数字金融对小微企业融资的作用

方逸琪

摘 要：随着时代的发展和进步，我国小微企业数量在近几年数量不断上涨，但是小微企业在融资方面的问题也变得更加的严峻。目前，我们国家数字金融正在飞快向前发展，在这样的背景下一定要将数字金融与传统进行整合，通过这样的方式可以更好的进行小微企业信息处理，从而完成动态形式的管理，这样做的目的就是为了减少金融风险，以此来保证小微企业的经济效益不受到影响。商业银行在开展贷款业务的时候会将资金形式进行转变，以此完成投资过程。采用数字金融来处理和解决小微企业融资过程中的问题，进而建立一个全新的小微企业融资形式，帮助小微企业在市场经济中更好的发展和进步，同时，使得我国经济得到很好的发展。

关键词：数字金融;小微企业;融资;作用

社会发展的今天，大数据、物联网、区块链等先进技术开始充斥着人们的生活，在使人们的生活变得更好美好的同时，为各个行业也带去了福音。正是由于它们的出现使得传统金融发生了巨大改变，数字金融开始利用其自身的优势帮助小微企业更好的进行融资活动。利用数字信息技术手段可以降低一定的风险，这样可以帮助小微企业所有工作流程变得完善，进而改善其数据和信息不对称的情况。

一、数字金融的发展现状以及对小微企业融资的影响

（一）数字金融的发展现状

数字金融主要是利用当代互联网技术以及信息技术，通过与传统金融行业进行紧密结合来实现开放、平等、协作以及分享的新目标，使其变成一个全新的领域和行业。众所周知的P2P平台、网络银行以及火遍中国的第三方支付都是属于这一行列。我国正是发展的关键时期，在这样的背景下数字金融得到了很好的发展，为我国经济发展做出了巨大贡献[1]。不难看出数字金融为实体经济的发展做出了巨大贡献，主要是通过金融服务来提升我国金融体系的变化，同时，促进传统金融更好的进行转型，全新的商业发展模式为企业的创新发展打下基础。除此之外，数字金融帮助小微企业开展创新活动。自从数字金融在提出的那一刻起，就在创业创新方面起着重要的作用。二十一世纪的今天，在网络信息技术的帮助下用户可以更好的进行支付，以此来提升信贷功能的水平和效率。

（二）数字金融的发展对小微企业融资的影响

数字金融可以改善信息不对称的情况。采用网络大数据和信息技术可以对小微企业的交易进行全面的掌握，这样可以最大限度的降低客户的流失。在传统的方式操作下，商业银行会积累非常多的客户资源，同时，也会储备非常多的经验，也正是由于这些用户才保证了商业银行的发展。但是在融合数字金融之后，通过计算机可以计算和设计好科学合理的模型，通过该模型收集小微企业的所有数据信息，保证商业银行可以了解和掌握更多的信息。在数字金融的作用下商銀行的工作也变得更加便利和便捷。

（三）数字金融可以减少金融服务的资金投入

依靠数字金融的信息技术，利用传统方式运作的商业银行得到了更好的发展，做明显的一个特点就是金融服务的资金投入减少。成本和系统维修资金得到合理利用，它将工作流程简便化，后台管理的质量和水平得到更好的提升。全面收集小微企业移动支付的信息，从中提取出重要数据对其进行深入剖析，这样可以实现一系列的计算过程，来减少运营成本。这样的方式可以保证银行在行业中竞争能力，以此来吸引更多的小微企业进行融资活动。

（四）数字金融可以提高信贷服务的质量和水平

数字金融通过特定的计算方式包括线上处理、数据选择以及模式管理来对小微企业制定合理的信贷服务形式，利用信用评分可以在短时间内完成资金的审核。这大大缩短了时间和精力，进而使信贷服务的质量和水平得到大大提升，这是传统商业银行不能达到的。

二、数值金融对小微企业融资的建议和方案

（一）将数字金融与传统金融进行紧密结合共同促进发展

截止到目前，我们国家在科技信息技术方面、社会生产力方面以及网络技术等层面有着突破性的进步，在这样的大背景下将数字金融和传统金融进展整合就显得非常有必要。把信息技术与金融业务进行整合，这样可以大幅度提升金融数字行业在清算方面以及支付过程中的效率和质量，通过这样的形式也能将金融业务进一步的拓展。与此同时，现阶段的支付已经逐渐趋于电子化，它使得支付变得更加的便捷，这也使得线上金融交易变更加的便捷，同时，规模也在逐渐的扩大。在这个过程中数字金融和传统金融进行有机结合之后，线上和线下优势和特点就能完全的激发出来，这样就能最大限度的促进实体经济飞速发展和进步，通过这样的方式我国社会经济也能得到更好的发展[2]。

（二）建立和完善属于我国特色小微企业金融数据平台系统

随着时代的发展和进步，数字金融和传统金融相互结合相互渗透，在整合的过程中数字金融信息化技术在传统金融中发挥着举足轻重的作用[3]。利用数字金融同时在大数据的大环境下，依据我国小微企业的特点建立并完善属于小微企业金融数据平台和系统，通过这样的方式可以更好的记录小微企业在交易过程中发生的交易数据和信息。时代在发展的过程中，金融业务在不断的增多同时数据也在不断的进行完善，以动态的方式将小微企业的资质以及具体经营情况展示出来，通过这样的形式可以样间接的反应出小微企业在偿还贷款方面的能力，这样可以更好的解决小微企业在融资过程中，关于财务信息不公开的问题与情况。平台系统中的数据被相关工作人员设计好之后，可以在传统金融机构以及小微企业之间相互共享，这样做的目的就是大幅度减少传统金融机构在开展贷款活动之前审查的工作，同时，也能降低贷款之后对信息进行追踪的成本。这样的方式和手段可以保证小微企业账目有据可查，以此来改善小微企业融资信息不平衡的情况，降低融资的成本保证经济收益不受到影响。从另一个角度上来看，小微企业利用金融数据平台系统上面的信息和数据从同行业的其他企业来获取一定的经验，吸收其他企业的优点来弥补自身的缺点，以此来完善经济管理的方式，帮助小微企业在发展的过程中可以提升自己管理方式和方法，以此来使得我国经济更好的发展。

（三）建立一定的创新风险管理的方式

数据信息公开使得我们生活变得更加的便捷，同时小微企业的发展也得到了更好的发展。但是数据信息公开也会增加信息安全问题出现。想要保证数字金融变得更加的规范，同时也能降低它所带来的风险，通过这样的方式可以确保小微企业顺利的开展融资活动。创新风险管理的方式，首先就是可以避免一些由于缺少自律性金融机构，在不正当经营中给金融市场造成金融风险;其次，就是因为数字金融的优势和特点，将互联网信息技术的便捷性突显的极为重要。在开展任何交易中的数据、记载以及共享，都一定要做好数据信息安全的工作，避免重要信息遭到泄露，一些不法分子会用此漏洞来达到自己的目的，开展洗钱融资诈骗等活动。想要科学合理的对数字金融进行管理，就需要将创新和监管做好平衡，这样才能确保数字金融稳定的发展下去。利用相关的法律法规来对其进行约束，让法律法规与数字金融业务进行緊密结合，将其所涉及的范围、安全性等各个方面进行一个明确的规划，将数字金融在不同行业所起到的作用和功能进行分类，与此同时也需要数字金融行业要保持自律，在相应国家号召的同时也要恪守诚信，科学合理的使用数字金融，降低金融风险的发生。

（四）全面建立小微企业的征信系统平台

小微企业在发展的过程中，数字金融主要是利用征信等方法来对其产生作用，在这样的背景下，可以更好的解决和处理好数据信息不对称的情况，这样小微企业就能减少一定融资成本，企业带来更多的经济收益。当前我们国家征信系统还不是特别的完善，这就导致小微企业的信贷信息不充分。面对这样的境遇，就需要建立和完善小微企业的征信系统，利用大数据信息库将小微企业信贷数据信息进行分析整理，并将整理好的数据和信息录入到国家征信系统平台中，通过这样的方式可以扩大数据库，同时，小微企业的信息也能在该数据库中查询到。微小企业可以通过该征信系统与央行进行联系，保证数据具有很强的流动性。所有的部门包括银行和税务部门可以利用小微企业的数据信息，将其进行共享，无论在线上还是线下都能保证良好的互动性，通过这样的操作可以大幅度减少传统金融机构开展小微企业贷款业务的资金成本。

综上所述，自从党的十九大会议顺利召开之后，我国开始在供给侧结构上面进行一定的改善，使得“去产能”为我国小微企业带去了更好的发展平台、有效的供给以及在现代互联网的共同作用下，使得传统金融行业发生了巨大改变。也正是在这样的作用下小微企业得到了更好的发展，在场中也展现出更多的实力。国家将更多的精力和目光放在了小微企业的发展上，再加上经济水平的不断提升，金融机构对小微企业融资活动产生了巨大影响，将其所面临的金融风险降至到最低。

参考文献：

[1]曹志鹏，王诺.创新数字金融技术 破解中小企业融资难题[J].中国经贸导刊（中），2020（05）：92-93.

[2]吕鹰飞，侯雨姗.数字金融对小微企业融资的推动作用研究[J].长春金融高等专科学校学报，2020（02）：36-42.

[3]徐博欢，陆岷峰.关于数字技术钳入小微金融发展的路径研究[J].天津商务职业学院学报，2018，6（06）：12-19.