银行为了扩展业务，更好服务“三农”，就需要一定的资金作为支持。仅有农户和合作社的资金是远远不够的，政府也应该加大支持力度，促进土地银行持续有序发展。据统计，2018年末金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元，其中农村（县及县以下）贷款余额26.64万亿元，仅占总体的20%。农业贷款相比其他商业贷款比例小，收益较低，很少有大额的商业贷款投入农地建设。农村土地银行与农民的关系紧密，因此政府对于土地银行的支持对农村发展和农户收益有密切的关系。有了政府支持，土地流转相关信息也会更加公开、透明、及时，农户对土地银行业务更有信心和积极性，能提高土地银行对于土地流转风险的把控能力。

3.2  统一管理，完善相关法律条例

土地潜力不同，不同的中介对土地的价格预估高低不一。土地价格需要由统一的机构评估定价，评估机构要保证估价公平、公开、公正、合理。土地评估机构可以与国家土地相关的部门合作，保证工作的高质量、高效率开展。制定交易双方都认可的土地流转价格，提高土地流转效率。

另外，在拥有政府支持的同时，还要进一步完善土地银行相关的法律管理条例，这对于保障农户的利益至关重要。可以设立土地银行监管委员会，制定相关的惩罚制度，对恶意低估土地价值、降低农户收益、随意转租土地的行为进行严格处罚。同时完善土地银行相关的农业保险，从根本上保证农户出租土地的收益，有效规避农户土地出租的风险，保障农户的权益。给予出租土地农户一定的补贴保障，鼓励出租土地的农户外出务工。农民在务工的同时也会得到相应的保障，加快了劳动力转移，推进农村现代化建设。

3.3  拓展土地银行业务，探索多元融资渠道

土地银行以服务为目的，在原有中介流转的业务基础上，拓展其他服务农业、农户的业务。通过研究对比国外土地银行的相关业务，可以借鉴其运行模式，发行商业银行票据和债券，探索多元化的融资渠道，以满足土地银行对大量资金的需求。有了充足的资金作为保障，土地银行可以发展更多业务，例如存款、贷款和销售等，同时可以将土地资本化，发放土地债券。土地银行可以开展土地承包经营权抵押贷款业务，为需要贷款的农户提供充足的资金，一方面可以满足农户的需求，把闲置的土地充分利用起来，另一方面更有利于资源流动，促进农村综合发展和基础设施建设。因此拓宽融资渠道是土地银行不断发展的基础，要充分发挥其作为银行的职能，建立完善的银行体系，促进农村经济发展，实现农业现代化。

4  结论

公主岭市的土地银行发展为吉林省土地金融改革作出了巨大贡献。公主岭市范家屯镇根据当地情况进行改革创新，推出了“互联网+银行”的新型土地金融模式，实现机械化、科学化经营，有效促进了农村经济发展，为吉林省土地金融改革提供了丰富的经验。在经济新常态下，种植结构难调整、土地规模化经营不完善、农民增收速度缓慢等问题尤为突出，农村金融产品单一、供给不足仍然是我国大部分农村现存的问题，这些问题严重制约着公主岭市率先实现农业现代化和全面建成小康社会目标的实现。

目前，农村经济发展越来越依赖金融产品和相关配套服务，对创新型多样化的信贷产品的需求越来越迫切，要求多方面促进农业增收，使农民增收和农村经济发展。各省通过规范农村土地经营权的流转方式，不断探索农村土地经营权资本化、資本股权化的渠道，从而形成长期稳定的规模化经营格局，改变农户分散经营模式，变革生产关系，最终解放农村生产力，增加农民收入。

农村土地金融创新改革是一项综合性、政策性很强的系统工程，需要在实践中不断探索和积累经验，需要政府的支持和社会各界的广泛参与。要不断完善土地金融的相关法律管理条例，补齐相应的配套设施，保证土地信息全面、透明、公开，在正规平台统一有序管理。土地问题是关乎民生的重要问题，是解决“三农”问题的重要抓手。要考虑到农民的弱质性，以保证农民利益不受损为前提，不断增加农民收入，充分利用好农地，有效发展农村金融。在不断的尝试中发掘出适宜我国农村的“土地银行”模式，探索我国农村土地金融创新思路，为农村土地金融发展、农业现代化建设创造良好环境氛围，使农村经济发展在农村金融的推动下更上一层楼。

参考文献：

[1]耿倩倩.农地流转背景下的我国土地银行发展模式研究[D].洛阳：河南科技大学，2014.

[2]王子野.吉林省农村土地银行发展模式研究[D].长春：吉林财经大学，2018.

[3]王译锌.探索农村土地金融改革新模式——吉林省公主岭市范家屯镇孟家村土地金融实践调查[J].吉林金融研究，2017（7）：54-56.

[4]马延安.中国东北地区农村金融发展问题研究[D].长春：东北师范大学，2015.

[5]耿传辉.中国农村土地金融改革与发展研究[D].长春：吉林大学，2016.