互联网金融背景下我国商业银行战略转型问题研究

摘要：随着互联网信息技术在我国的快速发展，金融机构也已经开展了互联网业务，比如支付结算、信贷等业务，并且呈现快速发展的态势。这对商业银行等传统金融机构造成一定的冲击，不仅会直接影响到商业银行的发展，同时也影响到商业银行的管理模式。本文概述了互联网对商业银行的金融影响、特点以及如何应对金融冲击。

關键词：互联网金融;商业银行;战略转型

中图分类号：F832.33 文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）06-0156-02

近年来，互联网金融业表现出巨大的活力，其中最具有代表性的是支付宝。支付宝的应用已经改变了人们的消费习惯和理财模式，激发出市场的无限可能。这就要求商业银行要积极寻求战略转型，只有这样才能适应在互联网金融时代客户多样化的融资需求和消费习惯，才能真正地迎接互联网金融环境下中国经济“新常态”所带来的挑战。

一、互联网金融的特性

互联网金融这种新兴金融业态，表现出了与商业银行完全不同的特性，主要体现在以下三个方面：

1.提高资料搜寻的效率

互联网金融是建立在大数据信息平台上的。为客户搜集大量财务和商业数据，通过客户行为分析，利用客户的偏好和习惯，识别潜在客户，制定准确的营销方法等，以减少不对称信息所带来的风险。同时，互联网凭借其强大数据支持功能，使客户利用互联网在线找到融资，打通了新的融资通道。

2.节省各种交易成本

互联网接入具有公开、平等的特点，同时互联网能够使得相关的披露信息公开透明，而且可以利用互联网，在线直接传播有关资金供求的信息等。根据现行的财务模式，供资者可以及时取得所有营运资料，从而降低信贷成本，以及审计的实际成本和人事成本。通过减少信贷和网上交易，可以随时控制企业高风险行为，从而增加信贷等交易的成本。对于企业来说，可以及时、有效地识别融资者，这样能够降低企业获取资金所付出的成本。

3.降低大众准入门槛

传统的金融部门主要向高收入群体、规模较大的集团组织等提供融资服务，但是，对于规模小的企业提供的服务就非常少，而且想要获得贷款的条件比较多，相对大集团来说比较苛刻。因此，小企业想要获得融资非常困难，加上高成本和有限的服务使其更难以获得金融服务。互联网金融在大数据时代的背景下，进行网上融资填补了传统金融领域的空白，为微型企业和低收入的团体和组织进行融资提供了新的途径。

二、互联网金融对商业银行的影响渠道分析

1.负债端

存款和提款这两大业务，是传统的商业银行主要的业务，货币市场基金（MMF）为证券管理公司和电商平台的合作提供了平台。此外，个人服务和健全的金融管理的实施吸引了大量的银行存款，例如，快速融资的支付宝已经取得了大量的客户，有了非常大的市场，因此，可以作为阿里金融与天弘基金合作的基础，是获得金融服务增加值的一种新的途径，利用客户的部分存款，客户转移余额，激活存款业务。大部分的商业银行在融资方面都保持着非常高的流动性，一方面，能够利用这个特点开辟更多的融资渠道;另一方面，对于商业银行来讲，也是一个非常大的挑战，因为网上融资可以从一个支付渠道转移到另一个支付渠道。

2.资产端

由于小型企业的客户在多个方面较大型公司及相关事业单位等机构的信用低，比如，生命周期、风险承受能力、按揭担保等方面，因此受到银行的严格管制。许多迫切需要资金支持的微型企业难以获得信贷，相反，事业单位及大中型企业更容易获得信贷支持[1]。互联网的发展为中小企业的融资难问题提出了解决思路。例如，互联网融资在微型企业、小型企业和个人融资市场上占有重要的市场份额。我国互联网金融小微信贷的发展以蚂蚁借呗最为典型，申请个人贷款的程序包括：申请和一秒到账服务。

3.支付端

支付交易是银行最初成立的最重要的业务目标，之后逐渐衍生出来银行可以进行存款、取款、信贷业务和外汇业务等。因此，互联网金融组织对于传统的商业银行造成了巨大的冲击，如果不转型就会造成商业银行面临业务量减少，运行出现困难等问题。在互联网金融领域，对于支付的设计，和商业银行作用类似的就是第三方支付平台，第三方支付平台的出现和不断的完善，打破了商业银行在支付方面的利润收益。第三方支付平台（主要是支付宝、财付通）显然对银行造成了巨大的影响，通过向客户提供收款及支付服务，例如收款、付款、购买汽车票及铁路车票、支付电费及保险费，已经拥有非常大的市场。

三、商业银行应对互联网金融转型发展的对策建议

1.与互联网金融开展合作，实现优势互补

（1）合作开发网上融资平台，促进中小企业资源共享，积极寻找新的融资渠道，充分利用互联网收集大量有价值的企业销售信用信息，填补商业银行的空白。因此，商业银行应利用在线金融交易和数据库，建立向中小企业提供在线金融服务的金融平台，并减少选择成本。同时，也要发挥商业银行自身风险管理优势，挖掘新的客户群体[2]。

（2）做好风险评估和预案工作，促进良性合作。客户在选择互联网金融公司的时候会受到商业银行信誉和口碑的影响。商业银行已经获得了良好的信誉，但网上金融机构仍在不断壮大，还存在很多变数。为此，商业银行要寻求和互联网金融企业的合作，互联网的特点以及风险，传统的商业银行也要承担，两者属于连带责任。一旦客户与金融公司发生纠纷或进行网上结算或者涉及到赔偿的问题，这时商业银行已经不能够置身事外[3]。因此，商业银行必须进行充分的风险评估和规划。

（3）利用在线开发，实现线上与线下之间的互动和互补。在互联网和传统商业银行领域上，每个都有自己的优势和不足。因此，要实现最完善的商业模式，就需要将两者结合起来，将两者优势发挥到最大，实现互补。如阿里巴巴和苏宁之间签署了一项战略协议，将线上和线下的优势结合起来，整合了他们的资源，获得了更多的渠道。阿里巴巴利用自己的互联网优势结合苏宁的线下网点，实现优势互补。同时京东也和永辉超市进行合作，京东也具有非常雄厚的网络优势，和线下销售的永辉超市进行合作，能够将线上和线下两个优势结合起来，因此，银行的销售点是一个有价值的资源，倘若能实现与线上资源协同，这将是一笔宝贵的资源。

2.重视客户体验，再造业务流程

（1）从客户角度出发，提升客户体验。利用互联网的多重渠道开展网络营销，利用手机银行、微信等多种客户端实现与客户的便利、迅捷的互动。整合银行存款、支付和客户财务管理信息，在银行各部门之间交换，建立数据庫，但是数据库要建立和不断完善，要依靠互联网技术和大数据技术的发展。例如，建行推出了高收入移动电话金融产品，并将在稍后阶段扩大P2P活动，以调整资产和资金[4]。

（2）基于先进设计重建业务流程。商业银行业务流程重组主要涉及两个方面：一方面，银行客户目标由大中型企业转向小微企业，实现信贷客户的多层次化;另一方面，在银行风险控制的背景下，通过电子工具和银行网络对商业渠道系统进行重新设计。同时，在银行风险控制的范围内利用银行业务的电子化、网络化手段重新打造业务渠道体系，提高工作人员的工作效率，精简业务环节，以此来提高工作效率。提高员工生产力和简化贸易关系。

3.应用大数据技术，加强数据积累和挖掘

新的信用评估技术和经过验证的信用验证模型应以大量数据提供的信息进行服务，这样才能够保证服务的能力。所以，商业银行想要提高自己的竞争能力就要努力利用好大数据积累的海量客户资源，重新建立数据服务体系，实现技术优势的转化才能真正地提高自己的竞争能力。电子商务的竞争优势是客户和交易数据的可用性。在大数据时代的背景下，商业银行可以根据自身的数据优势，整合各行业的数据资源，加快建立风险预防数据库，建立以数据为基础的风险管理数据库，创建开放、高效的数据服务和电子商务平台，以应对日益增长的电子商务需求，并建立以云计算为基础的计算机平台，例如，中央支付管理系统或有效的财务系统、企业现金流量管理系统。企业金融服务包括：基金、结算服务和日常交易、信贷机构和实时互动服务。

4.注重业务创新，培养专业化人才

（1）加强商业银行业务创新。现阶段，商业银行市场竞争的压力越来越大，因此，要准备积极应对，加强业务创新，开发新的金融产品，实现金融服务多元化，加强企业创新。从客户的角度来看，要推动企业不断创新发展，对客户需求进行分类，以客户为核心。举例来说，就金融产品而言，年轻人可以投资高风险的金融产品，因为他们思想开放，敢于承担风险。与年轻人不同，年长者较为保守，不准备承担更大的风险，因此商业银行可为年长者提供稳定及安全的产品，以管理他们的资金。

（2）培养专业化人才。企业的创新基础是人才，首先，商业银行必须聘用大量的人才，吸引国内外高层次技术和财务人员，以及熟悉管理理念、管理方法和先进技术的专家和高素质人才。其次，商业银行要重视人才培养，选拔高素质人才，提供培训和学习机会，不断地使人才更加得出色，能力快速提升，建立一个专业化较高的队伍，这样才能够保证商业银行的经营管理更加得顺利。

5.优化风险管理制度，提高风险控制能力

尽管传统商业银行在风险管理方面取得了比网络金融更好的成绩，但随着互联网技术在金融业的应用，互联网金融发展速度非常快，风险问题也呈现出“时间变量”的性质，并由此产生新的风险问题。在整个发展中，问题层出不穷，管理人员要时刻保持警惕，将风险降到最低。首先，商业银行必须有一个明确的、多层面的风险预防系统，以便根据当前的经济形势监测业务指标。其次，就风险管理而言，商业银行必须在风险发生前规避风险，以避免损失的增加，利用科学的风险管理工具及时有效地处理风险，还必须考虑产生的负面影响。最后，可以借鉴其他相似机构和组织的成功经验，逐步建立适合自身发展的风险控制模式，降低风险对银行发展造成的影响。不断丰富风险预防机制，为商业银行发展提供坚实的保障。

四、结语

在我国，互联网金融的发展并没有对商业银行产生颠覆性的影响，其发展还没有成熟。但从长远来看，商业银行如果能够把握住目前的趋势，积极应对，加大对互联网金融的投入，“互联网+金融”的发展将在未来成为决定银行实力排名和竞争力的关键的因素。首先，利用大数据重新设计供求关系，调整业务模式;其次，积极参与网上融资，创新业务模式，最终达到银行和网络深度融合的目的。最后，商业银行主动展开风险控制，积极控制风险，加快零售战略转变，更好地管理未来金融市场竞争。

参考文献：

[1]周昌发.论互联网金融的激励性监管[J].法商研究，2018，35（04）：15～25.

[2]陈波.互联网金融时代我国中小企业融资难的成因与对策分析[J].西部皮革，2018，40（18）：75～79.

[3]刘婧.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].财经界（学术版），2018，（07）：7～7.

[4]刘笑彤，杨德勇.互联网金融背景下商业银行并购重组选择差异的效率研究——基于商业银行异质性的Malmquist指数实证分析[J].国际金融研究，2017，（10）：65～75.

作者简介：

黎何峥，湖北工业大学硕士研究生;研究方向：企业战略管理。