论商业银行如何有效防控运营风险

张建春

摘要：每个商业银行在运营的过程中都会存在诸多风险。目前，银行运营中的操作风险会贯穿到每个环节中，并更加深刻地影响银行的运营。文章结合实际数据和案例进行分析，希望能够通过系统的研究和分析，来找出能够防范商业银行操作风险的有效措施和办法。

关键词：商业银行;运营风险;防控措施

随着金融市场的发展变得越来越活跃，商业银行内部的活动正变得越来越复杂，甚至出现了一些跨领域、跨市场和交叉性的业务。这些复杂的业务将会对银行操作风险管理提出更高的要求。本文从几个方面重点概括商业银行防控运营风险的方法。希望能够给大家更多的参考性意见。

一、商业银行风险种类和防控风险重要性

（一）商业银行风险种类

商业银行的风险主要包括如下几个类型：第一、商业银行的信用风险指的是能够获得银行信用支持的债务人不能够按照合同偿还本息。第二、商业银行的流动性风险指的是银行掌握的可以及时支付的流动资产不能够满足支付的需要，从而使得银行丧失了清偿债务的可能性。第三、银行的汇率风险指的是银行的汇率出现波动，从而使得商业银行的外汇资产在运用和持有的过程中受到损失。第四，商业银行在金融界发生竞争，从而使得商业银行出现客户流失和信贷质量下降的现象，因为银行的利差缩小而使得银行的总体风险增大。

（二）商业银行防控风险重要性

一般而言，防范商业银行风险的意义主要表现为如下几个方面：第一、在新时代的背景下，商业银行容易受到来自证券、保险和基金的冲击。又加上外资银行所带来的冲击，所以我国商业银行面临着巨大的冲击和挑战。第二、目前，包括工、农、中、建和其他银行都发生了多起欺诈、犯罪和内外勾结的案例，受到了社会各界的关注。这些大大小小的案例也提醒着大家关于商业银行内部风险防范机制的重要性。从以上两点可以有效地看出商业银行防范风险的重要性。

二、基础建设环节的内容

（一）岗位交叉产生的风险

多数商业银行在发展的过程中有了较多的员工和产品。不仅内部的结构非常复杂，且内部的业务流程也不简单。所以，只有通过相互合作才能够更好地进行管理。因此，必要时可以采用以岗位为基础的管理模式。例如，可以综合所有岗位责任、资格条件、工作环境、个人信息和其他信息进行测评。并在实际建设的过程中有效地秉持着“责权相等、协调配合、高效合理”的原则来进行管理。

例如，银行内部的岗位主要包括管理部门、支持部门、信贷部门、事业部门和其他部门。管理部门主要是对某一专门的职能进行管理，并制定相应的制度。支持部门主要负责对银行内部的各项工作进行全方位的支持。客户部门则负责对客户的收入和理财进行负责。主要是由私人理财部门、零售信贷部门、资产托管部门和其他有关的部门。产品部门则负责对所有的产品进行经营和销售。可以看到，整个银行内部的岗位有很多。很多岗位的职责甚至会发生交叉，所以在管理的过程中会存在很多风险。

（二）内控环节存在的风险

除了在基础建设的过程中会出现风险。多数商业银行都会发生诸多重大案件，且内部岗位的职责也不清晰，本身的制度也不太健全。所以，从内控的环节来看，在识别、计量和监测的每个环节中都会出现不同的风险。

例如，ATM自助机操作人员张某一直都做着一夜暴富的美梦。看到在外面投资的朋友赚到了钱，也想一夜暴富。没想到在生意失败之后欠下了巨额债款。所以就想通过买彩票来一夜致富。甚至又想着通过挪用银行的资金来一夜暴富。利用自己的职务之便坚守自盗ATM机中的钱财135万元。最后潜逃没有成功，却被公安机关判处15年的有期徒刑。可以说，这样一个案例就是银行内控管理中出现的操作风险。所以，在新的形势下，各个机构需要通过合理地设置机构来有效地强化岗位风险，并全面落实党风廉政建设的要求，这样才能够保证商业银行能够有效地履行职能。其实这样一个事例暴露了银行内控岗位中的问题。一方面，很多人身兼数职之后很多年都没有轮岗，从而让现金轻易地流失出去，而不被其他岗位制约。这就是银行岗位内控管理过程中出现的问题。

三、有效防控操作过程中运营风险的措施

（一）防止岗位风险的措施

1. 以崗位来确定职责

为了有效地防止岗位交叉过程中出现的风险，大家可以按照“分级管理，授权有限，相互制约”的原则来确定岗位内部的职责。一方面，需要确定岗位内部的工作事项和业务范围。另一方面，则需要理清每个岗位环节之间的关系，从而有效地细化不同的职责和职能。这样才能够更好地反映出每个岗位内部的工作任务。从而使得岗位内部的职责和业务更加明确。

例如，某银行为一家国有股份制银行，下面设有53个经营网点，每个网点的经营规模不一致，其内部的经营方式也有所差异。目前，全行对外办理业务的柜台有247个，柜员平均有508人，平均每个柜的人员有2.06人。但是由于部分网点反映人数不足，有个别网点也反映出人浮于事。为了能够减少客户办理业务的环节，并有效地提高客户满意度。该银行内部一共有12个网点正在试行柜员综合制。不仅有效地取消了储蓄、会计和出纳等传统的岗位设置。更把营业厅的人员统一划分为前台的操作人员和后台的复核人员。

2. 按照岗位的内容配置人员

可以通过量化工作来有效地配置岗位人员。并通过遵循“公平、公正、公开”的原则来最大限度地避免论资排辈和人情关系。注意要按照每个人员的从业经历和专业技能合理地配置岗位人力资源，并更好地调动人员的积极性。最终才能够让每个人都和岗位相互匹配。注意要有效地避免岗位人才的缺乏，让每个岗位都能够发挥应有的作用，从而使得银行效能变得更高。

3. 有效地按年做评估

在实际建设的过程中，可以以年度为单位来规定岗位本身的特性。在建设的过程中可以综合地考虑专业技能要求、工作复杂性、岗位影响和责任大小。并在之后通过定期地综合评估来衡量。这样就能够保证岗位本身凸显出重要性。只有有效地规范岗位内部的评估程序才能够让数据变得更加准确充分，并让员工能够积极地表达自己的意见。整个岗位程序也能够变得更加公平。

（二）防止内控风险的措施

1. 通过加强系统建设来量化操作风险

在实际建设的过程中，可以将远程集中授权系统、电子验印系统和事后监督系统能够有效地结合在一起，从而有效地改善银行业务的运行模式，从而让更多的人能够把握操作风险。另外，也需要有效地提高业务审核的专业性和效率。如果一旦银行操作的制度发生了变化，则需要在全部的网点进行统一。也可以在管理的过程中将客户印鉴有效地进行存储和识别。

2. 有效地加强人员培训

整个商业银行需要将全员的力量集中在一起，从而让更多的人重视操作的风险。并通过制定每个环节的差错率规定、柜员操作行为、内外部检查和现金管理等多项指标来将考核的分数和每个银行的营业状况挂钩。这样才能够有效地监督和提升银行的工作管理水平和服务水平。保证网点运营工作能够更好地开展。另外，随着网络时代的到来，银行内部也需要不断地扩充各种类型的数据。包括银行、企业和政府部门也要实现数据的共享，并进一步地扩充数据的来源。广大巡检人员也需要以先进的网络技术为依托来设置巡检点，并有效地做好员工行为的智能化控制。这样才能够在“互联网+”的时代背景下做好商业银行的风险培训。

四、结语

综上所述，本文先分析商业银行岗位交叉和内部控制产生的风险，之后再有效地采用包括“以岗位来确定职责”、“ 按照岗位的内容配置人员”、“ 通过加强系统建设来量化操作风险”和“有效地加强人员培训”的方式来防控商业银行在运行过程中产生的风险。希望整个商业银行都能够在之后健康平稳的发展。

参考文献：

[1]武国荣，刘超.浅析商业银行柜面操作风险管理与防范[J].财经论坛，2017（05）.

[2]谢国赞.浅议商业银行柜面业务操作风险管理[J].时代金融，2017（05）.

[3]马丽娟.现代商业银行业务教程[M].中国经济出版社，2018（05）.

（作者单位：中国农业银行股份有限公司大同市分行）