中法机动车辆保险对比分析

王慧

摘  要：随着我国人民生活水平的提高，越来越多的家庭拥有了私家车，机动车辆的家庭普及率明显提升。为了预防风险，保障自身和他人的权益，越来越多的车主保险意识增强，在购买车险时，除了认购机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）之外，同样会购买商业保险，这对于我国大多数的财产保险公司来说，车险市场仍是一个巨大的潜在保险市场。本文从我国车险的发展历史、车险条款、投保程序和赔偿程序等方面出发，通过与法国车险相对比，可以使两国的保险公司互相取长补短，在国际保险市场上开展更加深入的交流与合作。

关键词：中法;机动车辆保险;对比分析

一、与法国车险相比，我国车险起步晚，发展水平较低

我国汽车保险最早由中国人民保险公司于1950年开办，1955年停办，直到1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复了中断已久的汽车保险业务。目前，我国机动车辆家庭普及率高，车险的发展空间大，但保险公司众多，保障水平参差不齐，与国外发达国家相比，仍存在一些不足的地方，需要进一步完善。

法国是发达国家中最早实行车辆保险的国家之一，与我国的汽车保险相比，法国车险起步早，发展水平较高。现如今，法国的汽车保险范围和发展领域已跨越了传统保险的概念，在法国，保险公司更加强调汽车保险的社会管理功能。比如，为了降低事故率，当被保险人喝酒后不能驾驶汽车时，保险公司会向被保险人支付交通费;在一些重大节日里，保险公司的员工会在娱乐场所向在醉酒状态下不能开车的顾客们提供交通服务;在某些保险公司内部甚至设置了汽车修理中心，向顾客们提供汽车修理费的咨询服务以及向汽车修理工们提供技术培训。

二、与法国车险相比，我国车险系统不够完善，条款不够人性化

法国机动车辆保险同我国车险一样，都是分为交强险和商业险。在交强险方面，法国车险和我国车险比较相似，都是由保险公司对被保险车辆发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。在商业险方面，我国车险分为基本险和附加险，其中基本险又分为第三者责任险、车辆损失险、盗抢险以及车上人员责任险，附加险主要包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车损免赔额特约等条款。法国机动车辆保险的商业险结构与我国的相似，但车险系统更加完善，部分条款更加人性化，具体如下：

（一）第三者责任险

在我国，根据车险商业险的保险合同，被保险人是指被保险人本人和由被保险人指定的合法驾驶人，因此，不管驾驶人是否是机动车辆的所有者，第三者责任险不会赔偿驾驶人所遭受的损失。另外，驾驶人的家庭成员同样不被看作是第三者，第三者责任险也不会赔偿驾驶人的家庭成员在乘车过程中因意外事故所遭受的身体损害。关于商业险的第三者责任险，保险公司的除外责任包括由被盗的被保险车辆所引起的事故造成的损失以及由从被保险车辆上掉落的物品或商品所引发的事故造成的损失。

而在法国，被保险人或驾驶人的家庭成员同事故中的其他受害人一样，被看作是第三者，因此，保险公司需要赔偿驾驶人的家庭成员在乘车过程中因事故所造成的身体损害，保险公司甚至还赔偿驾校学员在驾校培训或考试过程中出现意外事故所造成的损失。另外，在法国，商业险中的第三者责任险必须承保由被保险车辆所引起的损失，即便被保险车辆被盗或被保险人（有时被保险人并不是驾驶人）没有允许驾驶人使用其被保险车辆。除此之外，法国的第三者责任险还承保从被保险车辆上或被保险车辆所牵引的拖车上掉落的物品所引发的事故造成的损失。

（二）车辆损失险

车辆损失险负责赔偿车辆在使用过程中因自然灾害或意外事故所造成的被保险人车辆的损失。在我国，车辆损失险承保的自然灾害有雷击、暴风、洪水、海啸、泥石流等，但不包括地震，承保的意外事故有碰撞、倾覆、爆炸、火灾等。在事故中，应由致害第三方赔偿而又无法找到第三方时，保险公司实行30%的绝对免赔率。

在法国，车辆损失险的初级形式是碰撞损失险（la garantie dommages collision），保险公司只在被保险车辆与身份被识别的第三方发生碰撞时才负责赔偿。当不明车辆撞击了被保险人的车辆或肇事逃逸，当被保险人的车辆撞击了某个障碍物（比如树或墙）或某种野生动物，这种情况下所造成的损失，保险公司不负责赔偿。如果被保险人想要赔偿，需要认购车辆损失险的“一切事故损失险”（la garantie dommage tous accidents），在此保险形式下，只要被保险人的车辆受到损失，不必涉及第三方，保险公司都必须要赔偿，该保险甚至还承保地震、科技灾害所造成的车辆损失。

（三）盗抢险

盗抢险负责赔偿全车被盗或被抢所造成的损失。我国的盗抢险不承保以下情况所造成的损失：车上的附属设备或零部件被盗或被抢，而非全车被盗或被抢;被保险车辆在全车被盗或被抢期间，无论任何人驾驶该车导致的第三者人员伤亡或财产损失;被保险车辆在营业性修车厂或收费停车场被盗或被抢。在我国，这些情况均是盗抢险的除外责任。

而在法国，盗抢险不仅承保车上被盗的成套的附属设备或零部件，还承保企图盗窃的情况，前提是要有闯入痕迹或有其他物理性证据，比如强行撬锁或点火器被拔等证据。不仅如此，保险公司還负责赔偿被保险车辆停在公共停车场或汽车修理厂被盗或被抢所造成的损失。

（四）车上人员责任险

在我国，车上人员责任险适用于驾驶人、车上乘客，当被保险车辆在使用过程中因意外事故致使驾驶人、车上乘客人身伤亡，保险公司应依法负责赔偿。

而在法国，投保人只需要认购驾驶人个人保险，该保险只承保驾驶人所遭受的损失，因为法国的第三者责任险承保车上乘客所遭受的损失，但是车上乘客需要满足以下条件：车上乘客须处于足够的安全条件下;此事故不是由车上乘客所引起的;乘客是免费乘车的。

（五）其他附加险

在机动车辆保险的附加险方面，法国和我国的附加险种类和条款区别不大，都有玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水损失险、车损免赔额特约等，与我国的附加险相比，法国有一项比较特别的条款——反对恐怖袭击和恐怖主义行为的保障条款。根据此条款，由恐怖袭击或恐怖主义行为导致的被保险车辆受损，保险公司需要负责赔偿，但要同时满足以下三个条件：恐怖袭击或恐怖主义行为发生在法国;该事件被归类为恐怖袭击或恐怖主义行为;被保险车辆是由于恐怖袭击或恐怖主义行为引起的火灾或爆炸而受损。

（六）投保程序

在投保程序方面，我国车险和法国车险基本一致，主要分为四步，分别是填写并建立投保单、核验投保单、核验保险期限和确定保险费。关于核验保单，保险公司核验的主要是驾驶人和被保险车辆的信息。

驾驶人信息包括驾驶人的年龄、性别、职业、家庭情况、驾龄、既往史等信息。在法国，保险公司特别强调驾驶人的家庭情况信息，因为他们认为有家庭的驾驶人在驾车时往往比单身或无子女的驾驶人更谨慎。另外，在法国，为降低事故率，更好地约束驾驶人的驾驶行为，对于刚取得驾照或驾龄低的驾驶人（jeunes conducteurs）在第一年投保机动车辆保险时，保险公司会征收最多与基础保费相同金额的额外保险费，此额外保险费在驾驶人投保的第二年会降低50%，直到第三年完全降为0。同样在我国，保险公司规定，对于驾龄超过三年的驾驶人在投保时会享受到一定的减免优惠。

被保险车辆信息包括车辆的品牌和样式、车辆的排气量、车辆的行驶区域、车辆的使用年限、车辆的性质以及使用频率等信息。关于车辆的行驶区域，由于法国是欧盟国家，驾驶人若选择在欧盟国家内自驾旅行，一定要携带驾驶证和由保险公司发放的绿卡（carte verte），旅行时一旦发生事故，不论发生在欧洲经济区内的哪个国家，保险公司将会自动赔偿由事故引发的民事责任损失。

（七）赔偿程序

无论在我国还是在法国，被保险车辆发生事故导致车辆受损或人员伤亡后，被保险人如果想获得保险公司的赔偿，都需要走赔偿流程。两国车险的赔偿流程基本一致，分别是被保险人保护事故现场并迅速通知保险公司、保险公司现场勘验、保险公司确定事故责任并评估损失、被保险人提交证明材料并领取保险赔偿。

在法国每个驾驶人持有并随车携带一种由保险公司免费发放的小表格，此表格被称作《欧洲交通事故申报表》（constat amiable européen），它由两张自动复写纸组成，一张是给事故一方驾驶人的保险公司，另一张是给事故另一方驾驶人的保险公司。事故发生后，驾驶人需要在申报表的正面填写事故车辆A、事故情况描述、事故车辆B这三列信息。申报表列举了17项事故情况描述，每个驾驶人只需要勾选符合其事故的情况描述，另外，驾驶人需要在申报表的反面填写一个简单的事故声明来补充申报表正面的信息。一旦驾驶人填好并在申报表上签字，需要在五个工作日内将此申报表寄送给保险公司。

在法国事故发生后，每个驾驶人的保险公司会根据所收到的交通事故申报表互相联系并确定各自顾客的责任。关于车辆损失费的赔偿，保险公司为被保险人提供两种选择，一种是被保险人所申报的损失费不高且低于合同中预估的赔偿金额，保险公司允许被保险人自行修理受损车辆并根据被保险人提供的发票给予赔偿，另一种是被保险人所申报的损失费很高，在这种情况下，保险公司会要求被保险人将受损车辆停放到其指定的汽车修理厂并委托专业的车辆事故专家进行定损。事故发生后的一周或两周内，专家会到汽车修理厂检查车辆并确定最终的损失金额，该金额由保险公司负责赔偿。

三、结语

根据不同国家的国情以及为满足顾客们的多样化需求，每个国家都有其特别的专属保险系统。相比较法国等发达国家，我国的车险事业起步晚，发展水平较低，因此，需要继续向这些国家的車险系统借鉴其先进且宝贵的经验，“取其精华、去其糟粕”，只有这样，我国的车险事业才能更上一层楼。另外，通过对比，两国的保险公司可以更好地了解彼此并在国际保险市场上开展更加深入的合作。

参考文献：

[1]Laurent de Percin， Lassurance pour les nuls（适用于保险初学者的法典），2017，（03）.