我国中小微企业网贷风控管理的问题剖析

马千驹

摘 要：近年来，互联网企业、商业银行等机构纷纷通过不同方式进军网络贷款市场，P2P网贷平台发展迅速，给个人及中小微企业带来融资便利，但是与此同时P2P问题平台数量不断攀升，平台“爆雷”事件频频发生，严重危害投资者的利益，影响到网贷市场的运营秩序。本文从中小微企业网贷的贷前、贷中、贷后管理三阶段，深入挖掘中小微网贷管理中存在的问题。

关键词：中小微企业;网络贷款;风险管理

根据网贷之家提供的企业信贷数据显示，截止2019年12月底，仍在运营的网贷平台344家，其中问题数量平台37家，排名靠前的五家平台中小微企业网贷交易规模是157851.62万元，2020年3月前五家平台中小微企业网贷交易规模124103.47万元，同比下降21.4%。由于网贷平台问题重重，中小微企业自身经营风险大，网贷相关法律法规不完善等问题，我国中小微企业网贷业务发展受到极大的阻碍。

1 中小微企业网贷风险的原因分析

1.1 资本市场不成熟

当前能提供给中小微企业直接融资的渠道较窄。虽然资本市场上目前有新三板、创业板、科创板等，但中小微企业多数综合实力较弱、体制不健全，很难通过资本市场获取资金。且我国金融体系还不够完善，无法直接服务中小微企业。除此之外，我国现在没有成套的专门针对中小微型企业融资的法律法规体系，没有从法律层面深层次规范中小企业与贷款机构的权利和义务，无法保障彼此的相关利益和关切。

1.2 网贷法规不健全

其一，我國针对中小微企业贷款融资的法规较少，且主要为“鼓励型”政策，对于解决中小微企业融资困境，收效甚微;其二，在企业信用、担保融资、民间借贷、助贷等方面的法律规范没有立足实际，缺乏统一权威的法律支持，中小微企业的利益难以保障;其三，长期以来由于中小微企业监管环境很差，投资环境恶劣，投资者对中小企业融资存在抵触心理，中小微企业难以从外部获得融资，健康发展的需要难以保障。

1.3 监管领域存在真空

我国缺少专门调整规范助贷业务的法规，助贷业务不受法律约束，投资人利益得不到保障，造成很多人将其与“民间借贷”或“高利贷”混为一谈，社会公众对助贷产生不良影响，长此以往将对助贷发展带来负面影响。除此之外，114号文强调助贷要“回归”普惠金融“本源”，“一刀切”的政策规定，过于严苛，一定程度上掐断了银行资金流向实体经济小微企业的渠道，影响持牌网贷公司与银行业金融机构合作的积极性，一定程度上提高了中小微企业的融资成本，而在具体的监管方面，存在“多头监管”，不同机构立足点不同、监管角度不同、监管职责划分不明确，影响监管整体效能的发挥，造成监管存在“盲区”。

2 中小微企业网贷风险管理存在的问题

2.1 贷前信用评级不到位

金融机构对中小微企业提供网贷时，并未考虑到中小微企业的特殊情况，只是机械化地按比例降低大企业的标准，以此来衡量中小微企业的信用等级，很多中小微企业很难通过这样的评级方式，得到发展需要的资金。一方面，大部分中小微企业缺乏健全的管理制度，管理者自身素质又不高，导致内部管理混乱、财务信息失实，另一方面，中小微企业规模不大，生产能力弱，固定资产少，并且资产负债率高，因此很难获得较高的信用评级，无法通过银行贷款满足其资金需求，因此解决中小微企业融资困境，需要金融机构立足于中小微企业现状，采用适宜、动态的信用评级机制。

2.2 贷中管理存在问题

目前针对中小微企业网贷风险管理，大部分金融机构并未建立起专门的风险预警系统，不能对潜在的风险及时采取相应的处理措施，造成小企业将贷款挪用到别的项目中;况且中小微企业经营环境本生就复杂多变，全球流动性变化迅速、国内宏观调控政策的变化以及国际形势的走向，这些都会给中小微企业经营带来很大影响，势必会影响金融机构对中小微企业网贷的安全，一旦金融机构对企业财务状况出现的异常情况预警不及时，就有可能出现资金的损失。贷中环节的风险预警系统对用户行为的动态监测和分析，有助于金融机构实现更为精准的用户画像，并针对用户特点制定个性化催收策略，提升贷后管理效率，同时将大数据技术应用于贷中风控管理，能够对风险实时监控，帮助金融机构及时风险潜在风险，并制定出应对措施。

2.3 贷后管理混乱

贷后检查是中小微企业网贷风控管理的最后一环，但金融机构在贷后管理环节，流于形式缺乏规范的管理，其原因一方面是金融机构对贷后管理的意识较为单薄，另一方面传统贷后管理缺乏大数据技术支持，需要消耗大量的人力物力，且金融机构贷后管理人员专业能力不足，人才储备缺乏。规范的贷后管理要对逾期借款人进行风险评估，从而为催收策略制定提供建议，有效的贷后风险评估依赖于贷前、贷中环节打下的基础，同时规范贷后管理，需要注意贷后管理流程的合规性和完整性，对于数据的真实性，管理人员要有主动求证甄别真伪的意识，树立风险防范意识，及时对风险预警做出积极响应，防范贷款违约风险。

3 小结

中小微企业网贷风控管理存在的问题主要在贷前、贷中以及贷后三方面，因此有效的中小微企业网贷风控管理，需要从这三方面下手。利用多渠道数据完善大数据征信评级体系，做好贷前审查，构建大数据风控云系统，对贷中、贷后可能发生的风险源，实时监控并及时处理。除此以外，健全的中小微网贷法规制度是必不可少的，要建立起适宜的监管体制，明确各部门职能，做好监管责任的明确分工，将责任落实到人，在监管过程中查漏补缺，划清中小微企业网贷业务边界，牢记基本底线，切实防范金融风险，坚持保障投资者权益，方能引导中小微企业网贷行业健康发展。