商业银行金融创新与风险管理思考

陈聪丽 刘子博

摘要：随着社会和经济的快速发展，商业的发展速度显著增快，商业银行的发展也不例外，作为一个以盈利为目的而建造的行业，它的发展主要依靠就是相关的金融产品。金融产品是把利弊剑，它给银行带来利润的同时，也带来了一定的风险。本文旨在对金融产品的运营风险作出一定的调查和研究，在我国商业银行发展的大背景基础之下，对相关金融产品的现处情况做了分析，将分析得到的结果与实际市场情况相结合。围绕金融产品的创立、服务等等方面的运行工程制定了一些嚴格、有效的政策和提供了推动我国商业银行长远发展的建议。

关键词：商业银行;金融产品;风险防控;策略建议

1 银行金融创新概述

随着经济全球化的快速发展，我国的对外快放程度也随之扩大，对外开放的力度在一定程度上改变了我国经济结构和经济发展的环境。新环境的产生势必对商业银行的营业模式作出了新的要求。为了能够让商业银行在新秩序下的金融市场占据重要地位，企业的创新是发展的源泉，是商业银行在新环境下稳定、长久发展的基本保障。商业银行高管要牢牢掌握住经济的发展趋势和方向，努力改善商业银行的发展政策，明确、接纳金融产品运行的新型理念，从而提高商业银行在是市场上的地位及其综合竞争能力。要让商业银行快速适应这种不稳定发展的市场环境，提升自身竞争力是非常必要的，创新是提升自我竞争力最快速、有效的途径。当然，这种创新不是仅仅局限于商业银行某一支部，而是从根本上的全面创新。传统模式下的金融商品运行理念和政策已经无法适应新环境下的需求，行业高管应当取其精华，去其糟粕，将原有的有效元素挑选出来，并结合新灌输的创新元素，两者相结合，组成一个适合现代化金融市场需求的金融产品体系。在这种背景之下的创新，不仅可以快速适应客户和被供应商家的需求，还可以潜移默化的提升商业银行在商业市场的综合竞争能力。商业银行金融产品竞争能力的提升，直接导致商业银行盈利的显著发展，实现利润的最大化。自主经营也是当前各商业银行选择的发展模式，它不仅将成本降低，提升自我竞争能力，还可以拓宽银行的利润来源，将金融市场的范围扩大，进而推动商业银行的经济发展。综上所述，金融产品的创新是各商业银行在金融市场占据有效地位首要解决的问题和难关。近些年，贷款的人数比例不断增加，导致商业银行的不良贷款数目增多，而银行本身的资金储备不够，从而整个银行的发展都是充满着危险和不稳定性。还有不容小视的一点就是外国企业的融入，对商业银行的发展都产生了一定的冲击和压力。金融产品的运行模式的创新已经势在必行，以创新的新模式来面对新时代发展带来的挑战，推动金融市场的稳定发展。

2 商业银行金融产品的创新方法

随着社会和经济的大力发展，我国的消费水平逐年提高，越来越多的人对金钱的管理进行了一定的投资。国人的需要求已经不仅仅局限于传统、单一的形式，为了满足客户多种多样的投资需求，金融产品面临着巨大的挑战，同时也带来了新的发展呢机遇。商业银行主要是依靠金融产品而获取利润的，想要获得更大的市场和更多的利润，在现有的金融产品的基础之上，进行创新是不容推辞的发展要求。目前，主要的创新方式有以下几点：

传统模式下的金融产品在时间上受到很大的限制，新时代是一个快节奏的时代，人们的生活方式不再像原本的慢生活一样，对金钱管理的要求也是如此。想要让商业银行的金融产品有长远的发展，首先需要它适应这种快节奏。创新后的新模式下，金融产品突破了原本时间上的局限，投资者根据自身要求和特征拥有可以选取不同种期限的权力。客户在选择上的解放可以大大促进金融产品的发展。传统模式下的商业银行经常将很多种金融产品综合起来经营，这就可以满足客户的不同时要求或者许多要求，使得金融产品的灵活性大大提高，满足更多客户的需求。随着时代的不断发展，如今的客户对产品的需求越来越精准化和个性化，他的需求不会有很大的范围，不需要一次性、一大包的购买金融套餐。商业银行要抓住这种需求发展趋势，将现有的金融产品进行改革和创新，生产一种可以单一办理的金融产品。随着互联网的大范围普及，人们对金融产品的灵活性要求更高，很多人的办理需求变成足不出户就可以远程办理，商业银行将金融产品与互联网紧密联合起来，有利于推动商业银行金融产品的长远发展。

3 商业银行金融产品面临的风险

风险是商业银行发展过程中的绊脚石，它不仅仅影响了某种金融产品的创立和服务，影响商业银行的盈利，更重要的是影响商业银行的想象，对商业银行的未来发展带来沉重打击。风险的产生主要来源于商业银行金融产品的管理制度没有完善，员工的金融管理能力也是基础因素。不稳定的金融市场是造成风险问题的重要因素。

4 我国商业银行金融创新对策

4.1 树立正确的金融创新理念

金融发展的理念是决定整个商业银行发展趋势的基石，企业员工树立正确的金融管理理念有利于商业银行在金融产品运行的管理，从而降低风险，提高效率。加强创新理念和管理理念是金融理念发展的趋势。

4.2 创新金融管理体制

明确商业银行对金融产品的管理模式，制定相关可行的政策，同时，将这种富有创新的管理政策实际运用到工作当中。在金融产品运行的管理过程中，要是是规范化管理，不同岗位设定监督管理岗位，加强各个运行项目的严谨性。对一些可能产生风险的项目进行严防严控。

4.3 建立商业银行的风险体系

商业银行的发展离不开风险，但是商业银行能做的就是将这些风险降到最低，建立一个完整、有效的风险预防体系势在必行，对金融产品的流水线生成过程严管把手，将商业银行面对的风险降到最低程度。从而推动金融产品的发展，进一步对东商业银行的发展，从更远的角度来说，是推动整个金融产品市场的发展和我国经济的总体发展。

参考文献：

[1] 杨文祥.商业银行金融创新和风险管理研究[J].广西质量监督导报，2019（08）.

[2] 叶怡琛，童晓飞.商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].现代营销（经营版），2019（07）.

（作者单位：河北金融学院）